Неподъемное ОСАГО, или "Услуги в нагрузку" от страховых компаний

Комиссаров Андрей

Руководитель коллегии адвокатов "Комиссаров и партнеры"

специально для ГАРАНТ.РУ

Безусловно, обоснованность наличия императивных требований законодателя к обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев не вызывает сомнений. Хочешь управлять автомобилем – приобретай в страховой компании полис ОСАГО.

Однако практика показывает, что страховщики злоупотребляют доверием граждан и не упускают возможности дополнительно заработать на обязанности водителей страховать свою гражданскую ответственность.

Так, напомню, что один из крупнейших российских страховщиков весной 2014 года был оштрафован УФАС России по Ростовской области более чем на 1,5 млн руб. за навязывание условий договора и за нарушение ценообразования по п. 3, п. 10 ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ "О защите конкуренции".

Поводом для привлечения к административной ответственности послужили жалобы граждан на тот факт, что при приобретении страховых полисов ОСАГО им были дополнительно навязаны иные услуги, без приобретения которых страховщик отказывался заключить с ними договор страхования (услуги по страхованию жизни, здоровья водителя и т. д.).

Этот случай далеко не единственный.

Осенью УФАС России по Республике Башкортостан было выявлено еще девять страховых компаний, навязывавших дополнительные услуги. В Челябинской области таковых оказалось 18. Всего, по сообщениям ФАС России, за минувший год было выявлено 44 страховых компании, нарушивших законодательство в этой части.

Как уточнил заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров, в 2014 году приблизительно в 73% случаев причинами обращения граждан послужило навязывание страховщиками дополнительных страховых услуг по ОСАГО.

Следует отметить, что применение административной ответственности в виде наложения штрафов на страховщика-нарушителя не приводит к желаемому результату. Напомню, что за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО либо навязывание дополнительных услуг при его заключении на должностных лиц страховой компании накладывается штраф в размере 50 тыс. руб. (ст. 15.34.1 КоАП РФ).

Несмотря на крупный размер штрафов страховщикам выгоднее продолжать навязывать услуги, поскольку ввиду довольно низкого уровня правосознания и правовой грамотности граждане-потребители не могут правильно и своевременно отреагировать на отказ страховщика в заключении договора ОСАГО. Большинство граждан решают не спорить со страховщиком и приобрести навязываемые им услуги. Меньшинство – обращаются в другую страховую компанию, и лишь единицы – в компетентные органы.

С учетом того, что прибыль от большого объема продаж навязываемых услуг существенно превышает убытки от штрафов, страховщикам выгоднее уплачивать последние, продолжая нарушать закон.

Усугубляет ситуацию то, что во-первых, по неофициальной информации, страховщики получают такой "приказ сверху, из Москвы", а во-вторых, не все страховые компании оформляют полис ОСАГО, особенно в небольших городах.

Тем не менее, если гражданину отказывают в заключении договора ОСАГО, мотивируя это тем, что для его заключения необходимо застраховать свою жизнь, приобрести КАСКО или иные страховые продукты, то ему следует разъяснить представителю страховщика незаконность действий последнего. К деятельности по страхованию применяются общие нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей", согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных (ч. 2 ст. 16).

Кроме того, данный договор является публичным, следовательно, должен быть заключен с любым лицом, изъявившим волю к его заключению (ч. 1 ст. 426 ГК РФ).

В связи с этим у гражданина есть все основания требовать заключения договора ОСАГО в судебном порядке. При этом гражданин имеет право потребовать компенсации морального вреда, а также всех понесенных издержек, включающих в себя стоимость навязанных дополнительных услуг и расходы на отправку почтовой корреспонденции. А помимо этого – взыскать расходы на оплату услуг юридического характера, в случае, если он обращался за квалифицированной помощью (ст. 100 ГПК РФ).

Данная категория дел является перспективной. Так, например, апелляционным определением Архангельского областного суда от 6 октября 2014 г. по делу № 33-4662/14 исковые требования об обязании страховщика заключить договор страхования ОСАГО и взыскании компенсации морального вреда удовлетворены.

Вместе с тем для того, чтобы подтвердить в дальнейшем свои требования в суде, необходимо потребовать от страховщика письменный мотивированный отказ от заключения договора страхования. Если сотрудник страховой компании уклоняется от предоставления такого документа, то следует зафиксировать несогласие страховщика с использованием звуко- и видеозаписывающих устройств.

Напомню, что в соответствии со ст. 77 ГПК РФ лицо, представившее видеозапись, должно максимально подробно пояснить, когда, кем и в каких условиях она произведена. Лучше осуществлять запись в присутствии свидетеля, для того, чтобы его можно было опросить в судебном заседании. Таким образом его показания будут подтверждаться видеозаписью.

Обращаю внимание, что сразу после начала видеозаписи необходимо представиться, затем сообщить дату, время и место ее совершения. Также обязательно нужно указать устройство, на которое производится запись, и его модель. Далее необходимо наиболее подробно изложить обстоятельства съемки и указать данные присутствующих лиц. Обязательное согласие лица на его съемку действующим законодательством не предусмотрено.

Если страховщик отказывает в предоставлении письменного мотивированного отказа и при этом продолжает настаивать на покупке дополнительных услуг вместе с полисом ОСАГО, то следует запастись терпением и для начала обратиться с жалобами в органы прокуратуры и Банк России.

Параллельно с этим необходимо направить страховщику письменное требование о заключении договора ОСАГО. Согласно действующему законодательству страховщик не имеет права игнорировать письменное обращение граждан, поэтому он должен будет направить письменный ответ (п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО).

При этом совершенно не обязательно дожидаться письменного ответа на обращение, поскольку сам факт того, что с гражданином своевременно не заключили договор, уже является незаконным.

Далее следует обратиться в районный суд, по месту регистрации гражданина или по адресу местонахождения юридического лица с исковым требованием об обязании страховой компании заключить договор страхования (государственная пошлина по этой категории дел в соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 333.19 НК РФ составляет для граждан 300 руб.). Добавлю, что данная категория дел является перспективной, такие требования имеют достаточно приличные шансы на удовлетворение.

В завершение хотелось бы отметить, что факт массового обращения обманутых граждан с жалобами в контролирующие органы и суды принес бы гораздо больше проблем недобросовестным страховщикам, нежели редкие случаи привлечения их к административной ответственности.

Если вам отказали в заключении договора ОСАГО без приобретения дополнительных услуг, не поощряйте безнаказанность недобросовестных страховщиков.