Можно ли списать долги по кредитам без банкротства: разбираемся с юристом
![](../../img/experts/gromov-big.png)
Ведущий юрист по банкротству, адвокат
Содержание
- Можно ли списать долги без банкротства
- Что говорит Закон 127 о списании долгов по кредитам
- Как списать долги без процедуры банкротства, если истек срок давности
- Кому подходит мировое соглашение с кредитором
- Нерабочие схемы по списанию долгов без банкротства по кредитам в банках
- Коллекторские бюро: как договориться о списании без банкротства
- Списание долгов в исполнительном производстве у судебных приставов
- Списание долгов по решениям суда
С ростом закредитованности россиян увеличивается и задолженность заемщиков по кредитам и микрозаймам. ФССП России в декабре 2023 г. сообщила, что почти 5 млн человек не смогли выехать за границу из-за долгов. Запрет на выезд — не единственная неприятность, которая грозит должникам.
Попробуем разобраться, как можно списать долги без банкротства.
Консультация юриста по банкротству →
Можно ли списать долги без банкротства
Вариантов, как можно списать долги без банкротства, немного.
Самый очевидный способ «обнулить» долги — признание должника банкротом. Однако граждане не решаются на банкротство по разным причинам:
Дополнительные денежные затраты, сопряженные с самим процессом.
Длительность и сложность процесса.
Невозможность достичь результата, например, если заявитель скрыл важную информацию от финансового управляющего, переписал имущество на жену, нарушил другие условия, от которых зависит признание несостоятельности.
Некоторые долги, например, по алиментам, нельзя «обнулить» даже через банкротство. Поэтому неудивительно, что люди пытаются узнать, как списать долги без банкротства. Единственная проблема заключается в том, что такая возможность относится к единичным случаям. В большинстве ситуаций списать долги по кредитам без процедуры банкротства можно, только нарушив закон.
Что говорит Закон 127 о списании долгов по кредитам
Один из законных вариантов списания долгов без банкротства физических лиц — попытаться реструктуризировать долг. Именно попытаться, потому что реструктуризация не гарантирована, а зависит от разных обстоятельств. Возможны разные варианты реструктуризации.
Решение о реструктуризации принимает банк-кредитор по своему усмотрению. Банки неохотно идут на этот шаг. От должника требуется оформить заявление и доказать, что причина просрочки уважительная. Это может быть наступление инвалидности, ухудшение материального положения из-за рождения ребёнка и другие ситуации. Договариваться о реструктуризации лучше заранее, когда стало понятно, что вскоре платить по кредиту не получится. Банк может снизить процентную ставку по кредиту или уменьшить размер взноса и увеличить срок погашения.
Решение о реструктуризации принимает арбитражный суд. Федеральный закон 127 списание долгов по кредитам регулирует только в процессе банкротства.
Такое решение может принять суд после начала банкротного производства. Закон-127 о списании долга предусматривает возможность реструктуризации (ч. 4 ст. 213.17). Процедура направлена на восстановление платежеспособности должника и погашение долга по утвержденному судебным органом плану.
План реструктуризации может быть предложен самостоятельно гражданином-должником, кредитором или уполномоченным органом. Арбитражный суд может утвердить план реструктуризации, если должник:
имеет источник дохода;
не судим за совершение умышленного преступления либо административного правонарушения в экономической сфере;
не признавался банкротом в предыдущие пять лет.
Пунктом 2 ст. 213.13 ФЗ-127 о списании долгов предусмотрен максимальный срок выполнения плана реструктуризации долгов, который не может превышать пять лет.
Важно отметить, что оба варианта реструктуризации не позволяют полностью избавиться от долгов. Если реструктуризации проводится по решению банка, должник получает возможность погасить остаток кредита на более льготных условиях, чем это было предусмотрено кредитным договором.
В случае реструктуризации долга по решению арбитражного суда могут быть списаны штрафы, пени, проценты или их часть. Кроме того, может быть уменьшена сумма регулярных платежей и увеличен срок погашения.
Оба способа позволяют законно избежать банкротства и постепенно погасить долги. Однако возможна еще одна ситуация, когда можно списать долги полностью и не стать банкротом: пропуск кредитной организацией срока исковой давности.
