Что будет, если просрочить платеж по кредиту
Ведущий юрист по банкротству, адвокат
Содержание
- Что такое просроченная задолженность по кредиту
- Виды просроченных платежей по кредиту
- Последствия просрочки по кредиту
- Просрочка в Сбербанке по кредиту: разбираем последствия
- Погашение задолженности по кредиту
- Что делать, когда долги по кредитам
- Можно ли убрать проценты по кредиту и как это сделать
- Просрочка по микрозаймам в сравнении с кредитной
- Вопросы и ответы по просрочкам платежа
По кредитным обязательствам нужно вносить периодические платежи, и если этого не сделать в установленный срок, наступает просрочка по кредиту. Даже пропуск на 1-2 дня — это уже нарушение договора, которое позволяет банку начислять неустойку. Просрочка не критична, если связана с кратковременным отсутствием денег, да и банки всегда дают время, чтобы вернуться в график платежей. Но чем больше проходит времени, тем больше растет долг, и тем ближе заемщик к судебному взысканию задолженности. Этого можно избежать. Безнадежной стоит считать только ситуацию, когда у должника нет и не предвидится денег, но тогда лучше сразу планировать банкротство и не мучить себя разными отсрочками взыскания.
Консультация юриста по банкротству →
Что такое просроченная задолженность по кредиту
Просрочка — это нарушение срока исполнения обязательства. По кредитам это будет невнесение или несвоевременное внесение каждого периодического платежа, предусмотренного графиком. По кредитным картам — то же самое, только применительно к обязательному платежу, который нужно вносить ежемесячно в определенную дату. Если внести только часть необходимой суммы, то все равно будет просрочка — в той части, которой не хватает для полного платежа.
Кредит больше 250 000 рублей? Поможем списать долги и оформить банкротство по закону
Когда заемщик перестает вносить платежи, через какое-то время банк может выставить требование о полном единовременном погашении задолженности, предоставив для этого определенный срок. Нарушение этого срока тоже будет просрочкой, но уже в масштабе всей совокупности обязательств по кредиту.
Просрочка может возникнуть и в рамках погашения реструктурированной задолженности, если заемщик нарушит срок внесения платежа по новому графику. Эта ситуация хоть и близка по последствиям к обычной просрочки по кредиту, но значительно ускоряет обращение банка в суд.
Юридически просрочка — основание для ответственности за нарушение обязательства, в нашем случае предусмотренного кредитным договором. Если в положенный срок и далее ничего не уплачено — это неисполнение обязательства. Если уплачено не в полном размере или с нарушением срока — это ненадлежащее исполнение обязательства. В любом случае наступают последствия, которые прописаны в договоре. Просрочили — внимательно читаем договор и смотрим, что именно грозит.
Виды просроченных платежей по кредиту
У каждого банка есть свои правила оценки просрочки, состояния задолженности, платежеспособности заемщика — и на этом основании отнесения конкретной ситуации к той или иной категории. Это надо для планирования работы с должником и решения задачи погашения долга. Но, как правило, банки едины в подходе к градации просрочек по их продолжительности. Здесь нет конкретных сроков и строгих алгоритмов действий, но можно спрогнозировать, что будет, если просрочить платеж по кредиту на 1 день, неделю, месяц, несколько месяцев, год и т.д.
Виды просрочек по продолжительности:
Техническая — 1-3 дня. Ее основные причины — не успел дойти платеж, заемщик забыл внести деньги в срок, запоздала зарплата или поступление другого дохода.
Незначительная — до 10-15 дней. Она, как правило, возникает из-за краткосрочных проблем с деньгами.
Ситуационная — до 30 дней (месяца). Обычно связана с определенной проблемной, но некритичной ситуацией у должника: потеря работы, болезнь, резкое снижение дохода.
Долгосрочная — 2-4 месяца. Такая продолжительность просрочки говорит о значительном ухудшении платежеспособности заемщика, которая может быть связана с потерей работы, утратой другого источника дохода или иными жизненными обстоятельствами, не позволяющими обеспечить дальнейшее погашение кредита в прежнем графике.
Проблемная — до 1 года. Это длительная просрочка, которая свидетельствует о том, что у заемщика критическая ситуация с погашением кредита, и, скорее всего, он не сможет ее выправить.
