2 сентября 2024

•

Проверено на актуальность 20.09.2024

erid F7NfYUJCUneLt1SmVutK

Кто такие коллекторы, какие у них права и как с ними общаться

За последние пять лет, с 2019 по 2024 год, общий объем долгов граждан по потребительским кредитам вырос больше, чем в два раза: с 14,9 млн до 36 млн. Почти на столько же увеличилась и просроченная задолженность по кредитам наличными: с 746 тысяч рублей до 1,194 млн.

Одно из главных последствий пропуска платежа — передача дела должника в работу коллекторам. В статье расскажем, как работают профессиональные коллекторские организации, какие у них есть права и обязанности, как должникам с ними общаться и почему коллекторов не нужно бояться.

РЕКЛАМА | HTTPS://AFB.INFO/…

Долг больше 250 000 рублей? Пройдите тест и узнайте можно ли списать его по N 127 ФЗ

Пройти тест

Пройти тест

Как работают коллекторские агентства и какие права есть у коллекторов

Коллекторские агентства, или профессиональные коллекторские организации, ПКО, занимаются тем, что возвращают просроченные долги. Они могут заниматься и чем-то еще, например проводить юридические консультации или помогать в сделках с недвижимостью, но работа по возврату просроченных кредитов и займов должна быть основной.

Главная задача коллектора — вместе с должником согласовать план выплат так, чтобы тот вернул долг. Коллекторы заинтересованы в возврате кредита не меньше должников.

Когда кредитор, обычно это банк или МФО, привлекают ПКО, он передает дело должника по агентскому договору или продает по договору цессии. Это не происходит втихаря: кредитор обязан уведомить должника о состоявшийся сделке в течение 5 рабочих дней, а также разместить информацию об этом на сайте ЕФРСБ.

Закон защищает права должников и накладывает ограничения на работу коллекторских компаний. Например, коллекторы:

1. Могут звонить должнику по будням только в период с 08:00 и до 22:00, а в выходные или праздники — с 09:00 и до 20:00. Есть правила и для количества звонков — не больше 1 в сутки, 2 в неделю или 8 в месяц.

2. Вправе проводить личные встречи не чаще 1 раза в неделю.

3. Обязаны представляться — называть ФИО и/или идентификационный номер, сообщать информацию о компании, которую представляют, и данные по задолженности — сумму долга и просрочки.

4. Не имеют права скрывать телефонный номер, с которого звонят или присылают СМС, и адрес электронной почты, когда отправляют email.

5. Должны вести запись разговоров с должником и хранить их не меньше 3 лет.

6. Обязательно дважды в год предоставляют в ФССП отчет о проделанной с должниками работе.

Должник же вправе отказаться от любого взаимодействия с кредитором, но только после четырех месяцев просроченной задолженности.

Чтобы коллекторы не нарушали права должников, они должны работать добросовестно и разумно. По закону у ПКО нет прав:

• взаимодействовать с должником, если в отношении него началась процедура банкротства;

• как-то угрожать здоровью должника или применять к нему физическую силу;

• причинять какой-либо вред имуществу гражданина;

• оказывать на клиента психологическое воздействие;

• раскрывать информацию о просроченной задолженности и должнике любым третьим лицам;

• звонить в неположенное время — в будни после 22:00 и до 08:00, а в выходные или праздники — после 20:00 и до 09:00;

• нарушать частоту взаимодействия — звонить чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю или 8 раз в месяц;

• приезжать домой или на работу к должнику чаще 1 раза в неделю.

Если ПКО стала новым кредитором, то есть получила права на кредитный договор по цессии, ей передают права и обязанности первого кредитора. Поэтому коллекторы имеют право продолжать начислять штрафы на просроченную задолженность. Однако максимальная сумма штрафных санкций ограничена законом. Например, по займам или кредитам сроком до 1 года кредитор может начислить проценты или неустойку на сумму не больше 130% от выданного займа.

Где проверить, законна ли деятельность коллекторского агентства

Действия коллекторов законны, если у такой ПКО есть статус профессиональной коллекторской организации. А еще она обязательно должна быть в государственном реестре профессиональных коллекторских организаций, который ведет ФССП. Если компании нет в списке, она не имеет права заниматься работой по возврату просроченных долгов.

Главные основания, чтобы исключить ПКО из государственного реестра, такие:

1. Компания сама обратилась с заявлением об ее исключении из реестра.

