(1).jpg)
Малый и средний бизнес: получаем кредит
В настоящее время реализуются многочисленные государственные программы по поддержке малого и среднего бизнеса (далее – МСБ), предоставляющие субъектам МСБ преимущества в разнообразных сферах – налогообложение, участие в госзакупках, выкуп недвижимого имущества и т.д. Одним из направлений государственной поддержки малого и среднего предпринимательства является помощь в получении и возврате кредитов.
Представители МСБ, желающие получить кредит, могут воспользоваться одним из следующих вариантов:
1. Получить заемные средства своими силами, самостоятельно обратившись в банк с заявкой на получение кредита.
2. Воспользоваться услугами гарантийных фондов (фондов поддержки предпринимательства, фондов содействия кредитованию субъектов малого предпринимательства) – как частных, так и учрежденных субъектами РФ и финансируемых за счет средств бюджета.
3. Обратиться за получением кредита к микрофинансовым организациям, действующим на основании Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее – Федеральный закон о микрофинансовой деятельности).
Самостоятельное получение кредита в банке
Обращение в банк за кредитом, хотя и вызывает нарекания со стороны предпринимателей, пользуется популярностью у представителей малого и среднего бизнеса. Так, по данным ОПОРЫ РОССИИ1, банки послужили источником последнего заимствования, полученного субъектами МСБ, для 67% опрошенных. Чаще всего представители МСБ сетуют на размеры процентных ставок (в среднем 15-17%), требования к минимальной залоговой обеспеченности (22% респондентов, по данным ОПОРЫ РОССИИ, не имеют возможности предоставить необходимые залог или гарантии) и размеры одобренной суммы кредита.
Диаграмма 1. Заявки субъектов МСБ на получение кредита в банке (по данным ОПОРЫ РОССИИ)
 |
| Место проведения опроса: Россия, 40 регионов. Дата проведения опроса: 2012 год. Размер выборки: 5600 респондентов. |
Количество отклоненных банками заявок субъектов МСБ на получение кредита относительно невелико – 5%, однако треть опрашиваемых (30%) сами отказались от получения кредита по причине высоких процентов по нему. Всю запрашиваемую сумму получили только 10% респондентов, а у 32% представителей МСБ банк одобрил менее 75% запрошенной суммы кредита (диаграмма 1).
Какими критериями руководствуются банки при принятии решения о выдаче кредита представителю МСБ?
"При принятии решения о выдаче предпринимателю кредита в расчет принимается совокупный объем информации как о клиенте, так и о связанных компаниях, в том числе, срок ведения бизнеса, объемы выручки и прибыли, информация об оборотных активах, транспорте, оборудовании и недвижимости, используемых в бизнесе, информация о благонадежности и кредитной истории, информация о взаимоотношении со Сбербанком и другими банками. Для подтверждения доходов также используются источники информации, которые могут показать бизнес полностью: помимо отчетности, предоставляемой в налоговые органы, анализируется управленческая отчетность заемщиков, в том числе ведущаяся в тетради или в формате Excel", – отмечает представитель пресс-службы Сбербанка Полина Тризонова.
При выборе банка для подачи заявки о предоставлении кредита предпринимателям необходимо учитывать следующие нюансы.
Во-первых, в некоторых банках разработаны специальные программы кредитования для МСБ с использованием пониженных ставок, беззалогового кредитования и пакетов сопутствующих услуг (например, льготного расчетно-кассового обслуживания). Уточнить, есть ли такие программы в том или ином банке, можно на его корпоративном сайте или позвонив в службу клиентской поддержки.
