3 сентября 2024

•

Проверено на актуальность 20.09.2024

erid F7NfYUJCUneLt1SmVutK

Когда банк подает в суд: сроки, процедура, инструкция для заемщиков

Первые просрочки очередных платежей заставляют заемщиков подумать о том, через какое время банки подают в суд за неуплату кредита. Это важно, чтобы спланировать свои дальнейшие решения и шаги. Если сейчас нет денег на платежи, это не значит, что со временем, до суда, они не появятся. А если уже сейчас понятно, что кредит дальше не потянуть, лучше понимать, чего и как скоро ожидать от банка.

Банкротство физических лиц по закону →

Формально, то есть по закону, банк может подать в суд сразу после первой просрочки — это ненадлежащее исполнение договора из разряда существенных нарушений. Но так никто не делает. Если по каждому такому заемщику обращаться в суд, то в масштабе всего кредитного портфеля банка будут огромные затраты, а если часть заемщиков погасит долг до суда — необоснованные затраты.

Через какое время банк подает в суд за неуплату кредита

У каждого банка есть своя политика работы с должниками, которую они не разглашают. При этом даже у одного банка правила варьируются в зависимости от вида кредита, суммы задолженности, оценки перспектив взыскания, других критериев и на основании всего это — отнесения должника и долга к определенной категории.

Обычно банк либо обращается в суд, либо продает долг коллекторам в течение первого года. Если заемщик не вносит периодические платежи и не выходит на связь, срок сокращается до 2-4 месяцев. Если отвечает на звонки, обещает, что вот-вот погасит долг, то таким способом можно потянуть время. Правда, на одних обещаниях больше чем на 5-6 месяцев рассчитывать не стоит. Чтобы отсрочить суд на больший срок, придётся хотя бы время от времени вносить платежи. Но банки о такой уловке знают. Если долг, несмотря на платежи, будет накапливаться, а у должника нет официальных источников дохода, движения средств по счетам, то обращение в суд — лишь вопрос времени: год, максимум полтора.

РЕКЛАМА | HTTPS://AFB.INFO/…

Пройдите тест и узнайте можно ли списать долг по N 127 ФЗ и избежать суда с банком

Пройти тест

Пройти тест

Когда банк подает в суд: условия и факторы риска

На этапе образования долга за счет просрочек очередного платежа банки в суд не обращаются. Стандартная практика — телефонные звонки, чтобы выяснить причину неплатежей и постепенно определить для себя дальнейший план действий. На этом этапе, если у должника временные финансовые трудности, проверка показывает, что должник способен вернуться к графику платежей, банк может предложить кредитные каникулы, рассрочку и другие варианты реструктуризации. Есть ситуации, когда банк обязан предоставить кредитные каникулы по требованию заемщика, который находится в трудной жизненной ситуации, в том числе по ипотечным кредитам.

О том, что банк собрался в суд, говорит выставление требования о единовременном погашении всей суммы задолженности. Не по телефону или СМС, а в письменном виде. Дело в том, что если заемщик не может погасить долг по периодическим платежам, то понятно, что и весь кредит он закрыть не сможет. Понимает это и банк, поэтому такое требование явно говорит о намерении взыскивать долг в судебном порядке.

Дальше — по ситуации:

1. Должник начинает вносить платежи. Банк заинтересован в деньгах, а не в судебном процессе, поэтому, прежде чем действовать дальше, будет оценивать, сколько и как часто платит заемщик по кредиту.

2. Должник не реагирует на требование. Если он выходит на контакт, 1-3 месяца будут звонить, возможно, подключат коллекторов. Ситуация не меняется — обращаются в суд или продают долг коллекторам.

РЕКЛАМА | HTTPS://AFB.INFO/…

Есть просрочка по кредиту? Пройдите тест и узнайте можно ли списать законно списать долг

Пройти тест

Пройти тест

По кредиткам ситуация в целом такая же, но есть свои нюансы.

Если заемщик пользуется кредиткой много лет, то вполне возможно, что фактически он уже погасил основной долг и даже, скорее всего, с процентами — за счёт оборота средств по карте. В этом случае, когда заемщик платит частично или полностью очередной платеж, он позволяет банку зарабатывать еще и еще, даже если снимает или тратит с карты оставшийся доступный лимит. Такая ситуация вполне устраивает банк. Но когда заемщик перестает платить, вполне вероятно, банк сначала привлечет коллекторов, а затем продаст им долг. О таком решении могут свидетельствовать два момента:

• выставлено требование о единовременном погашении долга

• и (или) заблокированы расходы по карте.

Банк видит, как, в каком объеме расходуются средства на кредитной карте, как часто и в каком объеме пополняется кредитка. На этой информации, когда возникают просрочки, он может делать выводы о перспективах погашения или взыскания долга.

Общие факторы риска:

1. Просрочено 2-3 периодических платежа, перспектив их возобновления нет.

2. Заемщик закредитован: есть другие кредиты, займы, есть долги по ним — их видно по кредитной истории.

3. У должника уже есть исполнительные производства — они доступны в открытой базе ФССП.

4. На фоне задолженности заемщик снял деньги с других счетов и, возможно, закрыл их.

5. Должник не выходит на связь.

Чем больше факторов риска, тем быстрее банк обратиться в суд. Но у каждого банка есть свой перечень критериев, на основе которых они принимают решение, и перечисленное — лишь малая часть, хоть и основная. С другой стороны, в какой-то момент факторов риска может оказаться столько, что взыскание перестанет быть для банка перспективным. Кроме того, банкам не выгодно держать на балансе большой процент просроченной задолженности — это требует увеличения финрезервов, а значит, значительного объема денег, которые нельзя пустить в оборот. В этих случаях банк просто продаст долг, и в суд будут обращаться уже коллекторы, для которых это привычное дело.

Какие банки чаще всего подают в суд на должника

Все банки либо идут в суд, либо продают долг. А чаще в суд ходят те, у которых больше кредитный портфель и, соответственно, больше должников. Есть, конечно, исключения, но это единичные случаи. Бывает, что сумма слишком мала (до 20-50 тыс. рублей), процесс работы с должником затянулся и банк пропустил срок исковой давности. Но на это не стоит особо рассчитывать. Сейчас процессы взыскания, работа с судами и приставами автоматизированы, документы направляют в электронном виде и в огромном количестве по реестрам (сразу по сотням, тысячам должников), а значимые издержки — это только госпошлина, которая, если заемщик хоть что-то возвращал по кредиту, уже себя оплатила.

РЕКЛАМА | HTTPS://AFB.INFO/…

Пройдите опрос и узнайте можно ли законно списать долг по кредиту по N 127 ФЗ

Пройти опрос

Пройти опрос

Сроки исковой давности по кредитам

Срок исковой давности стандартный — 3 года. Но среди банков есть особенности его исчисления.

В обычном режиме обязанность заемщика по кредиту или кредитной карте — вносить периодические платежи: по кредиту — согласно графику, по кредитке — обязательный платеж в определенную дату. Каждое нарушение графика — нарушение обязательств по договору, и срок исковой давности надо считать от каждого такого нарушения. Понятно, что обращаться в суд по каждой просрочке банк не будет, да и не делает этого. И тут возможны варианты:

1. В определенный момент банк может зафиксировать задолженность, предъявить должнику требование о полном единовременном её погашении и дать на это какое-то время (как правило, не меньше одного месяца). Если после этого платежа не поступает, банк фиксирует нарушение, и срок исковой давности исчисляет с даты такого нарушения. Такой подход характерен, преимущественно, для долгов по кредиткам, когда заемщик исчерпал весь лимит и не вносит обязательные платежи.

2. Банк считает срок исковой давности не от первой просрочки, а после того, как истек конечный срок исполнения обязательств согласно графику платежей. На эту дату он и фиксирует задолженность. Такой вариант используют по кредитам, но если и выдача кредитки сопровождалась графиком платежей на случай снятия заемщиком сразу всей суммы, то может применяться и в этом случае.

3. Банк начал отсчет срока исковой давности с первой просрочки, после которой уже не было платежей по кредиту или карте. Это самый корректный с точки зрения закона вариант исчисления срока. И хотя в этом случае для каждой следующей просрочки будет свой срок исковой давности, он поглощается сроком, который уже идет для нарушения в виде первой просрочки.

4. В период нарушения заемщиком обязательств было признание долга, что влечет прерывание срока исковой давности и запускает его новый отсчет. Признанием долга могут быть платежи по кредиту после одной или нескольких просрочек, заявление должника о реструктуризации, сверка взаиморасчетов и другие действия.

То, что банк применил к расчету срока исковой давности определенный способ, вовсе не значит, что так правильно и законно. Но определить, прав банк или нет, можно только после изучения кредитного договора, его условий, действий сторон после просрочки и других обстоятельств конкретной ситуации. Если между первой просрочкой и обращением банка (нового кредитора) в суд не прошло три года, то нет смысла что-то анализировать — срок давности не истек. В остальных случаях надо смотреть и делать расчеты.

