15 августа 2024

•

Проверено на актуальность 20.08.2024

erid F7NfYUJCUneLt1SmVutK

Что будет, если нечем платить микрозайм: инструкция для должника, как общаться с МФО, коллекторами и решить вопрос долга

Когда люди берут в долг у микрофинансовых организаций (МФО), их мало заботит, что будет, если не платить микрозаймы. Срочно нужны деньги — и вот они рядом: в интернете десятки сайтов, где можно за пару минут их получить прямо на карту. Но за минимальными требованиями и быстрыми деньгами кроется серьезная переплата в виде процентов, которую нужно будет отдать вместе с возвратом долга.

Банкротство физических лиц по закону →

Если зайти на сайт любого мирового судьи, то основные дела — это взыскание долгов по микрозаймам через получение судебного приказа. Их просто огромное количество, и часто у одних и тех же заемщиков. Но рынок микрофинансирования устроен так, что даже несмотря на долги, МФО все равно работают с прибылью. Кто-то возвратит деньги в срок, а кто-то не выдержит давления и погасит долг до суда. С кого-то удастся взыскать через суд, затем банк или приставов, а другие долги — продадут.

У МФО налажена система работы с должниками. Если нечем платить микрозайм, не стоит надеяться на прощение долга. Но и паниковать не надо. Основная проблема должников — они не знают, что будет, как себя вести и что конкретно делать, чтобы решить вопрос долга. Вот об этом мы и поговорим.

РЕКЛАМА | HTTPS://AFB.INFO/…

Есть просрочка по микрозайму? Ответьте на 3 вопроса и узнайте, можно ли списать его бесплатно в МФЦ

Пройти тест

Пройти тест

Что будет по закону, если не платить микрозайм

Микрозайм — по сути, тот же потребительский кредит. Только выдает его не банк, а МФО. При этом требования к заемщику лояльные, а вот условия возврата займа — жесткие.

Параметры микрозаймов:

1. Минимальные требования к заемщику: совершеннолетний возраст, дееспособность, гражданство РФ, регистрация в России, 1-2 документа, подтверждающих личность. При первом получении займа его могут не одобрить, если нет источника дохода.

2. Небольшие суммы — обычно до 30-100 тыс. рублей. На первый раз сумма одобрения небольшая — до 5-10 тыс. рублей, но каждый последующий заем, как правило, ее увеличивает.

3. Короткий срок — в диапазоне 5-45 дней. Некоторые МФО предлагают долгосрочные займы — до 6-12 месяцев.

4. Высокий процент — до 0,8% в день, что в годовом исчислении составляет до 292%. При долгосрочных займах процент ниже, но все равно кратно больше, чем в банковском кредитовании.

5. Ограничение на максимальный размер переплаты — 130% суммы займа для договоров со сроком его возврата до 1 года.

6. Условия возврата — единовременно одним платежом, для займов на несколько месяцев — ежемесячные платежи.

Работу МФО и выдачу микрозаймов регулируют два основных закона: о микрофинансовой деятельности и о потребительском кредите (займе). Ограничения для коллекторов установлены в законе о защите прав физлиц при осуществлении деятельности по возврату задолженности.

Что будет, если не платить микрозаймы? То же самое, что и в случае неуплаты кредита.

Типовой порядок действий:

1. Продолжают начислять проценты на тело долга.

2. Начисляют неустойку: штраф — единовременно, пени в виде процентов — за каждый день просрочки.

3. Звонят, присылают СМС с уведомлением о просрочке и требованием погасить долг.

4. Присылают письменные требования — через обычную почту, на электронный адрес.

5. К работе с должником привлекают коллекторов (коллекторские агентства).

6. Получают у мирового судьи судебный приказ.

7. Если приказ должник отменил — подают исковое заявление.

8. Исполнительный документ (приказ или исполнительный лист) передают в банк для непосредственного взыскания или направляют приставам.

