При банкротстве должника физического лица прогнозируется реализация его права требования на квартиру, являющуюся предметом ДДУ (договор долевого участия), при этом указанный договор обременен ипотекой в пользу банка (ипотека не погашена). Как проходит процедура реализации прав, являющихся предметом залога у банка? Может ли быть реализовано заложенное право должника третьему лицу без участия банка? Каковы действия банка (залогодержателя)? Может ли банк воспрепятствовать проведению торгов в деле о банкротстве гражданина, обратив взыскания на свои права в рамках ДДУ?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Реализация принадлежащих должнику прав из договора участия в долевом строительстве невозможна без участия банка-залогодержателя этих прав: он определяет порядок и условия проведения торгов по реализации предмета залога либо по собственной инициативе, либо по предложению финансового управляющего. Если финансовый управляющий или иные лица, участвующие в деле о банкротстве, не согласны с порядком и условиями проведения торгов, определенными банком, подобные разногласия разрешаются арбитражным судом. Самостоятельно (вне рамок дела о банкротстве) обратить взыскание на заложенные права банк не вправе.

Обоснование вывода:
Отношения, связанные с банкротством граждан, регулируются нормами 1.1 главы Х Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон N 127-ФЗ), а также главами I-III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI Закона N 127-ФЗ (п. 1 ст. 213.1 Закона N 127-ФЗ).
Как следует из вопроса, обязательства должника перед банком из кредитного договора обеспечены залогом принадлежащих должнику прав из договора участия в долевом строительстве. Таким образом, скорее всего, банк в банкротстве должника имеет специальный статус кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника, - т.н. залогового кредитора*(1). Такой кредитор имеет право голоса на собрании кредиторов в ходе всех процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина (п. 4 ст. 213.10 Закона N 127-ФЗ).
Продажа предмета залога в соответствии с нормами п. 4 ст. 213.26 Закона N 127-ФЗ осуществляется в порядке, установленном пп. 4, 5, 8-19 ст. 110 и п. 3 ст. 111 Закона N 127-ФЗ, с учетом положений ст. 138 Закона N 127-ФЗ. Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества. В случае наличия разногласий между конкурсным кредитором по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, и финансовым управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, по результатам рассмотрения которого арбитражный суд выносит определение об утверждении порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога, которое может быть обжаловано.
Поэтому в рассматриваемой ситуации именно банк как конкурсный кредитор, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества, вправе определять порядок и условия проведения торгов по реализации прав из договора участия в долевом строительстве.
Как разъяснено в п. 9 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 июля 2009 г. N 58 "О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя" (далее - Постановление N 58), собрание кредиторов не вправе определять порядок и условия продажи заложенного имущества. Кредитор, требования которого обеспечены залогом, обязан установить особенности порядка и условий проведения торгов в разумный срок с момента обращения к нему конкурсного управляющего. В случае разногласий между конкурсным кредитором по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника, и конкурсным управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в суд, рассматривающий дело о банкротстве, по результатам рассмотрения которого выносится определение об утверждении порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога, которое может быть обжаловано. Порядок рассмотрения заявления устанавливается ст. 60 Закона N 127-ФЗ. При этом не исключается право иных лиц, участвующих в деле о банкротстве, на заявление возражений относительно порядка и условий проведения торгов по продаже заложенного имущества. Основания для изменения судом порядка и условий продажи заложенного имущества на торгах, предложенных залоговым кредитором или конкурсным управляющим, имеются, в частности, если предложения по порядку или условиям проведения торгов способны негативно повлиять на возможность получения максимальной цены от продажи заложенного имущества, в том числе на доступ публики к торгам, а также если порядок и условия проведения торгов не являются в достаточной степени определенными.
Таким образом, реализация принадлежащих должнику прав из договора участия в долевом строительстве невозможна без участия банка-залогодержателя этих прав: он определяет порядок и условия проведения торгов по реализации предмета залога либо по собственной инициативе, либо по предложению финансового управляющего. Если финансовый управляющий или иные лица, участвующие в деле о банкротстве, не согласны с порядком и условиями проведения торгов, определенными банком, подобные разногласия разрешаются арбитражным судом.
Самостоятельно (вне рамок дела о банкротстве) обратить взыскание на заложенные права банк не вправе, поскольку с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина (п. 5 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ), а пункт 1 ст. 18.1 Закона N 127-ФЗ налагает общий запрет на обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, с даты введения первой процедуры в деле о банкротстве*(2).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Прибыткова Мария

Ответ прошел контроль качества

30 декабря 2021 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. 

-------------------------------------------------------------------------
*(1) Только в том случае, если залоговый кредитор предъявил свои требования к должнику или обратился с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора по делу с пропуском срока, установленного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве (п. 4 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ, п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан"), он не имеет специальных прав, предоставляемых залогодержателям Законом о банкротстве (право определять порядок и условия продажи заложенного имущества в конкурсном производстве и др.) (п. 4 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 июля 2009 г. N 58 "О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя").
*(2) Как разъяснено в п. 6 Постановления N 58, данное положение закона означает, что заключенное после даты введения первой процедуры соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество является ничтожной сделкой в силу ст. 168 ГК РФ. Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, заключенное до указанной даты, после введения наблюдения исполнению не подлежит. Если заложенное имущество находится в этот момент у залогодержателя, он не вправе оставлять его за собой, отчуждать его каким-либо образом и обязан обеспечить его сохранность. Положения п. 1 ст. 18.1 Закона N 127-ФЗ не препятствуют вынесению решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество по иску, поданному до введения первой процедуры, если на основании абзаца 3 п. 1 ст. 63 Закона N 127-ФЗ кредитор не обратился с ходатайством о приостановлении производства по делу. Но принудительное исполнение этого решения суда в соответствии с п. 1 ст. 18.1 и абзацем 4 п. 1 ст. 63 Закона N 127-ФЗ не допускается.