Письмо Банка России от 26 сентября 2024 г. № 03-59-8/8906 “О применении положений законодательства о потребительском кредите (займе)”

Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков (далее - Ассоциация) от 27.08.2024 N А24-02/5-357 и в дополнение к подходам в отношении порядка соблюдения установленных статьей 7 Закона N 353-ФЗ1 требований, связанных с предоставлением заемщику услуг по подготовке отчета об оценке предмета ипотеки, изложенным в письме от 15.08.2024 N 02-59-8/7465, сообщает.

В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства. Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.

По вопросу 1.

Несмотря на внесение изменений Законом N 359-ФЗ2 в часть 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, закреплявшаяся в ней ранее модель определения платежей в пользу третьих лиц в случае, если они не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, представляется не противоречащей положениям действующего законодательства3 и, как следствие, сохраняющей свою релевантность.

По вопросу 2.

Обязанность доведения до заемщика в заявлении информации о его праве отказаться в "период охлаждения" от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой кредитором и (или) третьими лицами, установлена законодательно и подлежит исполнению (части 2, 2.7, 2.8 и 2.14 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).

Полагаем, что указанная обязанность должна быть исполнена кредитором несмотря на то, что заемщик потенциально может не успеть в "период охлаждения" приобрести соответствующую услугу и, соответственно, реализовать право на отказ от нее в такой период.

По вопросу 3.

В силу части 15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в графике платежей по договору потребительского кредита (займа), в том числе обеспеченного ипотекой, отражается информация о платежах заемщика, указанных в частях 3 и 4 статьи 6 данного Закона. Данное требование сформулировано в Законе N 353-ФЗ императивно.

При этом в части 3 статьи 6 Закона N 353-ФЗ речь идет о платежах, предшествующих дате перечисления денежных средств заемщику.

Дополнительно информируем, что, подчеркивая важность поддержания эффективного взаимодействия с банковским сообществом для достижения цели соблюдения кредитными организациями требований законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в целях более плодотворного дальнейшего сотрудничества, учитывая статус Ассоциации как одной из крупнейших организаций, объединяющих представителей банковского сообщества, предлагаем рассмотреть возможность при направлении в Банк России соответствующих обращений включать в них экспертное мнение Ассоциации, позиции ее членов с их мотивировкой по соответствующим вопросам, а равно, по возможности, иллюстрировать конкретными примерами проблемы правоприменения, имеющиеся в распоряжении Ассоциации, обусловившие постановку вопросов, для их последующего изучения и обсуждения в ходе подготовки ответов.

------------------------------

1 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

2 Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".

3 С учетом подхода, установленного частью 15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ к информированию заемщика об общей сумме платежей в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату его заключения, и возможности применения данного подхода к расчету полной стоимости потребительского кредита (займа).

------------------------------