Майские изменения в законодательстве о страховой деятельности: что нового?

В конце мая в законодательстве о страховой деятельности произошли очередные заметные изменения (Федеральный закон от 23 мая 2016 г. № 146-ФЗ, далее – Закон № 146-ФЗ). Так, в соответствие с действующей редакцией главы 4 части первой ГК РФ, регулирующей гражданско-правовое положение юридических лиц и порядок их участия в гражданском обороте, были приведены Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – закон о страховом деле), Федеральный закон от 29 ноября 2007 года № 286-ФЗ "О взаимном страховании" (далее – закон о взаимном страховании) и ряд других законов. Согласно поправкам, для участников отношений в сфере страхования были расширены возможности самоорганизации в различных формах в целях защиты своих интересов. Общественные организации и ассоциации страховых агентов, страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей получили статус участников отношений в сфере страхования. А представители таких общественных организаций приобрели право входить в состав коллегиальных исполнительных органов объединений субъектов страхового дела. Также изменились правила деятельности некоммерческих обществ взаимного страхования – они стали более строгими. В частности, в этих организациях появится система внутреннего аудита. Также, был внесен ряд изменений в положения ГК РФ, предусматривающих, в частности, возможность образования потребительского кооператива юридическими лицами. Кроме того, произведен ряд правок законодательства технического характера.

Рассмотрим подробнее эти нововведения.

Общественные объединения страхователей

Создание различных ассоциаций и общественных организаций, в том числе потребительских, учреждаемых в целях защиты интересов своих членов, стало в последнее время довольно распространенным явлением. Не обошла эта тенденция стороной и сферу страхования. Так, до недавнего времени законодательство о страховой деятельности определяло правовой статус лишь объединений субъектов страхового дела – ассоциаций страховых организаций, обществ взаимного страхования и страховых брокеров. Напомним, такие объединения создаются, как правило, на основе обязательного членства в целях дополнительного негосударственного контроля над деятельностью страховых компаний (ч. 1 ст. 20 Федерального закона от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном", ч. 1 ст. 17 Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте", п. 1 ст. 24 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). Между тем до вступления в силу поправок общественные организации граждан, в том числе и в сфере страхования, не имели специального статуса в соответствии с законодательством о страховой деятельности – они учреждались на общих основаниях. Однако в новой редакции закона о страховом деле объединения граждан и юридических лиц, являющихся в том числе страхователями, застрахованными лицами и выгодоприобретателями, отнесены к участникам отношений в сфере страхования. Объединения страховых агентов также приобрели официальный статус (подп. 8 п. 1 ст. 4.1 закона о страховом деле).

По задумке авторов закона, включение в перечень участников отношений в сфере страхования добровольных объединений граждан и иных участников страховой деятельности должно обеспечить страхователям дополнительные возможности представлять и защищать связанные со страхованием общие интересы. Однако представители экспертного сообщества не столь оптимистичны в этом вопросе. "Эти поправки реально ничего не дают страхователю. Норма закона не обязывает союз страховщиков включать в состав органа представителя союза страхователей. Предположительно объединениям страхователей может быть предоставлено право всего лишь выступить на президиуме союза", – поделился своим взглядом на эти изменения глава Экспертного совета по страховому законодательству Госдумы, президент АНО "За справедливые выплаты" Александр Коваль. Действительно, новая редакция закона о страховом деле позволяет объединениям страховщиков предусмотреть в своем уставе возможность включения в состав своего коллегиального органа представителей общественной организации с предоставлением им, в том числе, права участвовать в обсуждении и выработке решений в сфере страховой деятельности. Однако решение вопроса об этом отдано на усмотрение страховщиков (абз. 4 п. 3 ст. 1 Закона № 146-ФЗ).

МНЕНИЕ

Александр Коваль, глава Экспертного совета по страховому законодательству Госдумы, 
президент АНО "За справедливые выплаты":

"Абсолютно все в вопросе взаимодействия страхователей и страховщиков сегодня зависит от позиции Банка России, который проводит встречи и совещания только с представителями союзов страховщиков. В связи с этим, практически все решения принимаются только в пользу страховщиков, хотя закон обязывает орган страхового надзора обеспечивать защиту прав и законных интересов страхователей (п. 1 ст. 30 закона о страховом деле). Пока Банк России не начнет исполнять закон, ситуация не изменится.

Между тем существующий сегодня механизм призван лишь довести позицию объединений страхователей до органов государственной власти, но не более того. На мой взгляд этого недостаточно. Так, все проекты нормативных правовых актов в сфере страхования должны направляться на изучение, в том числе, и объединениям страхователей. А мнение страхователей о доработке положений, ущемляющих их права и интересы, должны учитываться в обязательном порядке. Это положение необходимо закрепить законодательно. В нынешних условиях объединения страхователей для того, чтобы быть услышанными, вынуждены предпринимать активные действия: обращаться в СМИ, органы государственной власти, организовывать публичные мероприятия. Такое положение вещей нельзя признать удовлетворительным".

