(1).jpg)
"Период охлаждения" в сфере добровольного страхования – что это такое и зачем его cобираются вводить
Практика применения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – закон о потребительском кредите) выявила серьезную проблему, заключающуюся в навязывании заемщикам дополнительных услуг, в первую очередь – договоров добровольного страхования (жизни, здоровья и т. д.).
С такой проблемой граждане сталкиваются и при заключении других кредитных договоров, а также при оформлении полисов ОСАГО. При этом условие о необходимости заключения договора добровольного страхования, как правило, прописывается в кредитном договоре или договоре ОСАГО, изменить содержание которого невозможно, поэтому заемщикам и автолюбителям приходится с ним соглашаться. Кроме того, во многих договорах добровольного страхования содержится положение о том, что в случае отказа от договора страховая премия не возвращается даже частично.
Рассмотрим, каким образом проблему навязывания дополнительных страховых услуг предлагают решить ФАС России и регулятор банковского и страхового секторов рынка Банк России.
НАША СПРАВКА
Согласно действующему законодательству нельзя обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей"). За навязывание же дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования, а также за отказ от заключения публичных договоров обязательного страхования (к этому случаю относятся и ситуации, когда страховая организация указывает на "невозможность" заключения договора без оформления дополнительной страховки) прямо предусмотрена административная ответственность должностных лиц – штраф в размере 50 тыс. руб. (ст. 15.34.1. КоАП РФ).
В настоящее время ожидает рассмотрения Госдумой в первом чтении законопроект1, предусматривающий введение штрафов от 100 тыс. до 500 тыс. руб. за совершение таких действий организациями. Также документом предлагается штрафовать на 5 тыс. руб. за навязывание дополнительных страховых услуг и физических лиц (надо полагать, речь идет о страховых агентах).
Позиция ФАС России
По данным антимонопольной службы, когда граждане жалуются на навязывание страховых услуг, речь чаще всего идет об отказе банка выдать кредит без заключения договора страхования, о навязывании при этом конкретной страховой организации и непринятии полисов иных страховщиков, а также о включении страховой премии в сумму кредита. Об этом рассказал заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров в ходе состоявшейся 16 октября конференции: "Антимонопольное регулирование в России", организованной газетой "Ведомости". Доказать же факт навязывания услуги сложно, поскольку речь идет о подписанных самими гражданами договорах страхования. Понятно, что многие подписывают эти договоры только потому, что без них невозможно получить необходимую финансовую услугу, но в данном случае очень трудно разграничить навязывание страховки и осуществление банком кросс-продаж (продаж дополнительных услуг при оформлении банковских продуктов, как правило, по более выгодным условиям) по соглашению со страховой организацией. Подобные же соглашения между банками и страховыми организациями при соблюдении ряда условий (Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями) абсолютно законны.
Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Получить доступ
Поэтому ведомство активно выступает за введение так называемого "периода охлаждения" – определенного срока, в течение которого страхователь – физическое лицо может не просто отказаться от уже заключенного и даже начавшего действовать договора добровольного страхования, но и вернуть уплаченную страховую премию или страховой взнос полностью или частично. Соответствующее положение предлагается закрепить в п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – закон об организации страхового дела). Возможность отказа от страховки и возврата страховой премии должна быть предусмотрена правилами добровольного страхования, кроме случаев, когда заключение такого договора обязательно в силу закона (что понятно, поскольку в этом случае страхование становится обязательным) или договора (письмо ФАС России от 28 сентября 2015 г. № АК/52312/15 "О введении "периода охлаждения"). Надо полагать, что логично было бы определить также условия, при которых в договоре, например, ОСАГО, может быть закреплена обязанность оформления дополнительной страховки, иначе получится, что требование об установлении "периода охлаждения" можно будет обойти, просто прописав обязательность заключения договора страхования.
"Период охлаждения", по мнению ФАС России, не может быть менее 10 рабочих дней с момента уплаты страховой премии или страхового взноса. На возврат премии или взноса служба предлагает отвести 10 календарных дней с момента получения страховщиком заявления об отказе от договора. Кроме того, предлагается закрепить обязанность страховщика принимать такое заявление в любом его офисе, а не только в том, в котором был оформлен договор.