Таблица 1. Рэнкинг банков по объемам выданных МСБ кредитов по итогам 2012 года по даннымрейтингового агентства
"ЭКСПЕРТ РА"
| Место по итогам 2012 года | № лицензии банка | Банк | Объем кредитов, выданных МСБ, млн рублей | Темп прироста, 2012/2011, % | Рейтинг кредитоспособности "Эксперта РА" | |
| 2012 | 2011 | |||||
| 1 | 1 481 | ОАО "Сбербанк России" | 736 441 907 | 712 802 947 | 3.3 | - |
| 2 | 3 251 | Промсвязьбанк | 390 629 | 367 847 | 6.2 | - |
| 3 | 2 275 | БАНК "УРАЛСИБ" | 287 687 | 272 011 | 5.8 | - |
| 4 | 1 623 | ВТБ 24 (ЗАО)*** | 280 010 | 131 353 | 113.2 | - |
| 5 | 1 439 | Банк "Возрождение" (ОАО)*** | 225 791 | 196 772 | 14.7 | - |
| 6 | 2 748 | ОАО "Банк Москвы" | 91 064 | 69 839 | 30.4 | - |
| 7 | 912 | ОАО "МИнБ" | 77 521 | 73 653 | 5.3 | A |
| 8 | 2 210 | Транскапиталбанк | 71 876 | 49 157 | 46.2 | A+ |
| 9 | 2 763 | АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) | 51 456 | 56 000 | -8.1 | - |
| 10 | 436 | Банк "Санкт-Петербург" | 47 857 | н/д | н/д | A++ |
| 11 | 918 | "Запсибкомбанк" ОАО | 41 837 | 28 861 | 45.0 | A+ |
| 12 | - | Группа НОМОС-Банка ** | 41 008 | 29 710 | 38.0 | - |
| 13 | 2 590 | ОАО " АК БАРС" БАНК | 40 624 | 38 968 | 4.3 | - |
| 14 | 1 942 | ЗАО "ГЛОБЭКСБАНК" | 37 070 | 21 236 | 74.6 | - |
| 15 | 2 272 | ОАО АКБ РОСБАНК | 28 400 | 15 006 | 89.3 | - |
| 16 | 2 225 | ОАО КБ "Центр-инвест" | 26 004 | 25 955 | 0.2 | - |
| 17 | 2 216 | ЗАО "Банк Интеза" | 25 574 | 24 124 | 6.0 | - |
| 18 | 3 255 | ОАО Банк ЗЕНИТ | 24 334 | 15 099 | 61.2 | - |
| 19 | 485 | ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" | 23 762 | 22 273 | 6.7 | - |
| 20 | 2 707 | КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) | 22 786 | 16 737 | 36.1 | - |
| 21 | 2 029 | ОАО "Смоленский Банк" | 22 730 | 19 362 | 17.4 | - |
| 22 | 2 179 | ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" | 22 405 | 20 254 | 10.6 | - |
| 23 | 3 461 | ОАО "Первобанк" | 22 283 | 13 283 | 67.8 | - |
| 24 | 493 | ОАО "ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК" | 20 173 | 21 210 | -4.9 | A+ |
| 25 | 705 | ОАО "СКБ-Банк" | 20 073 | 22 979 | -12.6 | A+ |
| 26 | 3 176 | ОАО "БАЛТИНВЕСТБАНК" | 19 581 | 19 861 | -1.4 | - |
| 27 | 3 292 | Райффайзенбанк | 18 796 | 16 643 | 12.9 | - |
| 28 | 429 | ОАО "УБРиР" | 17 773 | 13 210 | 34.5 | - |
| 29 | 2 518 | КБ "Кубань Кредит" ООО | 17 722 | 14 723 | 20.4 | - |
| 30 | 1 460 | ОАО КБ "Восточный"*** | 17 113 | 6 161 | 177.8 | - |
| 31 | 1 470 | ОАО АКБ "Связь-Банк" | 16 770 | 15 216 | 10.2 | - |
| 32 | 52 | ОАО "Энергомашбанк" | 15 235 | 10 031 | 51.9 | A |
| 33 | 1 885 | АКБ "ФОРА-БАНК"(ЗАО) | 14 037 | 11 652 | 20.5 | - |
| 34 | 3 058 | ОАО "АИКБ "Татфондбанк" | 13 064 | 5 339 | 144.7 | A |
| 35 | 3 279 | Банк "ТРАСТ" | 12 852 | 16 824 | -23.6 | A |
| 36 | 67 | АКБ "Энергобанк" (ОАО) | 12 504 | 10 591 | 18.1 | A |
| 37 | - | Финансовая Группа Лайф | 12 292 | 9 441 | 30.2 | - |
| 38 | 23 | ОАО Банк АВБ | 11 736 | 17 292 | -32.1 | A |
| 39 | 1 455 | ЗАО Автоградбанк | 11 667 | 8 133 | 43.5 | A |
| 40 | 3 205 | ЗАО "РУССТРОЙБАНК" | 11 667 | 8 160 | 43.0 | A |
| 41 | 2 771 | КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) | 10 350 | 27 993 | -63.0 | B++ |