Как списать долги без процедуры банкротства, если истек срок давности
Должник может воспользоваться тем, что взыскатель пропустил срок для подачи иска. Вариант требует некоторой доли везения, поскольку от воли должника совершенно не зависит. Хотя на практике банки и МФО и другие кредиторы нередко обращаются в суд по истечении трехлетнего срока на защиту нарушенного права. Законом предусмотрено, что ответчик может заявить о пропуске срока, тогда суд обязан отказать в иске. Это способ, который позволяет должнику как списать кредиты без банкротства, так и решить этот вопрос законно.
Однако тут есть определённые тонкости. Например, не всегда очевидна дата, с которой начинается течение трехлетнего срока. А когда речь о кредитах, это имеет важное значение. Банк узнает о том, что заемщик перестал платить сразу, как только в установленную графиком дату платежа деньги в банк не поступили. На практике это означает, что срок исковой давности начал течь со следующего дня после даты платежа. и длиться этот срок будет три года.
Например, должник пропустил платеж, который должен был перечислить 1 июня 2024 года. О том, что деньги не поступили, банк узнает сразу же. Поэтому формально кредитная организация вправе обратиться в суд за защитой уже 2 июня. Конечно, так никто не поступает. Сначала банк пытается убедить должника заплатить, напоминает о просрочке и о последствиях неоплаты по кредиту. Однако течение срока для защиты права банка уже начнется. Истечет этот срок 2 июня 2027 года.
Только нельзя думать, что надо подождать три года, а дальше жить, забыв о задолженности. Пропуск срока исковой давности не означает, что истец потерял право обратиться в суд. Закон не запрещает обращаться в суд независимо от срока давности. Если истек срок исковой давности, по своей инициативе суд не может отказать в удовлетворении иска. Отказ по этому основанию возможен только, если:
ответчик заявил, что срок давности пропущен;
истец не просил восстановить срок для обращения в суд или просил, но суд не счел причины для восстановления срока уважительными.
Только в этом случае о долге можно будет забыть.
Иногда должники прибегают и к другим, менее перспективным способам обнулить долг. Как правило, такие схемы приносят только дополнительные расходы и никак не отражаются на существующем долге. Это в лучшем случае, в худшем могут привести к уголовной или административной ответственности.
Кому подходит мировое соглашение с кредитором
Это один из немногих законных способов, который позволяет уменьшить задолженность и избавиться от бремени кредита. Заключается такое соглашение на взаимоприемлемых для обеих сторон условиях. Так, банк может согласиться уменьшить или простить штрафные санкции, уменьшить размер долга, а должник, например, может обязаться выплатить задолженность в более короткий или, напротив, продленный срок, или разовым платежом.
Отличительная черта этого варианта расквитаться с долгами в том, что мировое соглашение универсальным способом. Ведь стороны могут заключить его в разных ситуациях, включая:
рассмотрение судом дела о взыскании долга;
банкротное производство;
на стадии исполнительного производства;
в процессе взыскания долга коллекторами.
Мировое соглашение возможно, если материальные трудности носят временный характер и неплательщик действительно готов погасить долг.
Нерабочие схемы по списанию долгов без банкротства по кредитам в банках
Благодаря рекламе должники могут думать, что знают, как списать долги без банкротства законно. На самом деле относиться к таким предложениям нужно скептически. Хотя бы потому, что законные способы обнуления задолженности не составляют секрета, но сопряжены с рисками и потерями для должника. А волшебного заклинания, которое позволит избавиться от задолженности без усилий, не существует, наоборот, есть риск потерять еще больше от незаконных действий и мошеннических схем.