МНЕНИЕ
Ирина Смирнова, заместитель начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС России:
"Почему мы предлагаем положение о том, что страхователь может обратиться в любое подразделение страховщика, а не только в то, где, как он считает, ему была навязана услуга? Не для того, чтобы создать дополнительные трудности для страховщиков, а потому что мы проанализировали опыт реализации "периодов охлаждения" рядом страховых организаций [некоторые страховщики уже самостоятельно ввели такие "периоды охлаждения". – Ред.]. Даже обозначив в договорах страхования условие о "периоде охлаждения", страховщики делают все или практически все, чтобы не реализовывать эту норму, чтобы страховые премии не возвращались. Страхователь обращается в офис страховщика (как правило в тот, где ему были проданы услуги), а его направляют в центральный офис за сотни километров. Таких недобросовестных страховщиков не много, но это не значит, что мы не должны учитывать этот негативный опыт.
Наше предложение не означает, что подразделение, куда обратился страхователь, должно сразу заниматься выплатами, как полагают многие страховые организации, которые говорят о том, что придется наделять эти офисы дополнительными полномочиями. Мы говорим лишь о том, что страхователь может подать заявление в любой офис, а решение о выплате может принимать центральный офис, но заявление туда направляется подразделением, куда обратился заявитель, а не заявителем. Мы готовы обсуждать и вносить изменения в эти положения, чтобы они были понятны и страховому сообществу, и банкам, и нашим потребителям, которые не имеют нужных финансовых знаний и попадают в неприятные ситуации".
Напомним, правила страхования утверждаются самостоятельно страховщиками или объединениями страховщиков. Однако в 2014 году Банк России был наделен правом определять в своих нормативных актах минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (абз. 3 п. 3 ст. 3 закона об организации страхового дела). В связи с этим ФАС России предлагает именно в нормативном акте Банка России определить правила применения "периода охлаждения", в частности порядок возврата страховой премии. Предполагается, что при отказе от договора добровольного страхования до его вступления в силу страховая премия будет возвращаться в полном объеме, в противном случае – уменьшаться пропорционально сроку действия договора страхования. При этом страховщик по своему усмотрению сможет выплатить ее в полном объеме.
За отказ в принятии заявления о расторжении договора добровольного страхования в течение "периода охлаждения" в любом из подразделений страховщика, необоснованный отказ от возврата страхователю уплаченной страховой премии, а также за нарушение установленного для ее возврата срока предлагается установить административную ответственность. Какую именно, пока не уточняется.
По мнению ФАС России, в одном случае условие об обязательности заключении договора добровольного страхования все же может быть включено в кредитный договор – если кредитор снижает процентную ставку по кредиту при оформлении страховки. Данное исключение планируется распространять только на потребительские кредиты. Соответствующим положением предлагается дополнить закон о потребительском кредите.
Антимонопольное ведомство подчеркивает, что идея о введении "периода охлаждения" была поддержана как Банком России, так и бизнес-сообществом на заседаниях Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России 15 мая и 26 июня текущего года.
Позиция Банка России
Банк России не просто одобряет идею ФАС России о введении "периода охлаждения", он уже разработал проект указания "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее – проект указания). Согласно документу предлагается предусмотреть в качестве обязательного условие о возврате страхователям – физическим лицам уплаченной страховой премии в случае отказа от договоров следующих видов добровольного страхования (в том числе при заключении договоров страхования как дополнительных при покупке полиса ОСАГО или кредитовании):
- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- страхование средств наземного транспорта, за исключением железнодорожного;
- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхование финансовых рисков.
При этом указанное условие не будет применяться, если добровольное страхование обязательно для осуществления определенной профессиональной деятельности в силу закона (например, для работы спасателем или нотариусом), а также при добровольном медицинском страховании трудовых мигрантов из иностранных государств.
Страховую премию предлагается возвращать страхователю в том случае, если он откажется от договора в течение 14 рабочих дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) и в этот период не наступит страховой случай. Страховщик по желанию может установить и более продолжительный срок. Таким образом, мнения Банка России и ФАС России разошлись не только относительно продолжительности "периода охлаждения" – 14 дней против 10, но и по поводу определения момента, с которого должен отсчитываться этот срок (антимонопольное ведомство, напомним, предложило отсчитывать соответствующий срок с момента уплаты страховой премии). Важно также, что обязательный "период охлаждения" должен применяться, по мнению Банка России, только к долгосрочным договорам, заключенным на срок не менее 30 календарных дней, а ФАС России о таком ограничении не упоминала.
В вопросе же определения объема возвращаемой страховой премии Банк России согласен с антимонопольным ведомством – регулятор тоже считает, что если страхователь откажется от договора до начала его действия, то премия должна быть возвращена в полном объеме. Если же отказ произойдет уже после того, как договор начал действовать, страховщик вправе удержать часть премии в зависимости от времени, прошедшего с начала действия договора до получения письменного отказа от него. Срок для возврата премии, закрепленный в проекте указания, – 10 рабочих дней со дня получения отказа от договора (ФАС России предлагает 10 календарных дней).
Позиция страховщиков и банков
Стоит отметить, что отношение к обязательному "периоду охлаждения" представителей страхового и банковского сообщества неоднозначно. Так, руководитель юридического отдела страховой компании "Метлайф" Инна Вялкова отмечает, что на первоначальном этапе обсуждения введения "периода охлаждения" многие страховщики относились к этой идее негативно. Поскольку дополнительные услуги не могут быть оказаны без согласия клиента, который подписывает соответствующий договор, говорить о навязывании можно далеко не всегда, подчеркнула она. При этом сами страховые компании постоянно сталкиваются с ситуациями, когда жалобы на навязывание услуг подаются страхователями по истечении нескольких лет с начала действия договора страхования, хотя на протяжении этого периода претензий к страховщикам у них не было.
И все же вероятность того, что введение "периода охлаждения" может оказать положительное влияние на их отношения со страхователями, страховщики пока не исключают. "В процессе многократных обсуждений мы решили, что "период охлаждения", может быть, не так уж и плох для нас. Давайте посмотрим, какие у нас судебные расходы на урегулирование претензий, которые мы сейчас получаем. Они значительны. Затрачиваются также и немалые трудовые ресурсы. Может быть, с введением "периода охлаждения" сократится количество претензий и исков. А может быть, наоборот, мы получим гораздо больший вал исков и жалоб на несоблюдение нами еще и этого законодательства, нарушение и этого права потребителей ", – заключила Инна Вялкова.
Стоит отметить, что судебную практику по делам о навязывании дополнительных страховых услуг никак нельзя назвать единообразной. В некоторых случаях суды встают на сторону страховщиков (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 30 июня 2015 г. № Ф06-25183/15 по делу № А12-36434/2014, постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 октября 2013 г. № 11АП-16015/13, постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 30 августа 2013 г. № Ф09-8376/13 по делу № А60-43304/2012), в других – удовлетворяют иски страхователей (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 23 сентября 2015 г. № Ф09-5059/15 по делу № А47-5548/2014, постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 11 сентября 2015 г. № Ф08-6276/15 по делу № А63-10648/2014, решение Арбитражного суда Белгородской области от 25 ноября 2014 г. по делу № А08-5484/2014).
Директор юридического департамента ПАО "Восточный экспресс-банк" Елена Мозжухина подчеркнула в свою очередь, что граждане не всегда сами решают подать иск о навязывании услуги страхования – их провоцируют так называемые "помощники" или "робин гуды", которые находят страхователей либо сразу после оформления кредита и страховки, либо незадолго до окончания кредитного договора. Она предложила закрепить в нормативном акте, которым будет определен порядок применения "периода охлаждения", положение о запрете на подачу страхователем иска в том случае, если он не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования с возвращением страхового взноса в установленный срок. Эта мера позволит, по ее мнению, сократить количество тех исков о навязывании услуг страхования, которые будут изначально бесперспективны.