| 42 | 2 562 | ОАО "БИНБАНК" | 10 335 | 2 327 | 344.2 | A+ |
| 43 | 1 978 | МКБ | 8 649 | 5 984 | 44.5 | - |
| 44 | 2 377 | ИнвесткапиталБанк | 8 399 | 11 138 | -24.6 | - |
| 45 | 2 880 | ОАО КБ "АГРОПРОМКРЕДИТ" | 8 317 | 7 463 | 11.4 | - |
| 46 | 1 810 | "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) | 7 922 | 9 881 | -19.8 | A+ |
| 47 | 2 268 | ОАО "МТС-Банк" | 7 802 | 1 962 | 297.6 | - |
| 48 | 53 | ОАО Банк "АЛЕКСАНДРОВСКИЙ" | 7 672 | 10 635 | -27.9 | B++ |
| 49 | 3 077 | КБ "Нацинвестпромбанк" (ЗАО) | 7 508 | 4 112 | 82.6 | A |
| 50 | 1 319 | ЗАО "Экономбанк" | 7 424 | 5 967 | 24.4 | A |
| 51 | 2 542 | ЗАО "ФИА-БАНК" | 6 945 | 12 634 | -45.0 | B++ |
| 52 | 5 | Банк "Кредит-Москва" (ОАО) | 6 598 | 6 276 | 5.1 | A |
| 53 | 3 434 | "РИАБАНК" (ЗАО) | 6 577 | 3 939 | 67.0 | B++ |
| 54 | 518 | Банк "Первомайский" (ЗАО) | 5 645 | 5 578 | 1.2 | A |
| 55 | 567 | ОАО КБ "Акцепт" | 5 083 | 3 326 | 52.8 | A |
| 56 | 3 053 | ОАО "Гранд Инвест Банк" | 4 956 | 9 087 | -45.5 | B++ |
| 57 | 2 767 | ООО КБ "РОСАВТОБАНК" | 4 656 | 4 776 | -2.5 | A |
| 58 | 2 816 | ОАО "БАНК СГБ" | 4 572 | 4 216 | 8.4 | A |
| 59 | 777 | ОАО "Тверьуниверсалбанк" | 4 284 | 3 084 | 38.9 | A |
| 60 | 2 859 | КБ "НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС" (ОАО) | 4 187 | 3 387 | 23.6 | B++ |
| 61 | 2 011 | ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" | 4 101 | 4 476 | -8.4 | B++ |
| 62 | 1 752 | АККСБ "КС БАНК" (ОАО) | 4 098 | 3 430 | 19.5 | A |
| 63 | 646 | АКБ "Ижкомбанк" (ОАО) | 4 057 | 4 264 | -4.9 | A |
| 64 | 704 | ОИКБ "Русь" (ООО) | 3 997 | 5 418 | -26.2 | - |
| 65 | 2 654 | КБ "Унифин" ЗАО | 3 960 | 2 582 | 53.4 | A |
| 66 | 2 306 | Абсолют Банк | 3 388 | 3 253 | 4.2 | - |
| 67 | 1 049 | ООО "Хакасский муниципальный банк" | 3 264 | 2 600 | 25.5 | A |
| 68 | 249 | ОАО АКБ "Урал ФД" | 3 018 | 4 599 | -34.4 | - |
| 69 | 2 782 | ОАО АКБ "РБР" | 2 887 | 2 156 | 33.9 | B++ |
| 70 | 1 677 | БПФ банк | 2 860 | 3 094 | -7.6 | - |
| 71 | 2 860 | ЗАО "Банк "Агророс" | 2 857 | 2 256 | 26.7 | A |
| 72 | 1 809 | ЗАО НГАБ "Ермак" | 2 677 | 2 410 | 11.0 | A |
| 73 | 3 311 | КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК | 2 575 | 3 459 | -25.5 | - |
| 74 | 3 368 | СМП Банк | 2 530 | 757 | 234.1 | - |
| 75 | 2 838 | ООО КБ "СИНКО-БАНК" | 2 527 | 1 434 | 76.3 | A |
| 76 | 1 776 | ОАО Банк "Петрокоммерц" | 2 414 | 94 | 2 458.7 | A+ |
| 77 | 1 343 | Банк "Левобережный (ОАО) | 2 257 | 1 733 | 30.2 | A |
| 78 | 2 211 | Росэнергобанк | 2 209 | 1 889 | 16.9 | - |
| 79 | 2 995 | КБ "СТРОЙЛЕСБАНК" (ООО) | 2 127 | 2 213 | -3.9 | A |
| 80 | 2 733 | ОАО СКБ Приморья "ПримСоцБанк" | 2 081 | 1 374 | 51.4 | - |
| 81 | 1 920 | АКБ "Ланта-Банк" (ЗАО) | 2 076 | 1 847 | 12.4 | - |
| 82 | 2 900 | ЗАО АКБ "Земский банк" | 2 025 | 1 992 | 1.6 | A |
| 83 | 3 480 | ООО "Банк БЦК-Москва" | 1 932 | 3 258 | -40.7 | A |
| 84 | 2 731 | ОАО "ВостСибтранскомбанк" | 1 751 | 1 526 | 14.7 | B++ |
| 85 | 2 807 | АКБ "Трансстройбанк" (ЗАО) | 1 678 | 1 487 | 12.8 | А |
| 86 | 901 | ОАО "Меткомбанк" | 1 600 | 1 170 | 36.7 | - |
| 87 | 3 417 | КБ "НОВЫЙ ВЕК" (ООО) | 1 545 | 3 166 | -51.2 | B++ |
