Между банком и индивидуальным предпринимателем заключен кредитный договор, которым предусмотрена плата за предоставление кредита в размере 1% от суммы кредита, а также плата за досрочный возврат кредита в размере 2% годовых от досрочно возвращаемой суммы, которая начисляется за период с фактической даты погашения кредита или его части (не включая эту дату) до плановой даты погашения. Правомерны ли условия кредитного договора о взимании платы: - за предоставление кредита; - за досрочный возврат кредита?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Включение указанных в вопросе условий в кредитный договор с индивидуальным предпринимателем не противоречит законодательству.

Обоснование вывода:
Стороны свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ).
Законодательство не содержит общего запрета на включение в кредитные договоры условий о взимании с заемщика комиссии (вознаграждения) за открытие и ведение ссудного счета, за предоставление кредита, за резервирование ресурсов и досрочный возврат кредита. Такой запрет распространяется исключительно на отношения с потребителями (смотрите, например, постановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 и от 17.11.2009 N 8274/09; постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 16.11.2010 по делу N А33-6310/2010 и от 04.07.2011 N Ф02-2576/11; Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.12.2010 N 14АП-8306/10; ФАС Поволжского округа от 30.04.2010 по делу N А55-27837/2009 и другие).
В отношениях же между банками и лицами, не являющимися потребителями (в том числе с индивидуальными предпринимателями), включение подобных условий в кредитные договоры допускается. Это связано с тем, что, согласно ст.ст. 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности", помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, заемщики могут уплачивать и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. В том числе, по смыслу ст.ст. 315, 421 ГК РФ, эти платежи могут быть связаны с досрочным исполнением обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. Установленные же указанными нормами и положениями статей 10 и 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" правила об определении в договоре полной стоимости кредита, а также о запрете обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других распространяются только на отношения с потребителями.
Сказанное подтверждается и судебной практикой (смотрите, например, постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.2010 по делу N А33-9642/2009, от 02.06.2010 по делу N А33-7987/2009; от 12.05.2011 N Ф02-1178/11; ФАС Уральского округа от 16.08.2011 N Ф09-4491/11, ФАС Московского округа от 11.12.2009 N КГ-А40/12900-09, ФАС Уральского округа от 16.08.2011 N Ф09-4491/11; ФАС Дальневосточного округа от 11.03.2011 N Ф03-379/2011, определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12.04.2011 N 33-6852).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Карасевич Любовь

Контроль качества ответа:
Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Александров Алексей

22 сентября 2011 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.