Как узнать что банк подал в суд

В этом вопросе не стоит надеяться на исполнение своих обязанностей кредиторами и судами, лучше отслеживать самим:

1. Выдачу судебного приказа можно посмотреть на сайте мирового судьи. Сами приказы в базу не загружают, но, зная информацию о кредиторе и факт выдачи приказа, уже можно готовить и направлять в суд возражение. Заявление о приказе подают мировому судье по месту жительства (регистрации) заемщика, если иная подсудность не предусмотрена договором. Банк обязан первично обратиться за приказом, если сумма требований не превышает полмиллиона рублей.

2. Копию иска и приложений кредиторы должны прислать заемщику почтой. Но эти материалы не всегда доходят, или присылают только иск, без приложений. Суд после поступления иска должен прислать должнику решение о принятии его к производству и назначении заседания. Это решение тоже не всегда доходит. Поступление в суд иска и решение суда можно найти на сайте суда: мирового судьи, который выдавал приказ, — если сумма иска до 50 тыс. рублей, районного суда — если сумма иска больше 50 тыс. рублей.

Что делать, если банк подал в суд на взыскание задолженности по кредиту

План действий может быть таким:

1. Попытаться договориться с банком о реструктуризации/рефинансировании долга — если есть желание и возможность погасить долг, но нужны более лояльные условия для этого.

2. Отменить судебный приказ, подав письменное возражение, — если нужно потянуть время, если не согласны с характером, размером, расчетом требований. Часто приказ отменяют просто в надежде, что банк не подаст иск или нарушит срок исковой давности.

3. Изучить материалы искового заявления, при необходимости сходить в суд, предварительно направив туда ходатайство об ознакомлении и получив согласие, внимательно посмотреть, посчитать, всё ли правильно указал банк в заявлении, определиться, согласны с иском или нет — будете бороться в суде или смиритесь.

4. Если не согласны с иском, в идеале нужно хотя бы проконсультироваться с юристом, показав ему копии материалов, — их можно сделать в суде, например, в виде фотокопий. Это надо, чтобы понять, как оспаривать иск, есть ли для этого реальные основания, какие именно и чем их подкреплять. Возможно, юрист найдет то, что действительно поможет, и подготовит план действий.

РЕКЛАМА | HTTPS://AFB.INFO/…

Банк подал в суд? Пройдите тест и узнайте можно ли списать долг и восстановить финансовую стабильность

Пройти тест

Пройти тест

Может ли суд по кредиту проходить без ответчика

В основном суды по кредитным долгам проходят без ответчиков и истцов. Приказное производство вообще не предусматривает вызова сторон и какого-либо разбирательства. Иски до 100 тыс. рублей включительно рассматривают в упрощенном порядке, тоже без вызова сторон. Единственное, что здесь можно сделать — представить свои возражения и доказательства, а также подать ходатайство в суд об истребовании нужных доказательств, которые нельзя или проблематично получить своими силами. Таким же путем, но более активными действиями, можно перевести упрощенный порядок в обычный, если это действительно нужно. Решение об этом принимает суд. Повлиять можно, подав встречный иск, который нельзя рассмотреть в упрощенном порядке, и (или) ходатайство об исследовании новых, дополнительных доказательств, допросе свидетелей, выяснении таких обстоятельств дела, которые нельзя исследовать без участия сторон, как минимум ответчика.

Иски от 100 тыс. рублей рассматривают в обычном порядке. Стороны вызывают в заседание, но неявка не препятствует рассмотрению дела. Кроме того, если в суд не придет ответчик, который был надлежащим образом извещен, от него не поступит сообщение об уважительных причинах неявки и ходатайства о рассмотрении дела без него, судебный процесс может пройти в заочном режиме. Если будут основания и желание, заочное решение можно отменить в течение семи дней после его получения.

Что такое судебный приказ и как он работает

Судебный приказ — это и решение суда, и исполнительный документ одновременно. Самый простой способ быстро просудить долг и начать исполнительное производство. Мировой судья принимает решение по заявлению кредитора в течение 5 дней. После получения приказа должником у него есть 10 дней, чтобы направить в суд возражение — этого достаточно, чтобы судья отменил приказ. После отмены приказа у кредитора автоматически появляется право обратиться по тому же самому требованию с иском. Если после отмены приказа долг был продан, такое право переходит к новому кредитору.

Подробнее о банкротстве физических лиц →

Что будет после судебного решения

После судебного приказа, если он не отменен, кредитор направляет его приставам. Но может передать для непосредственного взыскания. Например, в банк, где у должника есть счета или по месту работы. После положительного для кредитора решения по иску суд выдает исполнительный лист, которым кредитор может воспользоваться точно так же, как и судебным приказом.

Если исполнительный документ поступил приставам, они возбуждают исполнительное производство. У должника будет 5 дней для добровольного погашения долга. Далее — меры принудительного взыскания. Исходя из практики, приставы первично делают запросы в банки, устанавливают, есть ли у должника доходы, какие именно, есть ли в собственности недвижимость, транспортные средства — собирают информацию для определения, на что можно обратить взыскание. Сейчас этот процесс автоматизирован: большинство документов генерирует и направляет адресатам информационная система ФССП.

Стандартные действия:

1. Обращение взыскания на половину зарплаты, пенсии или иного дохода.

2. Арест денег на счетах, даже если их там нет — на случай, когда деньги туда поступят, чтобы банк их сразу арестовал и перечислил на депозит приставов.

3. Запрет регистрационных действий с единственным жильем, в отношении остальной недвижимости — арест, оценка и реализация на торгах.

4. Арест транспортных средств (при наличии), оценка и реализация на торгах.

5. Запрет выезда за границу, даже если нет загранпаспорта.

По квартирам и домам исключительно из-за банковских долгов приставы ходят редко, к себе не вызывают. Но многое зависит от местных условий, нагрузки, требований к приставам сверху, в том числе к плановым показателям работы. Иногда они вынуждены прийти, если от взыскателя поступило ходатайство об аресте имущества должника, которое находится по месту его проживания (регистрации). Также могут прийти, когда, по их оценкам, у должника может находиться дома что-то ценное. Однако должник вправе не пускать приставов в свое жилье. Чтобы такое несогласие преодолеть, нужно решение старшего пристава.

Если не обнаружены деньги, доходы, имущество, за счет чего можно взыскать долг, примерно в течение 12-24 месяцев (фиксированных сроков нет) приставы оканчивают производство и возвращают исполнительный документ взыскателю. Заново он может обратиться к приставам спустя 6 месяцев, и банки, как правило, это делают.

Списание долгов по кредитам →

Можно ли договориться с банком после решения суда по кредиту

Договориться с банком можно в любой момент: до суда, во время суда, после решения и даже в ходе исполнительного производства. Тут вопрос лишь в том, пойдет ли банк навстречу. Правда, чем дольше идет исполнительное производство без всякого результата, тем больше шансов, что кредитор будет сговорчивее. Важный момент: какие бы ни были договоренности с банком, они обязательно должны быть зафиксированы на бумаге. Обычно заключают соглашение. В принципе, возможен даже такой итог, что часть долга банк или новый кредитор простит, если оставшуюся часть должник погасит согласно графику платежей или единовременно.

Можно ли списать долг по кредиту после решения суда

До решения суда списать задолженность по кредиту в полном объеме невозможно. Исключение — кредитор согласится простить долг, но в ситуации с банками или выкупившими долг коллекторами это из области фантастики. Банки попытаются получить хоть что-то, а коллекторы для того и выкупали долг, чтобы вернуть потраченные на сделку деньги с процентами.

Для полного списания кредитного долга нужно начать банкротство. А если говорить об упрощенном банкротстве через МФЦ, то одно из основных требований — окончание исполнительного производства из-за невозможности взыскания.

Подают ли в суд за неуплату микрозайма

Долги по микрозаймам МФО взыскивают так же, как и кредитные долги. Причем часто одни задолженности сопутствуют другим: люди берут кредит, не могут погасить периодический платеж, берут на это микрозайм — гасят один долг за счет другого и попадают в ситуацию закредитованности. Подробнее о микрозаймах

МФО нередко призывают брать займы, чтобы исправить кредитную историю. Но на самом деле наличие микрозаймов, не говоря уже о долгах по ним, — один из серьезных факторов риска, из-за которого банки могут отказать в реструктуризации, даже не вести переговоров, а быстрее принять решение об обращении в суд.

На правах рекламы © 2024 «Агентство финансового благополучия», «Гарант.ру»

Реклама | https://afb.info | ИП Чернова М.С. | ИНН 632141444449