| 88 | 2 529 | ОАО АКБ "АКТИВ БАНК" | 1 477 | 1 305 | 13.3 | A |
| 89 | 3 073 | ОАО "РГС Банк" | 1 174 | 1 941 | -39.5 | A |
| 90 | 2 207 | АКБ "Спурт" (ОАО) | 1 153 | 2 261 | -49.0 | - |
| 91 | 503 | ЗАО "Холмсккомбанк" | 1 042 | 1 408 | -26.0 | A |
| 92 | 65 | ООО КБ "Кольцо Урала" | 995 | 573 | 73.6 | A+ |
| 93 | 665 | ООО КБ "ГТ банк" | 696 | 264 | 164.2 | A |
| 94 | 2 156 | ЗАО "Нефтепромбанк" | 619 | н/д | н/д | A |
| 95 | 1 137 | "БУМ-БАНК", ООО | 323 | 654 | -50.6 | B++ |
| 96 | 965 | ЗАО "ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК" | 311 | 349 | -11.0 | A |
| Источник: оценка "Эксперта РА" по данным анкет банков | ||||||
| Здесь и далее "*" – данные, предоставленные банками только по малому бизнесу, "**" – в группу НОМОС входят Ханты-Мансийский Банк, НОМОС-РЕГИОБАНК, НОМОС-БАНК-Сибирь, Новосибирский Муниципальный банк, "***" – данные, предоставленные с учетом кредитов МСБ, оформленных на ФЛ. | ||||||
Во-вторых, немаловажным является факт сотрудничества конкретной кредитной организации с МСП Банком.
| МСП Банк (официальное наименование – ОАО "Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства") действует с 1999 года. После учреждения в 2007 году Внешэкономбанка с возложением на него полномочий по участию в финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства ему было передано 100% акций Российского банка поддержки малого и среднего предпринимательства (Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ "О банке развития", распоряжение Правительства РФ от 7 декабря 2007 г. № 1766-р). |
Следует иметь в виду, что МСП Банк напрямую не выдает кредиты предпринимателям. Его основной задачей является реализация специальной государственной программы, в рамках которой коммерческим банкам передаются средства на развитие ими кредитования МСБ. При рассмотрении заявки кредитной организации на участие в этой программе учитываются ее финансовое положение, репутация, наличие опыта кредитования МСБ и другие критерии. Сотрудничество банка с МСП Банком повышает для представителей малого и среднего предпринимательства вероятность получения кредита, а также дает им дополнительные гарантии надежности выбранного банка. Узнать, работает ли кредитная организация по государственной программе поддержки МСБ можно на официальном сайте МСП Банка.
По словам руководителя Аналитического центра МСП Банка Натальи Литянской, МСП Банк видит свою миссию в укреплении тех сегментов малого и среднего бизнеса, которые определяют будущее российской экономики – высокотехнологичной и конкурентоспособной: инновации, энергоэффективные и ресурсосберегающие технологии, масштабная модернизация производственной базы. Именно поддержке этих направлений отдается приоритет, и на них ориентированы кредитные продукты Банка с наиболее выгодными условиями кредитования.
Однако МСП Банк предоставляет поддержку и торговым предприятиям, и субъектам МСП, оказывающим различные виды услуг населению. Главный акцент в данном случае делается на следующие аспекты: в основном это начинающие предприниматели или субъекты МСП, развивающие свой бизнес в регионах со сложной социально-экономической обстановкой, в моногородах.
