Письмо Банка России от 1 октября 2024 г. N 44-8-1-1/4507 “О порядке применения Положения N 758-П”

Письмо Банка России от 1 октября 2024 г. N 44-8-1-1/4507
“О порядке применения Положения N 758-П”

Департамент небанковского кредитования Банка России рассмотрел вопросы Ассоциации банков России о порядке применения Положения N 758-П, поступившие письмом от 06.08.2024 N 02-05/972, и направляет ответы на указанные вопросы в приложении к настоящему письму.

Приложение: 1 файл.

Приложение

Вопросы Ассоциации банков России по Положению N 758-П1 и ответы Департамента (письмо Ассоциации банков России от 06.08.2024 N 02-05/972)

N п/п	Содержание предложения/вопроса	Ответ Департамента
1	2	3
1.	Из требований к формированию показателей кредитной информации физического лица2 для показателя ФЛ_17.2 "Номер сделки" удалена фраза "Заполняется, если сделке ранее не был присвоен УИД сделки". Требования к обязательности показателя отсутствуют. Вопросы: верно ли, что теперь номер сделки можно передавать всегда вместе с УИд3? Не приведет ли это к дублированию информации в БКИ4, так как ранее номер сделки не передавался, а поле является ключевым? верно ли понимать, что по показателю ФЛ_17.2 "Номер сделки" обязательно нужно указывать тот же самый идентификационный номер, по которому сделка числилась в базе БКИ до перехода на Положение N 758-П, указание иного не допускается?	Блок показателей ФЛ_17 "Идентификатор сделки" с 01.04.2023 дополнен показателем ФЛ_17.2 "Номер сделки"5 в связи с необходимостью идентификации участниками рынка договоров, не имеющих УИд (исторические договоры), в целях повышения качества информации, передаваемой в БКИ. В соответствии с пунктом 17 требований к формированию показателей кредитной информации физического лица по показателю ФЛ_17.2 "Номер сделки" указывается номер сделки, присвоенный источником6. Показатель ФЛ_17.2 "Номер сделки" должен заполняться, если сделке ранее не был присвоен УИд сделки. Отмечаем, что изменения, вносимые в Положение N 758-П с 01.10.2024 Указанием N 6551-У7, не затрагивают указанные требования. Также отмечаем, что в соответствии с Техническими требованиями версии 1.28, а также Техническими требованиями версии 29 заполнение показателя ФЛ_17.2 "Номер сделки" не является обязательным. Учитывая изложенное, если сделке, сведения об обязательствах по которой передаются в БКИ, был присвоен УИд, показатель ФЛ_17.2 "Номер сделки" может не заполняться.
2.	Банк просит разъяснить порядок формирования блока ФЛ_18 "Общие сведения о сделке", показателя ФЛ_18.16 "Признак плавающей (переменной) процентной ставки" для договоров с "комбинированной" ставкой, у которых первые три года действует фиксированная процентная ставка, а по истечении указанного периода условия согласно договору меняются и она становится плавающей. А именно, в предусмотренный договором период действует фиксированная ставка и в ней не предусмотрена возможность изменения на плавающую, а по истечении этого периода по договору начинает применяться переменная ставка. Например, формулировки из кредитных договоров: потребительский кредит (условие для программы кредитования "Базовый"): - начиная с 25-го месяца действия кредитного договора процентная ставка по кредиту будет изменена и рассчитана как: ключевая ставка, установленная Банком России на дату изменения процентной ставки по кредиту, +3% годовых; - начиная с 25-го месяца действия кредитного договора процентная ставка по кредиту будет изменена при каждом изменении ключевой ставки в течение всего срока действия кредитного договора; автокредит (для программы кредитования "Автокредит "Ключевой"): начиная с 37-го месяца действия кредитного договора процентная ставка по кредиту будет изменена и рассчитана как: ключевая ставка, установленная Банком России на дату изменения процентной ставки по кредиту +3% годовых; начиная с 37-го месяца действия кредитного договора процентная ставка по кредиту будет изменена при каждом изменении ключевой ставки в течение всего срока действия кредитного договора. В обоих случаях (примерах) посредством направления сообщений на сотовый телефон заемщика банк уведомляет об изменении процентной ставки по кредитному договору, а также об изменении полной стоимости кредита, рассчитанной исходя из изменившегося значения ключевой ставки, а также об изменении в графике платежей по кредитному договору, не позднее семи дней до даты изменения процентной ставки по кредитному договору. Согласно Положению 758-П по показателю ФЛ_18.16 "Признак плавающей (переменной) процентной ставки" указывается: код "1" - в случае если по сделке применяется плавающая (переменная) процентная ставка. По имеющимся разъяснениям банкам на вебинаре 20.02.2024 был приведен ответ на вопрос:         В ответе на вебинаре рассматривается "смешанный" тип процентной ставки, т.е. это фиксированная процентная ставка, которая допускает возможность изменения на переменную. Поэтому у банка есть сомнение что предоставленный ответ на вебинаре в полной мере отвечает на вопрос: верно ли понимать, что при передаче в БКИ сведений о договорах с "комбинированной" ставкой показатель ФЛ_18.16 "Признак плавающей (переменной) процентной ставки" корректно указывать код "1" вне зависимости от того, наступил срок действия переменной ставки или не наступил?	Показатели блока ФЛ_18 "Общие сведения о сделке" заполняются согласно условиям сделки. Таким образом, если условиями договора предусмотрена возможность плавающей (переменной) процентной ставки (вне зависимости от того, в какой момент времени в соответствии с условиями договора значение процентной ставки изменится), то по показателю ФЛ_18.16 "Признак плавающей (переменной) процентной ставки" следует указать код "1"10.
3.	Согласно Техническим требованиям, значения показателей блока ФЛ_29(1) "Сведения о долговой нагрузке заемщика" заполняются в обязательном порядке, если значение показателя ФЛ_46.1 "Код источника" равно 1 или 2 и значение показателя ФЛ_18.6 "Признак потребительского кредита (займа)" равно 1. Обязанность по расчету кредитными организациями показателя долговой нагрузки (далее - ПДН) была введена с 1 октября 2019 года. У Банка возник вопрос: - каким образом должен быть заполнен данный блок по кредитным договорам, подписанным до 01.10.2019, если оснований для расчета ПДН, установленных статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ11 и во внутренних документах Банка, до настоящего времени не возникало?	Случаи для расчета ПДН определяются Федеральным законом N 353-ФЗ и внутренними документами кредитной или микрофинансовой организации и не являются предметом регулирования Положения N 758-П. На основании пункта 29(1) раздела 2 приложения 3 к Положению N 758-П (в редакции Указания N 6551-У) и согласно Техническим требованиям версии 2 формирование блока ФЛ_29(1) "Сведения о долговой нагрузке заемщика" является обязательным для договоров потребительского займа (кредита), если источником является кредитная организация или микрофинансовая организация. При этом в отсутствие значения обязательного показателя по общему правилу по такому показателю указывается "-" (дефис). Если источник не является кредитной организацией или микрофинансовой организацией и (или) заем (кредит) не является потребительским, то блок ФЛ_29(1) "Сведения о долговой нагрузке заемщика" не является обязательным.
4.	Если по кредитному договору возникло основание для пересчета значения ПДН в течение срока его действия, то необходимо ли актуализировать на последнюю актуальную дату расчета ПДН значения показателей ФЛ_29(1).3 "Сведения о способе определения величины среднемесячного дохода заемщика" и ФЛ_29(1).4 "Источник сведений о величине среднемесячного дохода заемщика"?	Значения показателей ФЛ_29(1).3 "Сведения о способе определения величины среднемесячного дохода заемщика" и ФЛ_29(1).4 "Источник сведений о величине среднемесячного дохода заемщика" должны отражать информацию о способе определения величины среднемесячного дохода заемщика и источниках сведений о величине среднемесячного дохода заемщика, которые использовались источником при расчете актуального значения ПДН.
