Отзыв заявления о досрочном погашении кредита путем направления сообщения в чат с банком

Гражданин заключил с банком договор ипотеки на коммерческую недвижимость. Платежный период по нему - с 22-25 числа каждого месяца. 21 числа гражданин через приложение оформил заявку на досрочное погашение с сокращением срока платежа, и в этот же момент понял, что ошибся, написал сразу в чат поддержки с просьбой отменить заявку. Но ответа от оператора не было. После того, как платежный период закончился, то есть 26 числа гражданин обнаружил, что банк списал с накопительного счета денежные средства повторно (то есть как и подразумевалось, что досрочный платеж прошел).
Правомерны ли действия банка в данном случае?

Исходя из изложенной в вопросе информации, направленные в чат сообщения представляют собой, по сути, отзыв заявления о досрочном погашении кредита. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено, или адресат не ознакомился с ним. В силу разъяснений, данных в п. 63 и п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 (далее - Постановление N 25), по общему правилу юридически значимые сообщения направляются юридическому лицу по адресу, указанному в ЕГРЮЛ, однако, если иное не установлено законом или договором и не следует из обычая или практики, установившейся во взаимоотношениях сторон, юридически значимое сообщение может быть направлено, в том числе посредством электронной почты, факсимильной и другой связи, осуществляться в иной форме, соответствующей характеру сообщения и отношений, информация о которых содержится в таком сообщении, когда можно достоверно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано. В правоприменительной практике сообщения, направленные в чат банка через личный кабинет или авторизованное приложение, могут рассматриваться как юридически значимые (смотрите, например, определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 21.02.2023 по делу N 8Г-927/2023[88-3491/2023], решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 14.09.2023 по делу N 02-6541/2023, решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 21.12.2023 по делу N 2-5360/2023). С учетом изложенного сообщения, направленные в чат банка, могут иметь доказательственное значение. Вместе с тем стороны могут установить в договоре лишь определенные способы извещения друг друга по тем или иным вопросам (п. 64 Постановления N 25), а также порядок отзыва заявлений на досрочное погашение кредита (п. 4 ст. 421 ГК РФ). В связи с этим для того, чтобы определить, было ли в рассматриваемом случае достаточно направления сообщения в чат с банком для отзыва названного заявления, необходимо провести анализ условий кредитного договора, включая общие условия, в соответствии с которыми он заключен.

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
кандидат юридических наук Широков Сергей

Ответ прошел контроль качества

29 марта 2024 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной устной консультации, оказанной в рамках услуги Советы экспертов. Проверки, налоги, право.