В ближайшее время МСП Банк намерен разделить кредитные риски с банками партнерами "Для того, чтобы повысить доступность ресурсов мы внедряем государственный механизм предоставления гарантий средним предприятиям (численностью от 100 до 250 человек, выручка от 400 млн до 1 млрд рублей) на цели реализации инвестиционных проектов (не менее 70% от полной стоимости проекта должно быть направлено на осуществление капитальных вложений), – поясняет руководитель Аналитического центра МСП Банка Наталья Литянская. – Размер гарантии будет составлять до 50% от суммы кредита (основного долга), предоставленного субъекту среднего предпринимательства партнером, но не более 1 млрд рублей. Срок гарантии: от двух до 10 лет. Гарантии позволят нашим партнерам повысить категорию качества кредитов, предоставляемых ими субъектам МСП, и, отчасти, позволит решить проблему с резервами. Ожидаемый эффект для МСП от внедряемых мер, безусловно, положительный – для того и ведется эта работа. Основной результат – повышение доступности ресурсов, а также с учетом того, что мы принимаем часть рисков – снижение стоимости ресурсов". |
Кроме того, субъекты МСБ могут воспользоваться возможностью компенсации части затрат на выплату процентов по кредитам, выданным российскими банками за счет бюджетных средств, если на территории субъекта РФ, в котором они осуществляют свою деятельность, реализуется соответствующая региональная программа (п. 44 постановления Правительства РФ от 27 февраля 2009 г. №178 "О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета субъектам Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства").
Как отмечает руководитель аудиторско-консалтинговой группы "АИП" Сергей Елин, субсидирование процентной ставки по кредитам может быть хорошей мерой по поддержке малого и среднего предпринимательства. Однако важно, подчеркивает он, провести комплексную работу с банковской системой по снижению ставок, а также обеспечить доступность этой меры для широкого круга представителей малого и среднего бизнеса и прозрачность условий ее использования.
Более подробно о получении МСБ кредита в банках читайте наш материал "Сложно ли малому и среднему бизнесу получить кредит в банке?"
Получение кредита с помощью государственных гарантийных фондов
Наша справка Гарантийный фонд – это юридическое лицо, одним из учредителей которого является субъект РФ или орган местного самоуправления, созданное для целей: 1. Обеспечения доступа субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) к кредитным и иным финансовым ресурсам. 2. Развития системы гарантий и поручительств по обязательствам субъектов МСП, основанных на кредитных договорах, договорах займа и лизинга. 3. Развития инфраструктуры поддержки субъектов МСП (Приказ Минэкономразвития от 16 февраля 2010 г. № 59 "О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства"). |
Гарантийные фонды, так же как и МСП Банк, не занимаются непосредственным кредитованием малого и среднего предпринимательства, однако они могут содействовать в получении кредита при недостаточности залогового обеспечения, разделяя таким образом риски с банком. Конечно, некоторые банки предлагают и беззалоговые кредиты для МСБ, однако стоимость их несколько выше по сравнению с кредитами, по которым требуется обеспечение, и может достигать 26% годовых. Беззалоговые кредиты выгоднее использовать тем предпринимателям, которым срочно нужны средства либо предоставить залоговое обеспечение для них невозможно в принципе.
Деятельность государственных гарантийных фондов регулируется ст. 15 Федерального закона от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", а также приказом Минэкономразвития от 16 февраля 2010 г. № 59 "О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства". Несмотря на то, что последний нормативный акт принимался с ограничением действия только периодом 2010 года, некоторые документы свидетельствуют о том, что Минэкономразвития фактически распространяет его силу и на последующие годы (см., например письмо Минэкономразвития от 17 мая 2011 г. № Д05-1521, письмо Минэкономразвития от 6 апреля 2011 г. № Д05-1007.
Предоставление поручительств гарантийными фондами осуществляется за плату, однако ее размер существенно меньше вознаграждения коммерческих банков по договорам банковской гарантии и не может превышать 1/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы поручительства (п. 11.10.12 приказа Минэкономразвития от 16 февраля 2010 г. № 59 "О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства"). В среднем по России вознаграждение гарантийных фондов колеблется от 0,7% до 2,5% от суммы поручительства.
Как отмечает вице-президент ОПОРЫ РОССИИ Михаил Мамута, поддержка со стороны гарантийных фондов, безусловно, важна. Сейчас около 700 МФО кредитуют малый и микробизнес, примерно 200 из них – это региональные и муниципальные фонды.
Максимальный размер поручительства гарантийного фонда не может составлять более 70% от объема обязательств субъекта МСБ перед банком (п. 11.10.13 приказа Минэкономразвития от 16 февраля 2010 г. № 59 "О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства"). Как правило, средний размер поручительства гарантийного фонда составляет 50% от объема обязательств субъекта МСБ перед банком, а максимальный размер поручительства (70%) устанавливается для представителей МСБ, осуществляющих приоритетные виды деятельности, например, производство сельскохозяйственной продукции, ведение инновационной деятельности, функционирование в производственной сфере и т. д. (их перечень устанавливается каждым гарантийным фондом самостоятельно).
Иногда гарантийный фонд устанавливает круг субъектов МСБ, которым не может быть предоставлено поручительство (ломбарды, негосударственные пенсионные фонды, профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также предприниматели, осуществляющие производство подакцизных товаров, предоставляющие финансовые услуги, ведущие игорный бизнес и др.). Кроме того, могут быть ограничения по цели кредита, для обеспечения которого предоставляется поручительство. Так, например, чаще всего не предоставляется поручительство по кредитам на выплату заработной платы, текущее обслуживание имеющихся кредитов, уплату налогов и проч.
Некоторые гарантийные фонды заключают соглашения с банками-партнерами о снижении процентных ставок по кредитам, получаемым при участии гарантийного фонда (примером может служить практика Брянского Гарантийного фонда).
Гарантийные фонды устанавливают требования к потенциальным заемщикам, к числу которых чаще всего относятся отсутствие задолженности перед гарантийным фондом и региональным бюджетом, а также минимальный срок деятельности субъекта МСБ (три-шесть месяцев). Кроме того, необходимым условием получения гарантии может выступать наличие собственного обеспечения кредита (как правило, не менее 30% от всей суммы необходимого обеспечения).
Предприниматель должен выбрать банк, являющийся партнером конкретного гарантийного фонда и подать заявку на получение кредита, не забыв указать о своем желании воспользоваться поручительством последнего. При одобрении заявки на получение кредита банком и потенциальным заемщиком направляется совместная заявка на предоставление поручительства в гарантийный фонд и, в случае положительного решения фонда по ней, заключается трехстороннее соглашение поручительства.
Таблица 2. Рейтинг надежности гарантийного покрытия региональных гарантийных фондов по данным рейтингового агентства "ЭКСПЕРТ РА" по состоянию на 25 июня 2013 года
Компания | Идентификационный номер | Рейтинг | Динамика | Дата присвоения/ актуализации/ изменения рейтинга | Прогноз | Дата присвоения/ актуализации/ изменения прогноза |
| Алтайский гарантийный фонд | ИНН: 2221129510 | присвоен | 13.12.2012 | 13.12.2012 | ||
| ИК "Архангельск" | ИНН: 2926009269 | присвоен | 28.12.2012 | 28.12.2012 | ||
| Гарантийный фонд Бурятии | присвоен | 10.04.2013 | 10.04.2013 | |||
| Гарантийный фонд для субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области | ИНН: 5609050670 | присвоен | 22.08.2012 | 22.08.2012 | ||
| Гарантийный фонд для субъектов малого предпринимательства Саратовской области | ИНН: 6455046176 | присвоен | 14.12.2012 | 14.12.2012 | ||
| Гарантийный фонд Кабардино-Балкарской Республики | ИНН: 721063906 | присвоен | 28.08.2012 | 28.08.2012 | ||
| Гарантийный фонд малого предпринимательства Курганской области | ИНН: 4501148213 | присвоен | 21.05.2012 | 21.05.2012 | ||
| ГФППСО | ИНН: 6316138920 | подтвержден | 18.02.2013 | 18.02.2013 | ||
| Гарантийный фонд поддержки предпринимательства Карачаево-Черкесской Республики | ИНН: 917014928 | присвоен | 13.03.2012 | 13.03.2012 | ||
| Гарантийный фонд Хакасии | ИНН: 1901098681 | присвоен | 28.05.2013 | 28.05.2013 | ||
| Гарантийный Фонд Рязанской области | ИНН: 6234990280 | подтвержден | 24.12.2012 | 24.12.2012 | ||
| Гарантийный Фонд Ставропольского края | ИНН: 2636089456 | подтвержден | 23.11.2012 | 23.11.2012 | ||
| Гарантийный фонд Томской области | ИНН: 7017227933 | присвоен | 27.12.2012 | 27.12.2012 | ||
| Гарантийный фонд Чувашской Республики | ИНН: 2130065228 | повышен | 15.01.2013 | 15.01.2013 | ||
| Государственный фонд поддержки предпринимательства Калужской области | ИНН: 4027015435 | присвоен | 25.12.2012 | 25.12.2012 | ||
| Иркутский областной гарантийный фонд | ИНН: 3808187490 | присвоен | 19.12.2012 | 19.12.2012 | ||
| Кировский областной фонд поддержки малого и среднего предпринимательства | присвоен | 08.04.2013 | 08.04.2013 | |||
| Красноярское региональное агентство поддержки малого и среднего бизнеса | ИНН: 2460030985 | повышен | 06.09.2012 | 06.09.2012 | ||
| Омский региональный фонд поддержки и развития малого предпринимательства | ИНН: 5503114518 | присвоен | 14.09.2012 | 14.09.2012 | ||
| Орловский региональный гарантийный фонд | ИНН: 5753049646 | присвоен | 01.03.2013 | 01.03.2013 | ||
| Пермский гарантийный фонд | ИНН: 5902220892 | присвоен | 12.10.2012 | 12.10.2012 | ||
| РФПМСП | ИНН: 1215046127 | присвоен | 04.07.2012 | 04.07.2012 | ||
| Фонд поддержки предпринимательства Югры | ИНН: 8601009740 | подтвержден | 20.02.2013 | 20.02.2013 | ||
| Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области | ИНН: 6027123709 | присвоен | 12.12.2012 | 12.12.2012 | ||
| Фонд развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан | ИНН: 275031814 | присвоен | 21.09.2012 | 21.09.2012 | ||
| Фонд развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области | ИНН: 5406524477 | повышен | 06.05.2013 | 06.05.2013 | ||
| Фонд развития малого предпринимательства Республики Саха (Якутия) | ИНН: 1435175512 | присвоен | 18.07.2012 | 18.07.2012 | ||
| Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы | ИНН: 7709664188 | подтвержден | 26.04.2013 | 26.04.2013 | ||
| Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса | ИНН: 7838029258 | присвоен | 11.12.2012 | 11.12.2012 | ||
| Фонд содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства Тамбовской области | ИНН: 6829047001 | присвоен | 19.10.2012 | 19.10.2012 |
К числу партнеров гарантийных фондов относятся многие крупные банки. Так, "ОАО "Сбербанк России" активно взаимодействует с подавляющим большинством гарантийных фондов (с 73 из 79 по итогам 2012 года) по всей территории России. По итогам 2012 года, ссудная задолженность по кредитам субъектов малого предпринимательства (СМП) с поручительствами фондов (январь 2013 года) составила 17,93 млрд руб., объем выданных кредитов СМП с поручительствами фондов (за 2012 год) – 13,75 млрд руб., количество кредитных договоров (за 2012 год) – 1712 шт.", – отмечает представитель пресс-службы Сбербанка Полина Тризонова.
|
Получение микрокредита
4 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон о микрофинансовой деятельности, закрепивший понятие микрофинансирования и статус микрофинансовой организации, а также размер, порядок и условия предоставления микрозаймов. Под микрозаймом в соответствии с Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности" понимается займ в сумме, не превышающей один миллион рублей (п. 3 ст. 2).
Микрофинансовую деятельность могут осуществлять организации двух видов: как зарегистрированные в качестве микрофинансовых организаций, так и прочие, фактически ведущие деятельность по микрофинансированию (к числу последних относятся и банки). В настоящее время, по данным Федеральной службы по финансовым рынкам, в России зарегистрировано более трех тысяч микрофинансовых организаций первого типа, темпы прироста их количества в 2012-2013 годах сохраняются на уровне около 120-140 новых организаций в месяц. К сожалению, достоверные данные о количестве микрофинансовых организаций, прекративших свою деятельность, не известны, поскольку такие микрофинансовые организации не всегда извещают об этом ФСФР России.
До вступления в силу Федерального закона "О микрофинансовой деятельности" предоставление МСБ небольших по объему кредитов (до 1 млн руб.) специальным образом не регулировалось, опираясь на общий порядок предоставления займов, установленный ГК РФ . Принятие Федерального закона "О микрофинансовой деятельности" позволило закрепить дополнительные гарантии для субъектов МСБ во взаимоотношениях с кредиторами. Так, по смыслу ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1992 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, выдавая кредит юридическому лицу, вправе предусмотреть в кредитном договоре возможность одностороннего изменения (в том числе в сторону увеличения) размера процентных ставок. При предоставлении микрозайма микрофинансовой организацией такая возможность исключена – микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров (п. 5 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности"). Кроме того, установлен запрет на применение штрафных санкций к заемщику, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма, при условии надлежащего уведомления микрофинансовой организации о его намерениях (п. 5 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности").
