Страхование жизни и здоровья: особенности заключения договоров

Усольцев Дмитрий

Консультант, направление "Налоги и право" Группы компаний SRG

специально для ГАРАНТ.РУ

С 1 октября 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 18 марта 2019 г. № 34-ФЗ, который предусматривает ряд важных нововведений в Гражданский кодекс.

В качестве основных новелл можно выделить:

Ускоряющееся развитие технологий, их стремительное проникновение во все сферы общественной жизни определяет тенденцию к цифровизации экономических отношений. Одним из проявлений этой тенденции является то, что правоотношения, возникшие на основании договора, появляются, изменяются и прекращаются в виртуальной среде. Практика заключения онлайн-договоров активно используется в последние годы в России, в частности в сфере страхования. Происходит это неслучайно – в страховом законодательстве четко обозначена возможность заключения договоров с физическими лицами в электронном виде, и описан порядок их подписания. Так, заключение договоров страхования жизни и здоровья в электронной форме регламентируется п. 2-3 ст. 434 и ст. 940 ГК РФ. Правда, если правилами предусмотрено предварительное обследование страхователя, то заключение договора онлайн не допускается.

Несмотря на то, что заключение сделок по страхованию все чаще происходит в электронной форме, законодатель не дает четкого определения этому понятию. Исходя из анализа ст. 160, ст. 434 ГК РФ, можно заключить, что электронная форма договора рассматривается как разновидность письменной лишь при соблюдении следующих условий:

документ, составленный с помощью электронных либо иных технических средств, позволяет воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки;

2

такой документ позволяет достоверно определить лицо, выразившее волю.

С одной стороны, заключение договоров в электронной форме удобно, с другой – при заключении, изменении и расторжении такого договора нужно учитывать ряд особенностей, чтобы избежать рисков. Основной проблемой, возникающей на практике, является необходимость достоверно определить лицо, выразившее волю.

В условиях удаленного взаимодействия контрагентов таким способом может стать электронная подпись. При этом она является не только аналогом собственноручной подписи, но также может подтверждать целостность электронного документа, его подлинность и отсутствие внесенных изменений. Электронная подпись, в свою очередь, может быть простой и квалифицированной.

Простая электронная подпись в договорах страхования

Согласно ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее – Закон № 63-ФЗ), для заключения договора страхования в электронной форме достаточно простой электронной подписи.

Напомним, простая электронная подпись – это комбинация цифровых данных, с помощью которых можно идентифицировать личность, например, логин и пароль для авторизации на сайте или смс-код, который присылают на телефон, для входа в личный кабинет.

Судебной практикой подтверждается возможность использования СМС-кода в качестве простой электронной подписи. Требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю (определение Приморского краевого суда от 7 апреля 2015 г. по делу № 33-2865).

Договор добровольного страхования в электронном виде считается заключенным на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Оплата происходит после ознакомления с условиями и правилами договора. Таким образом, подтверждается согласие на его заключение на предложенных страховщиком условиях (ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Несмотря на то, что простая электронная подпись не позволяет подтвердить целостность документа, она все же получает активное применение на практике, в том числе и в сфере страхования – договор, как правило, заключается после авторизации клиента на сайте страховой компании с помощью комбинации логин-пароль, обмена отсканированными документами и при необходимости дополнительной авторизации – использовании СМС-кода.

Усиленная квалифицированная электронная подпись для защиты страхователя

Страховой полис должен быть подписан страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписью. Это наиболее защищенный вид ЭЦП – ключ, сформированный с помощью криптографических средств. Данное требование направлено на защиту интересов наиболее слабой стороны – страхователя, поскольку только такой вариант подписи, согласно Закону № 63-ФЗ, может быть абсолютным и безоговорочным аналогом документа на бумажном носителе и, кроме того, является гарантом его подлинности.

При этом с целью соблюдения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма рекомендуется использовать максимально возможное количество способов, сведений и документов для идентификации страхователя.

В связи с этим рекомендуется руководствоваться следующими положениями законодательства.

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – Закон № 115-ФЗ) прямо устанавливает случаи, когда при проведении идентификации организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, требуется личное присутствие клиента (представителя клиента).

Согласно п. 1.1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ идентификация не проводится, если сумма платежа не превышает 15 тыс. руб. или эквивалентна сумме 15 тыс. руб. в иностранной валюте. Исключение составляют случаи, когда у работников организации возникают подозрения, что операция осуществляется для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца проводится с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий (ст. 3 Закона № 115-ФЗ). Закон № 115-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не запрещают использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и их заверение электронной подписью клиента.

Страховым агентам – нет

Еще одна мера безопасности предусмотрена ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Согласно документу, заключение, изменение и прекращение договора страхования в электронной форме осуществляется только через официальный сайт страховщика. При этом деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов, не допускается (ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Под деятельностью страховых агентов и брокеров понимается оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.

Как было указано в пояснительной записке к проекту Федерального закона от 4 июня 2014 г. № 149-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", эта мера принята во избежание рисков подписания договора страхования лицом, не имеющим на то полномочий, и в целях соблюдения требования п. 2 ст. 434 ГК РФ об обеспечении возможности достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

*** 

С учетом вышеизложенного можно заключить, что изменения законодательства, проводимые в рамках Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, благоприятно отразятся не только на страховании, но и на других сферах общественных отношений, а также будут способствовать развитию цифровой экономики и информационного общества. На примере договоров страхования жизни и здоровья уже сейчас можно убедиться, что процесс заключения таких договоров стал удобнее без ущерба для безопасности обеих сторон, упростился документооборот – безусловно, это стоит оценивать положительно.