Как введение электронных полисов ОСАГО влияет на доступность автострахования?

Возможность заключения договоров ОСАГО в электронном виде (далее также – е-ОСАГО) появилась у граждан с 1 июля прошлого года, а у юридических лиц – с 1 июля текущего года. По данным РСА, на сегодняшний день заключено около 300 тыс. электронных договоров, что составляет примерно 0,5% всех договоров ОСАГО. Наибольшей популярностью они пользуются в тех проблемных регионах, где страховщики уходят с рынка из-за высокой убыточности данного вида страхования, в результате чего приобрести бумажные полисы практически невозможно (Краснодарский край, Волгоградская, Ростовская, Ивановская области, Республика Башкортостан).

Пока оформление электронных полисов происходит на добровольной основе, и в настоящее время только 17 из 70 страховщиков, имеющих лицензию на осуществление страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, предусмотрели для клиентов такую опцию (ознакомиться со списком этих страховых компаний можно на официальном сайте РСА). Однако с 1 января 2017 года заключение электронных договоров ОСАГО станет обязанностью страховщиков – любое лицо сможет обратиться с соответствующим заявлением в любую страховую компанию, которая занимается ОСАГО (подп. "в" п. 4 ст. 1 Федерального закона от 23 июня 2016 г. № 214-ФЗ, п. 7.2 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее – закон об ОСАГО) в новой редакции).

Теоретически после введения такой обязанности для всех страховых компаний количество электронных полисов должно увеличиться. Однако страховщики не только не прогнозируют существенного роста доли е-ОСАГО, но и, напротив, предполагают, что некоторые участники рынка откажутся от данного вида страхования вовсе. Проблемы, которые возникнут после введения обязанности заключать договоры ОСАГО в электронном виде, обсуждались в том числе в рамках организованного Институтом развития Интернета форума "Интернет + финансы", состоявшегося 21 сентября. Посмотрим, насколько это нововведение полезно для водителей и как оно отразится на деятельности страховщиков.
 

Ожидаемые проблемы

По новым правилам страховщики обязаны будут заключать электронные договоры ОСАГО на всей территории страны вне зависимости от того, есть ли у них филиалы в регионе проживания страхователей. В связи с этим нужно будет подумать о том, как надлежащим образом обеспечить урегулирование убытков в случае, когда, например, страхователь из Владивостока заключает договор ОСАГО в электронном виде со страховщиком из Калининграда, не имеющим филиала во Владивостоке, отметил начальник Управления методологии страхования РСА Михаил Порватов.

Действующее законодательство требует наличия у страховщиков представительства по урегулированию убытков в каждом субъекте РФ (п. 1 ст. 21 закона об ОСАГО). Небольшие страховые компании выполняют это требование путем заключения агентских соглашений о представительстве в регионах с крупными страховщиками, имеющими филиалы по всей стране. Однако такая модель института представительства подразумевает, что представитель урегулирует убытки страховщика только на тех территориях, где последний не продает полисы. В регионах же, где продажи ведутся, страховщик обязан иметь свои офисы по урегулированию убытков, подчеркнул эксперт. Поэтому введение продаж полисов на всей территории России (а именно это и подразумевает е-ОСАГО) повлечет реформу института представительства страховых компаний.

По-прежнему не находит решения одна из важнейших проблем в сфере е-ОСАГО – отсутствие информационного взаимодействия между органами власти, страховщиками и РСА. Введение электронных полисов было призвано упростить процедуру их получения, именно поэтому страхователей освободили от необходимости представлять страховщику паспорт или свидетельство о регистрации организации (если страховщик – юридическое лицо), документ о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение и диагностическую карту или копии этих документов. При этом предполагается, что содержащиеся в таких документах сведения страховщики получают путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями (п. 4 ст. 15 закона об ОСАГО).

Так, законодательством предусмотрено, что ряд министерств и ведомств, в том числе МВД и ФНС России обязаны по запросу РСА представлять информацию для включения в автоматизированную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, известную как АИС ОСАГО или АИС РСА (п. 2 постановления Правительства РФ от 14 сентября 2005 г. № 567). При этом взаимодействие между органами власти, РСА и его членами осуществляется с использованием СМЭВ – единой системы межведомственного электронного взаимодействия (п. 2.2 указанного постановления).

Однако, как сообщил Михаил Порватов, на практике такой обмен данными до сих пор не организован, хотя РСА неоднократно направлял в ведомства заявки на доступ к их сервисам. Отсутствие взаимодействия приводит к тому, что страховщики не могут гарантировать достоверность указанных страхователями в заявлениях о заключении договора ОСАГО в электронном виде данных (отсутствие опечаток в представленных сведениях и намеренных искажений). Соответственно, невозможно обеспечить чистоту содержащихся в АИС ОСАГО сведений, поскольку их в систему вносят непосредственно страховые компании.

В результате проблемы возникают у самих страхователей, в частности при определении коэффициента бонус-малус (скидки за безаварийное вождение) – именно с такими жалобами они чаще всего обращаются в Банк России. Кстати, в настоящее время расхождение данных, указанных страхователем в заявлении, и сведений, содержащихся в АИС РСА, является основанием для отказа для заключения договора ОСАГО в электронном виде (абз. 4 п. 7.2 ст. 15 закона об ОСАГО). С 1 января следующего года эта норма отменяется, но требование о необходимости проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в АИС РСА информации будет сохранено (п. 10.1 ст. 15 закона об ОСАГО).

