Письмо Банка России от 7 февраля 2023 г. № 46-7-1/240 "О применении отдельных норм Федерального закона "О кредитных историях"

Департамент управления данными в связи с поступающими от источников формирования кредитных историй (далее - источник) вопросами о применении отдельных норм Федерального закона N 218-ФЗ 1 доводит до источников следующую позицию Департамента.

По вопросу о необходимости представления в бюро 2 сведений об аккредитиве.

Кредитная история формируется в отношении обязательств заемщика, поручителя, лизингополучателя и принципала по договору займа (кредита), поручительства, лизинга и независимой гарантии соответственно 3.

Расчеты по аккредитиву являются одной из форм безналичных расчетов 4 и не являются кредитным обязательством. При этом в рамках исполнения аккредитива могут использоваться заемные средства 5.

Согласно положениям главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ заем (кредит) предоставляется заемщику по договору займа (кредитному договору) 6. К товарному и коммерческому кредиту 7 также применяются правила главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

С учетом изложенного Департамент считает, что сведения об аккредитиве в бюро представляться не должны. При этом в бюро должны представляться сведения о договоре займа (кредитном договоре) или договоре, содержащем условия товарного, коммерческого кредита, заключенном на основании статей 807, 819, 822 или 823 ГК РФ, в том числе в рамках исполнения аккредитива.

По вопросу о необходимости представления в бюро сведений о договоре с условием рассрочки платежа.

Федеральным законом N 218-ФЗ не установлена обязанность источника по представлению в бюро сведений о договоре с условием бесплатной рассрочки платежа. При этом кредитор обязан 8 представлять в бюро сведения о договорах, которые содержат условие предоставления кредита, в том числе товарного и (или) коммерческого 9.

Таким, образом, если договором рассрочки предполагается платность, в том числе посредством взимания процентов, комиссии, штрафов, пеней, неустоек и иных платежей, то в бюро должны представляться сведения о договоре с условием рассрочки платежа, содержащем условия предоставления кредита, в том числе товарного и (или) коммерческого кредита.

По вопросу представления сведений о кредите, предоставленном на условиях овердрафта.

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона N 218-ФЗ к договору займа (кредита), по которому формируется кредитная история, относится в том числе договор банковского счета, предусматривающий осуществление платежей со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 "Заем и кредит" ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное 10.

С учетом изложенного отмечаем, что, если клиентом осуществляются платежи с банковского счета за счет кредита, то сведения о задолженности по такому кредиту (овердрафту) подлежат направлению в бюро.

В случае отсутствия в договоре банковского счета условия о кредите (овердрафте), сведения о задолженности клиента, возникшей вследствие несанкционированного проведения расходной операции при недостатке денежных средств на банковском счете клиента (т.н. "технический" овердрафт), в бюро не представляются.

------------------------------

1 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

2 Бюро кредитных историй.

3 Пункты 2 и 5 статьи 3, пункт 2 части 3, пункт 2 части 7 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ.

4 Глава 46 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (пункт 1 статьи 862).

5 Часть 3 статьи 867, статья 871 ГК РФ.

6 Статьи 807, 819 ГК РФ.

7 Статьи 822, 823 ГК РФ.

8 На основании пункта 2 статьи 3, пункт 2 части 3, пункт 2 части 7 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ.

9 Статья 489 ГК РФ.

10 Статья 850 ГК РФ.