На одном из этапов долг могут продать, и дальше по схеме будет работать уже другой кредитор (как правило, коллекторы).

Как общаться с коллекторами по микрозаймам

Самый, пожалуй, неприятный момент вначале — постоянные звонки. Если долгов много, это будет просто вал звонков. Требования по взаимодействию с должником и ограничения соблюдают далеко не все.

Типичные нарушения:

1. Оказание психологического давления, порой доходит и до угроз.

2. Звонки родственникам, на работу.

3. Превышение разрешенного количества, частоты звонков, времени суток их совершения.

Сотрудники МФО и коллекторы работают по скриптам (сценариям), в которых заложены определенные ответы должников и нужная на них реакция для решения задачи — побудить должника заплатить. В разговоре часто ищут «болевые точки», на которые впоследствии постоянно давят.

Важно понимать: коллекторы могут вам звонить, но вы не обязаны с ними разговаривать. И не стоит этого делать, если хотите сберечь нервы. Помогают смена номера телефона и (или) режим «Не беспокоить». Частично спасают от звонков блокировки номеров и сервисы мобильных операторов по защите от спама и нежелательных звонков.

Однако чем дольше заемщик не идет на контакт, тем быстрее МФО или коллекторы, выкупившие долг, обращаются в суд за судебным приказом. Если нечем платить займ и нет имущества, которое могут арестовать приставы, то такая развязка может быть выгодной. Но если есть желание и возможности со временем отдать долг, то есть нужно потянуть время — разговоры с МФО и коллекторами способны решить эту задачу. Бывает, даже предлагают более-менее лояльные условия погашения долга, в том числе с прощением какой-то части долга.

Если решили общаться с сотрудниками МФО или коллекторами:

1. Записывайте разговоры на диктофон.

2. Говорите спокойным, уверенным тоном.

3. Попросите представиться: назвать свои ФИО, должность, организацию.

4. Выслушайте требования и кратко изложите свою позицию.

5. Пресекайте любые нарушения ваших прав: психологическое давление, угрозы, нарушение количества и частоты звонков. Достаточно указать на нарушение, предупредить о том, что вы напишите жалобу приставам, заявить, что в таком тоне вы разговаривать не будете и положить трубку.

Чтобы не было давления через звонки родственникам и на работу, лучше самостоятельно предупредить свой круг общения о создавшейся ситуации. Кроме того, рекомендуем заранее, до наступления просрочки по займу, сделать аккаунты в соцсетях закрытыми — не надо давать коллекторам возможность получить о вас, друзьях и подписчиках личную информацию.

РЕКЛАМА | HTTPS://AFB.INFO/…

Пройдите короткий тест и узнайте можно ли списать ваш долг по закону

Пройти тест

Пройти тест

Возможна ли уголовная ответственность, если нечем платить микрозайм

Уголовная ответственность — одна из частых «страшилок» от МФО и коллекторов, которая может проявится в трех аспектах:

1. Звонят под видом следователя, дознавателя и т.д., говорят, что возбуждено уголовное дело или проводят проверку для его возбуждения. Цель — запугать, принудить быстро погасить долг, чтобы прекратить дело. Это незаконно, но трудно доказать, что звонили от конкретной МФО.

2. В телефонном разговоре говорят о том, что МФО обратиться в полицию, должника привлекут к уголовной ответственности за мошенничество, уклонение от погашения долга и т.п. Рассказывают об этом, как о возможном последствии, но цель, опять же, одна — запугать и вынудить погасить долг.

3. Присылают должнику копию фейкового заявления в полицию о возбуждении уголовного дела, а то и постановление о возбуждении дела. Письма, как правило, идут не от МФО или коллекторов, которые понимают, что это незаконно и можно получить административный штраф.

