Информация Банка России от 28 декабря 2023 г. “Как подключить сервис "наличные на кассе": рекомендации Банка России”

Регулятор составил пошаговую инструкцию, которая поможет банкам и торговым точкам правильно подготовиться к оказанию услуги "наличные на кассе", заключить необходимые договоры, обучить персонал и доработать программное обеспечение.

Возможность получить наличные на кассе магазина, автозаправки или другого торгово-сервисного предприятия (ТСП) при оплате покупки банковской картой существует в России с 2019 года. Сейчас этот сервис предоставляют 33,7 тыс. ТСП, из них 27% расположены в сельской местности, где недостаточно банкоматов или банковских офисов. Только за первое полугодие 2023 года проведено 5,6 млн операций по выдаче наличных на кассах на сумму 11,1 млрд рублей. Средняя сумма выдачи - около 2 тыс. рублей.

"Услуга „наличные на кассе“ дает возможность магазинам повысить свою привлекательность для покупателей и снизить расходы на инкассацию, а банкам - обеспечить возможность выдачи людям наличных с платежных карт в небольших населенных пунктах, где нет банкоматов, а также привлечь новых клиентов на зарплатные проекты. В тех районах, где банкоматная сеть развита слабо, у них будет возможность при необходимости снять наличные с зарплатной карты в кассах ТСП", - пояснил Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

Порядок присоединения кредитных организаций к оказанию услуги "наличные на кассе"
(выдача наличных денег держателям банковских платежных карт на кассах при совершении покупки)

Преимущества для банков

В ходе пилотного проекта "наличные на кассе" кредитные организации отметили следующие преимущества:

- потенциал к экономии на сопровождение и обслуживание банкоматов за счет снижения транзакционной нагрузки, поскольку небольшие суммы можно получить на кассах ТСП. Доля операций с суммами до 5 тысяч рублей в банкоматах превышает 50%. При этом потребность клиентов при снятии наличными крупных сумм в банкоматах или подразделении банка сохраняется.

- возможность привлечения новых клиентов на зарплатные проекты в тех районах, где банкоматная сеть развита слабо;

- повышение лояльности и сокращение оттока действующих клиентов при реализации возможности получения наличных в шаговой доступности в рамках привычных клиентских путей;

- получение дополнительного дохода от банка-эмитента при совершении операции держателями его карт по получению наличных в сети эквайринга банка, оказывающего услугу "наличные на кассе";

- увеличение остатков на счетах банковских карт: наличие в шаговой доступности ТСП, предоставляющих данный сервис, приводит к снижению объемов снятия наличных.

Банки должны обеспечить:

- контроль установленных лимитов на проведение операций;

- мониторинг информации по изменениям и нововведениям, касающимся деятельности банковских платежных агентов (БПА);

- информационные материалы для клиентов ТСП по услуге;

- информационную и техническую поддержку ТСП;

- подготовку и передачу отчетности в Банк России.

Порядок действий

Для того чтобы начать предоставлять услугу "наличные на кассе" в ТСП, банку необходимо:

1) Заключить Договор эквайринга с ТСП;

2) Провести оценку технической возможности организации функций БПА на действующем оборудовании ТСП/ необходимости доработок кассового программного обеспечения (ПО);

3) Заключить Договор о выполнении функций БПА с ТСП (не может быть дополнительным соглашением к Договору эквайринга) и проинформировать ТСП о необходимости регистрации в Федеральной налоговой службе вида деятельности с кодом ОКВЭД 66.19 "Деятельность вспомогательная прочая в сфере финансовых услуг, кроме страхования и пенсионного обеспечения";

4) Провести донастройку эквайрингового оборудования.

Настройка оборудования

После заключения договора БПА банк, в зависимости от модели оборудования, установленного в ТСП в рамках договора торгового эквайринга, либо удаленно обновляет ПО, либо заменяет оборудование на модель, поддерживающую необходимый функционал. Банк уведомляет ТСП о необходимости доработки кассового ПО и, по желанию ТСП, подключает предоставленное оборудование к кассе.

В случаях, когда ТСП использует какие-то иные модели кассового оборудования, не из числа рекомендованных банком, банк не проводит доработку кассового ПО, но может оказать поддержку при взаимодействии между ТСП и обслуживающей организацией, дорабатывающей кассовое ПО.

Обучение персонала

Банк дает рекомендации и общую информацию по работе при оказании услуги БПА. ТСП самостоятельно проводит подготовку и обучение персонала на основании информации, полученной от банка и обслуживающей организации, предоставляющей кассовое ПО.

Процесс проверки качества работы

Банк контролирует соблюдение ТСП требований Договора о выполнении функций БПА, а также требований действующего законодательства к деятельности ТСП в качестве БПА. Контроль может проводиться в том числе удаленно.

Порядок присоединения торгово-сервисных предприятий к оказанию услуги "наличные на кассе" (выдача наличных денег держателям банковских платежных карт на кассах при совершении покупки)

Преимущества для ТСП

Тысячи владельцев торгово-сервисных предприятий уже оценили конкурентные преимущества, которые получает их бизнес благодаря услуге "наличные на кассе":

- привлечение новых и удержание старых клиентов за счет расширения сервиса предоставляемых услуг;

- получение дополнительного дохода (банк выплачивает вознаграждение);

- увеличение объема продаж, так как услуга "наличные на кассе" возможна только с покупкой;

- снижение издержек на инкассацию;

- возможность участия в мотивационных программах банка.

Владельцы ТСП должны обеспечить:

- обучение персонала (банк и поставщик кассового программного обеспечения (ПО) предоставляют инструкции и описание функционала);

- консультирование покупателей по условиям проведения операции "наличные на кассе" до момента проведения операции;

- отражение в бухгалтерском и налоговом учете деятельности банковского платежного агента (БПА);

- прохождение периодической проверки по требованию банка.

Порядок действий

Для того чтобы начать предоставлять услугу населению по выдаче наличных на кассе, ТСП необходимо выполнить следующие шаги.

1) Иметь действующий/заключить договор эквайринга;

2) Заключить типовой договор с банком о выполнении функций БПА по выдаче наличных денежных средств (не может быть в форме дополнительного соглашения при наличии договора торгового эквайринга);

3) Зарегистрировать в Федеральной налоговой службе (далее - ФНС) вид деятельности с кодом ОКВЭД 66.19 "Деятельность вспомогательная прочая в сфере финансовых услуг, кроме страхования и пенсионного обеспечения" (используемая контрольно-кассовая техника (ККТ) также должна быть зарегистрирована в ФНС);

4) Провести настройку ККТ (кассового ПО);

5) Разместить в помещении ТСП в уголке потребителя информацию о деятельности БПА, необходимую клиентам.

Настройка оборудования

После заключения договора БПА банк, в зависимости от модели оборудования, установленного в ТСП в рамках договора торгового эквайринга, либо удаленно обновляет ПО, либо заменяет оборудование на модель, поддерживающую необходимый функционал. Банк уведомляет ТСП о необходимости доработки кассового ПО и, по желанию ТСП, подключает предоставленное оборудование к кассе.

В случаях, когда ТСП использует какие-то иные модели кассового оборудования, не из числа рекомендованных банком, банк не проводит доработку кассового ПО, но может оказать поддержку при взаимодействии между ТСП и обслуживающей организацией, дорабатывающей кассовое ПО.

Обучение персонала

Банк дает рекомендации и общую информацию по работе при оказании услуги БПА. ТСП самостоятельно организует подготовку и обучение персонала на основании информации, полученной от банка и обслуживающей организации, предоставляющей кассовое ПО.

Процесс проверки качества работы

Банк контролирует соблюдение ТСП требований Договора о выполнении функций БПА, а также требований действующего законодательства к деятельности ТСП в качестве БПА. Контроль может проводиться в том числе удаленно.