Безнадежная — такой банк признает задолженность на основании совокупности факторов, и длительность просрочки, которую измеряют уже годами, — только один из них. Безнадежный долг либо списывают (прощают), что встречается крайне редко, либо продают (уступают по договору цессии).
Ответьте на 3 вопроса и узнайте какой вариант списания долгов подходит именно вам
Помимо продолжительности просрочки, банки обязательно оценивают ее причины, финансовое положение должника, его отношение к ситуации, и здесь тоже можно выделить некоторые категории:
Просрочки, связанные с забывчивостью заемщика, техническими проблемами с поступлением средств на уплату кредита.
Временные финансовые проблемы у должника, которые решаемы в более-менее конкретные сроки.
Просрочки, связанные с потерей источников доходов, их резким и большим сокращением и дополненные отсутствием прогнозируемых сроков восстановления платежеспособности.
Просрочки, причины которых неизвестны, поскольку должник не выходит на связь. Или, наоборот, причины известны, но явно свидетельствуют о том, что долг добровольно не будет погашен. Например, с должником удалось связаться, и он отказался платить по кредиту.
Юристы по банкротству.
Поможем списать долги и жить спокойно
Последствия просрочки по кредиту
Последствия зависят от длительности просрочки и возрастающей на этом фоне суммы долга:
|
Ситуация |
Последствия |
|
Что будет, если просрочить платеж по кредиту на 1 день |
|
|
Что будет, если просрочить платеж по кредиту на неделю |
|
|
Что будет, если месяц не платить кредит |
|
|
Что будет, если не платить 2-4 месяца |
|
|
Что будет, если не платить по кредиту полгода-год |
|
|
Что будет, если не платить кредит 3 года |
К этому моменту, как правило, уже идет исполнительное производство. Возможно, оно уже даже было окончено из-за невозможности взыскания и возобновлено снова — после повторного направления приставам исполнительного документа. Как вариант — долг продан, и его через приставов взыскивает уже другой кредитор. Три года — срок исковой давности. Теоретически, банк или другой кредитор мог его пропустить. Но это не лишает возможности подать иск, и суд его удовлетворит — если от должника не поступит заявление о применении судом последствий пропуска срока исковой давности. |
|
Что будет, если не платить кредит 5 лет |
Длительность неплатежей уже особо не влияет на процесс взыскания. Единственное — со временем появляются основания для внесудебного банкротства (через МФЦ) и списания кредитного долга. Сигнал для этого — окончание приставом производства из-за невозможности взыскания. У долгов, которым много лет и которые должники решили полностью погасить, есть один неприятный момент — банк может снова обратиться в суд, но теперь уже за индексацией присужденной и погашенной суммы. В расчет берут индекс потребительских цен (инфляцию) по данным Росстата. |
Закажите консультацию юриста по банкротству
Просрочка в Сбербанке по кредиту: разбираем последствия
По данным Сбербанка за 2023 год, его розничный кредитный портфель вырос на 29,4%, составив 15,6 трлн рублей. И у этого банка очень хорошее качество всего кредитного портфеля — доля просроченной задолженности составляет около 2%. Однако это не заслуга какой-то особо эффективной работы с должниками. У Сбербанка весьма жесткие требования к заемщикам, и получить там кредит непросто, особенно когда нужна серьезная сумма — несколько сотен тысяч или миллионов рублей.
Чем грозит просрочка кредита в Сбербанке? Работа с должниками у Сбербанка мало отличается от других банков, если говорить об этапах взаимодействия с должниками и взыскания задолженности. Но уже на этапе одобрения заявок этот банк отсеивает потенциально проблемных заемщиков или, при наличии рисков, требует обеспечения, устанавливает более высокую процентную ставку, короткий срок кредитования, небольшой лимит.
Если на 1 день просрочить кредит в Сбербанке, ничего страшного не произойдет. Позвонят из банка, поинтересуются причиной просрочки и попросят погасить долг. При относительно длительных просрочках (неделя-месяц) и наличии у заемщика уважительных причин Сбербанк либо сам предлагает реструктуризацию, либо готов рассмотреть заявление заемщика. Но процесс одобрения реструктуризации вполне сравним с одобрением кредита, если даже не более жесткий.
У Сбербанка есть готовое предложение по реструктуризации кредитной задолженности, и подать заявку можно онлайн. На реструктуризацию вправе рассчитывать заемщики, потерявшие работу, трудоспособность, столкнувшиеся со снижением дохода и (или) условий оплаты и другие категории. Основные варианты реструктуризации — отсрочка уплаты основного долга и процентов или увеличение срока кредита, за счет чего сокращается ежемесячный платеж.
Наиболее лояльно банк относится к зарплатным клиентам, держателям депозитов (вкладов), пенсионерам и другим категориям платежеспособных заемщиков, а если допущена просрочка — к клиентам с постоянным источником дохода, за счет которого можно взыскивать долг. Особенность Сбербанка — он быстро идет в суд, если должник не выходит на связь. Достаточно 2-3 просрочки.
Погашение задолженности по кредиту
Долг погашают добровольно, или его взыскивают принудительно. Эффективность взыскания прямо зависит от наличия у должника дохода и имущества, которое можно арестовать и реализовать на торгах.
Как погасить просроченный кредит добровольно:
Тянуть время в расчете на то, что появятся деньги для погашения кредита. Таким способом можно выиграть несколько месяцев, возможно, год, если цель — не допустить суда и исполнительного производства. Но при таком подходе погашать придется сразу весь долг: оставшуюся сумму кредита, набежавшие проценты и неустойку.
Обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности или дождаться, пока поступит предложение от банка. Реструктуризация эффективна, когда у заемщика временные трудности. Но если есть понимание, что деньги не появятся, она лишь немного отсрочит суд и взыскание.
Рефинансировать кредит — оформить новый для закрытия текущего. Можно в своем банке, можно в другом. Этот вариант нужно очень внимательно просчитывать. Например, если по условиям нового кредита ежемесячный платеж будет больше, чем раньше, такой вариант заемщика не спасет. Для начала лучше рассмотреть вариант получения кредитной карты. Даже если обязательный платеж будет выше прежнего, кредитка все равно может оказаться относительно выгодным вариантом. За счет лимита можно погашать и старый кредит, и обязательный платеж по карте. Достаточно снять (перевести) с карты нужную для двух платежей сумму и распределить ее между периодическим платежом по кредиту и обязательным платежом по карте. Однако, как и при реструктуризации, такой вариант подходит только как временное решение, пока не появятся деньги или не увеличится доход. Иначе заемщик рискует получить сразу две задолженности.
Подробнее о банкротстве физических лиц →
Что делать, когда долги по кредитам
Прежде чем будет принято какое-то решение, обязательно проанализируйте свою ситуацию, спрогнозируйте, как она будет развиваться. Если временные финансовые трудности, есть желание погасить долг, понимание, что через небольшой промежуток времени ситуация выправится, конечно, можно и нужно рассматривать вариант реструктуризации задолженности.
Инструкция, как решить вопрос с долгами по кредиту:
Определите, не подходит ли ваша ситуация под обязательную реструктуризацию — льготный период, в течение которого заемщик освобождается от обязательств по кредиту. Необходимо, чтобы сумма кредита не превышала установленный лимит: 1,6 млн рублей — автокредит, 450 тыс. рублей — другие потребительские кредиты, 150 тыс. рублей — для кредиток и других продуктов с лимитом кредитования. При этом у заемщика должна быть трудная жизненная ситуация. К такой ситуации, в частности, относится снижение за два последних месяца среднемесячного дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последний год. Если льготный период доступен, обратитесь в банк с письменным заявлением о его предоставлении.
Если льготная реструктуризация недоступна, изучите возможность обычной реструктуризации. Получить справочную информацию можно на сайте банка, в самом банке или по телефону.
Направьте в банк письменное заявление о предоставлении реструктуризации, указав уважительные причины просрочки и представив документальное подтверждение таких причин. Такое обращение — гораздо более надежный вариант, чем разговор с менеджером.
Изучите варианты рефинансирования кредита, при этом обязательно сделайте расчет, будет ли такой вариант выгоден.
Если в реструктуризации отказали, рефинансирование не подошло, или в нем тоже отказали, спланируйте свои дальнейшие шаги, учитывая предстоящий суд и принудительное взыскание. Основной акцент — возможное банкротство через МФЦ.
Сложно принять решение?