Уголовная ответственность возможна, но для нее должны быть основания. И уж точно не МФО и коллекторам решать, есть состав преступления или нет. Как правило, речь идет о мошенничестве в сфере кредитования. Для привлечения по этой статье необходима совокупность условий:

1. В заявке на займ указаны ложные сведения и (или) представлены поддельные документы, документы на других лиц, документы, содержащие ложные сведения. Чаще всего заемщики попадаются на указании фиктивного места работы, источника дохода, его размера, а также на обмане с наличием обязательств, их объема. При оценке этой информации МФО приходится полагаться на то, что заявлено заемщиком, поэтому даже в случае обмана заем одобряют.

2. У заемщика не было намерения возвращать деньги, или он понимал, что не сможет их вернуть.

3. Деньги не возвращены в полном объеме. Если был частичный возврат, а лучше несколько таких возвратов, то доказать мошенничество будет сложно. Сам факт обмана при получении займа — это еще не мошенничество. Должен быть умысел на хищение денег и их реальное хищение.

Тем не менее, МФО могут обратиться в полицию с заявлением. Высок риск этого, если заемщик впервые взял заем в определенной МФО и ничего не отдал. В этом случае будет проверка, у заемщика возьмут объяснение, запросят сведения и документы. При отказе в возбуждении дела нельзя исключать, что такое решение обжалуют в прокуратуру. Но если в жалобе откажут, то, как правило, на этом все и заканчивается.

Как МФО взыскивают долги

Процедура обычно стандартная:

1. Звонки, СМС, письма должнику. Если МФО расположена по месту жительства должника, неподалеку или есть представительство, могут приехать на встречу для переговоров — это разрешено законом.

2. Привлечение коллекторов. Это могут сделать и на первом этапе, если нет своих ресурсов для взаимодействия с должником.

3. Обращение в мировой суд и получение судебного приказа.

4. Если приказ не отменен должником, направление документа в банк для непосредственного взыскания или приставам.

5. Если приказ отменен, продолжают работу с должником: звонки, СМС, письма.

6. Продажа долга или направление в суд искового заявления о взыскании.

7. Исполнительное производство.

Могут быть небольшие различия в действиях разных МФО, в том числе по срокам и порядку действий. Многое зависит от результатов взаимодействия с должником, от того, пошел он или нет на контакт. Кроме того, МФО оценивают перспективы тех или иных шагов, а также доступную им информацию о финансовом положении заемщика, уровне закредитованности, других его обязательствах, их характере, степени погашения текущих и просроченных долгов. Правда, для этого обычно привлекают уже коллекторов — у них больше возможностей для сбора и анализа информации.

Вероятность обращения в суд за выдачей приказа можно оценить близкой к 100%. Если долг продан, в суд пойдут коллекторы. Вопрос лишь в том, как быстро это случится. А вот с исками идут не всегда — здесь уже более персонализированный подход. Но для прогнозирования событий лучше все-таки закладывать в расчет, что иск будет.

Через сколько и как МФО подают в суд на должников

Сначала долг по микрозайму взыскивают путем обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Обычно это происходит в течение первого года после просрочки. Сроки разнятся: кто-то идет в суд через 2-4 месяца, кто-то выжидает полгода и больше. В любом случае кредитору надо уложиться в стандартный срок исковой давности — 3 года.

Должник может отменить приказ в течение 10 дней после его получения. Особых оснований для отмены нет, важен сам факт направления мировому судье письменных возражений. Например, можно указать, что не согласны с суммой. Приказ отменяют, чтобы потянуть время, в расчете на то, что иска не последует, и если требования незаконны, в том числе неправильно рассчитана (завышена) сумма долга.

После отмены приказа мало кто из МФО сразу идет с иском. Кто-то продает долг, кто-то продолжает воздействовать на должника звонками и письмами, в том числе через коллекторов, а кто-то тянет до последнего, когда уже подходит к концу срок исковой давности.

Иск могут подать как в мировой суд, так и в районный — все зависит от суммы: до 100 тыс. рублей включительно — подсудность мирового судьи, свыше — подсудность районного суда. Если иск не превышает 100 тыс. рублей, его рассматривают в упрощенном порядке, не вызывая стороны в суд.

РЕКЛАМА | HTTPS://AFB.INFO/…

Нечем платить микрозайм? Защитим ваши интересы и поможем списать
долги

Консультация юриста

Консультация юриста

Бывают ли рассрочки и кредитные каникулы в МФО

Таких, как в банковском секторе, рассрочек, отсрочек или кредитных каникул у МФО нет. Сама процедура взыскания, которая может растянуться на несколько месяцев, а то и лет, — это уже своего рода отсрочка платежа. И даже когда уже пошли суды, исполнительное производство, у должника есть возможность погасить задолженность. Тем более, что в определенный момент долг перестает расти — когда сумма переплаты (процентов, пеней, штрафа) достигнет 130% суммы займа.

Некоторые МФО практикуют так называемое продление срока возврата займа. Это может быть несколько дней или тот же самый срок, на который был первоначально получен займ. Сама услуга может быть бесплатной, но за продление потребуют уплатить уже набежавшие проценты. Выгоды для заемщика — в кредитную историю не попадет информация о просрочке, и не будут начислены штрафные санкции. Еще можно добавить отсутствие звонков с требованием погасить долг. Но если заемщик понимает, что нечем платить микрозайм, продление в перспективе никаких преимуществ не даст.

Судебная практика взыскания долгов по микрозаймам

МФО или выкупившие в долг коллекторы не готовят материалы в суд персонально по каждому должнику — работают реестрами. То есть ждут, пока для обращения в конкретный мировой или районный суд наберется определенное количество должников: 5-10, больше — зависит от местных особенностей. А дальше готовят по каждому должнику типовой набор документов, собирают материалы на всех должников и направляют в суд одним письмом. Поэтому и суды, особенно, мировые судьи, зачастую рассматривают все материалы одним днем, а фактически просто готовят однотипные судебные приказы.

При подаче исков ситуация примерно такая же. Но поскольку приказное и исковое производства отличаются, набор документов будет иным. При поступлении иска судья выносит решение о принятии его к производству и назначении заседания, направляет копию решения должнику. На этом этапе должник может представить свои возражения на иск, если для этого есть основания, а также подать ходатайство о запросе судом и приобщении к делу документов, которые он считает нужным приобщить. Правда, в подавляющем большинстве случаев этого никто не делает, и судья в день заседания просто готовит итоговое решение о взыскании долга и расходов кредитора на госпошлину.

Консультация юриста по банкротству →

Текущая судебная практика мировый судей и районных судов по взысканию долгов МФО — это своего рода конвейер. Стандартные действия, типовой набор документов. Заявлений очень много, и часто они касаются закредитованных должников. Из-за высокой нагрузки судьи, особенно мировые, практически не разбирают конкретную ситуацию. И не будут этого делать, если должник не написал возражение, отзыв, не запросил приобщение каких-то документов.

На что нужно обратить внимание должникам:

1. Обязательно читайте, что написано в иске и приложениях к нему. По закону кредитор должен прислать заемщику копии документов вместе с отправкой оригиналов в суд. Если документы не пришли или пришел только иск, без приложений, найдите время прийти в суд и ознакомиться с ними там.

2. При анализе документов обратите внимание на корректность расчетов, итоговую сумму требований. Желательно самим сделать расчеты и сравнить их с тем, что написал кредитор. Если сумма завышена, обязательно пишите возражение на иск в той части, с которой не согласны. Копию возражения нужно направить кредитору.

3. Некоторые кредиторы пытаются разными путями обойти лимит взыскания. Обычно это делают за счет увеличения требуемой суммы судебных издержек. Могут добавить, например, расходы на представителя. Формально это требование законно, но оно должно быть еще и обосновано. Если в материалах нет договора с представителем, расчета расходов, платежных документов или эти документы не представлены по ходатайству заемщика, их можно и нужно оспаривать. Сложнее это сделать, когда расходы подтверждены. Но если они существенны, можно сопоставить их с суммой долга, обычными расходами на подготовку иска в вашей местности и запросить у суда снижение этой суммы до разумных пределов.

