Информация Банка России от 29 ноября 2024 г. “Банк России принял ряд решений по макропруденциальным требованиям в отношении необеспеченных потребительских кредитов”

Банк России сохранил на I квартал 2025 года значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам (займам), установленные для IV квартала 2024 года (табл. 1 и 2).

Банк России снизил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам (табл. 3).

Рост портфеля необеспеченных потребительских кредитов замедлился под действием жесткой денежно-кредитной и контрциклической макропруденциальной политики: месячный прирост снизился с уровня 2% в мае - июне 2024 года до 1,3-1,4% в июле - августе, составил 0,7% в сентябре и стал отрицательным (-0,3%) в октябре. Наибольшее замедление произошло в сегменте кредитов наличными - за III квартал 2024 года задолженность по этим кредитам увеличилась на 0,5%1 (за II квартал - на 4,7%). В то же время по кредитным картам продолжился быстрый рост - 12% (за II квартал - 9%). Значимая часть прироста связана с тем, что граждане увеличили использование лимитов по ранее выданным кредитным картам.

Действие макропруденциальных ограничений улучшает стандарты кредитования - доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50% снизилась с 63% в IV квартале 2022 года до 28%2 в III квартале 2024 года3 (в портфеле - с 64 до 49%). При этом опережающие индикаторы (доля просроченных на 30 дней кредитов через 3 месяца с момента выдачи) показывают стабилизацию качества кредитов после некоторого ухудшения в начале 2024 года.

Сохранение текущих значений МПЛ на I квартал 2025 года будет способствовать дальнейшему переходу к более сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам и займам, предотвращению угрозы закредитованности граждан, снижению рисков банков и МФО и в результате повышению финансовой стабильности.

После утверждения действующей с 1 сентября матрицы надбавок (пресс-релиз от 28 июня 2024 г.) ключевая ставка была повышена на 5 п.п. В условиях роста процентных ставок для заемщиков с тем же уровнем кредитного риска банки увеличивают ПСК из-за удорожания фондирования. В связи с этим матрица надбавок, дифференцированных по уровню ПСК, становится более жесткой.

Для того чтобы в условиях более высоких ставок банки могли предоставлять кредиты без дополнительной нагрузки на капитал, Банк России корректирует с 2 декабря 2024 года матрицу надбавок к коэффициентам риска.

Таблица 1. Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией)

Таблица 2. Значения МПЛ для микрофинансовых организаций

Таблица 3. Надбавки к коэффициентам риска в отношении необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных с 2 декабря 2024 года

------------------------------

1 По данным формы отчетности 0409704.

2 По кредитным картам используются данные формы отчетности 0409704, по кредитам наличными - формы отчетности 0409135.

3 Доля фактически предоставленных кредитов с ПДН 50+ превосходит сумму установленных на III квартал 2024 года значений МПЛ по кредитам с ПДН 50-80% и с ПДН 80+ в связи с тем, что часть задолженности формируется по картам, выпущенным в период действия более мягких лимитов либо вообще до введения МПЛ (МПЛ по кредитным картам ограничивают долю вновь открытых и увеличенных кредитором лимитов, а не долю фактически предоставленных кредитов с высоким уровнем ПДН, поскольку решение об использовании лимита принимает заемщик).

4 В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.