Сторонники же введения "периода охлаждения" из числа кредитных и страховых организаций, как правило, уже применяют его, самостоятельно определяя условия отказа от договора и возврата страховой премии. Например, ПAO "Промсвязьбанк" предусмотрена возможность отказа от договора добровольного страхования, заключаемого при получении потребительского кредита (оформление страховки в этом случае необязательно, но при ее наличии банк снижает процентную ставку по кредиту). "Так называемый "период охлаждения" существовал в нашем банке еще до момента, когда этот вопрос был затронут на законодательном уровне. Клиентам предоставляется возможность отказаться от участия в программе страхования даже после оформления страховки с гарантией возврата 100% суммы уплаченной ими комиссии. Разумеется, в этом случае процентная ставка по кредиту повышается согласно условиям договора", – отмечает руководитель направления банкострахования Промсвязьбанка Максим Холматов.
Страховая компания "Сбербанк страхование", по словам руководителя юридического управления компании Марианны Лобовой, устанавливает "период охлаждения" практически для всех договоров добровольного страхования, реализуемых через банки. Срок его определяется отдельно для каждого страхового продукта и составляет от 5 рабочих дней до 14 календарных. Объем возвращаемой страховой премии зависит от того, в какой момент страхователь отказался от договора – если до начала его действия, то премия возвращается полностью, если же имеет место отказ от уже действующего договора, размер премии уменьшается пропорционально сроку его действия. "Период охлаждения" при продаже полисов ОСАГО и продаже страховок при предоставлении кредитов будет иметь положительный эффект. В то же время обязательность "периода охлаждения" может помешать страховщикам предложить страхователю интересующий его продукт по приемлемой цене. Страховщики либо будут откладывать дату начала страхования по договору, что не всегда в интересах страхователя, так как страховая защита может быть нужна ему незамедлительно (например, при страховании жилья, оформлении КАСКО), либо повышать тарифы в связи с возрастающими рисками, поскольку "период охлаждения" может быть использован страхователями как возможность краткосрочного страхования без дополнительных затрат (страхование выезжающих за рубеж – как инструмент для получения визы и др.)", – предполагает Марианна Лобова.
Начало реализации идеи о введении "периода охлаждения"
16 октября текущего года Российский Союз Автостраховщиков (РСА) сообщил о том, что Банк России согласовал внесенные в правила профессиональной деятельности РСА изменения, предусматривающие обязанность страховщиков указывать положение о праве страхователя отказаться от договора и вернуть при этом страховую премию в договорах добровольного страхования, оформляемых при покупке полиса ОСАГО. Срок такого "периода охлаждения" – пять календарных дней с момента заключения договора, применяется он только к договорам со сроком действия 30 календарных дней и более, если в течение обозначенных пяти дней не произошел страховой случай. Страховая премия будет возвращаться в полном объеме в течение 10 календарных дней с момента отказа от договора. С заявлением об отказе о можно обратиться в любой офис или филиал страховщика.
Как пояснили редакции портала ГАРАНТ.РУ в пресс-службе РСА, положение о применении "периода охлаждения" вступило в силу сразу же после согласования с Банком России (16 октября). При этом значительного влияния на рынок страховых услуг эта мера, по мнению РСА, не окажет, поскольку проблема навязывания дополнительных услуг при оформлении полиса ОСАГО была актуальна в 2013 и 2014 годах в связи с нехваткой средств страховых компаний на осуществление страховых выплат по договорам ОСАГО. Повышение тарифов эту проблему решило, полагают в РСА. Кроме того, с 1 июля оформить полис можно через Интернет, и в этом случае навязывание дополнительных услуг невозможно по определению.
***
С большой долей вероятности можно говорить о том, что вопрос о необходимости введения "периода охлаждения" для ряда договоров добровольного страхования уже решен, остается только дождаться принятия Банком России соответствующего акта.