Обжалование решений суда о взыскании долга по микрозайму практически не встречается. Исключение — ситуации, когда кредиторы взыскивают чужие долги, то есть когда человек не брал займ, но с него взыскивают долг. Или когда, помимо долга по займу, взыскивают оплату каких-то услуг, страховки и других дополнительных суммы. Конечно, в этих ситуацию обжалуют только такие решения, которые суд принял вопреки всем доводам и доказательствам, которые представил ответчик.

Подробнее о банкротстве через суд →

Что делать, если нечем платить микрозайм, и как списать долги по микрозаймам

Для начала обозначим, что не надо делать:

1. Паниковать и в спешке принимать необдуманные решения. Подумайте, что можно сделать, разработайте план действий и четко ему следуйте, не давая коллекторам возможности воздействовать на ваши решения.

2. Брать новые микрозаймы или кредит, чтобы погасить долг. Долговой вопрос это никак не решит, только загонит в новые долги.

3. Продавать имущество, отдавать кредиторам последние деньги. Даже если вы сможете закрыть долг, подумайте прежде, как, за счет чего будете жить дальше. Не стоит в этом вопросе поддаваться на уговоры и угрозы коллекторов, в том числе на «страшилки» о приставах, которые, якобы, придут, все арестуют и продадут. На самом деле взыскание долгов перед МФО у приставов на последнем месте, а на первых — взыскание алиментов, долгов по зарплате, компенсаций вреда здоровью, административных штрафов, долгов по коммунальным платежам и налогам. И последние деньги приставы не забирают. Да и по имуществу часто ограничиваются только проверками наличия второго жилья, другой недвижимости и транспортных средств.

Если нечем платить микрозайм, нет имущества, на которое может быть обращено взыскание, можно вообще ничего не делать и ждать развития ситуации. Максимум, что ваш ждет — исполнительное производство, которое, когда с должника нечего взять, со временем оканчивается возвращением кредитору исполнительного документа. А вынесение такого решения — возможность подумать об упрощенном банкротстве через МФЦ.

Что надо для банкротства через МФЦ:

1. Все долги, в том числе непросроченные, составляют от 25 000 до 1 млн рублей. Сумму считают без неустоек (пеней и штрафов).

2. Все долги кредиторами просужены, все исполнительные документы предъявлены к исполнению. Этого условия нет в законе, но если в процессе банкротства появится новое исполнительное производство процедуру прекратят.

3. Хотя бы одно исполнительное производство окончено приставом из-за невозможности взыскания.

Подробнее о банкротстве через МФЦ →

Это основные условия. К ним обязательно любое дополнительное:

1. Должник — пенсионер, пенсия — основной доход, при этом в течение последнего года был выдан исполнительный документ, взыскатель предъявил его к исполнению, но долг не погашен. В учет берут только страховую, государственную, накопительную пенсию или пенсию по выслуге лет (военные, полиция, пожарные и т.д.).

2. Должник — получатель детского пособия, в течение последнего года был выдан исполнительный документ, взыскатель предъявил его к исполнению, но долг не погашен.

3. С момента выдачи исполнительного документа прошло 7 лет, все эти 7 лет было принудительное взыскание, но долг не погашен.

Таким образом, пенсионеры и получатели детского пособия могут подавать на банкротство после того, как прошел год с выдачи исполнительного документа и начала его исполнения. Остальным придется ждать 7 лет. Учитывая такую привязку к срокам, быстрые суды и исполнительные производства в какой-то мере даже выгодны должникам, которые хотят списать долги по упрощенной процедуре.

На правах рекламы © 2024 «Агентство финансового благополучия», «Гарант.ру»

Реклама | https://afb.info | ИП Чернова М.С. | ИНН 632141444449