При выборе микрофинансовой организации представителям МСБ следует обратить внимание на следующие факторы. Во-первых, существует два типа микрофинансовых организаций – частные микрофинансовые организации и микрофинансовые организации, одним из учредителей которых является субъект РФ или орган местного самоуправления. Последним по решению региональных властей могут быть предоставлены бюджетные субсидии на компенсацию расходов по выдаче микрозаймов субъектам МСБ (п. 5.10.4 Приказа Министерства экономического развития РФ от 20 мая 2011 г. № 227 "Об организации проведения конкурсного отбора субъектов Российской Федерации, бюджетам которых в 2011 году предоставляются субсидии для финансирования мероприятий, осуществляемых в рамках оказания государственной поддержки малого и среднего предпринимательства субъектами Российской Федерации"), что служит гарантией стабильности их деятельности. Во-вторых, микрофинансовая организация должна быть включена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Ознакомиться с ним можно на официальном сайте ФСФР России в разделе "Участники финансовых рынков".
Таблица 3. Рейтинг надежности МФО (по данным рейтингового агентства "ЭКСПЕРТ РА", по состоянию на 25 июня 2013 года)
Компания | Идентификационный номер | Рейтинг | Динамика | Дата присвоения/ актуализации/ изменения рейтинга | Прогноз | Дата присвоения/ актуализации/ изменения прогноза |
| Агентство по поддержке малого бизнеса в Чувашской Республике | ИНН: 2130058291 | повышен | 05.09.2012 | 05.09.2012 | ||
| Домашние деньги | ИНН: 7714699186 | подтвержден | 28.06.2012 | 28.06.2012 | ||
| ЗабИнвестФонд | ИНН: 7536098520 | присвоен | 08.02.2013 | 08.02.2013 | ||
| Кредитный Союз | ИНН: 7701899861 | подтвержден | 29.04.2013 | 29.04.2013 | ||
| Омский региональный фонд поддержки и развития малого предпринимательства | ИНН: 5503114518 | присвоен | 01.11.2012 | 01.11.2012 | ||
| Орловский региональный фонд развития и микрофинансирования малого предпринимательства | ИНН: 5753049646 | присвоен | 27.02.2013 | 27.02.2013 | ||
| Фонд "Первомайский" | присвоен | 17.04.2013 | 17.04.2013 | |||
| Пермский центр развития предпринимательства | ИНН: 5902198365 | присвоен | 08.11.2012 | 08.11.2012 | ||
| РФПМСП | ИНН: 1215046127 | повышен | 28.03.2013 | 28.03.2013 | ||
| Рязанский областной фонд поддержки малого предпринимательства | ИНН: 6228033318 | подтвержден | 15.01.2013 | 15.01.2013 | ||
| Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства в Ставропольском крае | ИНН: 2634091033 | подтвержден | 07.12.2012 | 07.12.2012 | ||
| ФИНОТДЕЛ | ИНН: 7714777290 | подтвержден | 11.01.2013 | 11.01.2013 | ||
| Финторг | ИНН: 7730644191 | присвоен | 19.10.2012 | 19.10.2012 | ||
| Фонд микрофинансирования Курганской области | ИНН: 4501153372 | присвоен | 22.05.2012 | 22.05.2012 | ||
| Фонд Микрофинансирования Ханты-Мансийского автономного округа - Югры | присвоен | 03.06.2013 | 03.06.2013 | |||
| Фонд развития малого предпринимательства Республики Саха (Якутия) | ИНН: 1435175512 | присвоен | 17.07.2012 | 17.07.2012 | ||
| Группа Компаний "Центр Микрофинансирования" | ИНН: 1658065320 | присвоен | 06.02.2013 | 06.02.2013 | ||
| Центр развития предпринимательства | присвоен | 22.03.2013 | 22.03.2013 | |||
| Швейцарский фонд поддержки экономических реформ | присвоен | 07.06.2013 | 07.06.2013 |
Новости по теме:
- В Москве будет создан фонд содействия микрофинансовой деятельности – ИА "ГАРАНТ", 13 ноября 2012 г.
- В России начинают действовать микрофинансовые организации – ИА "ГАРАНТ", 5 июля 2010 г.
- Власти Москвы просят банки сохранить льготные условия кредитования малых предприятий – ИА "ГАРАНТ", 20 января 2009 г.
Документы по теме:
- Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации"
- Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
- Постановление Правительства РФ от 27 февраля 2009 г. № 178 "О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета субъектам Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства"
- Приказ Минэкономразвития от 16 февраля 2010 г. № 59 "О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства"
Читайте также: "Сложно ли малому и среднему бизнесу получить кредит в банке?"
1 Исследование "Предпринимательский климат в России: Индекс ОПОРЫ 2012".
