(1).jpg)
Информационное сообщение Банка России от 29 января 2024 г. “Банк России скорректировал значения надбавок по необеспеченным потребительским кредитам в связи с изменением порядка расчета ПСК”
В связи со вступлением в силу с 21 января 2024 года изменений1 порядка расчета ПСК2 Банк России провел обследование 24 крупнейших банков на рынке розничного кредитования и пересмотрел надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в зависимости от ПСК.
По данным обследования, новый порядок расчета ПСК на сегмент кредитов наличными повлияет лишь умеренно, а в сегменте кредитных карт3 приведет к более заметному увеличению среднерыночного значения ПСК из-за включения в ПСК комиссий за снятие наличных и переводы4. При этом влияние указанных изменений будет растянуто во времени, так как новый порядок затронет в основном кредитные карты, которые выпущены после 21 января 2024 года5. По оценке Банка России, доля таких кредитных карт в общем приросте задолженности по необеспеченным потребительским кредитам в I квартале 2024 года составит 5%. При этом пересмотр ПСК затронет не все интервалы ПСК, так как банки корректируют условия по кредитным картам.
Поскольку рост ПСК обусловлен изменением не риск-профиля заемщиков, а порядка расчета ПСК6, для сохранения риск-чувствительности макропруденциальных надбавок Банк России с 1 апреля 2024 года вводит дополнительный интервал ПСК - 35-40% в матрице надбавок к коэффициентам риска7. В интервале ПСК 35-40% надбавки к коэффициентам риска будут снижены до значений, установленных в настоящее время для интервала ПСК 30-35%. В интервале ПСК свыше 40% будут сохранены запретительные надбавки, которые сейчас установлены для кредитов с ПСК свыше 35% (значение надбавки - 5,0).
Надбавки к коэффициентам риска в отношении потребительских кредитов, предоставленных с 1 апреля 2024 года
| Надбавки | Интервал ПДН8, % | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Нет ПДН | (0-30] | (30-40] | (40-50] | (50-60] | (60-70] | (70-80] | 80+, ПДН не рассчитан | ||
| Интервал ПСК, % годовых | (0-10] | 0,2 | н/п | н/п | н/п | 0,2 | 0,5 | 1,0 | 1,5 |
| (10-15] | 0,3 | н/п | н/п | н/п | 0,3 | 0,6 | 1,1 | 1,6 | |
| (15-20] | 0,7 | н/п | н/п | н/п | 0,7 | 1,1 | 1,5 | 2,0 | |
| (20-25] | 1,1 | н/п | н/п | н/п | 1,1 | 1,5 | 1,9 | 2,4 | |
| (25-30] | 1,6 | 0,5 | 0,6 | 0,8 | 1,6 | 1,9 | 2,3 | 2,6 | |
| (30-35] | 2,7 | 1,5 | 1,8 | 2,0 | 2,7 | 2,9 | 3,1 | 3,4 | |
| (35-40] | 2,7 | 1,5 | 1,8 | 2,0 | 2,7 | 2,9 | 3,1 | 3,4 | |
| 40+ | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | |
На основе фактических данных за I квартал 2024 года будет проанализирована необходимость дополнительного пересмотра матрицы надбавок по ПСК.
------------------------------
1 Предусмотрены Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации".
2 Полная стоимость потребительского кредита (займа).
3 И других электронных средств платежа (ЭСП).
4 Для применения надбавок к коэффициентам риска по кредитным картам используется максимально возможная ПСК в соответствии с приложением 7 к Указанию Банка России от 17.04.2023 N 6411-У.
5 А также кредитные карты и иные ЭСП, эмитированные до 21.01.2024, в случаях, при наступлении которых кредитор в силу закона обязан пересчитать значение ПСК, например увеличение процентной ставки.
6 Это изменение не повлияет на реальную стоимость кредита, так как заемщики уже несут эти расходы, но теперь они будут отражены в ПСК.
7 Кредитные требования и требования по получению процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели (далее - потребительские кредиты).
8 Показатель долговой нагрузки заемщика.
Обзор документа
С 21 января 2024 г. изменился порядок расчета ПСК. Новый порядок на сегмент кредитов наличными повлияет лишь умеренно, а в сегменте кредитных карт приведет к более заметному увеличению среднерыночного значения ПСК из-за включения в ПСК комиссий за снятие наличных и переводы. При этом влияние изменений будет растянуто во времени, так как новый порядок затронет в основном кредитные карты, которые выпущены после 21 января.
Для сохранения риск-чувствительности макропруденциальных надбавок Банк России с 1 апреля 2024 г. вводит дополнительный интервал ПСК - 35-40% в матрице надбавок к коэффициентам риска.
