Идеальный договор страхования дебиторской задолженности

В условиях экономического кризиса важно перестраховаться при работе с новыми контрагентами. И такой страховкой в буквальном смысле выступает договор страхования. Однако на практике часто страховая отказывается возмещать убытки и все потому, что договор был составлен неправильно, компания не может подтвердить размер убытков. Кроме того, часто приходится взыскивать убытки в судебном порядке. Поэтому перед заключением договора необходимо все тщательно проверить: убедиться, что страховая возместит убытки, прочитать договор "между строк", чтобы избежать дополнительных расходов.

 

Как убедиться, что страховая компания возместит убытки? 

Понять, что страховая компания возместит убытки, достаточно сложно, иначе бы не было столько судебных споров в отношении возмещения убытков и ущерба именно со страховыми компаниями. Некоторые страховые компании действуют по принципу "деньги сегодня дороже, чем деньги завтра" и поэтому возмещают убытки только через суд. Кроме того, целесообразно прочитать отзывы о страховой компании в Интернете. И если есть выбор между несколькими компаниями, то целесообразно остановить выбор на солидной и проверенной компании, о которой можно найти хорошие отзывы.

Поэтому нужно посмотреть судебную практику – если страховая компания массово отказывает в выплатах при наступлении страхового случая, то в этом случае лучше отказаться от заключения договора с такой страховой компанией.

Для того чтобы убедиться, что страховая компания возместит убытки необходимо:

Внимательно прочитать договор страхования со страховой компанией, в нем должны быть четко прописаны следующие условия. 

Согласно ст. 492 ГК РФ при заключении договора страхования необходимо проверить договора на наличие существенных условий:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется
• страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Прочитать в договоре и приложениях к нему, с какими дополнительными документами необходимо ознакомиться, где будут прописаны особые положения о наступлении страхового случая, документах, подтверждающих наступление страхового случая.

К таким документам можно отнести:

• правила страхования;
• заявление-анкета страхователя;
• список контрагентов и кредитных лимитов;
• форма декларации торгового оборота;
• форма уведомления о просроченном платеже;
• форма заявления о наступлении страхового случая.

Чем больше документов необходимо будет представить для подтверждения выплат, тем сложнее будет получить на практике страховую выплату.

Необходимо в договоре посмотреть лимиты ответственности страховой компании. Например, в договоре страхования прописано, что минимальный кредитный лимит составляет $50 тыс., а страховая сумма составляет $1,5 млн, следовательно, если сумма возмещения составит $1,7, то страховая компания не выплатит $200 тыс.

В случае если сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую указанные лимиты. 

Также особыми условиями являются условия франшизы, то есть обождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Франшиза может быть установлена:

в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования; в процентах к величине ущерба.

Условие договора страхования дебиторской задолженности о франшизе означает, что при наличии ущерба на определенную сумму дебиторской задолженности, страховая компания не возместит ущерб.

Франшиза имеет плюсы и минусы. Выгоды заключения договора страхования с франшизой: чем больше франшиза, тем меньше плата за страхование (страховая премия), которую компания или ИП уплачивает страховой компании.

Но есть и риски заключения договора страхования с франшизой: при наступлении страхового случая убытки в сумме франшизы страховая компания не возместит.

Таким образом, договор необходимо проверить также на наличие условий о франшизе.

В договоре обратите внимание на такое особое условие, как порядок уведомления.

Например, если в договоре указано, что период уведомления о просроченном платеже составляет 30 календарных дней, исчисленных с даты оплаты задолженности, то в этом случае просрочка платежа может означать невыплату страхового возмещения при просрочке уведомления. А причин просрочки может быть достаточно много: это и отсутствие сверки взаиморасчетов с контрагентом, и взаимные претензии в отношении отгрузки и оплаты товаров.

Также в договоре могут содержаться особые условия и показатели, недостижение которых будет означать невыплату страховой премии. К таким условиям можно отнести торговый оборот страхователя. Приведем подобные условия: "Страховая выплата в процентном отношении к сумме торгового оборота Страхователя за Период страхования составляет 1,64%". Таким образом, существуют риски невыплаты страхового возмещения при наличии особых условий о сумме торгового оборота.

К особым убыткам относятся условия, при которых возмещение убытков не уплачивается, если не была оплачена предыдущая дебиторская задолженность.

"Страховое покрытие не распространяется на Дебиторскую задолженность, возникающую по последующим поставкам товаров и/или оказанным услугам и/или выполненным работам по Контрагенту с момента, когда предыдущая застрахованная или не застрахованная Дебиторская задолженность по данному Контрагенту не была полностью оплачена Контрагентом по истечении указанного в Договоре страхования срока, независимо от наличия Кредитного лимита по данному Контрагенту и/или уведомления от Страхователя, если иное не было письменно согласовано Страховщиком".

Фактически, такое положение договора страхования ограничивает несколько поставок через короткий промежуток времени, если одна из них не была оплачена покупателем.

Прочитайте внимательно заявление на возмещение убытков по договору. Например, должны насторожить такие вопросы, как "Имеется ли вступившее в силу решение или определение Арбитражным Судом процедур по банкротству", "Имеется ли в отношение контрагента возбужденная процедура банкротства". О таких подробностях страховщик или выгодоприобретатель могут не знать, но это может служить основанием для отказа в страховом возмещении.

 

Как избежать дополнительных расходов по договору страхования?

Важно правильно выбрать схему страхования для того, чтобы снизить расходы.

Так, полисная схема хороша при разовых поставках. Особенностью данной схемы является использование полисов, которые являются неотъемлемой частью договора. Такой полис выписывается на каждую поставку продукции с рассрочкой платежа застрахованным покупателям. Полис оформляется по заявлению покупателя, в котором должны содержаться данные о планируемой отгрузке (номер накладной, сумма, наименование покупателя), и считается действительным после оплаты страховой премии. Обычно полисная схема оказывается дороже, чем страхование на годовую поставку.

Если заключается годовой договор и используется генеральная схема, то особенностью является то, что уплачивается 50-70% страховой премии, при этом сумма обычно меньше, поскольку процент рассчитывается от годового объема продаж. Соответственно, единовременно придется уплатить больше, а вот суммарно страховая премия может быть меньше.

Платить меньше страховой компании возможно путем установления в договоре франшизы, но при этом риски невыплаты убытков по договору страхования возрастают.

Также насторожить в договоре страхования должны отдельные условия, которые предполагают увеличение стоимости по договору страхования. К таким условиям можно, в частности, отнести:

• открытие счета в определенном банке;
• дополнительные виды страхования;
• использование посредников: перестрахователей, страховых брокеров, страховых агентов.

 

Как избежать занижения страховой компанией выплачиваемого возмещения?

Часто происходит ситуация, когда страховая компания занижает суммы выплачиваемого возмещения. Подобная ситуация не редкость, поскольку страховая компания заинтересована в получении собственной прибыли.

Но в целом, можно побороться в отношении увеличения суммы возмещения. Так, необходимо получить от страховой компании копию акта о страховом случае. Если суммы не соответствуют суммам, которые установлены в договоре, то необходимо подготовить в страховую компанию претензию в отношении занижения суммы выплачиваемого возмещения.

В претензии необходимо указать:

• какие суммы дебиторской задолженности были застрахованы;
• когда была подана заявка на выплату;
• основания неправомерного исключения сумм из страховых выплат.

Кроме того, целесообразно приложить документы: накладные ТОРГ-12, подтверждающие отгрузку товара, акты выполненных работ, услуг, претензии к контрагенту, акты сверки взаиморасчетов. Чем больше документов будет, которые подтверждают суммы возмещения, тем лучше, это будет являться как аргументом перед страховой, так и аргументом для суда, если все-таки дело дойдет до судебного спора. Обратите внимание, что для страховой компании "дебиторская задолженность представляет собой подтвержденное право требования Страхователя к Контрагенту, надлежащим образом оформленное и учтенное в определенной сумме денежных средств, которую Контрагент должен оплатить Страхователю за поставленные товары и/или выполненные работы и/или оказанные услуги на условиях отсрочки и/или рассрочки платежа; либо подтвержденное право требования Страхователя к Контрагенту, надлежащим образом оформленное и учтенное в определенной сумме денежных средств, вытекающее из договора, предусматривающего предварительную оплату (авансирование) в счет будущих поставок товара и/или выполнения работ и/или оказания услуг". А это значит, что страховая компания может отказать в возмещении убытков в виде дебиторской задолженности, если суммы не будут документально подтверждены. Например, если накладная ТОРГ-12, свидетельствующая об отгрузке товаров, содержит некорректные даты или подписана неуполномоченным лицом.

Поэтому если в документах "закралась ошибка", необходимо оперативно переделать документы с контрагентом.

Причем документы необходимо подать как можно раньше, ведь в ряде договоров содержатся особые условия выплат. Например, "Страховое покрытие действует в отношении застрахованной и не оспариваемой дебиторской задолженности, возникающей в течение периода страхования только при условии, что Страхователь надлежащим образом оформил права требования к Контрагенту в течение 30 дней с момента поставки товара, оказания услуг, выполнения работ". Следовательно, если не успеть представить документы в 30-дневный срок, то страховая компания имеет право отказать в данной сумме возмещения, и придется только в судебном порядке доказывать, что задержка в предоставлении документов была продиктована объективными причинами.

Для того чтобы взыскать денежные средства со страховщика в судебном порядке, целесообразно также запастись независимым заключением. Это может быть, например, заключение, подготовленное независимым оценщиком, который оценит рыночную стоимость ущерба. После этого можно уже подавать исковое заявление в суд. Обратите внимание, что если не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, то суд оставит исковое заявление без рассмотрения. Исполнение решения суда осуществляется в рамках исполнительного производства.

 

Как избежать затягивания сроков выплаты?

Во многом, сроки выплат зависят от самой компании. Если компания не может наладить работу с контрагентами, осуществляет отгрузки без документов или имеет значительные искажения в документации, то в этом случае страховая компания найдет повод для того, чтобы затягивать сроки выплат.

Второй причиной является открытый перечень документов, которые необходимо предоставить при наступлении страхового случая, если договор страхования содержит подобный открытый перечень, то часто страховые компании запрашивают дополнительные и дополнительные документы.

Третья причина заключается в том, что компания нечетко отслеживает отсрочки платежа, в связи с чем имеет значительные неконтролируемые задолженности.

Четвертой причиной является формальный характер затягивания сроков выплат.

Например, если компания неправильно заполнила форму, установленную страховой компанией, например, какие-то графы, то это может служить поводом для отказа в страховых выплатах.

К сожалению, данная причина оспаривается и в судебной практике, и бороться с подобными случаями можно и нужно начислить проценты страховой компании за время затягивания сроков. Например, в Апелляционном определении Верховного суда Республики Башкортостан от 28 апреля 2015 г. по делу № 33-6921/2015 суд пришел к выводу о том, что в течение почти двух лет ответчики не могут осуществить страховую выплату, каждый раз находя формальные отписки. Несвоевременная невыплата указанной страховой суммы является грубейшим нарушением законных прав и интересов истца, доставляет ей страдания и переживания. Несмотря на длительную переписку обоих ответчиков между собой до сих пор каких-либо страховых сумм не выплачено.

Таким образом, основными рекомендациями будет четкое ведение документооборота, отслеживание сроков и претензионный (судебный) характер оспаривания случаев затягивания выплат по возмещению ущерба.

 

Как проверить сумму страхового взноса и не переплатить?

Старым проверенным способом проверки расчета страхового взноса является своего рода маркетинговое исследование страховых компаний. Целесообразно обратиться сразу в несколько компаний и узнать у них условия страхования, условия франшизы и сумму страхового взноса.

Кроме того, при расчете страхового взноса необходимо перепроверить собственных контрагентов. Если контрагенты являются недобросовестными, другие поставщики и подрядчики подали на них в суд для открытия дела о банкротстве контрагента. Конечно, первая идея – перестраховаться и заключить договор страхования. Но именно по таким сомнительным контрагентам, которые регистрируются в местах массовой регистрации, имеют массового учредителя, в отношении которых имеются судебные споры о банкротстве чаще всего и можно наблюдать отказы в страховых выплатах.

Также при проверке суммы страхового взноса целесообразно поинтересоваться в отношении установленных коэффициентов в расчетах, для некоторых ненадежных контрагентов страховая компания использует повышенные коэффициенты.

 

Как избежать внепланового расторжения контракта?

Для того чтобы избежать одностороннего расторжения договора страхования, целесообразно внимательно прочитать в договоре условия, при которых страховая компания может в одностороннем порядке расторгнуть договор. Например, к таким случаям относится случай сообщения недостоверных сведений при страховании:

"Подписывая Договор страхования, Страхователь подтверждает подлинность сведений, указанных в Заявлении-анкете, а также, что сообщил Страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, на дату подписания Договора страхования.

В случае неисполнения Страхователем обязательств, предусмотренных настоящими Правилами и/или Договором страхования, Страховщик освобождается от обязательств по выплате страхового возмещения и вправе потребовать расторжения договора страхования".

Это означает, что любые недостоверные сведения, даже технические ошибки могут служить основанием для расторжения договора страхования. Поэтому целесообразно перепроверить данные, которые страхователь предоставляет страховой компании. В противном случае, договор может быть просто расторгнут без выплат компенсации.

Также нужно обратить внимание на те условия расторжения договора страхования, которые содержатся в правилах, и могут быть не прописаны в тексте договора. Например, если уполномоченный суд вынес вступившее в законную силу решение о несостоятельности контрагента и применении любой из следующих процедур банкротства к контрагенту: наблюдение, конкурсное производство, внешнее управление, мировое соглашение, финансовое оздоровление в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Таким образом, даже если подписано мировое соглашение во время несостоятельности (банкротства) контрагента, которым гарантируются выплаты, то в этом случае страховая компания может отказать в выплатах и расторгнуть договор в одностороннем порядке.

В заключение отмечу, что с одной стороны, договор страхования дебиторской задолженности дает возможность перестраховаться и получить страховые выплаты в условиях неплатежей контрагентов. Но с другой стороны, российская практика страхования показывает, что существует значительное количество рисков, как связанных с неполным возмещением средств дебиторской задолженности, необходимостью взыскания средств в судебном порядке и формальными отказами страховой в выплатах, так и с расторжением договора страхования страховой компанией в одностороннем порядке.