Кредитные каникулы: закон, условия, процедура, документы

Ситуация

Максимальная сумма кредита (на дату выдачи)

Как воспользоваться кредитными каникулами по закону

На сколько дают кредитные каникулы и на каких условиях

Снижение доходов >30%

1,6 млн рублей — автокредит

450 тыс. рублей — потребкредит

150 тыс. рублей — кредитки

1. Налогооблагаемый доход за последние 2 месяца сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным за последние 12 месяцев.

2. Ранее по этому кредиту не было каникул, положенных по закону, и нет аналогичных каникул сейчас.

3. Долг не взыскан в суде и не идет принудительное взыскание.

4. Заемщик не признан банкротом.

5. Представлены документы о наличии оснований для каникул и отсутствии причин для отказа.

1. До 6 месяцев — как затребует заемщик.

2. Платежей на срок каникул нет.

3. Проценты начисляют в прежнем порядке, но погашают их уже после каникул и после всех выплат по графику — с разбивкой на несколько месяцев.

4. Неустойку в льготный период банк не начисляет. Если она была до каникул, ее погашают после их окончания.

5. В период каникул не запрещено вносить платежи. Но сумма ежемесячного платежа не должна превышать отсроченный платеж, предусмотренный графиком — иначе каникулы прекратят действовать.

6. От каникул можно отказаться, но повторно их получить нельзя.

7. Каникулы будут в кредитной истории, но в негативные факторы они не входят. Однако сам этот факт банки могут учесть при оценки заявки на другой кредит.

8. На срок каникул в банке, где они получены, возможна блокировка кредиток (расходов).

Проживание в зоне ЧС

1,6 млн рублей — автокредит

450 тыс. рублей — потребкредит

150 тыс. рублей — кредитки

1. Ранее по этому кредиту не было каникул, положенных по закону, и нет аналогичных каникул сейчас.

2. Заемщик не признан банкротом.

3. Долг не взыскан в суде и не идет принудительное взыскание.

4. Представлены документы о наличии оснований для каникул и отсутствии причин для отказа.

Срок и условия такие же, как при снижении дохода.

Ипотечные каникулы

15 млн. рублей

1. Основание (любое) — потеря работы, инвалидность 1 или 2 группы, снижение дохода более чем на 30%, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода на более чем 20%, чрезвычайная ситуация или больничный на срок более чем 2 месяца подряд.

2. Снижение дохода более чем на 30% должно сопровождаться вторым обязательным условием — ежемесячные выплаты по кредиту за предстоящие 6 месяцев составляют более половины среднемесячного дохода за последние 2 месяца.

3. Ипотечная недвижимость — единственное жилье.

4. Ранее не было ипотечных каникул.

5. Долг не взыскан в суде и не идет принудительное взыскание.

6. Заемщик не признан банкротом.

7. Представлены документы, подтверждающие основание для каникул и отсутствие причин для отказа.

1. Срок до 6 месяцев — как затребует заемщик.

2. В рамках каникул нет платежей или уменьшен их размер — на выбор заемщика.

3. Каникулы предусматривают пересмотр графика платежей — он будет доступен сразу после оформления каникул.

4. От каникул можно отказаться, но повторно их получить нельзя.

5. Каникулы будут в кредитной истории, но в негативные факторы они не входят. Однако сам этот факт банки могут учесть при оценки заявки на другой кредит.

6. На срок каникул в банке, где они получены, возможна блокировка кредиток (расходов).

Каникулы для участников СВО

Доступны по ипотеке, потребкредитам, кредиткам. Лимитов по сумме нет. Можно оформить на все кредиты, что есть.

1. Основание — участие в СВО в статусе мобилизованного, контрактника, росгвардейца, сотрудника других гражданских и военных служб, выполняющего спецзадачи в зоне СВО.

2. Основания для члена семьи участника СВО — супруг/супруга, дети, иждивенцы, инвалиды детства старше 18 лет, обучающиеся очно дети до 23 лет.

3. Заявка поступила в банк до 31 декабря 2024 года.

4. Представлены документы о наличии оснований для каникул.

1. Срок выбирает заемщик, указывает в заявлении, но каникулы не будут длиться больше срока службы + 30 дней + возможное продление на срок стационарного лечения.

2. По ипотеке и потребкредитам можно выбрать начало каникул, но не ранее 21.09.2022 г. Каникулы по кредиткам начинаются с даты заявки.

3. Во время каникул платежей нет.

4. Просрочка (долг) фиксируется на день начала каникул, ее гасят после их завершения.

5. Проценты на время каникул — в размере ? среднерыночной ПСК, но не больше ставки по кредиту (кредитки, потребкредиты), а по ипотеке — согласно ставке, указанной в договоре. Если нарушений не было, эти проценты спишут. Исключение — кредиты членов семей военнослужащего.

