Письмо Банка России от 3 сентября 2024 г. № 44-8-1-1/3887 "О повышении качества данных кредитных историй"

Департамент небанковского кредитования Банка России в связи с выявлением в ходе осуществления надзора за деятельностью источников формирования кредитных историй (далее - источники) нарушений требований Федерального закона N 218-ФЗ1, Положения N 758-П2, в том числе Технических требований3, и в целях повышения качества данных кредитных историй направляет следующие рекомендации бюро кредитных историй (далее - БКИ) и источникам.

1. БКИ рекомендуется:

установить во внутренних документах критерии достоверности и актуальности сведений, содержащихся в кредитных историях;

разработать и осуществлять мероприятия, направленные на обеспечение соответствия сведений, содержащихся в кредитных историях, требованиям, определенным на основании части 5 статьи 10 Федерального закона N 218-ФЗ, а также критериям достоверности и актуальности, установленным во внутренних документах БКИ (далее - требования к качеству данных кредитных историй);

довести до сведения источников - контрагентов информацию о требованиях к качеству данных кредитных историй и мероприятиях, проводимых БКИ, направленных на обеспечение соответствия сведений, содержащихся в кредитных историях, указанным требованиям;

реализовать оказание услуги по формированию и направлению источнику по его запросу отчета о качестве данных, содержащего подробную информацию обо всех случаях несоответствия сведений, переданных источником в БКИ (в том числе в разрезе обязательств с указанием конкретных ошибок), требованиям к качеству данных кредитных историй.

2. Источникам рекомендуется:

усилить внутренний контроль за соблюдением требований Федерального закона N 218-ФЗ, Положения N 758-П, в том числе Технических требований, с учетом рекомендаций, изложенных в настоящем письме и приложении к нему;

оперативно устранять причины непринятия кредитной информации, указанные в извещении о непринятии кредитной информации (извещении о принятии части кредитной информации), направляемом БКИ источнику в соответствии с пунктом 5.1 главы 5 приложения 4 к Положению N 758-П, а также проводить анализ причин непринятия БКИ кредитной информации и принимать меры по недопущению нарушений порядка формирования кредитной информации в дальнейшем;

на регулярной основе (не реже одного раза в месяц) осуществлять анализ сопоставимости направленных в БКИ сведений со сведениями, содержащимися в учетных (информационных) системах источников, включая сведения о субъекте кредитной истории, суммах его задолженности, условиях и исполнении обязательства, а также иных сведений, формирование которых предусмотрено Федеральным законом N 218-ФЗ и Положением N 758-П (далее - анализ сопоставимости сведений);

установить во внутренних документах порядок и сроки приведения сведений, представляемых в БКИ, в соответствие требованиям к качеству данных кредитных историй, в том числе с учетом получаемых от БКИ отчетов о качестве данных, а также в соответствие сведениям, содержащимся в учетных (информационных) системах источников, по результатам анализа сопоставимости сведений.

Просим объединения источников довести настоящие рекомендации до сведения своих участников (членов).

Приложение: 1 файл.

------------------------------

1 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

2 Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".

3 Технические требования к формированию показателей кредитной информации версии 1.2, размещенные на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", URL: [https://www.cbr.ru/Content/Document/File/156576/tech_1_2.pdf].

------------------------------

Приложение
к письму Департамента
небанковского кредитования
Банка России "О повышении
качества данных кредитных
историй"

1. Рекомендуется установить внутренний контроль (разработать логические контроли) за выполнением следующих требований:

обновлять кредитную информацию в сроки, установленные Федеральным законом N 218-ФЗ и Положением N 758-П, в том числе формировать и направлять в БКИ сведения о задолженности субъекта кредитной истории (далее - субъект) не реже одного раза в 30 календарных дней с даты последней передачи в БКИ информации о задолженности субъекта1;

обязательно заполнять сведения о залоге (блок ФЛ_32 (ЮЛ_23) "Сведения о залоге") при наличии заключенного в соответствии с Федеральным законом N 102-ФЗ2 договора залога недвижимого имущества (договора ипотеки) и (или) договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона N 214-ФЗ3;

