Законопроект о деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц: "робот-коллектор", профессиональные коллекторские организации и иные нововведения

wittaya2499 / Depositphotos.com

Минюст России планирует усовершенствовать нормативное правовое регулирование в области деятельности по внесудебному возврату просроченной задолженности физических лиц. На прошлой неделе министерством был представлен текст проекта федерального закона "О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"¹.

Действующее регулирование в указанной сфере, представленное Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", разработчики инициативы считают несовершенным. Поэтому они предлагают обновить этот закон и при сохранении общей цели регулирования (защита прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности, направленной на возврат их просроченной задолженности) и отдельных концептуальных положений ввести ряд принципиальных нововведений.

Корректировка понятийного аппарата

К числу новелл законопроекта можно отнести появление понятия "автоматизированный интеллектуальный агент" ("робот-коллектор"), под которым понимается инструмент для отправки голосовых сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, который применяет систему генерации речи и поддерживает различные произвольные сценарии разговоров с должниками или иными лицами в зависимости от хода ведения диалога, получаемой от должников или иных лиц в ходе диалога информации. Также определен термин "профессиональная коллекторская организация" – юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр.

Кроме того, расшифровано понятие "телефонные переговоры" – способ взаимодействия путем использования средств телефонной связи, в результате которого устанавливается диалог между представителем кредитора или лица, действующего от его имени или в его интересах, и должником, в рамках которого они обмениваются информацией по вопросу возврата просроченной задолженности. Также в понятийном аппарате очерчен круг граждан, относимых к третьим лицам, – это любые физлица, включая членов семьи должника, родственников, иных проживающих с ним лиц, соседей.

Обязательный досудебный (претензионный) порядок возврата просроченной задолженности физлиц

Согласно законопроекту предъявлению кредитором требования о возврате просроченной задолженности в суд в обязательном порядке должно предшествовать направление такого требования должнику и получение от него отказа в исполнении требования либо неисполнения требования в 30-дневный срок после его получения либо неполучения ответа в тот же срок. Требование направляется должнику заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается ему под расписку или направляется кредитором на адрес электронной почты должника (если таковой был представлен). Допускается направление требования иным способом, оговоренным в соглашении между кредитором и должником.

Расширение перечня подконтрольных субъектов

Такое расширение авторы инициативы сами выделают в качестве основной особенности нового нормативно-правового регулирования, предлагаемого законопроектом. Так, контрольные (надзорные) полномочия ФССП России предлагается распространить на все хозяйственные общества, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц, вне зависимости от того, заявлен ли в их учредительных документах такой вид деятельности в качестве основного или нет.

По подсчетам Минюста России, увеличение количества субъектов, в отношении которых ФССП России будет осуществлять контрольные (надзорные) полномочия в области возврата просроченной задолженности физлиц, будет существенным. Количество таких субъектов превысит 43 тыс., из которых: 300 – профессиональные коллекторские организации, 1900 – микрофинансовые организации, 800 – кредитные организации, 2,1 тыс. – кредитные потребительские кооперативы, 0,9 тыс. – сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, 4 тыс. – ломбарды, 20 тыс. – управляющие компании, 12,9 тыс. – ресурсоснабжающие организации, 250 – региональные операторы по обращению с ТКО, 200 – операторы связи.

Изменение подходов к формированию государственного реестра организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности

Часть предлагаемых поправок посвящена изменению подходов к формированию государственного реестра организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств физических лиц по договорам кредита (займа). Так, в него планируется включать не только профессиональных коллекторов, но и организации, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств физлиц по договорам кредита (займа). В их числе – кредитные и микрофинансовые организации, кредитные потребительские и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, ломбарды. Эта мера вводится в целях соблюдения принципа "недопустимости множественного государственного контроля (надзора)".

Преимущество от включения организации в госреестр проявится в полномочиях по осуществлению взаимодействия с должниками – включенным в реестр организациям будет разрешено взаимодействовать с должниками посредством личных встреч, телефонных переговоров, "робота-коллектора", а также с использованием текстовых, голосовых и иных сообщений. Для юрлиц, которые не включены в госреестр, перечень способов взаимодействия ограничивается только почтовыми отправлениями.

Однако следует иметь в виду, что включение в реестр влечет предъявление повышенных требований к организациям – например, в части ведения аудиозаписи всех случаев непосредственного взаимодействия, записи всех сообщений, хранения соответствующей информации, включая все бумажные документы, составленные и полученные в ходе осуществления деятельности по возврату долгов, в бумажном и электронном виде не менее двух лет. Также такие организации в обязательном порядке должны будут иметь свой сайт в Интернете, электронную почту и заключенный договор обязательного страхования ответственности.

Ограничения по субъектам, взаимодействующим с должником

Корректировки могут коснуться и перечня лиц, управомоченных осуществлять взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности посредством личных встреч, телефонных переговоров, с использованием "робота-коллектора", текстовых, голосовых и иных сообщений. Во-первых, такое право будет распространяться только на тех кредиторов (включая новых кредиторов), сведения о которых внесены в госреестр. Во-вторых, этот список дополнится указанием на профессиональные коллекторские организации.

В свою очередь, возврат просроченной задолженности по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги смогут осуществлять только управляющие организации, товарищества собственников жилья либо жилищные кооперативы или иные специализированные потребительские кооперативы, ресурсоснабжающие организации, региональные операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами, которым в соответствии с Жилищным кодексом вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги.

Также предусматривается новое полномочие ФССП России в части ограничения лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц, в применении отдельных способов взаимодействия с должниками. Данное полномочие планируется применять с учетом предложений бизнес-сообщества, осуществляющего деятельность в области возврата просроченной задолженности физлиц. В числе нововведений – и запрет требовать от третьего лица возврата просроченной задолженности, за исключением случаев, когда третье лицо является солидарным или субсидиарным должником.

Требования к профессиональным коллекторским организациям

Законопроектом не только вводится новое понятие – "профессиональные коллекторские организации", но и устанавливаются требования к ним. К таковым организациям относятся только зарегистрированные на территории России лица, включенные в госреестр. При этом в наименовании профессиональной коллекторской организации должно упоминаться словосочетание "профессиональная коллекторская организация" и указываться ее организационно-правовая форма. Такое словосочетание разрешено использовать юрлицам, создаваемым для осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в течение 90 календарных дней со дня госрегистрации в качестве юрлица. "Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации не может использовать в своем наименовании словосочетание "профессиональная коллекторская организация", а также сочетание букв "пко", – подчеркивается в тексте законопроекта.

В числе дополнительных требований к профессиональным коллекторским организациям – регистрация в форме хозяйственного общества, указание в учредительных документах на осуществление юрлицом деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, отсутствие не исполненного денежного обязательства, соответствие учредителей (участников), членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа организации и работников установленным требованиям.

Что планируется сохранить?

Основные правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, менять не планируется. Это касается, в частности:

• общих требований к осуществлению действий по возврату задолженности, предписывающих кредитору или иному лицу, действующему от его имени и в его интересах, при возврате просроченной задолженности действовать добросовестно и разумно;
• перечня запрещенных действий (включая применение к должнику физической силы, уничтожение или повреждение имущества, применение опасных для жизни и здоровья людей методов, оказание психологического давления, введение в заблуждение и т.п.);
• запрета на передачу третьим лицам сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника;
• ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником (незначительные корректировки предполагается внести только в список способов непосредственного взаимодействия с должниками, дополнив его указанием на возможность использования автоматизированного интеллектуального агента "робота-коллектора");
• условий осуществления отдельных способов взаимодействия с должником (например, в части запрета на использование скрытых номеров);
• возможности определения заключенным между должником и кредитором соглашением частоты взаимодействия с должником по инициативе кредитора;
• особенностей ограничения или прекращения взаимодействия с должником;
• невозможности привлечения организациями, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц, к взаимодействию с должником отдельных лиц (имеющих неснятую или непогашенную судимость за отдельные преступления, или лиц, находящихся за пределами территории России или с использованием международной телефонной связи) и т.д.

***

В случае одобрения законопроекта закрепленные в нем нормы начнут действовать с 1 января 2021 года. До этого срока сведения о юридических лицах, включенных в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, должны быть внесены в обновленный государственный реестр в упрощенном порядке – без представления заявления о внесении сведений о юрлице в госреестр, копий учредительных документов и документов, подтверждающих наличие необходимых оборудования и программного обеспечения, копий документов, подтверждающих владение сайтом в Интернете, и т.п. Для отражения их в реестре достаточно будет соответствия юрлица требованиям, предъявляемым к профессиональным коллекторским организациям.

Публичное обсуждение и независимая антикоррупционная экспертиза законопроекта продлятся до 10 января 2020 года.

_____________________________

¹ С текстом законопроекта "О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц" и материалами к нему можно ознакомиться на федеральном портале проектов нормативных правовых актов (ID: 02/04/11-19/00097204).