Заключение договора потребительского займа

Согласно законодательству договор займа состоит из общих и индивидуальных условий.
Допускается ли конструкция, при которой индивидуальные условия являются офертой физического лица кредитору? Если нет, то почему? Если да, то каковы преимущества такой правовой конструкции для кредитора?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Законодательство не устанавливает ограничения по направлению оферты физическим лицом кредитору, которая содержала бы в себе все обязательные индивидуальные условия договора. Вместе с тем отметим, что мы не видим каких-либо явных преимуществ для кредитора при применении подобной конструкции. Указанное связано с тем, что физические лица не являются профессиональными участниками рынка, в отличие от кредиторов, и не обладают всеми необходимыми знаниями для формирования корректного предложения, которое могло бы квалифицироваться в качестве оферты.

Обоснование вывода:

Прежде всего отметим, что условия договора потребительского кредита (займа), порядок его заключения, комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита (займа) определены Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите).

Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (п 1. ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите).

Заемщиком по договору потребительского кредита (займа) выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Кредитором по договору потребительского кредита является кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), предоставляющая или предоставившая потребительский кредит заемщику (ст. 3 Закона о потребительском кредите).

Действительно, в силу ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Как указано в информации Банка России от 20.01.2015, у кредитора имеется установленная законом обязанность установить (определить) общие условия договора потребительского кредита (займа).

Что касается индивидуальных условий договора, то согласно ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К индивидуальным условиям договора относятся, в частности:

- сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

- срок действия договора и срок возврата кредита (займа);

- твердая процентная ставка в процентах годовых либо порядок определения переменной процентной ставки;

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а также порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пеней) или порядок их определения;

- способ обмена информацией между кредитором и заемщиком;

- а также некоторые иные условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы по форме, установленной Банком России (указание от 23.04.2014 N 3240-У), начиная с первой страницы договора четким, хорошо читаемым шрифтом.

При этом договор потребительского кредита считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его индивидуальным условиям, которые указаны в законе. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

В связи с этим отметим, что процесс заключения договора состоит из двух стадий:

- направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон;

- ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Для того чтобы предложение было признано офертой, такое предложение также должно содержать все существенные условия договора (абзац второй п. 1. ст. 435 ГК РФ, смотрите в связи с этим п. 7 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 49; далее - Постановление N 49).

Если конкретному лицу направлено предложение заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для его заключения, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано (абзац первый п. 8 Постановления N 49).

Как было указано ранее, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком. При этом законодательство не регламентирует, каким образом происходит данное согласование, и не содержит требования о направлении оферты именно кредитором. Следовательно, отсутствуют и ограничения направления оферты физическим лицом кредитору, которая содержала бы в себе все обязательные индивидуальные условия договора. Судебная практика, которая свидетельствовала бы об обратном, нами не обнаружена.

Вместе с этим отметим, что мы не видим каких-либо явных преимуществ для кредитора при применении подобной конструкции. Указанное связано с тем, что физические лица не являются профессиональными участниками рынка, в отличие от кредиторов, и не обладают всеми необходимыми знаниями для формирования корректного предложения, которое могло бы квалифицироваться в качестве оферты.

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Лукиянова Ксения

Ответ прошел контроль качества

25 ноября 2024 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.