Проект федерального закона № 119999-5 “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»

Справка

Вносится депутатом
Государственной Думы
А.Г. Аксаковым

Статья 1. Внести в Федеральный закон от 13 марта 2006 года N 38-ФЗ «О рекламе» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2006, N 12, ст. 1232) следующие изменения:

1) пункт 2 части 2 статьи 2 - исключить;

2) В статье 28

а) часть 3 изложить в следующей редакции:

«3. Если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита, содержит условие о процентах, такая реклама должна содержать также условие о полной стоимости кредита. Указанная информация должна быть напечатана шрифтом одного размера.

Допускается указание в рекламе исключительно условия о полной стоимости кредита.»;

б) дополнить  частью 3.1 следующего содержания

«3.1. Реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что предоставляемые потребителю денежные средства (товары, услуги) передаются ему безвозмездно, за исключением беспроцентного займа, и без условия будущего возврата денежных средств.».

Статья 2. Внести в Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 года N 197-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 1, ст. 3; N 30, ст. 3014, 3033; 2003, N 27, ст. 2700; 2004, N 18, ст. 1690; N 35, ст. 3607; 2005, N 1, ст. 27; N 19, ст. 1752) следующие изменения:

1) В статье 41 часть вторую после одиннадцатого абзаца дополнить новым абзацем следующего содержания:

«меры содействия в получении работниками потребительских кредитов, в том числе путем предоставления гарантий, поручительств, иного обеспечения со стороны работодателей;»

2) В статье 136:

а) часть третью дополнить предложением следующего содержания:

«Работодатель не вправе обусловливать перечисление заработной платы на  указанный работником банковский счет оказанием работнику иных финансовых услуг со стороны кредитной организации.»

б) дополнить частью десятой следующего содержания:

«По заявлению работника работодатель обязан ежемесячно перечислять часть средств из выплачиваемой работнику заработной платы в счет погашения потребительского, в том числе ипотечного, кредита.».

Статья 3. Внести в статью 40 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции Федерального закона от 9 января 1996 года N 2-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 15, ст. 766; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 3, ст. 140; 1999, N 51, ст. 6287; 2004, N 52, ст. 5275) изменения, дополнив ее  частью 1.1 следующего содержания:

«1.1. Государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями, осуществляются Центральным банком Российской Федерации.»

Статья 4. Главу Х Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июня 2002 года N 86-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790) дополнить статьей 57.1 следующего содержания:

«Статья 57.1. Банк России осуществляет контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями, в том числе с участием кредитных брокеров.

Банк России ведет реестр кредитных брокеров и коллекторских агентств.».

Статья 5. Внести в статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1999, N 28, ст. 3469; 2001, N 26, ст. 2586; 2006, N 19, ст. 2061) следующие изменения:

1) Часть двенадцатую дополнить предложением следующего содержания: «Особенности предоставления бюро кредитных историй информации по операциям потребительского кредитования физических лиц устанавливаются Федеральным законом «О потребительском кредитовании.».

2) Дополнить частью тринадцатой следующего содержания:

«Информация по операциям потребительского кредитования физических лиц представляется кредитными организациями лицам, осуществляющим коллекторскую деятельность, по основаниями, в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредитовании».

Статья 6. Внести в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 1, ст. 1; N 30, ст. 3029; N 44, ст. 4295; 2003, N 27, ст. 2700, 2708, 2717; N 46, ст. 4434; N 50, ст. 4847, 4855; 2004, N 19, ст. 1838; N 31, ст. 3229; N 34, ст. 3529, 3533; N 44, ст. 4266; 2005, N 1, ст. 9, 13, 40, 45; N 10, ст. 763; N 13, ст. 1077; N 19, ст. 1752; N 25, ст. 2431; N 27, ст. 2719, 2721; N 30, ст. 3104, 3131; N 50, ст. 5247; N 52, ст. 5574; 2006, N 1, ст. 4, 10; N 2, ст. 172; N 6, ст. 636; N 10, ст. 1067; N 12, ст. 1234; N 17, ст. 1776; N 18, ст. 1907; N 19, ст. 2066; N 23, ст. 2380; N 31, ст. 3420, 3428, 3452; N 45, ст. 4641) следующие изменения:

1) Статью 14.11 изложить в следующей редакции:

«Статья 14.11. Незаконное получение кредита гражданином, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, должностным лицом или юридическим лицом

Получение гражданином, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, должностным лицом или юридическим лицом кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии -

влечет наложение административного штрафа на граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и должностных лиц в размере суммы полученного кредита; на юридических лиц в размере полуторной суммы полученного кредита.».

2) Главу 15 дополнить статьей 15.29 следующего содержания:

«Статья 15.29. Нарушение требований законодательства, касающихся раскрытия информации в сфере потребительского кредитования

Непредставление кредитором и (или) кредитным брокером информации, предусмотренной законодательством, либо предоставление недостоверной информации -

влечет наложение административного штрафа на должностных лиц  в размере от трех тысяч до четырех тысяч рублей; на юридических лиц - от двадцати тысяч до тридцати тысяч рублей.».

3) В статье 23.1 пункт 2 после цифр «15.27» дополнить цифрами «15.29».

Статья 7. Внести в Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1, ст. 44) следующие изменения:

1) Статью 2 дополнить частью второй следующего содержания:

«2. Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие между кредитными организациями при заключении ими договоров займа (кредита) и иных договоров, заключаемых при осуществлении банковских операций.».

2) В статье 3 пункт 5 после слов «юридическое лицо,» дополнить словами «кроме кредитной организации,».

3) Пункт 4 статьи 5 дополнить абзацем следующего содержания:

«В случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита в течение 180 календарных дней источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй при отсутствии письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика».

Статья 8. Внести в Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 31.07.2006, N 31 (1 ч.), ст. 3451) следующие изменения:

1) Часть 2 статьи 5 дополнить абзацем следующего содержания:

«Хранение персональных данных, полученных кредитором от потребителя, осуществляется в течение сроков, установленных банковскими правилами».

2) Часть 1 статьи 9 дополнить абзацем следующего содержания:

«Для обработки персональных данных, подлежащих передаче кредитором третьему лицу в соответствии с пунктом 4 статьи 23 Федерального закона "О потребительском кредитовании" согласие субъекта персональных данных не требуется».

Пояснительная записка
к проекту Федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»

В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Вместе с тем, развитие потребительского кредитования выявило ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка.

Настоящий законопроект направлен на согласование положений закона «О потребительском кредитовании» с нормами действующего законодательства.

1. Законопроект содержит поправки в статью 28 Федерального закона «О рекламе», уточняющие ее содержанию и форму. В нем предусматривается необходимость включения в такую рекламу информации о полной стоимости кредита. Если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита, содержит условие о процентах, такая реклама должна содержать также условие о полной стоимости кредита. Указанные сведения должны быть напечатаны шрифтом одного размера.

Законопроектом предусматривается, что реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что предоставляемые потребителю денежные средства (товары, услуги) передаются ему безвозмездно, кроме беспроцентного кредита, и без условия будущего возврата денежных средств.

2. Законопроект включает изменения в Трудовой кодекс РФ, призванные стимулировать работодателей к расширению практики привлечения потребительских кредитов их работниками. В развитых странах мерой подобного стимулирования является предоставления гарантий, поручительств, иного обеспечения со стороны работодателей.

Поправки, вносимые в Трудовой кодекс РФ, запрещают работодателю отказывать работнику в случае, если работник обращается с заявлением о перечислении части средств из выплачиваемой работнику заработной платы в счет погашения потребительского (ипотечного) кредита. Действующее законодательство допускает отказ работодателя от такого перечисления, что существенно повышает издержки работника на погашение долга, требует от него дополнительного внимания и, косвенно, стимулирует невозврат потребительских кредитов.

По оценкам экспертов, процент просроченной задолженности в случае прямого перечисления платежей в погашение кредита «из зарплаты», более чем в три раза ниже, чем в ситуации, когда заемщик самостоятельно вносит регулярные платежи.  

3. Законопроект содержит поправки в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которые направлены на расширение полномочий Банка России по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями, в том числе с участием кредитных брокеров и коллекторских агентств.

4. Изменения, вносимые в Закон «О банках и банковской деятельности» направлены на установление особенностей предоставления бюро кредитных историй информации по операциям потребительского кредитования физических лиц.

5. Поправки в Кодекс об административных правонарушениях РФ уточняют составы преступлений (правонарушений) и предусматривают усиление ответственности должников в случае незаконного получения кредита, в том числе при содействии кредитного брокера.

Кредитные организации сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками заведомо ложных сведений о себе. Но несмотря на то что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъекта к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам не представляется возможным.

6. Законопроект вносит поправки в Федеральный закон «О кредитных историях». В действующей редакции действие данного закона распространяется на сферу межбанковских операций, что влечет ряд негативных моментов для кредитных организаций. Это увеличивает нагрузку и связанные с ней затраты на подразделения банков, обязанностью которых является составление пакетов сведений о заключенных ими кредитных договорах, причем по каждой сделке в отдельности. Общее число таких сделок в течение дня может достигать нескольких тысяч. Кроме того, раскрытие информации о межбанковских сделках, лимитах и контрагентах третьему лицу чревато дополнительными рисками утечки конфиденциальных сведений в конкурирующие кредитные организации. При этом банки в силу особенностей рынка межбанковского кредитования не нуждаются в услугах кредитных бюро по предоставлению им информации о договорах межбанковского кредитования между другими кредитными организациями, и соответственно и не заинтересованы в подаче информации о собственных договорах межбанковского кредитования.

Следует отметить, что и в мировой практике информация о договорах межбанковского кредитования также не является объектом внимания кредитных бюро.

В этой связи предлагается исключить из сферы действия закона кредитные отношения между кредитными организациями.

Перечень
законов и иных нормативных правовых актов, отмены, изменения, дополнения или принятия которых потребует принятие данного законопроекта

Рассмотрение и принятие данного законопроекта потребует принятия, Федерального закона «О потребительском кредитовании».

Финансово-экономическое обоснование

Принятие данного законопроекта не потребует дополнительных материальных и иных затрат.

Проект федерального закона N 119999-5 “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»

Текст проекта федерального закона официально опубликован не был