Письмо Банка России от 21 февраля 2022 г. № 59-3-3/6679 “О направлении ответов на вопросы”

Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в дополнение к письму от 08.10.2021 N 06-59-3/9961 направляет ответы на вопросы1, поступившие от кредитных организаций в ходе встречи с Банком России, состоявшейся 06.10.2021.

Приложение: 1 файл.

------------------------------

1 Вопросы приведены в редакции их авторов.

------------------------------

Приложение

Банк России не наделен полномочиями по толкованию законодательства Российской Федерации, вместе с тем, в рамках компетенции сообщаем следующее.

Вопрос 1.

Толкование "предложения услуги при предоставлении кредита". Если Банк не участвует (ни юридически, не фактически, ни прямо, ни косвенно) в предложении/продвижении услуги, а лишь принимает просьбу заемщика о включении стоимости услуги в сумму кредита, является ли такая услуга предлагаемой при предоставлении кредита для целей Федерального закона N 353-ФЗ 1 и подлежит ли отражению в заявлении?

Ответ на вопрос 1.

Ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита должны быть отражены дополнительные услуги кредитора и (или) третьих лиц, которые были предложены заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа). В заявлении кредитор должен указать стоимость таких услуг и обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от них.

Указанная норма направлена на обеспечение соблюдения интересов заемщиков в части принятия ими взвешенного решения о приобретении дополнительных услуг, а также информирования заемщика о всех расходах, в том числе осуществляемых за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Таким образом, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Также отмечаем, что мы сталкиваемся с ситуациями, когда заемщикам при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения. В частности, при реализации автокредитов заемщику предлагают приобретение дополнительных услуг третьих лиц. В такой ситуации банк должен отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Вопрос 2.

Вопрос по ПСК2. Если договором предусмотрена разная ставка в зависимости от зачисления/незачисления заемщиком на счет в Банке заработной платы, вправе ли банк рассчитывать ПСК по минимальной ставке, если при заключении договора требование о зачислении заработной платы выполняется?

Ответ на вопрос 2.

С учетом разъяснений, изложенных в информационном письме Банка России от 01.09.2021 N ИН-06-59/67 "Об отдельных вопросах расчета полной стоимости потребительского кредита (займа)", в обозначенной банком ситуации надлежащей будет практика осуществления расчета ПСК исходя из максимального размера процентной ставки, определенного условиями договора потребительского кредита (займа).

Вопрос 3.

Согласно п. 5 ч. 4. ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет ПСК включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц в случаях:

- если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита, в котором определены такие третьи лица, и/или

- выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

В данной редакции норма была сформулирована и не изменялась с даты принятия указанного федерального закона (23.12.2013), однако только с 2020 года данному вопросу со стороны регулятора уделяется особое внимание. Согласно сформированной на текущий момент позиции Банка России, стоимость "дополнительных" услуг третьих лиц, указываемых в п. 11 Индивидуальных условий договоров потребительского кредита (цели использования заемщиком потребительского кредита), должна учитываться при расчете ПСК с учетом п. 5 ч. 4. ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ.

Однако указанная трактовка нормы не соответствует буквальному толкованию её содержания, а именно:

1. Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ в п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита указывается информация, на какие цели заемщик планирует использовать кредитные средства, а указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения и исполнения договора потребительского кредита, должно фиксироваться в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора. В связи с чем платежи, указанные в п. 11 индивидуальных условий кредитного договора, учитываются в ПСК согласно п. 1 ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ, а платежи по договорам, указанным в п. 9 индивидуальных условий, учитываются в ПСК согласно п. 5 ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ.

Так, например, в рамках предоставления потребительского кредита на приобретение транспортного средства по одному кредитному договору заемщик желает приобрести транспортное средство, услуги технического обслуживания, охранную сигнализацию. Все указанные договоры являются основными и важными для заемщика и учитываются в ПСК согласно п. 1 ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ.

Однако Банк России делит платежи из п. 11 индивидуальных условий на группы для включения в ПСК

- платежи по оплате стоимости приобретаемого транспортного средства относит к п. 1 ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ;

- платежи по оплате услуг технического обслуживания, охранной сигнализации для расчета ПСК относит к п. 5 ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ, квалифицируя их как вынужденные приобретения у кредитора и/или контрагентов.

И, следуя обратной логике Банка России, все платежи, указанные в п. 11 индивидуальных условий, должны включаться дополнительными денежными потоками со знаком "+" в дату перечисления средств кредита, в т.ч. в оплату стоимости транспортного средства, приобретаемого за счет кредита, что само по себе противоречит смыслу формирования ПСК.

2. Регулятор двояко оценивает содержание пунктов индивидуальных условий кредитного договора:

- с одной стороны, по мнению Банка России, стоимость "дополнительных" услуг третьих лиц, указываемых в п. 11 индивидуальных условий договоров потребительского кредита, должна учитываться при расчете ПСК с учетом п. 5 ч. 4. ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ,

- с другой стороны, в законодательстве отсутствуют критерии для определения "дополнительных" или "основных" платежей по кредитному договору, в связи с чем отсутствуют основания для разграничения платежей, указанных в п. 11 индивидуальных условий договоров потребительского кредита, на основные и дополнительные.

При этом, позиция Банка России не учитывает, что в ПСК изначально включаются платежи по погашению основной суммы долга по кредиту и уплате процентов и не обосновывает, в чем отличие платежей, указанных в п. 1 и п. 2 ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ, от платежей, указанных в п. 5 ч. 4. ст. 6 указанного федерального закона.

С учетом вышеизложенного, представляется целесообразным учитывать при расчете ПСК платежи, указанные в п. 5 ч. 4. ст. 6 указанного федерального закона, только в случае, если данные платежи не включены в целевое использование кредита.

Ответ на вопрос 3.

Одной из целей доведения до заемщика информации о ПСК является информирование заемщика о его расходах по потребительскому кредиту, связанных в том числе с приобретением в силу установленной в договоре обязанности дополнительных услуг при получении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 5 ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет ПСК включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

Федеральный закон N 353-ФЗ не содержит положений, предусматривающих возможность неприменения указанной нормы в случаях, когда платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц уплачиваются за счет заемных средств и (или) когда условия, предусматривающие обязанность заемщика по таким платежам, закреплены не в девятой, а иных строках индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 11 ч. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ цели использования заемщиком потребительского кредита отражаются в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при включении в договор потребительского кредита условия об использовании заемщиком потребительского кредита на определенные цели.

В соответствии с ч. 13 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита.

Из указанных положений следует, что для исполнения обязательств по целевому использованию заемных средств и недопущения возникновения негативных последствий в виде реализации кредитором возникающего у него права на досрочное истребование потребительского кредита, полученной частью суммы потребительского кредита (займа) заемщик не вправе распорядиться иначе как на оплату дополнительных услуг третьих лиц, обозначенных в целевом назначении индивидуальных условий договора потребительского кредита. При этом указанную часть суммы потребительского кредита (займа), предоставленной кредитором для оплаты услуг третьих лиц, заемщик в дальнейшем обязан вернуть кредитору.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание разъяснения, содержащиеся в письме Банка России от 31.12.2020 N ИН-08-41/1893, платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц, относящиеся к платежам, установленным пунктом 5 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, и уплаченные за счет заемных (кредитных) средств, подлежат включению в расчет ПСК отдельными платежами (потоками).

------------------------------

1 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).

2 Полная стоимость потребительского кредита (далее - ПСК).

3 Информационное письмо Банка России от 31.12.2020 N ИН-08-41/189 "О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги".