Возможен ли ремонт после реформы ОСАГО, или В какую сторону реформировать ОСАГО?

Комитет Госдумы по финансовым рынкам 25 июня 2014 года одобрил поправки в Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"¹ (далее – Законопроект). 

Законопроектом предлагается увеличить страховые выплаты по договору ОСАГО. Напомню, что страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает причиненный жизни или здоровью вред, повышается со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. на каждого потерпевшего. Вместе с тем, страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает вред, причиненный имуществу потерпевшего, будет составлять 400 тыс. руб. Отмечу, что выплаты необходимо было повысить давно, тем более с учетом того сколько недоплачивают страховщики. Текущие 160 тыс. руб. в городах-милионниках уже давно не покрывают ущерб от ДТП. Поверьте, по сравнению с Европой, где выплаты по ущербу здоровью могут достигать 2,55 млн. евро на человека, как например, в Германии, это не такой большой размер выплат.

Кроме того, с учетом изменения автопарка в сторону увеличения иномарок в регионах, эта сумма уже давно не гарантирует спокойствия виновнику ДТП при участии в нем иномарки с другой стороны. Поэтому ничего страшного для страховщиков с увеличением размера лимитов не произойдет. Они всем расскажут, что сразу начали платить больше, но это будет только "пыль в глаза". Сейчас страховщики в среднем платят 35% от размера ущерба. Этот порядок и сохранится. Только вот 35% от 400 тыс. руб. (140 тыс. руб) – это ведь как бы больше, чем 35% от 120 тыс. руб. (42 тыс. руб). Вот это нам и будут активно преподносить в СМИ.

Сейчас в суд обращаются трое из 10 потерпевших, и поэтому для страховщиков все отлично (Постановление Президиума ВАС РФ от 4 сентября 2012 г. № 3076/12, Определение ВС РФ от 3 декабря 2013 г. № 20-КГ13-27). Да и культура страхования, как и правовая культура у большей части россиян пока находятся на невысоком уровне. Именно поэтому страховщики позволяют себе такие комбинации в стиле Остапа Бендера, как "Вы не поверите, но у нас закончились полисы ОСАГО!" или "ОСАГО убыточно, и поэтому нам срочно нужно повысить тарифы!".

Кстати, о тарифах. Рост лимитов должен повлечь за собой и увеличения тарифа. По сообщению некоторых СМИ, ЦБ РФ предлагает повысить базовый тариф среднем на 23% в 2014 году и еще на 18-20% в 2015 году. Что тут скажешь? Ничего. Ведь если вспомнить, по сообщениям СМИ, страховщики слезно просили не раскрывать статистику о повышении тарифов на 40%. А ЦБ РФ в ответ на это "волевым" решением в итоге собирается повысить тарифы на те же 40%, только растянув "удовольствие" на два года, а потому с гордым лицом заявит: "Нет! Мы не пошли на поводу у страховщиков!".

Законопроект предусматривает возможность страхователя по ОСАГО выбрать между получением денежной выплаты и восстановительным ремонтом, что практикуется уже и сегодня. Однако при ремонте старого автомобиля страховщики смогут использовать бывшие в употреблении запчасти с учетом степени износа до 50%. Что тут и говорить, ведь ремонт автомобиля по ОСАГО по направлению страховщика – уже и сегодня сомнительное удовольствие. Ремонт с "БУшными" запчастями это еще и приключение. Никто и никогда не даст гарантии, что на ваш, пускай трехлетний автомобиль, страховщик в паре с ремонтником не поставят ржавое крыло, покроют его грунтовкой и от всей души покрасят краской. В ситуации, когда страховщик организовывает ремонт не у дилера, а в автосервисе "За углом", важно помнить, что страховая компания не благотворительная организация, а коммерческая, а значит, постарается максимально сэкономить на убытках, полученных в результате ДТП.

А что касается вопроса о том, надо или не надо снижать процент износа автомобиля с 80% до 40%, то я считаю, что износ в принципе надо отменять и обсуждать тут нечего, ведь он влияет на размер компенсации. Человек не должен страдать от того, что у него нет денег на новую машину, или его старая машина ему просто нравится. Как бы громко это не звучало, но, по сути, износ при возмещении ущерба – это ущемление гражданских прав автовладельцев. "У тебя не новая машина? – Получай копейки".

Подводя итог, отмечу, что предлагаемое реформирование слабо повлияет на развитие рынка ОСАГО. Как его считали "обязаловкой", так и будут. К мерам, которые могли бы изменить текущую ситуацию, я бы отнес отмену износа, однозначно – усиление роли судебной системы при решении страховых споров, поскольку регулятор ФСФР не справляется с возложенной на него ролью. Кроме того, необходимо ввести персональную ответственность руководства страховой компании за банкротство организации. Сегодня страховая компания может просто исчезнуть, оставив клиентов с бумажками на руках, и никому за это ничего не будет. Надзорные органы просто скажут: "Обращайтесь к конкурсному управляющему или в РСА". Такой ход дел недопустим. Необходима персональная ответственность для руководства.

Документы по теме:

• Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
• Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 

Новости по теме:

• За незаконный отказ страховщика от заключения договора ОСАГО могут установить ответственность – ИА "ГАРАНТ", 18 июня 2014 г.
• Общественников не устраивают предлагаемые Правительством РФ поправки в закон об ОСАГО – ИА "ГАРАНТ", 28 марта 2014 г. 
• Первое чтение прошел законопроект о возможности заключения договоров страхования в электронном виде – ИА "ГАРАНТ", 24 октября 2013 г. 
• Вопрос о разработке методики оценки ущерба в рамках ОСАГО может быть вынесен на рассмотрение Госдумы – ИА "ГАРАНТ", 25 сентября 2013 г.
• Нормы об учете износа комплектующих при возмещении убытков по договорам ОСАГО могут быть отменены – ИА "ГАРАНТ", 18 января 2013 г.  

Материалы по теме:

ОСАГО: конфликты и пути их разрешения
Многие вопросы в сфере ОСАГО сегодня нуждаются в пересмотре, поскольку, по мнению экспертов, взаимное недопонимание страховых компаний и владельцев автомобилей со временем только нарастает. Автолюбители недовольны низким размеров страховых выплат и отказами в их получении, страховщики же уверены в необходимости существенного повышения базовых страховых тарифов. О том, в чью пользу складывается судебная практика последних лет, применяется ли к отношениям в сфере ОСАГО законодательство о защите прав потребителей, обязаны ли страховые компании компенсировать утраченную товарную стоимость автомобиля, на сколько планируется увеличить размеры страховых сумм и какие нововведения в возмещении вреда жизни и здоровью могут появиться в ближайшем будущем, читайте в нашем материале.

Исследования по теме:

Только 21% опрошенных одобрили новую обязанность водителей уступать дорогу велосипедистам при поворотах направо и налево
Недавние поправки в ПДД обязали водителей уступать дорогу велосипедистам при повороте направо и налево. По результатам нашего опроса, одобрили нововведение лишь 21% респондентов.

______________________________

¹ С текстом законопроекта № 191229-6 "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (о повышении эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств)" и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.