Пытаясь избежать банкротства, чтобы сэкономить, люди рискуют потратить деньги и испытать большое разочарование. При этом так и останутся в должниках. Вот наиболее распространенные схемы, как списать долги без банкротства:
Услуга |
Обещанный результат |
Итог |
Антиколлекторские услуги |
Избавляют должника от встреч с коллекторами и перспективы стать банкротом. по сути, отвечают на переадресованные звонки. |
Должника никто не беспокоит. Пока однажды он не получает копию иска от взыскателя. |
Отзыв согласия на обработку персональных данных |
Тут тоже без обмана. Юрист обещает отозвать согласие на обработку ПДН и подает заявление в банк. |
Запрет на обработку ПДн не препятствует банку обратиться в суд или продать долг коллекторам. |
Жалобы в контролирующие органы на кабальные условия договора или на завышенные проценты. |
Жалоба действительно подается в Центробанк или Роспотребнадзор. |
Обычно госорганы разрешая подобные жалобы, исходят из того, что человек, получая кредит, уже согласен с процентами. |
Расторжение кредитного договора в суде. |
В подобном иске есть смысл разве что для представителя должника. Судебный процесс недешев и длится долго. Все расходы оплачивает должник. |
В 99,9% случаев суд не найдет оснований расторгнуть договор. Их просто нет. |
Хорошо, если неплательщик заинтересуется, в чем подвох списания долгов по кредиту раньше, чем воспользуется услугой. Нельзя сказать чтобы подобные способы были явным мошенничеством. Ведь исполнитель делает то, что пообещал. Обещал написать или принимать звонки за определенную плату, и выполнил эти услуги. Однако почти всегда эти способы противоречат интересам самого должника и ни на копейку не уменьшают задолженность. Единственный плюс перечисленных услуг — на какое-то время они могут отодвинуть решение о банкротстве.
По отзывам читателя блога, который работает в кредитной организации, он сталкивается с подобными обращениями от заемщиков и должников.
Множество жалоб поступает именно от их представителей. и читатель ни разу не видел, чтобы такое письмо было составлено грамотно. Чаще всего это некорректно составленные шаблоны. А должники, от имени которых пишутся жалобы, не только не получают никакой выгоды, но и теряют деньги на оплату работы представителей.
Коллекторские бюро: как договориться о списании без банкротства
Если долг уже оказался у коллекторов, ничего фантастического в возможности погасить задолженность без банкротства нет. Коллекторские компании нередко идут на уступки — списывают проценты, либо уменьшают сумму долга. Некоторые компании даже предлагают новацию или отступное. В любом случае речь не идет о прощении долга. Задолженность или какую-то его часть все равно придется погашать.
Узнать условия можно, обратившись в коллекторское бюро, потому что каждое агентство устанавливает свои правила работы с долгами. Обычно проще договориться, когда на вашей стороне опытный юрист, который говорит с кредиторами на их языке и оценивает ситуацию объективно.
Списание долгов в исполнительном производстве у судебных приставов
Одна из бесполезных попыток обнулить долг — обращение к судебным приставам за списанием. У сотрудников ОСБ нет правомочий списывать долги по исполнительным листам. Единственный способ избавиться от долга на этой стадии — полностью его оплатить. Если, конечно, не считать вариант с банкротством.
Списание долгов по решениям суда
Призрачная возможность полностью избавиться от долга в судебном порядке, если истец пропустил срок исковой давности, а ответчик заявил об этом в суде. В остальных случаях можно рассчитывать только на уменьшение задолженности.
Суд может решить, что неустойка не сопоставима с суммой долга и уменьшит его. Однако инициативу должен проявить ответчик, сославшись на размер неустойки, который неоправданно превышает сумму задолженности.Обычно такие вещи знают юристы по банкротству, которые хорошо знают судебную практику и понимают как вести себя в суде, чтобы снизить исковые требования.
Списать долги без процедуры банкротства можно, но следует проявлять осторожность в выборе подрядчиков и предложений по “федеральной программе списания долгов без банкротства”, потому что высоки риски мошенничества с уголовной ответственностью. Преодоление финансовой несостоятельности - это всегда сложное решение, которое как максимум снизит масштабы потери имущества или поможет выторговать отсрочку, но не избавит от долгов совсем. Банкротство в некоторых случаях наиболее оптимальный, законный способ снизить долговое бремя.
Узнайте, подойдет ли вам банкротство →
![MDN](../../img/experts/gromov-big.png)
На правах рекламы © 2024 «Агентство финансового благополучия», «Гарант.ру»
Реклама | https://afb.info | ИП Чернова М.С. | ИНН 632141444449