Стоит отметить, что не может заключаться договор ОСАГО в электронном виде и в случае отсутствия данных о страхователе или транспортном средстве в АИС РСА (абз. 5 п. 1.11 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Таким образом, не получится оформить е-ОСАГО на новые машины, а также водителям, только получившим водительское удостоверение. В обоих случаях первые полисы будут именно бумажными, а уже через год можно оформить электронные. Будет ли снято такое ограничение в дальнейшем, пока неизвестно.

С 1 января на страховщиков и РСА возлагается обязанность по обеспечению бесперебойного и непрерывного функционирования своих сайтов (подп. "б" п. 5 ст. 1 Федерального закона от 23 июня 2016 г. № 214-ФЗ, п. 1.1 ст. 22 закона об ОСАГО). Предполагается, что это поможет исключить случаи невозможности заключения договоров ОСАГО в электронном виде в связи со сбоями в работе сайтов страховщиков, которые используются в том числе как информационные системы взаимодействия страхователя, страховщика и РСА. Требования, которым должны отвечать эти сайты, предстоит определить Банку России. Проект¹ соответствующего указания уже подготовлен, и страховщики считают его положения невыполнимыми.

Так, нарушением бесперебойного функционирования сайта предлагается считать операции, длящиеся дольше двух минут, критическим нарушением – нарушение, не устраненное в течение двух часов. Кроме того, устанавливается, что суммарная длительность перерывов в работе сайте не должна превышать четыре часа в месяц. При этом страховщики и РСА должны будут не просто информировать посетителей сайта о технических проблемах, но и указывать точное время восстановления работы сайта.

Как отметил Михаил Порватов, выполнить такие требования невозможно по двум причинам. Во-первых, серьезная доработка информационных систем займет месяцы и к 1 января точно не завершится, а ее проведение обойдется каждый компании в десятки миллионов долларов, и, скорее всего, некоторые страховщики просто откажутся от деятельности по ОСАГО. Во-вторых, обеспечить абсолютную бесперебойность сайтов в Интернете в принципе невозможно, поскольку это зависит и от качества работы провайдеров, и от скорости подключения – во многих регионах она очень низкая. Поэтому РСА будет настаивать на корректировке указанного проекта – соответствующее обращение уже направлено в Банк России.

К слову, РСА планирует включить е-ОСАГО в систему "Единый агент РСА". "Если оформление е-полиса на сайте страховщика по техническим причинам будет затруднено, клиенту предложат заключить договор по системе агента на сайте другой компании, которая определяется специальным алгоритмом в зависимости от номера ПТС транспортного средства", – цитирует слова президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и РСА Игоря Юргенса Клуб журналистов ВСС и РСА².
 

Перспективы развития е-ОСАГО

Экспертное сообщество не ожидает стремительного роста доли электронных полисов на рынке ОСАГО с 1 января следующего года, в том числе из-за отсутствия подключения страховщиков к СМЭВ и избыточности требований к надежности сервисов страховых компаний. Выполнение новых требований потребует существенных расходов, поэтому страховщикам выгоднее использовать традиционные каналы продаж, считает директор по страховым продуктам ООО СК "Сбербанк страхование" Владимир Новиков.

При этом введение в принципе такого канала продажи, как продажа через Интернет, эксперты поддерживают, отмечая, правда, что страховщики сами должны решать, заключать договоры ОСАГО в электронном виде или нет. В то же время они указывают, что оформлением полиса страховая услуга не оканчивается, и для страхователей более важен процесс получения страхового возмещения. В связи с этим необходимо обсудить, например, возможность осуществления страховых выплат на основании электронных документов без представления их оригиналов, считает генеральный директор АО "Тинькофф Страхование" Вадим Юрко. Президент АНО "За справедливые выплаты", глава Экспертного совета по страховому законодательству при Госдуме Александр Коваль и вовсе предлагает перевести в электронный вид практически весь процесс взаимодействия между страхователем и страховщиком и реализовать его примерно по такой схеме: получение электронного полиса – направление электронного бланка извещения о ДТП – внесение в информационную систему результатов экспертной оценки – автоматическая выплата возмещения. Разумеется, все это невозможно без обеспечения достоверности вносимых в информационные системы данных.

Отдельной темой для обсуждения может стать допуск посредников на рынок е-ОСАГО, например путем создания сервисов по сравнению услуг, позволяющих на основе данных о пользователе и автомобиле подобрать наиболее подходящее предложение страховых компаний и подать заявку на оформление полиса непосредственно на сайте посредника. Такие ресурсы избавят клиентов от необходимости мониторить сайты всех страховщиков, а страховым компаниям позволят сэкономить на разработке технологий по привлечению клиентов, уверен генеральный директор ООО "Сравни.ру" Сергей Леонидов.

К слову, и страховщики, и РСА не против допуска посредников к е-ОСАГО при условии минимизации рисков мошенничества при заключении договоров. Однако в настоящее время посредническая деятельность при заключении договоров страхования в электронном виде прямо запрещена законом (п. 5 ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации").