Эксперты предлагают ограничить возможности предоставления "займов до зарплаты"

olenka-2008 / Depositphotos.com

Председатель Правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин поднял остросоциальную тему потребительских микрозаймов: он считает, что регулирование в сфере деятельности МФО нужно реформировать, ограничив возможности предоставления гражданам таких высокорисковых продуктов, как микрозаймы. По данным Банка России, на 1 августа 2018 года общий размер займов с просроченными платежами свыше 90 дней равнялся 857,1 млрд руб., сообщил эксперт. А по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на май 2018 года почти 31% заемщиков отдают на обслуживание кредитов (займов) больше 1/3 ежемесячного дохода, а 12,5% – больше половины. "Если заемщик в России, получая 27-28 тыс. руб. в месяц, отдает 13-14 тыс. руб. в счет долга, то у него остается на траты в день менее 500 руб.", – сказал эксперт. Самая высокая долговая нагрузка, как указал Дмитрий Янин, ссылаясь на данные НБКИ приходится на работников службы охраны (33,3% ежемесячного дохода они отдают на обслуживание займов) и социальной сферы (они в счет погашения долгов перечисляют 30,5% дохода).

Генеральный директор Аналитического центра "НАФИ" Гузелия Имаева указала, что по результатам проведенного центром опроса среди клиентов МФО, удалось составить следующий "портрет" такого заемщика:

• чаще пользуются услугами МФО женщины, а не мужчины (65% против 35%);
• у 1/4 клиентов МФО размер микрозайма превышает их ежемесячный доход;
• регулярные платежи по займам чаще всего составляют от 20% до 30% дохода заемщиков;
• 54% клиентов МФО не знают размер годовой ставки по микрозайму. При этом 62% знают ежедневную ставку, но каждый пятый заемщик вообще затруднился ответить на вопрос про процентную ставку;
• в Москве около половины клиентов МФО – это люди от 31 года до 45 лет, а в моногородах и так называемых "депрессивных" с экономической точки зрения регионах услугами МФО чаще пользуются молодые люди от 18 до 30 лет;
• средний семейный ежемесячный доход клиентов МФО в столице составляет 80 тыс. руб. и более, а в моногородах и экономически слабых регионах этот показатель варьируется от 15 до 50 тыс. руб.

Эксперт поделилась также данными опроса в отношении целей получения гражданами микрозаймов: оказалось, что в некоторых случаях получение таких финансовых услуг на самом деле "займами до зарплаты" назвать трудно. Например, москвичи (в 60% случаев) берут займы для покупки дорогостоящих товаров, включая смартфоны, украшения, одежду. В моногородах и "депрессивных" регионах микрозаймы берут, чтобы вернуть другие долги (30% и 18% соответственно), купить продукты питания и иные предметы первой необходимости (28% и 10%), а также на лечение, ремонт квартиры или автомобиля, оплату штрафов или налогов. Гузелия Имаева обратила внимание на низкий уровень финансовой грамотности населения: например, 70% заемщиков не ведут учет своих доходов и расходов, 54% не сравнивают условия микрофинансирования в различных МФО, 52% не понимают, по их словам, условий договора займа в полной мере.

Эксперт отметила также, что большинство заемщиков, тем не менее, дисциплинированы в отношении выплат: 78% респондентов ответили, что им не приходилось задерживать оплату, 19% признались, что задерживаются с оплатой, но уверены в своей способности погасить долг в скором времени и только 3% сказали, что в ближайшее время погасить задолженность точно будут не в состоянии.

Между тем, по данным на июль текущего года, около 927 тыс. граждан имеют просроченный долг свыше трех месяцев в размере более чем 500 тыс. руб., подчеркнул Дмитрий Янин, ссылаясь на сведения НБКИ. А именно при таких условиях гражданин имеет право обратиться в арбитражный суд с требованием о признании себя банкротом (п. 2 ст. 213.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", далее – Закон о банкротстве). Напомним также, что если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких приводит к тому, что гражданин не может произвести оплату обязательных платежей или исполнить денежные обязательства перед другими кредиторами, а размер его обязательств составляет не менее 500 тыс. руб., то он обязан обратиться в суд с требованием о признании его банкротом в срок не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве). При этом в сентябре 2015 года, например, число граждан, имеющих такую задолженность в течение трех месяцев, было существенно ниже и составляло 460 тыс. человек. С каждым годом, указал эксперт, растет количество потенциальных ситуаций банкротства граждан.

Cогласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ) на момент заключения договора полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение по соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. При этом на период с 1 апреля по 30 июня текущего года такое предельное значение полной стоимости микрозаймов до 30 тыс. руб. составило 841,783% годовых¹.

"Из 16,5 тыс. жалоб, поданных в ФССП России в 2017 году, 37,7% составили жалобы на МФО", – отметил Дмитрий Янин со ссылкой на годовой отчет службы. 35,2% жалоб пришлось на профессиональных коллекторов, а еще 14,8% – на кредитные организации. Международная конфедерация обществ потребителей по результатам мониторинга рынка потребительских микрозаймов пришла к выводам о том, что МФО готовы кредитовать дефолтных (неплатежеспособных) должников и безработных. Такие организации, как правило, не требуют от заемщика никаких документов, за исключением паспорта. Кроме того, МФО не предоставляют всей необходимой информации потребителям: около половины из них не указывают на своих сайтах годовую процентную ставку, 2/3 МФО в регионах (исключая столичный) не предоставляют индивидуальный договор до подписания и большинство сотрудников МФО в регионах не информируют потребителей о последствиях несвоевременного погашения долга. Наблюдается также тенденция по расширению возможностей получения микрозаймов онлайн – по данным конфедерации обществ потребителей МФО, выдающие займы в таком формате, занимают уже около 60% рынка микрофинансирования.

Какие условия потребительского кредита (займа) обязательны для включения в договор? Узнайте ответ в "Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки" интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Дмитрий Янин, разделяя позицию Международной конфедерации обществ потребителей, в свете существующих проблем микрофинансирования считает необходимым:

• ввести требование об обязательном размещении предупреждений о финансовых рисках для граждан на сайтах и во всех рекламных материалах МФО. Напомним, что подобного рода законопроект планируется к рассмотрению Госдумой в первом чтении, но профильный комитет рекомендовал его отклонить;
• ограничить общую стоимость микрозаймов, в том числе с помощью снижения ежедневных процентных ставок – эксперт рассказал о том, что, к сожалению, инициатива Банка России по ограничению полной стоимости кредита (ст. 6 Закона № 353-ФЗ) путем установления максимальной ежедневной процентной ставки на уровне сначала 1,5%, а с 1 июля 2019 года – 1%, до сих пор не была даже формализована;
• дополнить Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц-получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих МФО, утвержденный Банком России 22 июня 2017 г. (далее – Базовый стандарт), требованием запрашивать при рассмотрении заявления гражданина на выдачу займа его кредитную историю;
• установить запрет на выдачу микрозаймов в разных МФО при наличии просроченной задолженности по хотя бы одному другому займу (кредиту). На данный момент согласно п. 4 ст. 10 Базового стандарта МФО не вправе заключать с получателем финансовой услуги договор микрозайма, срок возврата по которому не превышает 30 календарных дней, при наличии у получателя обязательств перед этой же организацией по иному договору микрозайма с такими же условиями;
• ограничить максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору. Сейчас согласно п. 1 ст. 13 Базового стандарта максимальное число прологнаций краткосрочных займов (сроком до 30 дней) в течение одного года равняется шести, а с 1 января 2019 года составит пять;
• разработать механизм предотвращения принудительного списания со счетов должников сумм доходов, не превышающих величину прожиточного минимума;
• ввести ограничения в отношении возможности заключения с гражданином договора микрозайма под залог недвижимости.

______________________________

¹ С Информацией о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) за период с 1 апреля по 30 июня 2018 года можно ознакомиться на официальном сайте Банка России.