vesty_garanta_8_2017

14 / 16

ВЕСТИ
ГАРАНТА
14 ЗАКОНОПРОЕКТЫ И ПРЕЦЕДЕНТЫ
До погашения кредита
осталась последняя капля
Досрочное погашение по-
требительского кредита для
большинства граждан-за-
емщиков – хороший повод
открыть шампанское по слу-
чаю избавления от долгов и
получения полезной записи
в кредитной истории. Но
расслабляться при этом, как
показывает определение СК
по гражданским делам ВС
РФ от 30.05.2017 № 4-КГ17-
20, стоит только тогда, когда
сомнениям в исполнении
обязательств перед креди-
тором до последней копей-
ки есть надежное опровер-
жение – то есть убедившись,
что та самая «последняя ко-
пейка» в счет возврата долга
засчитана фактически.
В этой истории заемщику,
решившему погасить кре-
дит досрочно, на момент
расчета с банком чуть-чуть
не хватало денег до требу-
емой суммы. Проблему, од-
нако, удалось решить сра-
зу, направив недостающие
средства в необходимом
размере с другого счета, от-
крытого у заемщика в той
же самой кредитной орга-
низации – буквально не от-
ходя от кассы.
То, что этот остаток получа-
телем – банком – в счет пога-
шения кредита не засчитан,
выяснилось на следующий
год, как и то, что все это вре-
мя банк просто продолжал
списывать ежемесячные
платежи по графику, начис-
ляя проценты. Заемщика
побеспокоили, как только
средства, ранее внесенные
им для досрочного погаше-
ния, кончились и образо-
вался долг. На просьбы ра-
зобраться в ситуации банк
не реагировал, и должник,
уплатив набежавшее, обра-
тился в суд, требуя взыскать
с кредитора эти деньги как
неосновательное обогаще-
ние, штраф и компенсацию
морального вреда, при-
знать обязательство по кре-
диту прекращенным и заод-
но выправить испорченную
кредитную историю.
К этому судьи отнеслись с
пониманием, усмотрев в
действиях банка признаки
недобросовестности: вооб-
разить, что клиент, заявив
о намерении рассчитаться
по кредиту полностью и
стоя перед кассиром, бу-
дет чинить препятствия
зачислению остатка плате-
жа по долгу, тут же списан-
ного с его счета, в сумме,
встречающейся разве что
на аптекарских ценниках
(и при этом уже уплатив
более 99% необходимого
платежа), выходило за рам-
ки здравого смысла. А суд
апелляционной инстанции
встал на сторону банка, по-
считав внесение указанного
остатка не доказанным.
Однако Верховный Суд ве-
лел дело пересмотреть,
разъяснив, что если средства
в счет досрочного возврата
займа внесены в незначи-
тельно меньшем размере,
чем заемщик-гражданин
указал в заявлении о до-
срочном погашении креди-
та, оснований для отказа в
зачислении этих сумм в счет
возврата долга нет и, учи-
тывая, что право на досроч-
ный возврат кредита банк
ограничить не может, само
заявление в силу Закона «О
защите прав потребителей»
не может считаться недей-
ствительным. В рассмотрен-
ном случае средств сверх
заявленной суммы истец не
вносил и доказательств, что
остаток, списанный с друго-
го его счета, был им, напри-
мер, присвоен, нет.
А при «досрочном осво-
бождении» от долга недо-
пустимы даже копеечные
сомнения.
Малый бизнес предлага-
ют подключить к системе
страхования вкладов
Спасение предпринима-
телями своих средств из
лишившегося лицензии
банка не стоит считать
делом только «самих уто-
пающих», которым не по-
везло открыть там счет или
вклад, считают авторы за-
конопроекта № 194162-7
«О внесении изменений
в Федеральный закон «О
страховании вкладов фи-
зических лиц в банках Рос-
сийской Федерации» и от-
дельные законодательные
акты Российской Федера-
ции», внесенного в Госду-
му в июне. Преимущества
системы страхования бан-
ковских вкладов граждан
следует сделать доступны-
ми для малого и совсем
малого бизнеса – ведь бан-
кротство обслуживавшей
их кредитной организации
часто означает для них та-
кой же исход или, как ми-
нимум, серьезные финан-
совые затруднения.
Поправками предлагается
распространить действие
обязательного страхова-
ния, предусмотренного
Федеральным законом от
23.12.2003 г. № 177-ФЗ, на
рублевые и валютные счета
и вклады малых и микро-
предприятий с выплатой
страхового возмещения в
том же порядке и в тех же
размерах, что ныне пред-
усмотрены для физических
лиц и ИП. Получить его
при наступлении страхо-
вого случая можно будет
почти таким же образом –
представив в Агентство
по страхованию вкладов
(АСВ) заявление и доказав
свою принадлежность к
малому (или микро) биз-
несу выписками из ЕГРЮЛ
и реестра субъектов МСП.
А по данным ФНС России,
имевшимся в этом рее-
стре )
на момент появления за-
конопроекта, малых пред-
приятий в России насчиты-
валось около 266 тыс., тогда
как микропредприятий –
5,8 млн.
Отметим, что для банков
(недавно дифференциро-
ванных Федеральным зако-
ном от 01.05.2017 г. № 92-ФЗ
по видам лицензий и, соот-
ветственно, возможностям
в рамках осуществляемой
деятельности), являющих-
ся участниками системы
страхования вкладов, это
отразится на размере под-
лежащих уплате страховых
взносов, и при этом оче-
видно, кому именно, т. е.
обладателям универсаль-
ной или базовой лицензии,
«повезет» больше – если ис-
ходить из того, что едва ли
не главным критерием вы-
бора субъектами МСП того
или иного банка является
стоимость обслуживания. В
этой связи стоит добавить,
что если для граждан воз-
можность обратиться в АСВ,
безусловно, является серьез-
ным аргументом при раз-
мещении средств, будет ли
она иметь тот же вес в отно-
шении всевозможных тура-
гентств, ателье, мебельных
или ремонтных мастерских –
вопрос открытый, несмотря
на то, что авторы в поясни-
тельной записке и указыва-
ют, что именно бизнес-кли-
ентура небольших банков
(т. е. с базовой лицензией)
чаще оказывается в зоне ри-
ска и, следовательно, нуж-
дается в более серьезной
защите своих небольших ка-
питалов.
Но одной угрозой для по-
следних в случае принятия
законопроекта действитель-
но может стать меньше с на-
чала следующего года.
ПРЕЦЕДЕНТ
ЗАКОНОПРОЕКТ
СОВЕТ: Чтобы найти этот до-
кумент в системе ГАРАНТ,
введите в строку Базового
поиска: 4-КГ17-20.
СОВЕТ: Чтобы найти этот до-
кумент в системе ГАРАНТ,
введите в строку Базового
поиска: проект изменений в
закон о страховании вкла-
дов .