Реструктуризация кредита: что это такое простыми словами
Юрист, магистр права, с 2015 года помогает оформить банкротство и списать долги
Содержание
Если физическое или юридическое лицо не может продолжить своевременно выплачивать кредит, то во избежание судебных споров и банкротства имеет смысл обратиться к реструктуризации долга. Эта процедура призвана снизить финансовую нагрузку с должника, чтобы он имел возможность закрыть все обязательства перед банком. Подробно рассмотрели в статье доступные опции, условия и судебную практику реструктуризации.
Анна оформила кредит год назад и не пропускала ни одного платежа, но сейчас у нее возникли проблемы на работе и доход стал меньше. Что она может сделать, чтобы снизить финансовую нагрузку на себя? Самый простой и безопасный вариант — реструктуризация долга.
Это изменение условий кредитного договора, которое регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ. Процедура выгодна банку и заемщику, потому что позволяет быстро и без суда «договориться» о продолжении выплат на новых условиях.
Основания для изменения условий договора при займе физического лица у микрофинансовых организаций установлены в ст. 12 «Протокола от 22.06.2017 N КФНП-22».
Поможем выбрать: реструктуризация или банкротство →
Альтернативные решения
Реструктуризация — изменение условий договора текущего кредита с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика.
И хотя это не единственный способ договориться с банком для продолжения выплат, но самый простой. У него также есть альтернативы:
рефинансирование: оформление нового займа на выгодных в отличие от текущего кредита условиях для его выплаты;
банкротство: признание судом заемщика неспособным выплатить деньги и снятие с него обязанности их выплачивать.
Изредка банк сам может предложить реструктуризацию, если увидит у постоянного клиента пробелы в платежах.
Отличия от рефинансирования
Рефинансирования — взять выгодный кредит у другого банка, чтобы погасить ими текущий долг. В отличие от реструктуризации эту процедуру можно делать в другом банке, обращение к тому же кредитору необязательно.
Рефинансировать кредит выгоднее, когда у заемщика идеальная кредитная история, ключевая ставка стала ниже, а долгов несколько. Фактическое «объединение» нескольких займов на новых условиях сделает их выплату проще.
Отличия от банкротства
Банкротство — признание физлица неспособным закрыть долги. и основной целью перед собой ставит списать все задолженности из-за невозможности лица их закрыть.
Однако судебная практика зачастую обращается к реализации имущества, нежели постановляет изменение условий договора. и таким образом, чаще всего условия не пересматривают, а всевозможное имущество у должника забирают.
Ответьте на 3 вопроса и узнайте можно ли законно списать ваши кредиты
Условия для одобрения реструктуризации
Основания для создания плана реструктуризации установлены ст. 213.13 ФЗ N 127-ФЗ. Получить его можно двумя способами: подать заявку в банк и получить одобрение или начать процедуру банкротства, где в ходе рассмотрения дела суд назначит реструктуризацию. Условия для реструктуризации кредита в обоих случаях во многом похожи и требуют:
наличия стабильного дохода: заемщику все еще нужно платить, поэтому необходим любой постоянный заработок;
подтверждения факта уменьшения заработка: актуально только при утрате прежней должности или изменений условий договора, когда доход становится на 30% меньше;
отсутствия банкротства в течение пяти лет: если ранее уже было банкротство или реструктуризация, то повторно сделать ее в течение пяти лет нельзя.
Есть также неформальные признаки, которые влияют уже непосредственно на одобрение со стороны банка, когда дело не дошло до суда. Это отсутствие просроченных выплат в прошлом, молодой возраст клиента, хорошая кредитная история и т.д.
Основания для отказа реструктуризации
Помимо, прежде чем рассмотреть реструктуризацию долга в банке, нужно ознакомиться с возможностью отказа. Несмотря на доступность и факт того, что пересмотр условий выгоден обеим сторонам, одобрить ее могут не всегда. и основания для отказа отличаются в зависимости от порядка получения реструктуризации.
При обращении в банк
Любой кредитной организации важно получить деньги, поэтому причинами отказа при попытке договориться напрямую могут стать:
кредитный рейтинг: если вы ранее имели долговые обязательства, не имеете вкладов, а также не пользуйтесь кредитными картами, то банк не имеет объективных причин для доверия;
отсутствие постоянного заработка: банк должен быть уверен, что вы сможете продолжить платеж, поэтому отсутствие любой стабильно поступающей суммы сказывается негативно;
неподтвержденные сведения о тяжелой ситуации: если у вас зарплата стала ниже, появилась болезнь и все остальное, то это надо подтвердить документально.