2. ПКО ликвидируется или в отношении агентства суд ввел процедуру банкротства.

3. Коллекторская компания не раз нарушала запрет на взаимодействие с третьими лицами — родственниками или коллегами должника, без согласия должника на такое взаимодействие. Или сотрудник компании психологически давил на должника.

В законе есть нормы о том, каким должен быть коллектор — сотрудник ПКО, работающий с гражданами. У него не может быть непогашенной или неснятой судимости за преступления против личности, государственной власти или общественного порядка или экономические правонарушения.

Если все-таки ПКО привлекла к работе агента с судимостью, например с непогашенной за причинения тяжкого вреда здоровью, по решению ФССП организацию исключат из реестра и она не сможет больше работать.

Как вернуть долг через коллекторов

Перед тем как оплачивать долг важно выяснить, на каких правах коллекторы работают с должником. Здесь может быть два варианта.

1. Как агенты — представители кредитной организации, например, по агентскому договору. В этом случае платить нужно по тем же реквизитам, которые заемщик получил от банка, когда оформлял кредит. Только важно уточнить перед оплатой полную сумму для платежа.

2. Как новые кредиторы. Тогда ПКО обязательно расскажет обо всех способах, как можно оплатить долг.

Способы оплаты долга могут быть разными — в зависимости от условий работы ПКО. Вот основные:

• в личном кабинете на сайте коллекторской компании;

• на сайте компании по номеру договора или делу, которое коллекторы завели по должнику;

• по реквизитам, которые агентство пришлет клиенту — банковским переводом по номеру расчетного счета.

Важно идти на контакт с коллекторской компанией. Например, если она стала новым кредитором, есть шансы получить скидку на оплату долга. Так, за первый квартал 2024 года ПКО покупали просроченные задолженности с большим дисконтом — цена продажи долгов в среднем 7,8% от номинальной стоимости долга. Именно поэтому они часто предлагают клиентам, которые не уклоняются и выходят на связь, скидки. Дисконт по задолженности может быть до 70%.

Коллекторы редко обращаются в суд, чтобы взыскать долг: по итогам 2023 года они делали это примерно в 7% случаев. Значит, в 93% они согласовывают оплату в досудебном порядке.

ПКО проще дать клиенту скидку, чем затевать судебное разбирательство, которое может затянуться на годы и не гарантирует, что долг вернут — например, если у заемщика нет официального дохода или он равен прожиточному минимум. Должник вправе написать заявление, по которому при списании денег со счета кредитная организация будет обязана оставлять прожиточный минимум. Если такой минимум в его регионе равен всему официальному доходу должника, то приставу будет нечего списывать с его счета.

В чем разница между коллекторами и приставами

Работа коллекторов и сотрудников ФССП имеет много общего. Но у них также есть и принципиальные различия, которые устанавливает закон.

Главное отличие в объеме полномочий. Сотрудник ПКО может вести с должником только работы по возврату просроченной задолженности — это выражается в звонках или встречах. Пристав же занимается взысканием — разыскивает имущество должника, чтобы за его счет закрыть задолженность по судебному решению.

Подробнее о других отличиях — в таблице ниже.

Могут ли коллекторы приехать домой или на работу

Да, коллекторы могут приходить к должнику домой или на работу по адресам, который тот указал в заявлении на кредит или в кредитном договоре. Но такие визиты могут быть не чаще 1 раза в неделю.

При посещении сотрудник ПКО не вправе разглашать какую-либо информацию о должнике и его долге третьим лицам — например, соседям по лестничной площадке, если должник не открывает дверь, или коллегам, если не вышел на встречу.

На практике сотрудники ПКО не часто ездят по адресу проживания или работы клиента. Дело в том, что кредитор может привлекать к работе или продать долг любой компании: торги обычно проходят онлайн на электронных торговых площадках — и прийти на такой аукцион может любая организация, которая имеет право этим заниматься, и она может находится в любом регионе страны.

Другая причина редких выездов — если должник не идет на контакт по телефону, то вряд ли он захочет общаться при личной встрече. К такому клиенту поедут, например, если он живет недалеко от места нахождения других должников, к которым сотрудник запланировал выезд.

РЕКЛАМА | HTTPS://AFB.INFO/…

Коллекторы «на пороге»? Узнайте можно ли списать ваш долг по N 127 ФЗ и прекратить давление

Узнать

Узнать

Что делать, если приехал коллектор

Ответ на этот вопрос зависит от того, как себя ведет представитель ПКО.

Если коллектор общается корректно и уважительно. Сотрудник должен представиться и сообщить информацию о задолженности. А еще перед началом общения он должен доказать, что у него есть такое право.

Гражданин может потребовать у сотрудника ПКО бумаги, подтверждающие личность коллектора и право на общение с ним. Это могут быть документы о полномочиях коллектора — он же сотрудник коллекторской компании, которая работает с должником. Также можно потребовать у него бумаги о том, что его компания входит в государственный реестр ФССП.

Цель визита коллектора — узнать у должника, почему он не вносит оплату, и постараться согласовать график платежей. При этом закон не обязывает открывать дверь сотруднику коллекторской компании и впускать его в квартиру.

Если коллектор угрожает, агрессивно реагирует на просьбы подтвердить его личность и полномочия, должнику лучше прекратить с ним общение — не открывать дверь, предупредить, что он записывает разговор, и сообщить, что вызовет полицию.

Приехать домой коллекторы могут в строго ограниченное время: по будням с 08:00 до 22:00, в выходные или праздники — с 09:00 до 20:00.

Что делать, если позвонил коллектор

В начале разговора сотрудник ПКО обязан представиться и сообщить, что разговор записывается.

Если должник не готов разговаривать, он может сообщить об этом и положить трубку. Но лучше так не делать: тогда у коллекторов будет меньше оснований приехать к должнику домой. А еще по телефону стороны могут урегулировать вопрос по задолженности — возможно, у ПКО уже есть готовое предложение для клиента по оплате долга со скидкой.

Если человек не будет отвечать на звонки, он не только не узнает об акции, но и спровоцирует компанию решать вопрос в судебном порядке.

Могут ли коллекторы арестовывать счета, блокировать карты и забирать имущество

В отношении должника ПКО может заниматься только деятельностью, направленной на возврат просроченной задолженности. Главная задача коллектора — вместе с должником найти выход из его трудной финансовой ситуации. Цель — чтобы должник вернулся к графику платежей, закрыл текущую просрочку и начал своевременно платить кредит в будущем. Для этого коллекторы связываются с клиентом и обсуждают план по погашению долга — согласовывают новые даты платежей и график.

Описать или забрать имущество должника коллекторы не могут. Это называют мерами принудительного исполнения или взыскания и их могут использовать только уполномоченные органы исполнительной власти. Например, налоговая — в отношении компании или ИП, которая не уплачивают налоги вовремя.

В отношении должника взысканием в принудительном порядке занимаются судебные приставы и только на основании вступившего в законную силу решения суда. При этом после того, как пристав получил решение суда и завел исполнительное производства, у должника есть 5 рабочих дней на оплату. Если этого не происходит, пристав приступает к мерам принудительного взыскания: арестовывает счета или имущество.

Коллекторы могут быть взыскателями только на основании вступившего в силу судебного решения и после получения исполнительного документа. С ним взыскатель имеет право, например, обратиться в банк, где у должника есть счет, — тогда кредитная организация спишет с него деньги, если они там есть.

Могут ли коллекторы выбивать долги и угрожать

Серые и черные коллекторы, которые занимались тем, что «выбивали» долги из людей, остались в прошлом. В июле 2016 года появился закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ — и кардинально изменил работу коллекторских компаний. Теперь, чтобы общаться с должниками, ПКО должны соблюдать закон. При любом нарушении их могут привлечь к ответственности, а при неоднократных нарушениях — исключить из реестра. Поэтому большинство коллекторов стараются работать в рамках закона.

Также ФССП отмечает каждую организацию цветом: красным, желтым, синим или зеленым. Он показывает, какие риски есть при взаимодействии с ПКО. Чем больше должники на нее жалуются, тем выше категория риска причинения ущерба или вреда. Красный риск самый высокий.

О поступающих жалобах приставы узнают из обращений, направленных в их ведомство. А также о них должны отчитываться сами коллекторские компании — в сдаваемом в ФССП отчете.

РЕКЛАМА | HTTPS://AFB.INFO/…

Звонят коллекторы? Пройдите тест и узнайте можно ли законно списать долг и вернуть спокойствие

Пройти тест

Пройти тест

Куда и как можно пожаловаться на действия коллекторов

Работу коллекторов контролируют разные инстанции — все зависит от того, какое нарушение допустил коллектор по отношению к должнику. Основные инстанции для подачи жалоб такие.

В полицию придется обращаться, если коллекторы ведут себя грубо — например, угрожают или оскорбляют, присылают СМС с угрозами в адрес должника или его близких. Правда, подобная практика сейчас почти не встречается: ПКО, которые остались на рынке, стараются соблюдать закон, чтобы не лишиться права заниматься бизнесом.

Подать жалобу в полицию можно онлайн — на сайте. Заявление рассмотрят в течение 30 дней. Если ведомство никак не отреагирует, придется обращаться в надзорное ведомство — прокуратуру.

Федеральная служба судебных приставов — уполномоченный государством надзорный орган, который следит за работой коллекторов. Оставить жалобу можно онлайн — на сайте.

Национальная ассоциация коллекторских агентств, НАПКА, объединяет компании, которые профессионально и легально занимаются возвратом долгов. Ее руководство следит, чтобы участники соблюдали закон.

Обращаться в НАПКА имеет смысл, если агентство должника состоит в СРО. Тогда компания сможет помочь решить проблемы должника. Если коллекторское агентство в реестре НАПКА не состоит, компания подскажет, куда еще можно обратиться.

Подать жалобу в НАПКА можно на сайте компании.

В Роскомнадзор можно обращаться, если коллекторы нарушают ограничения по взаимодействию с должником — например, звонят в будние дни после 22:00.

Обратиться в Роскомнадзор можно онлайн.

Как не платить коллекторам микрозаймов и что будет

Должник может не платить коллекторам в двух случаях:

1. Если коллекторы не имеют никакого отношения к долгу. То есть они не выкупили его и не представляют кредитора как агенты — и, соответственно, у них нет права получать платежи по кредиту. В таком случае лучше сразу писать жалобу на незаконные действия компании в ФССП.

2. Если должника не уведомили о состоявшейся переуступке. Новый кредитор обязан доказать заемщику, что долг перешел к нему. И только после этого должник будет оплачивать кредит или займ коллекторам.

Есть ли коллекторы в банках и законно ли это

У банков и коллекторских агентств похожие виды деятельности: их главная задача — чтобы заемщик, получивший кредит, вернул долг вместе с начисленными процентами. Но работают они по-разному. Банки еще перед выдачей кредита внимательно анализируют профиль заемщика — проверяют его кредитную историю и финансовое положение. Банку важно, чтобы выданный кредит ему вернули. Такой проверкой кредитные организации стараются минимизировать риски невозврата займа, потому что под каждый кредит с просрочками они по закону обязаны формировать резервы.

У кредитных организаций нет своих коллекторов, но вместо них есть специальное подразделение — по работе с просроченной задолженностью. Его сотрудники подключаются, когда заемщик допустил просрочку. В зависимости от регламента работы кредитной организации, вести работу с должником может и коллектор, если банк передаст ему такого клиента по агентскому договору.

В отличие от банков коллекторские компании не выдают кредиты — у них нет на это такого права. Они могут заниматься только работой по возврату просроченной задолженности. Если коллекторов привлекли не по агентскому договору, а по договору цессии — банк переуступил кредитный договор ПКО, то такая компания станет новым кредитором.

Могут ли коллекторы подать в суд на банкротство должника

Подать в суд заявление о признании должника банкротом могут те коллекторы, которые стали новыми кредиторами заемщика — получили долг по переуступке от первоначального кредитора. В таком случае они получают те же права, что и банк или МФО, которые изначально выдавали займ.

Как кредиторы коллекторы могут обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным. Но на деле большинство таких заявлений обычно подают сами должники.

Итого: кто такие коллекторы и стоит ли их бояться

1. Бояться коллекторов не стоит. У сотрудников ПКО и должников общая цель — вернуть долг.

2. Методы воздействия на должника у коллекторских компаний строго ограничены — они могут лишь проводить беседы и договариваться о погашении задолженности. И лишь если клиент не идет на контакт, компания обращается в суд.

3. ПКО охотно идут на уступки и предлагают должникам скидки по оплате долга.

4. Арестовать банковский счет или описать имущество вправе только судебный пристав после возбуждения исполнительного производства, которое заводят на основании вступившего в силу судебного решения.

5. Большинство существующих коллекторских агентств ведут легальную работу, проверить это можно на сайте ФССП, которое ведет реестр ПКО.

На правах рекламы © 2024 «Агентство финансового благополучия», «Гарант.ру»

Реклама | https://afb.info | ИП Чернова М.С. | ИНН 632141444449