Спросите у юриста о рисках и возможностях при банкротстве
Можно ли убрать проценты по кредиту и как это сделать
По просроченным кредитам начисляют два вида процентов: на сумму кредита и в виде неустойки. Проценты по кредиту — это часть основного долга, их нельзя убрать из суммы взыскания. Исключение — соглашение с банком, в том числе мировое, по которому сокращена сумма таких процентов. Пересмотр процентов в сторону их уменьшения возможен при рефинансировании, но проценты по новому кредиту не исчезнут.
Проценты, которые банк начисляет в виде неустойки, — это финансовая санкция за нарушение обязательств. Полностью убрать их вряд ли получится, но уменьшить можно — по соглашению с банком или в суде при рассмотрении иска. В судебном процессе потребуется доказать, что сумма неустойки несоразмерна нарушению. Акцент можно сделать на том, что просрочки, долг образовались из-за трудной жизненной ситуации, которая возникла не по вине заемщика: потеря работы, снижение доходов, болезнь и т.д.
Просрочка по микрозаймам в сравнении с кредитной
Большинство микрозаймов выдают на короткий срок (7-45 дней), и просрочка наступает, когда весь долг не возвращен в полном объеме. После этого сразу начисляют неустойку, которая добавляется к процентам на сумму займа.
Серьезное отличие долгов по микрозаймам от кредитных — они ограничены в росте. Если срок возврата займа не превышает 1 год, переплата не превысит 130% суммы займа. Например, если микрозайм составляет 10000 рублей, максимальный долг по нему, который можно взыскать, — 23000 рублей (10000 — заем, 13000 — проценты и неустойка).
При возникновении просрочки по кредиту многие заемщики обращаются к микрозаймам для погашения периодического платежа. Когда у вас сегодня нет денег, а завтра они точно появятся, это может стать решением вопроса. Но если финансовые перспективы плачевны, не берите микрозаймы — это путь к закредитованности.
Нечем платить микрозайм?
Защитим ваши интересы и поможем списать
долги
Вопросы и ответы по просрочкам платежа
Насколько можно просрочить кредит?
Даже 1-2 дня просрочки — нарушение договора, банк вправе начислять неустойку и может передать сведения о просрочке в бюро кредитных историй. Просрочек лучше не допускать. Но если возникли проблемы, они временные, то просрочка 1-2 платежей некритична, при условии, что вы на связи с банком и у вас есть возможности относительно быстро погасить задолженность.
Как влияет просрочка на кредитную историю?
Просрочки, о которых банк сообщил в БКИ, ухудшают кредитную историю. Чем их больше, чем они дольше — тем хуже. При этом погашение просроченного долга, который был отражен в истории, почти не скажется на ее улучшении.
Как убрать проценты по кредиту?
Убрать полностью не получится. Можно приостановить их начисление в рамках льготного периода, когда банк обязан дать отсрочку заемщику, который попал в трудную ситуацию. Но потом их начисление будет продолжено. Неустойку в виде процентов можно уменьшить в суде из-за ее несоразмерности нарушению. Все остальные варианты — на усмотрение банка, если удастся с ним договориться.
Сколько процентов могут начислять по микрозаймам?
Максимум — 0,8% в день. Проценты по займу и в виде неустойки начисляют только до достижения 130% суммы займа. Даже если МФО продолжит начисления, взыскать больше не получится.
Как оплатить кредит в Сбербанке за другого человека?
Лучший вариант — платежи онлайн. Если нужно погасить платеж по кредитной карте, можно сделать перевод по ее номеру. Платеж по кредиту делают на счет, с которого банк списывает деньги в погашение кредита. Это может быть карточный счет, и тогда доступен перевод по СБП.
Что будет, если платить кредит меньше ежемесячного платежа?
Это нарушение обязательства. На недоплаченную сумму банк начислит неустойку, информация о просрочке уйдет в БКИ. Звонки, СМС, письма — все это тоже будет. А вот что касается перспективы обращения в суд, то такой подход, как правило, помогает это отсрочить. По крайней мере, если платеж охватывает набежавшие проценты, а еще лучше — часть основного долга. Но злоупотреблять не стоит, по возможности желательно поскорее вернуться в график платежей. Это выгодно и заемщику, чтобы свести к минимуму переплату по кредиту.
На правах рекламы © 2024 «Агентство финансового благополучия», «Гарант.ру»
Реклама | https://afb.info | ИП Чернова М.С. | ИНН 632141444449