5.	При участии в сделке нескольких созаемщиков для расчета ПДН могут быть использованы разные источники сведений о величине среднемесячного дохода. Каким образом необходимо заполнить показатель ФЛ_29(1).4 "Источник сведений о величине среднемесячного дохода заемщика": указать несколько кодов или при формировании событий по каждому созаемщику указывать тот код источника сведений о величине среднемесячного дохода, который использовался непосредственно по конкретному созаемщику?	Субъекты, являющиеся созаемщиками, имеют собственные кредитные истории, которые формируются по обязательствам каждого из таких субъектов отдельно. С учетом изложенного по показателю ФЛ_29(1).4 "Источник сведений о величине среднемесячного дохода заемщика" в кредитной истории заемщика должны быть указаны сведения об источниках сведений о величине среднемесячного дохода заемщика, а в кредитной истории созаемщика - об источниках сведений о величине среднемесячного дохода такого созаемщика. При наличии больше одного источника сведений показатель ФЛ_29(1).4 "Источник сведений о величине среднемесячного дохода заемщика" формируется несколько раз с указанием соответствующих кодов по справочнику 1.11 "Источники сведений о величине среднемесячного дохода заемщика" (в соответствии с Техническими требованиями версии 2 показатель ФЛ_29(1).4 "Источник сведений о величине среднемесячного дохода заемщика" является множественным).
6.	Блок ФЛ_28 (ЮЛ_20) "Сведения о внесении платежей". Просьба дать подробные пояснения, какой код (значение) показателей ФЛ_28.10 (ЮЛ_20.10) "Код соблюдения размера платежей", а также ФЛ_28.11 (ЮЛ_20.11) "Код соблюдения срока внесения платежей" следует передать, при условии возникновения задолженности действующего кредита (не первый платеж), если: 1. Субъект12 частично внес сумму ежемесячного платежа, позже на 2 дня от графика? 2. Субъект внес полную сумму платежа, позже на 2 дня (то есть допустил просрочку)? 3. Субъект внес частично сумму платежа - в день платежа по графику?	Показатели ФЛ_28.10 "Код соблюдения размера платежей" и ФЛ_28.11 "Код соблюдения срока внесения платежей" относятся к договору в целом, а не к отдельному платежу. Выбор кода по указанным показателям должен быть обусловлен соблюдением субъектом условий договора (графика платежей). Так, для показателя ФЛ_28.10 "Код соблюдения размера платежей" по справочнику 3.6 "Виды соблюдения размера платежей" код "1" (платежи по обязательству вносятся в полном размере) или код "2" (платежи по обязательству вносятся не в полном размере) указываются в зависимости от того, имеются ли в момент формирования кредитной информации у субъекта по данному договору непогашенные платежи, срок внесения которых наступил. Для показателя ФЛ_28.11 "Код соблюдения срока внесения платежей" по состоянию на дату формирования блока ФЛ_28 "Код соблюдения срока внесения платежей" передается: код "1" (срок внесения платежа не наступил (новый договор) в период со дня заключения договора и до наступления срока для внесения первого платежа по договору, код "2" (платежи вносятся своевременно) указывается в случае, когда отсутствует задолженность по платежам (субъект исполняет свои обязательства по погашению платежей в предусмотренный договором срок для их внесения), код "3" (платежи вносятся несвоевременно) указывается, когда субъект вносит платежи с нарушением предусмотренного договором срока их внесения. В случае внесения субъектом части платежа с нарушением срока для его внесения (пункт 1 настоящего вопроса) в дату внесения такого платежа по показателю ФЛ_28.10 "Код соблюдения размера платежей" указывается код "2" (платежи по обязательству вносятся не в полном размере), по показателю ФЛ_28.11 "Код соблюдения срока внесения платежей" - код "3" (платежи вносятся несвоевременно). В случае если вследствие внесения платежа с нарушением срока субъектом погашен весь просроченный долг (пункт 2 настоящего вопроса) в дату внесения такого платежа по показателю ФЛ_28.10 "Код соблюдения размера платежей" указывается код "1" (платежи по обязательству вносятся в полном размере), по показателю ФЛ_28.11 "Код соблюдения срока внесения платежей" - код "2" (платежи вносятся своевременно). В случае если в дату внесения платежа платеж внесен частично (пункт 3 настоящего вопроса), по показателю ФЛ_28.10 "Код соблюдения размера платежей" указывается код "2" (платежи по обязательству вносятся не в полном размере), по показателю ФЛ_28.11 "Код соблюдения срока внесения платежей" - код "2" (платежи вносятся своевременно).