6. После завершения каникул платежи возобновляются в прежнем режиме (кредитки) или по уточненному графику (ипотека, потребкредиты).

7. Если военнослужащий погиб, получил инвалидность 1 группы, все его обязательства, обязательства созаемщиков, поручителей прекращаются.

8. Судебное взыскание, исполнительное производство не отменяет каникулы. Но пока производство не приостановлено (за этим нужно обратиться к приставам), возможны аресты счетов и карт.

9. В течение каникул можно продолжать погашать кредит в любом размере и с любой периодичностью. Все платежи первично пойдут на погашение основного долга. Если в итоге останутся только проценты по кредиту, их спишут, кроме процентов по кредитам членов семей военнослужащего.

10. Каникулы отражают в кредитной истории, но негативно на ней это не сказывается.

11. Каникулы по кредитке блокируют расходов по ней.

Ситуация

Документы

Снижение доходов >30%

Документы о доходах:

1. Справка (налоговая декларация) о доходах и суммах налога за текущий/прошлый год.

2. Справка ФНС о доходах и НПД самозанятого за последние 12 месяцев.

3. Книга учета доходов/расходов за текущий/прошлый год (для ИП).

Если несколько видов деятельности (доходов), документы нужны по каждому из них. Актуальность документов — не более 30 дней с даты получения.

Проживание в зоне ЧС

Документы, которые подтверждают обстоятельства, послужившие причиной для кредитных каникул. Такие документы формируют органы власти в зоне ЧС.

Заявление в банк разрешено подать только в течение 60 дней после фиксации ЧС и ее последствий.

Ипотечные каникулы в связи с трудной жизненной ситуаций

Общий перечень документов:

1. Выписка из ЕГРН.

2. Согласие залогодателя, если это другой человек, не заемщик.

3. Российский паспорт.

Документы, подтверждающие трудную ситуацию:

1. Трудовая книжка (выписка из электронной книжки) или справка о статусе безработного — для тех, кто потерял работу.

2. Справка об инвалидности, справка МСЭ (экспертизы) — для инвалидов 1 или 2 группы.

3. Больничный — для временно нетрудоспособных заемщиков со сроком больничного более 2 месяцев, в том числе по причине материнства.

4. Справка (налоговая декларация) о доходах и суммах налога за текущий/прошлый год или справка ФНС о доходах самозанятого за последние 12 месяцев, или книга учета доходов/расходов установленной формы за текущий/прошлый год (для ИП) — в случае снижения дохода на 30%.

5. Свидетельство о рождении/усыновлении, акт органа опеки о назначении опекуна/попечителя, справка об инвалидности, а также документ о доходах (см. п. 4) — для заемщиков, у которых увеличилось количество иждивенцев, а доход снизился более чем на 20%.

6. Документы, которые подтверждают ЧС, утрату имущества, ухудшение условий жизни (формируют в зоне ЧС), и документ, подтверждающий, что недвижимость в ипотеке является единственным жильем — для заемщиков в зоне ЧС.

Участники СВО

Справка из части, военкомата — для подтверждения статуса участника СВО. Для контрактников — дополнительно контракт или документ, подтверждающий службу в органах и выполнение спецзадач в зоне СВО.

Члены семей участников СВО

1. Военный билет участника СВО с повесткой или его контракт, или справка из части, военкомата, или документ о прохождении службы.

2. Свидетельство о браке — для супруга/супруги.

3. Свидетельство о рождении/усыновлении, справка об обучении — для детей участника СВО, которым нет 23 лет и которые обучаются по очной форме.

4. Свидетельство о рождении/усыновлении и справка об инвалидности — для детей участника СВО, которые старше 18 и стали инвалидами до 18 лет.

5. Судебное решение об установлении иждивения, акт органа опеки о назначении попечителя — для иждивенцев участника СВО.

Банк

Кредитные каникулы

Другие формы реструктуризации

Сбербанк

1. Отсрочка погашения кредита по ФЗ-377 на срок военной службы, в том числе для семьи военнослужащего. Платежи — 0 рублей. Срок — период службы +30 дней, можно продлить в связи с ранением, болезнью на срок пребывания в стационаре.

2. Каникулы по ФЗ-353 (трудная жизненная ситуация). Платежи — 0 рублей. Срок — до 6 месяцев.

3. Ипотечные каникулы. Платежи — 0 рублей. Срок — до 6 месяцев.

1. Реструктуризация со снижением ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. По потребкредиту, ипотеке, кредитке. Решение и условия — после анализа банком ситуации.

2. Реструктуризация с отсрочкой платежа. По потребкредиту, ипотеке, кредитке с отсрочкой платежа. Решение и условия — после анализа банком ситуации.