И нюансом здесь является то, что если тенденция начать пропускать платежи, то готовиться к подаче заявления нужно заранее. Помимо, при реструктуризации потребительского кредита банки также берут во внимание второстепенные факторы заемщика:
возраст;
наличие семьи;
карьера и образование;
долги в прошлом и других банках;
история финансов.
Эти сведения необходимы им для внутренней аналитики. Условно берут «портрет» человека и находят в базе данных клиентов, похожих на него, чтобы оценить платежеспособность.
При попытке получения пересмотра условий через банкротство
Основания для отказа реструктуризации договора установлены в ст. 213.18 ФЗ N 127-ФЗ. Законодательство требует от заемщика:
уведомить кредиторов о фактах, установленных ст. 213.13 ФЗ N 127-ФЗ:
наличие непогашенных судимостей;
актуальных уголовных и административных делах;
зафиксированных фактах признания банкротом фиктивно;
наличия банкротства или реструктуризации в течение 8 лет до текущего момента.
предоставить достоверные сведения о финансах и имуществе.
План реструктуризации также должен соответствовать всем нормативно-правовым актам Российской Федерации на момент его создания.
Кредит больше 250 000 рублей? Поможем списать долги и оформить банкротство по закону
Виды реструктуризации
Мы рассказали простыми словами о том, что это такое реструктуризация кредита. Однако также надо разобрать его виды. Предусмотрено несколько вариантов снижения финансовой нагрузки на дебитора:
Увеличение срока платежа. Снижает ежемесячные выплаты, увеличивая общую сумму долга. Это выгодно, потому что финансовая нагрузка станет меньше. и это оптимальное решение в любых обстоятельствах.
Кредитные каникулы. Остановка основного платежа и выплата процентов в полном или частичном виде. Здесь также увеличивается срок выплат, но небольшая пауза может быть эффективной для восстановления дохода.
Отмена штрафов и пени. Позволяет освободиться от уплаты всех начисленных неустоек и продолжить выплачивать основную сумму задолженности.
Все последствия и порядок их реализации после утверждения плана реструктуризации указаны в ст. 213.19 ФЗ N 127-ФЗ.
Если у вас ипотека
Если речь идет об ипотеке, то все для реструктуризации все актуально. Единственный нюанс здесь заключается в том, что квартира находится в залоге у банка и когда сумма просроченных платежей будет превышать 5% от общей стоимости недвижимости, а срок общей неуплаты составит 3 месяца, банк будет вправе подать заявление в суд на продажу квартиры.
Однако мы рассмотрим госпрограммы. Здесь важную роль играет правовой статус заемщика, а Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 в полной мере описывает основные элементы программы. Вот основные причины реструктуризации кредита по ипотеке:
потеря работы, трудоспособности на более чем два и более месяца;
получение инвалидности 1 и 2 групп;
снижение дохода на 30%;
появление иждивенцев и потеря дохода: это должно идти вместе, чтобы показать существенную финансовую нагрузку на семью или физлицо.
Если у вас есть хотя бы один подходящий под программу критерий, то у вас есть шансы.
Как получить реструктуризацию кредита: порядок оформления и необходимые документы
Итак, теперь рассмотрим как оформить реструктуризацию кредита. Процедура представляет собой несколько простых шагов:
Шаг 1. Сбор документов. Отталкивайтесь от того, какая причина будет указана в заявлении. Возможные варианты того, какие документы нужны для реструктуризации кредита:
медицинские справки: о заболевании, инвалидности;
справка о выходе на пенсию и ее размере или декретном отпуске;
подтверждение доходов: новые пониженные условия контракта, перевод на другую должность, увольнение, снижение заработной платы;
Банк также может запросить дополнительные документы, но первичный перечень лучше предоставить полным настолько, насколько это возможно.Шаг 2. Подача заявления на реструктуризацию. Это можно сделать в вашем банке, подав форму онлайн или придя в офис. Шаблон формы у каждой организации индивидуальный, поэтому заранее сказать какой он будет нельзя. Тем не менее эта анкета не несет в себе ничего существенного, поэтому ознакамливаться с ней заранее не имеет смысла.
Шаг 3. Обсуждение условий. Менеджер банка ознакомиться с анкетой и свяжется с вами для обсуждения всех возможных опций. На этом этапе также могут быть запрошены дополнительные документы, поэтому их нужно делать заранее.
Шаг 4. Ожидание решения. Отделы примут во внимание все условия, документы и обстоятельства, а затем на их основе вынесут решение. Изредка они могут скорректировать заранее оговоренные условия реструктуризации, поэтому этот этап еще нельзя считать финальным.
Шаг 5. Одобрение заявки или отказ. Если банк согласен, то с менеджером нужно будет еще раз обсудить условия и согласиться с ними или отказаться. Если банк отказал, то не будет даже названа причина этого решения.
Порядок не представляет собой ничего сложного. Гораздо тяжелее не разобраться в том, как получить реструктуризацию кредита и доказать банку на этапе подготовки, что вы надежный заемщик и изменение условий договора пойдет на пользу обеим сторонам.
Судебная практика и статистика
Ознакомиться со статистикой банкротства и реструктуризации за 2022 год и за 2023 год. Данные о рефинансировании за 2022/23 годы.
Если говорить о шансах, то на примере 2021 года можно утверждать, что из 98.7% заявлений на реструктуризацию одобрено было только 61%. Процедура банкротства также имеет больший процент положительного исхода в 2023 году, чем ранее. А значит можно говорить о 80-90% шансе успеха его получить.
Изменить условия кредита можно разными методами, а не только реструктуризацией. Мы рассмотрели, что также заемщик доступно рефинансирование и банкротство. Отвечая заранее на вопрос, может ли суд заменить реструктуризацию банкротством, — может. Однако судебная практика показывает, что если дело дошло до суда и в нем фигурирует банкротство в любой из возможных форм, то скорее всего это решение будет содержать реализацию всего имущества должника.
Пример №1. Два кредита на общую сумму 802 849,59 руб. Должник запрашивал реструктуризацию кредита, однако суд постановил реализацию имущества. и это несмотря на то, что заемщик был трудоустроен и имел на иждивении ребенка.
Пример №2. Один долг в размере 1 114 644,25 руб. Заемщик имеет жену и несовершеннолетнего ребенка, а также работу. Однако несмотря на трудоустройство ни реструктуризация, ни отсрочка не могут быть приняты, так как текущего дохода попросту не хватит. Суд постановил реализацию имущества.
Обращение в суд касательно рефинансирования случай исключительный. Дела зачастую рассматриваются в контексте банкроства и редко судья обязывает кредитную организацию выдать займ.
Судебная практика однозначно отвечает на вопрос, можно ли взять кредит после реструктуризации, — можно. Именно поэтому мы не рекомендуем доводить дело до суда. Если вам отказали в реструктуризации, то попробуйте привести свое финансовое состояние в порядок и попытаться еще раз или посмотрите в сторону рефинансирования. Порой, перекредитоваться намного выгоднее, чем менять условия одного договора.
Юристы по банкротству. Большая судебная практика
Чек-лист реструктуризации кредита
Итак, теперь Анна знает что такое реструктуризации и как ее получить. Ее шансы на его получение выше, если у нее есть:
уважительные причины: для банка они формально не прописаны, но мы их указали; для суда они определены законодательно;
наличие всех документов: их нужно собирать заранее;
отсутствие грубых просрочек и нарушений договора: если банк увидит в ней ответственного заемщика, то шансы выше.
Совокупность этих факторов увеличивает шансы на изменение условие соглашения.
Повторим все шаги еще раз:
Ознакомиться с условиями реструктуризации.
Объективно посмотреть и оценить текущее финансовое положение.
Заранее собрать все документы, необходимые для подтверждения указанной для реструктуризации причины.
Подать заявку в банк.
Дождаться ответа. и в случае согласия обсудить все условия с менеджером.
Обратившись к реструктуризация она сможет сохранить свой кредитный рейтинг и избежать новых долгов.
Алла Сафронова
Юрист, магистр права, с 2015 года помогает оформить банкротство и списать долги
Задать вопрос эксперту
На правах рекламы © 2024 «Агентство финансового благополучия», «Гарант.ру»
Реклама | https://afb.info | ИП Чернова М.С. | ИНН 632141444449