7.	Блок ФЛ_22 "Полная стоимость потребительского кредита (займа)". Допустимо ли указание в поле ФЛ_22.1 "Полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых" значения меньше, чем в показателе ФЛ_54.2 "Процентная ставка"?	Порядок расчета полной стоимости кредита (займа) определяется Федеральным законом N 353-ФЗ и не является предметом регулирования Положения N 758-П. Согласно пунктам 22.1, 54.1 требований к формированию показателей кредитной информации физического лица (в редакции до вступления в силу Указания N 6551-У) показатель ФЛ_22.1 "Полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых", а также показатель ФЛ_54.2 "Процентная ставка" формируются согласно условиям договора (сделки). Положением N 758-П, включая Технические требования версии 1.2 и Технические требования версии 2, зависимость значения показателя ФЛ_22.1 "Полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых" от значения показателя ФЛ_54.2 "Процентная ставка" не установлена.
8.	Кредитная история по факторингу не формируется. Но банк обязан передавать в БКИ сведения в отношении каждого транша при уступке денежного требования согласно факторингу/цессии после замены кредитора в договоре поставки с бренда на банк. С какого события необходимо начать формирование кредитной истории по договору поставки, содержащим условия коммерческого кредита (отсрочку платежа) (правовое основание: часть 2 статьи 3 Федерального закона 218-ФЗ13), при условии, что ранее кредитная история не передавалась ни одним участником сделки?	Представлению в БКИ подлежит информация в том числе о договоре, который содержит условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита14. Таким образом, если договор поставки содержит условие предоставления кредита, в том числе товарного и (или) коммерческого, источник обязан передавать в БКИ всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ, в отношении такого договора. В случае перехода прав требования к субъекту для нового кредитора исторически первым будет событие 2.11.2 "Права кредитора по обязательству получены от другого лица", в рамках которого необходимо передать все блоки показателей, предусмотренных для такого события.

------------------------------

1 Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".

2 Раздел 2 приложения 3 к Положению N 758-П.

3 Уникальный идентификатор.

4 Бюро кредитных историй.

5 Указание Банка России от 24.10.2022 N 6300-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".

6 Источник формирования кредитной истории.

7 Указание Банка России от 29.09.2023 N 6551-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".

8 Технические требования к формированию показателей кредитной информации версии 1.2 (применяется с 16.02.2024), размещенные на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". URL: [https://www.cbr.ru/ckki/poryadok-formirovaniya-kreditnoy-istorii/].

9 Технические требования к формированию показателей кредитной информации версии 2 (применяется с 01.10.2024), содержащие единый технический формат направления источниками данных в БКИ, размещенные на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". URL: [https://www.cbr.ru/ckki/poryadok-formirovaniya-kreditnoy-istorii/].

10 Код "1" - в случае если по сделке применяется плавающая (переменная) процентная ставка.

11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

12 Субъект кредитной истории.

13 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

14 Пункт 2 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".