3. Урегулирование долга по нескольким кредитам/займам в разных банках и МФО: Сбербанк, Альфа-Банк, ДОМ.РФ, Росбанк, ФК Открытие, Совкомбанк, ВТБ, АБК, ВебЗайм. Варианты — снижение ежемесячного платежа, отсрочка, увеличение срока по кредитам.

4. Разрешение банка на продажу ипотечной недвижимости для погашения долга по ипотеке или снижения ежемесячного платежа.

5. Индивидуальное решение путем заключения мирового соглашения на судебном этапе или этапе исполнительного производства.

ВТБ

1. Каникулы для мобилизованных граждан, контрактников, участников СВО, включая членов их семей. Платежи — 0 рублей. Срок — период службы +30 дней, можно продлить в связи с ранением, болезнью на срок пребывания в стационаре.

2. Каникулы по ФЗ-353 (трудная жизненная ситуация). Платежи — 0 рублей. Срок — до 6 месяцев.

3. Кредитные каникулы для любых категорий заемщиков, которые подходят под условия. Обязательное условие — отсутствие просрочки. Формат — отсрочка платежа на 3 месяца (ипотека) или 1 месяц (другие кредиты).

Реструктуризация из-за финансовых трудностей, болезни, потери близкого, рождения ребенка, чрезвычайной ситуации. Формат — снижение процентной ставки или увеличение срока кредитования, что снижает ежемесячный платеж. Потребкредиты, ипотека, кредитки. Сумма долга — от 50 тыс. рублей, срок просрочки — не более 60 дней из-за финансовых проблем или 120 дней из-за семейной ситуации. Срок кредита — от 6 месяцев.

Почта Банк

1. Каникулы по ФЗ-353 (трудная жизненная ситуация). Платежи — 0 рублей. Срок — до 6 месяцев.

2. Каникулы по ФЗ-353 для кредитных карт. Платежи — 0 рублей. Срок — до 6 месяцев.

3. Кредитные каникулы для мобилизованных граждан, контрактников, участников СВО, включая членов их семей. Платежи — 0 рублей. Срок — период службы +30 дней, можно продлить в связи с ранением, болезнью на срок пребывания в стационаре.

Банк делает акцент на рефинансирование кредитов, причем только по тем, где нет задолженности, и выданным другими банками. Возможность реструктуризации надо уточнять в отделениях или на сайте через обратную связь.

Альфа Банк

1. Каникулы по ФЗ-377 для мобилизованных граждан, контрактников, участников СВО, включая членов их семей. Платежи — 0 рублей. Срок — период службы +30 дней, можно продлить в связи с ранением, болезнью на срок пребывания в стационаре.

2. Каникулы по ФЗ-353 (трудная жизненная ситуация). Платежи — 0 рублей. Срок — до 6 месяцев.

3. Ипотечные каникулы по ФЗ-353 и ФЗ-76. Платежи — 0 рублей. Срок — до 6 месяцев.

4. Кредитные каникулы по программе банка. Обязательное условие — хорошая кредитная история. Базовый формат — снижение платежа по основному долгу до 0 при увеличении срока кредита.

Возможность реструктуризации по программе банка нужно уточнять по телефону 88002000000 или в службе поддержки.

Промсвязьбанк

1. Каникулы по 377-ФЗ или индивидуальным условиям для заемщиков, мобилизованных в ВС РФ, и членов семей.

2. Отсрочка для пострадавших в результате ЧС по ФЗ-353.

На сайте есть только общая информация. При возникновении сложностей с погашением кредитов банк предлагает позвонить по телефону и получить консультацию о программах поддержки.

Ренессанс Банк

1. Льготный период для мобилизованных граждан, контрактников, участников СВО, включая членов их семей. Платежи — 0 рублей. Срок — период службы +30 дней, можно продлить в связи с ранением, болезнью на срок пребывания в стационаре.

2. Льготный период по ФЗ-353 (трудная жизненная ситуация). Платежи — 0 рублей. Срок — до 6 месяцев.

Банк рассматривает заявки на реструктуризацию в индивидуальном порядке. Возможные форматы — отсрочка, изменение даты периодического платежа, снижение или отмена неустоек, другие способы на усмотрение банка.

Кредит Европа Банк

1. Льготный период для мобилизованных граждан, контрактников, участников СВО, включая членов их семей. Платежи — 0 рублей. Срок — период службы +30 дней, можно продлить в связи с ранением, болезнью на срок пребывания в стационаре.

2. Льготный период по ФЗ-353 (трудная жизненная ситуация). Платежи — 0 рублей. Срок — до 6 месяцев.

Банк рассматривает заявки на реструктуризацию в индивидуальном порядке. Для должников у банка создан специальный сайт.

Яндекс Банк

На сайте информации нет

Возможность помощи заемщикам банк предлагает уточнять через поддержку — в приложении Яндекс Пэй или по электронной почте support@bank.yandex.ru.