Как обжаловать решение банка об отказе в совершении операции?

Банк ограничил операции по всем счетам клиента - физического лица на основании Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ, при этом клиент представил все обосновывающие получение денежных средств от юридического лица документы (договор, акты оказанных услуг, доказательства уплаты налога как самозанятого).
Как можно оспорить решение банка? Есть ли судебная практика по обжалованию отказа в совершении операции банком "Тинькофф банк".

Порядок обжалования данных действий банка определен законодательно.

Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом (субъекты данного закона, в том числе банки (ст. 5), если иное не предусмотрено данным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В случае принятия решения об отказе от проведения операции кредитная организация обязана представить клиенту информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в порядке, установленном договором с клиентом или действующими в организации публичными правилами. Сделать это она обязана в срок не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе от проведения операции (п. 13.1-1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, абзац пятый п. 6.1 Положения Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", далее - Положение N 375-П).

Клиент с учетом полученной информации вправе представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе. Кредитная организация обязана рассмотреть документы и (или) сведения не позднее семи рабочих дней со дня их представления, сообщить об устранении оснований для отказа либо о невозможности их устранения (п. 13.4 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

После этого клиент получает право обратиться в специальную межведомственную комиссию при ЦБ РФ (далее - МВК) (п. 13.5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ). Требования к заявлениям, предусмотренным абзацем первым настоящего пункта и пунктами 1 и 1.2 статьи 7.8 настоящего Федерального закона, порядок и сроки рассмотрения межведомственной комиссией указанных заявлений и прилагаемых к ним документов и (или) сведений и порядок принятия решения по результатам такого рассмотрения установлены Положением Банка России от 23 сентября 2024 г. N 842-П.

При этом необходимо обратить внимание, что хотя в п. 13.4 ст. 7 Закона N 115-ФЗ говорится о "праве" повторно представить в банк документы и сведения, имеется в виду право в целом воспользоваться обжалованием, а не право на конкретный шаг перед дальнейшим обжалованием. О необходимости данного шага свидетельствует перечень документов, прилагаемых к заявлению в МВК (содержит указание на копии документов, представленных в финансовую организацию в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе), также данный порядок указывает на обязательный запрос в кредитной организации решения по данной процедуре. В противном случае заявление в МВК останется без рассмотрения по существу.

По результатам рассмотрения заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, а также мотивированных обоснований финансовой организации МВК принимает решение об отсутствии оснований для отказа либо о сохранении отказа в силе, о чем сообщает заявителю и соответствующей финансовой организации не позднее трех рабочих дней в специальном порядке (п. 13.6 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

После того, как МВК вынесет свое решение, заявитель вправе обратиться в суд. Необходимо учесть, что указанная выше процедура является предусмотренным законом досудебным порядком урегулирования спора, соблюдение которого обязательно (смотрите, например, апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 19 сентября 2023 г. по делу N 33-8397/2023).

Дополнительно предоставляем подборку судебной практики по обжалованию отказа в совершении операции "Тинькофф банком":

- определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 17 августа 2023 г. по делу N 8Г-13774/2023[88-14679/2023];

- определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 15 июня 2020 г. по делу N 8Г-9399/2020[88-10594/2020];

- решение Савеловского районного суда г. Москвы от 20 ноября 2023 г. по делу N 02-6936/2023;

- решение Ханкайского районного суда Приморского края от 24 октября 2024 г. по делу N 2-430/2024;

- решение Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 21 февраля 2023 г. по делу N 2-795/2023;

- решение Димитровградского городского суда Ульяновской области от 04 июня 2024 г. по делу N 2-1160/2024;

- решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа Воронежской области от 14 декабря 2022 г. по делу N 2-7890/2022.

Рекомендуем также ознакомиться с материалами:

- Вопрос: Какие основания у банка есть для блокировки счетов по Закону N 115-ФЗ? Несет ли он какую-либо ответственность за неправомерные действия? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, ноябрь 2023 г.)

- Вопрос: Обязан ли банк сообщать, по каким платежам у него возникли сомнения, подпадающие под ограничения, установленные в Законе N 115-ФЗ? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, январь 2023 г.)

- Вопрос: Вправе ли банк ограничить дистанционное банковское обслуживание? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, июль 2024 г.)

- Вопрос: Есть ли судебная практика, где суд удовлетворяет требование истца (клиента банка) о разблокировке банковских карт и возбновлении доступа к дистанционному банковскому обслуживанию (и/или удовлетворены иные требования по снятию ограничений, наложенных банком по Закону N 115-ФЗ)? (ответ Горячей линии ГАРАНТ, сентябрь 2023 г.)

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Казакова Елена

Ответ прошел контроль качества

29 ноября 2024 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной устной консультации, оказанной в рамках услуги Советы экспертов. Проверки, налоги, право.