обязательно указывать дату возникновения просроченной задолженности (показатель ФЛ_27.1 (ЮЛ_19.1) "Дата возникновения просроченной задолженности") в случае, если у субъекта имеется или была просроченная задолженность перед источником;

осуществлять корректный расчет продолжительности просроченной задолженности (показатель ФЛ_28.12 (ЮЛ_20.12) "Продолжительность просрочки") с учетом даты ее возникновения (показатель ФЛ_27.1 (ЮЛ_19.1) "Дата возникновения просроченной задолженности"4), а также положений договора и законодательства Российской Федерации. Следует учитывать, что датой возникновения просроченной задолженности с учетом положений статьи 191 Гражданского кодекса Российской Федерации (если иное не предусмотрено договором займа (кредита) является день, следующий за днем, когда субъект должен был внести платеж в соответствии с условиями договора. В таком случае в день возникновения просроченной задолженности значение показателя ФЛ_28.12 (ЮЛ_20.12) "Продолжительность просрочки" будет равным "1";

корректно указывать признак учета обязательств (показатель ФЛ_54.1 (ЮЛ_44.1) "Признак учета обязательств") по действующим договорам займа (кредита), который должен отражать факт учета обязательства на балансовых (внебалансовых) счетах источника;

корректно формировать показатель ФЛ_18.7 (ЮЛ_11.6) "Признак использования платежной карты5 с учетом того, что данный признак указывается в отношении платежных карт, используемых ее держателем для совершения операций за счет денежных средств (в пределах расходного лимита), предоставленных кредитной организацией - эмитентом. Так, при формировании показателя ФЛ_18.7 (ЮЛ_11.6) "Признак использования платежной карты" микрофинансовыми организациями указанный показатель всегда будет принимать значение "0";

обязательно указывать дату расчета полной стоимости кредита (займа) (показатель ФЛ_22.3 "Дата расчета полной стоимости кредита (займа)") в случае ее расчета в соответствии с требованиями Федерального закона N 353-ФЗ6;

корректно указывать дату наступления событий, вследствие которых формируется кредитная информация7, которая должна отражать дату фактического наступления событий, перечисленных в разделе 5 приложения 3 к Положению N 758-П, а не дату формирования кредитной информации источником8.

2. Рекомендуется усилить внутренний контроль за соблюдением Технических требований, в том числе в части следующих условий:

показатель ФЛ_26.1 (ЮЛ_18.1) "Дата возникновения срочной задолженности" обязателен к заполнению, если значение, указанное по показателю ФЛ_26.3 (ЮЛ_18.3) "Сумма срочной задолженности", больше "0" (строка 21 Технических требований);

дата, указанная по показателю ФЛ_23.2 (ЮЛ_15.2) "Дата изменения договора", должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.2 (ЮЛ_11.2) "Дата совершения сделки", и не позднее даты, указанной по показателю "Дата формирования кредитной информации"9 (строка 34 Технических требований);

дата, указанная по показателю "Дата передачи финансирования субъекту или возникновения обеспечения исполнения обязательства"10, должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.2 (ЮЛ_11.2) "Дата совершения сделки", и не позднее даты, указанной по показателю "Дата формирования кредитной информации" (строка 56 Технических требований);

дата, указанная по показателю ФЛ_18.11 (ЮЛ_11.10) "Дата прекращения обязательства субъекта по условиям сделки", должна быть позднее или равна дате, указанной по показателю ФЛ_18.2 (ЮЛ_11.2) "Дата совершения сделки" (строка 67 Технических требований);

дата, указанная по показателю ФЛ_45.2 (ЮЛ_35.2) "Дата прекращения передачи информации", должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.19 (ЮЛ_11.17) "Дата возникновения обязательства субъекта", и не позднее даты, указанной по показателю "Дата формирования кредитной информации" (строка 68 Технических требований);

дата, указанная по показателю "Дата расчета"11, должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.19 (ЮЛ_11.17) "Дата возникновения обязательства субъекта", и не позднее даты, указанной по показателю "Дата формирования кредитной информации" (строка 78 Технических требований);