---

Аудит для страховых обществ

Более строгими в результате поправок стали правила деятельности обществ взаимного страхования. В соответствие со ст. 28.2 закона о страховом деле, посвященной вопросам внутреннего аудита страховщиков, были приведены положения закона о взаимном страховании. Напомним, обществами взаимного страхования (далее – ОВС) называются некоммерческие организации, создаваемые в целях осуществления страхования имущественных интересов своих членов на основе взаимности (п. 1 ст. 5 закона о взаимном страховании).

Теперь в этих организациях вместо ревизионных комиссий будут работать службы внутреннего аудита, призванные следить за финансово-хозяйственной деятельностью общества (подп. "а" п. 4 ст. 5 Закона № 146-ФЗ). Действовать службы будут в соответствии с положениями закона о страховом деле, поэтому задачи и полномочия аудиторов значительно расширились. К примеру, ранее ревизионные комиссии обществ контролировали в основном объективность составления бухгалтерской отчетности и годового отчета общества, а также следили за недопущением нарушений его устава. Теперь обязанности аудиторов стали намного шире. Так, кроме перечисленного, они будут проверять соответствие деятельности страховщика законодательству, оценивать целесообразность осуществления обществом тех или иных сделок, проверять сохранность активов и т. д. (подп. 1-12 п. 6 ст. 28.2 закона о страховом деле). Для этого аудиторы наделены правом осуществлять проверки по всем направлениям деятельности общества, включая деятельность обособленных и структурных подразделений, а также работников страховщика. Кроме того, аудиторы получили право требовать от руководителей и работников структурных подразделений предоставления любых документов, материалов и информации, которые необходимы для осуществления контроля (подп. 1-3 п. 7 ст. 28.2 закона о страховом деле).

Как отмечает Александр Коваль, ОВС не получили широкого распространения на страховом рынке РФ в силу того, что закон о страховом деле ограничивает их распространение, а Банк России не уделяет должного внимания развитию этого института. Так, в настоящее время насчитывается всего около десятка таких обществ, при том, что коммерческих страховщиков на начало текущего года было более трехсот. Между тем в дополнительных элементах контроля для ОВС нет никакой необходимости, полагает эксперт. Внутренняя структура этих организаций и характер их деятельности позволяют обойтись без создания такой службы, так как контроль и так осуществляется со стороны их участников. Это требование, на самом деле будет создавать еще больше трудностей в деятельности обществ и будет служить бюрократическим препятствием в их развитии, при том, что деятельность ОВС востребована на страховом рынке. "Это повлияет на рост внутренних издержек и повысит стоимость страхования для страхователей, которыми в ОВС являются его члены. Придется привлекать к работе специалистов, которым надо платить зарплату, увеличится документооборот и т. д. Что это даст страховому надзору понять сложно, но 10 обществ несложно контролировать и без служб", – подчеркнул Александр Коваль.

Технические правки

Помимо прочего, были внесены изменения технического характера в ряд законов. Так уточнен правовой статус профессиональных объединений страховщиков за счет расширения перечня целей, для достижения которых создаются эти образования. Помимо функций контроля над рынком страховых услуг, эти некоммерческие объединения будут решать и вопросы представительства и защиты общих профессиональных и имущественных интересов страховщиков (подп. "а" п. 2 ст. 4, подп. "а" п. 1 ст. 6, абз. 2 п. 1 ст. 7, абз. 1 подп. "а" п. 1 ст. 8 закона № 146-ФЗ).

Кроме этого Законом № 146-ФЗ были внесены изменения в нормы части первой ГК РФ, которые регулируют деятельность потребительских кооперативов. Напомним, с 1 сентября 2014 года к потребительским кооперативам относятся, в частности, общества взаимного страхования. Учитывая, что в настоящее время действуют общества взаимного страхования, состоящие только из юридических лиц (например, общество взаимного страхования застройщиков, образованное в соответствии с положениями Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"), поправками было предусмотрено образование потребительских кооперативов, участниками которых являются только юридические лица (п. 1 ст. 2 Закона № 146-ФЗ).

***

Очередные изменения в законодательстве о страховой деятельности вызвали новые споры о необходимости расширения представительства страхователей в центрах принятия решений о судьбе страхового рынка. Однако предложения потребителей услуг страхования не находят пока должного внимания. Так, по словам Александра Коваля, в очередной раз, вопреки интересами страхователей, был принят проект закона о внесении изменений в порядок осуществления ОСАГО, в соответствии с которым, страхователям будет запрещено самостоятельно организовывать независимую техническою экспертизу поврежденного автомобиля – организацией экспертизы будет заниматься страховщик¹. Мнение общественных организаций в этом вопросе законодателем услышано не было, сожалеет эксперт. Кроме этого, вызывает споры и вопрос о расширении форм страховой деятельности, в том числе и за счет создания различных некоммерческих ассоциаций. Между тем пока мы видим лишь усиление контроля над этими организациями. Остается надеяться, что майские поправки не станут последними и положат начало дальнейшему расширению возможностей для самоорганизации в различных формах всех субъектов страхового дела в общих интересах.