(1).jpg)
Письмо Банка России от 5 марта 2025 г. N 44-19/1691 “О порядке применения Федерального закона N 31-ФЗ”
Департамент небанковского кредитования Банка России рассмотрел обращение Ассоциации банков России от 26.11.2024 N 02-05/1476 по вопросам применения Федерального закона N 31-ФЗ1 и в дополнение к письму от 27.12.2024 N 44-8-1-1/6696 направляет ответы по указанным вопросам в приложении к настоящему письму.
Приложение: 1 файл.
------------------------------
1 Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".
------------------------------
|
Заместитель директора Департамента небанковского кредитования Банка России |
Е.В. Фролков |
Приложение
Вопросы применения Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"
| N п/п | Содержание вопроса | Ответ Департамента небанковского кредитования |
|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 |
| 1. | В соответствии с разъяснениями Банка России, кредиторы обязаны проверять факт наличия запрета1 по каждому обращению заемщика за кредитом (займом). Правильно ли банк понимает, что в случае обращения клиента в банк за расчетом кредитного потенциала (бесплатный банковский онлайн-сервис) и последующей инициативой клиента по использованию рассчитанного лимита (полностью или частично) для заключения кредитного договора это можно расценивать как одно обращение клиента в банк? | Согласно части 4.5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ2 в редакции Закона N 31-ФЗ3 КО4, МФО 5 не ранее чем за тридцать календарных дней до даты заключения договора потребительского кредита (займа) обязаны запросить во всех КБКИ, а КБКИ обязаны предоставить информацию о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) в порядке, установленном статьей 6.3 Закона N 218-ФЗ6 в редакции Закона N 31-ФЗ. Таким образом, в случае, если после даты получения сведений о запрете прошло более тридцати календарных дней (в том числе в связи с предоставлением клиенту дополнительного периода охлаждения или по иным причинам), то КО, МФО до заключения договора потребительского кредита (займа) обязаны повторно запросить сведения о запрете в КБКИ. При этом отмечаем, что согласно Закону N 31-ФЗ кредиторы обязаны запросить в КБКИ сведения о запрете непосредственно в целях заключения договора потребительского кредита (займа), таким образом, в случае если обращение гражданина не связано с предоставлением ему потребительского кредита (займа) и заключением соответствующего договора, то обязанность по запросу из КБКИ сведений о запрете у кредитора отсутствует. Следует отметить, что положения Закона N 31-ФЗ о запрете будут распространяться на отношения, связанные с заключением договоров потребительского кредита (займа), а не с направлением и одобрением заявок на кредиты (займы), в связи с чем после вступления таких положений в силу КО, МФО будут обязаны соблюдать их требования. Закон N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ устанавливает срок, в течение которого полученная из КБКИ информация о запрете является актуальной безотносительно количества заявлений гражданина о предоставлении потребительского кредита (займа). Вместе с тем, принимая во внимание, что в контексте целей законодательного регулирования положения Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ направлены на защиту прав субъектов7 и предупреждение мошенничества, считаем целесообразным КО и МФО получать из КБКИ сведения о запрете в отношении каждого заявления клиента о предоставлении потребительского кредита (займа). В случае если КО, МФО до заключения договора потребительского кредита (займа) из КБКИ получена информация о наличии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете, то КО, МФО не вправе заключать с таким заемщиком договор потребительского кредита (займа) даже при условии, что ранее КО, МФО была получена информация об отсутствии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете и после даты получения такой информации не прошло тридцать календарных дней. |
| 2. | При обработке заявления на расчет кредитного потенциала банк осуществляет сбор согласий, полноценный скоринг клиента, включая взаимодействие с КБКИ8. В течение тридцати дней клиент может воспользоваться рассчитанным лимитом и инициировать заключение кредитного договора по любому из предлагаемых кредитным потенциалом продуктов. Причем с момента обращения клиента за кредитом до заключения договора клиенту предоставляется дополнительный период охлаждения, что с учетом срока действия кредитного потенциала превышает тридцать дней. Просим пояснить, вправе ли банк повторно не обращаться в КБКИ перед заключением договора, если в процессе расчета кредитного потенциала уже был получен ответ об отсутствии запрета? | |
| 3. | Распространяется ли полученная от КБКИ информация о наличии/отсутствии признака запрета только на заявку, в рамках которой был сделан запрос в КБКИ и получен ответ, или этот признак может распространятся на все открытые, в том числе ранее одобренные заявки клиента в рамках 30-ти дневного периода? Вправе ли банк не запрашивать повторно КБКИ и не отказывать клиенту в заключении договора по ранее одобренным заявкам? | |
| 4. | Должен ли банк отказать клиенту в выдаче потребительского кредита по ранее оформленной и одобренной заявке или повторно запросить КБКИ (до истечения тридцати дней с момента обращения в КБКИ), если спустя две недели клиент оформил еще одну заявку на другой продукт банка (кредитную карту), по которой при запросе КБКИ был получен признак запрета, а спустя несколько дней клиент обратился в банк для заключения договора по потребительскому кредиту? | |
| 5. | Вправе ли банк не отказывать клиенту в заключении договора по одобренной, но не выданной до момента вступления в силу Закона N 31-ФЗ заявке на кредит, если клиент после вступления в силу Закона № 31-Ф3 установил в своей кредитной истории признак запрета, о чем банк узнал при обращении в КБКИ по новой заявке клиента, оформленной после вступления в силу Закона N 31-ФЗ? | |
| 6. | Закон N 31-ФЗ не распространяется на договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, залогом транспортного средства, а также на договор основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29.12.2012 N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации". Вместе с тем в банках могут существовать линейки продуктов, на которые влияние закона не очевидно: потребительский кредит под поручительство; кредит под залог депозитов, слитков; потребительский кредит под залог недвижимости; автокредит с последующим залогом; потребительский кредит под залог автотранспортного средства; жилищный кредит под залог прав требований; кредитные линии. Должны ли банки отказывать клиентам в процессе обработки заявки по вышеуказанным продуктам при наличии в кредитной истории признака запрета? Вправе ли банки в последствии взыскать задолженность, если такие кредиты были выданы при наличии действующего запрета? | Закон N 218-ФЗ и Закон N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ содержат закрытый перечень договоров потребительского кредита (займа), в отношении заключения которых не распространяются положения о запрете: договор потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой; договор потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены залогом транспортного средства; договор основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Закона N 273-ФЗ9. В отношении распространения положений Закона N 31-ФЗ о запрете на кредитные договоры на покупку строящегося жилья, исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом прав требования участника долевого строительства, предлагаем учитывать положения статьи 5 Закона N 102-ФЗ10. Так, согласно абзацу второму пункта 5 статьи 5 Закона N 102-ФЗ правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Закона N 214-ФЗ11. Отмечаем, что, исходя из содержания пункта 14 статьи 3, части 2 статьи 5.1 Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ, положения Закона N 31-ФЗ о запрете не распространяются на договор потребительского кредита (займа), если на дату его заключения исполнение обязательств по такому договору обеспечено ипотекой и (или) залогом транспортного средства. При этом полагаем, что положения Закона N 31-ФЗ о запрете не распространяются в том числе на заключение договоров потребительского кредита (займа), обязательным условием заключения которых является обязанность заемщика предоставить в залог недвижимость и (или) транспортное средство. Вместе с тем договоры потребительского кредита (займа), условия которых предполагают их дальнейшее обслуживание как необеспеченных в случае непредоставления заемщиком в залог недвижимости и (или) транспортного средства, не подпадают под исключения, предусмотренные Законом N 31-ФЗ, при заключении таких договоров КО, МФО необходимо проводить проверку наличия в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете. В случае непроведения такой проверки и заключения указанного договора потребительского кредита (займа) при наличии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете к КО, МФО будут применяться последствия, предусмотренные частью 6 статьи 13 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ. |
| 7. | Если нормы Закона N 31-ФЗ распространяются на потребительские кредиты с созаемщиками, требуется ли осуществлять одновременную проверку наличия в кредитной истории признака запрета и по заемщику, и по созаемщику? Должен ли банк отказывать в заключении кредитного договора если признак наличия запрета был найден только по созаемщику или предложить заемщику сменить созаемщика? | В соответствии с пунктом 1 статьи 308 ГК РФ12 в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам. Таким образом, обязательства каждого из созаемщиков носят самостоятельный характер, в связи с чем в случае заключения договора потребительского кредита (займа) с несколькими лицами (созаемщиками) КО, МФО необходимо провести проверку наличия сведений о действующем запрете в кредитной истории каждого созаемщика. Учитывая изложенное, в случае, если в кредитной истории одного из созаемщиков содержатся сведения о действующем запрете, распространяющемся на заключаемый договор потребительского кредита (займа), КО, МФО отказывает такому созаемщику в заключении соответствующего договора. При этом КО, МФО вправе порекомендовать сменить созаемщика тому заемщику, в кредитной истории которого отсутствуют сведения о действующем запрете. |
| 8. | Банк просит разъяснить порядок аннулирования договора, информация о котором оспаривается субъектом, при наличии в его кредитной истории сведений о действующем запрете на момент оформления кредита. Согласно части 4.1-2 статьи 8 Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ, банк обязан в течение 10 рабочих дней после получения информации об оспаривании кредитной истории при наличии действующего запрета исправить его кредитную историю и направить сведения в БКИ13 о необходимости аннулировать информацию о таком договоре. При этом законом не предусмотрены способы и формы взаимодействия с БКИ, как в части получения банком информации об оспаривании, так и направления такой информации в БКИ. Одновременно требует пояснений: что подразумевается под аннулированием кредитного договора (погашение за счет резерва/расходов/дебиторской задолженности, т.е. на каких балансовых счетах это должно быть отражено)? каким образом аннулированный кредит будет маркироваться в кредитной истории гражданина, и будет ли предусмотрена передача этой информации в систему информационного обмена о мошеннических операциях? | Законом N 218-ФЗ предусмотрен механизм оспаривания14 субъектом информации, содержащейся в его кредитной истории. Так, согласно части 4.1-1 статьи 8 Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ в случае, если на дату запроса КО или МФО сведений о запрете (снятии запрета) в целях заключения договора потребительского займа (кредита), информация о котором оспаривается субъектом, в его кредитной истории содержались сведения о действующем запрете, распространяющемся на заключение такого договора потребительского займа (кредита), информация о таком договоре потребительского займа (кредита) подлежит аннулированию по заявлению субъекта, направленному в БКИ или источнику15. БКИ обязано, за исключением случаев, определенных Законом N 218-ФЗ, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории субъекта, запросив ее у источника. Источник при наличии обстоятельств, указанных в части 4.1-1 статьи 8 Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ, обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса БКИ или со дня получения от субъекта заявления исправить кредитную историю субъекта в оспариваемой части, направив в БКИ сведения о необходимости аннулировать информацию о договоре потребительского займа (кредита), заключенном с субъектом при наличии действующего запрета. Таким образом, информация о необходимости аннулирования сведений о договоре потребительского займа (кредита) может быть получена источником от субъекта или БКИ. При этом условия взаимодействия источника и БКИ являются предметом договорных отношений между источником и БКИ. Вместе с тем источники представляют информацию в БКИ в порядке, установленном Положением N 758-П16. Так, разделом 5 приложения 3 к Положению N 758-П предусмотрено событие17 4.2 "Требуется аннулирование записи кредитной истории", в рамках которого осуществляется аннулирование информации об обязательстве субъекта. Согласно части 1 статьи 7 Закона N 218-ФЗ аннулированная запись и (или) иные данные кредитной истории исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего БКИ для хранения в нем в течение трех лет. Учитывая изложенное, под аннулированием информации о договоре потребительского займа (кредита) понимается ее исключение из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты. Кроме того, следует отметить, что Закон N 218-ФЗ определяет в числе прочего порядок формирования кредитных историй, при этом не регулирует отношения, связанные с ведением бухгалтерского учета, в связи с чем обязанность представления информации в БКИ в соответствии с Законом N 218-ФЗ прямо не зависит от правил ведения бухгалтерского учета. Дополнительно сообщаем, что вопрос передачи информации о мошеннических кредитах (займах) в систему информационного обмена о мошеннических операциях будет проработан Банком России. |
------------------------------
1 Запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) - мера, принимаемая субъектом кредитной истории - физическим лицом, направленная на ограничение заключения с ним договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29.12.2012 N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации".
2 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
3 Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" вступает в силу с 01.03.2025.
4 Кредитная организация.
5 Микрофинансовая организация
6 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
7 Субъект кредитной истории.
8 Квалифицированное бюро кредитных историй.
9 Федеральный закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации".
10 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
11 Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".
12 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
13 Бюро кредитных историй.
14 Механизм оспаривания информации, содержащейся в кредитной истории, установлен частями 3-5 и 6-7 статьи 8 Закона N 218-ФЗ.
15 Источник формирования кредитной истории.
16 Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
17 События, вследствие которых формируется кредитная информация, и связанные с ними группы блоков показателей кредитной информации.
Обзор документа
Если после даты получения сведений о самозапрете на выдачу кредитов прошло более 30 дней, в том числе в связи с предоставлением клиенту дополнительного периода охлаждения, банки и МФО до заключения кредитного договора должны повторно запросить сведения в БКИ.
Срок, в течение которого полученная из БКИ информация является актуальной, не зависит от количества заявлений о предоставлении кредита. Банкам и МФО рекомендуется получать из БКИ сведения в отношении каждого заявления.
Самозапрет не распространяется на кредитные договоры, обязательным условием заключения которых является обязанность заемщика предоставить в залог недвижимость или транспортное средство.
Самозапрет распространяется на кредитные договоры, условия которых предполагают их дальнейшее обслуживание как необеспеченных при непредоставлении заемщиком в залог недвижимости или транспортного средства.
Если у одного из созаемщиков установлен самозапрет, кредит ему не выдадут. Банки и МФО могут порекомендовать сменить созаемщика.
Под аннулированием информации о кредитном договоре понимается ее исключение из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты. Обязанность направления информации в БКИ не зависит от правил ведения бухучета.