дата, указанная по показателю ФЛ_22.3 "Дата расчета полной стоимости кредита (займа)", должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.2 (ЮЛ_11.2) "Дата совершения сделки", и не позднее даты, указанной по показателю "Дата формирования кредитной информации" (строка 81 Технических требований);

показатель ФЛ_22.3 "Дата расчета полной стоимости кредита (займа)" обязателен к заполнению, если в блоке показателей, содержащем настоящий показатель, указано значение показателя ФЛ_22.1 "Полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых" или показателя ФЛ_22.2 "Полная стоимость кредита (займа) в денежном выражении" (строка 81 Технических требований);

дата, указанная по показателю ФЛ_18.2 (ЮЛ_11.2) "Дата совершения сделки", не должна быть позднее даты, указанной по показателю "Дата формирования кредитной информации" (строка 86 Технических требований);

дата, указанная по показателю ФЛ_38.2 (ЮЛ_29.2) "Дата фактического прекращения обязательства", должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.19 (ЮЛ_11.17) "Дата возникновения обязательства субъекта", и не позднее даты, указанной по показателю "Дата формирования кредитной информации" (строка 93 Технических требований);

значение, указанное по показателю ФЛ_28.12 (ЮЛ_20.12) "Продолжительность просрочки", должно быть больше "0", если значение, указанное по показателю ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) "Сумма просроченной задолженности", больше "0" (строка 241 Технических требований);

сумма задолженности, указанная по показателю ФЛ_25.4 (ЮЛ_17.4) "Сумма задолженности", должна быть равна сумме значений показателей ФЛ_25.5 (ЮЛ_17.5) "Сумма задолженности по основному долгу", ФЛ_25.6 (ЮЛ_17.6) "Сумма задолженности по процентам", ФЛ_25.7 (ЮЛ_17.7) "Сумма задолженности по иным требованиям" (строка 265 Технических требований);

сумма задолженности, указанная по показателю ФЛ_25.4 (ЮЛ_17.4) "Сумма задолженности", должна быть равна сумме значений показателей ФЛ_26.3 (ЮЛ_18.3) "Сумма срочной задолженности" и ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) "Сумма просроченной задолженности" (строка 265 Технических требований).

------------------------------

1 С учетом разъяснений, содержащихся в письмах от 13.12.2023 N 46-7-1/5890, от 31.07.2024 N 44-8-1-1/3095, размещенных на официальном сайте Банка России в информационно- телекоммуникационной сети "Интернет", URL: [https://www.cbr.ru/ckki/poryadok-formirovaniya-kreditnoy- istorii/].

2 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

3 Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении измен".

4 С учетом разъяснений, содержащихся в письме от 06.08.2024 N 44-8-1-1/3222, размещенном на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет",

URL: [https://www.cbr.ru/Content/Document/File/164632/20240806_44-8-1--1_3222.PDF].

5 С учетом разъяснений, содержащихся в письме от 26.07.2023 N 46-7-1/2599, размещенном на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет",

URL: [https://www.cbr.ru/Content/Document/File/150267/20230726_46_7_1-2599.pdf].

6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

7 Раздел 5 приложения 3 к Положению N 758-П.

8 Так, в случае, если дата заключения сделки между субъектом и источником - 01.01.2024, а сведения в БКИ представляются источником - 02.01.2024, то датой наступления события 1.4 "Субъект и источник совершили сделку, кроме договора лизинга и поручительства по лизингу" будет - 01.01.2024.

9 Показатели ФЛ_46.15, ФЛ_47.14, ФЛ_48.13 (ЮЛ_36.15, ЮЛ_37.14, ЮЛ_38.13).

10 Показатели ФЛ_24.1, ФЛ_56.4 (ЮЛ_16.1, ЮЛ_46.4).

11 Показатели ФЛ_19.6, ФЛ_25.8, ФЛ_26.7, ФЛ_27.7, ФЛ_37.5, ФЛ_43.10 (ЮЛ_12.6, ЮЛ_17.8, ЮЛ_18.7, ЮЛ_19.7, ЮЛ_28.5, ЮЛ_33.10).