Комиссия банков. Когда высокие тарифы нарушают права клиентов?

© alexan107 / Фотобанк 123RF.com

Потребители часто сталкиваются с начислением дополнительных комиссий при взаимодействии с банками и финансовыми организациями. Однако не всегда ясно, что на самом деле представляют собой эти платежи и насколько они обоснованны. И хотя они стали привычной частью банковского обслуживания, законное основание для них, как показывает практика, имеется не всегда.

Речь не идет о праве банка менять свои тарифы – оно предусмотрено законом. Имеются в виду случаи, когда кредитная организация злоупотребляет возможностью самостоятельно определять размер взимаемых с клиента сумм. Если стоимость становится несоразмерной оказываемой услуге, такие действия суды рассматривают как заградительные и, по сути, ущемляющие права потребителя. На фоне жалоб и споров по этому поводу постепенно формируется судебная практика, которая все чаще склоняется в пользу граждан.

В материале расскажем: 

• что такое банковская комиссия;
• за что банк вправе ее брать;
• кто следит за комиссией банков;
• что делать, если плата за услуги банка кажется чрезмерной;
• как развивается судебная практика по этому вопросу. 

Что такое комиссия и какой она бывает?

Термин "комиссия" не встречается ни в Гражданском кодексе, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательно предусмотрены лишь определенные виды обязательных платежей, например:

• проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ); 
• проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ); 
• оплата услуг банка, связанных с операциями по счету (ст. 851 ГК РФ). 

Все остальное, хоть и называется "комиссия", часто просто прописано в договоре с банком. Причем нередко это типовой документ, который клиент подписывает без возможности что-либо обсудить или изменить.

В гражданском праве такая практика называется "договор присоединения". Порядок его заключения предусмотрен ст. 428 ГК РФ. Условия таких договоров определены в типовых формах, а у физических лиц и организаций нет иного способа получить обслуживание, кроме как присоединиться к договору в целом.

Комиссия банка – это плата за те или иные услуги, которые сопровождают операции по банковскому счету клиента. Например, это может быть фиксированная сумма – допустим, 1 тыс. руб. ежемесячно за обслуживание счета. А может быть процент от операции – скажем, 1% от суммы перевода. Размеры комиссий существенно отличаются в различных банках, но их смысл остается одинаковым – это дополнительный доход финансовой организации.

За что банк вправе брать комиссию?

Во-первых, законными являются комиссии за те услуги, которые банк действительно предоставляет. Например, если клиент использует кредитную карту для покупки товаров, банк имеет право удержать комиссию за обработку этого платежа. Подобная практика распространена и при конвертации валюты, когда покупки оплачиваются за границей. Это автоматическая операция, включающая в себя обмен средств по курсу с учетом установленных банком тарифов.

Во-вторых, в соответствии с законом устанавливать комиссии могут за такие операции, как снятие наличных в банкоматах других банков или с кредитных карт. Если дело касается документации, и кредит оформлен на юридическое лицо, то банк вправе начислить дополнительную плату за такие услуги, как предоставление гарантии по кредиту.

Однако есть списания, которые могут быть оспорены, так как считаются незаконными. Например, операции, связанные с рассмотрением заявки на кредит, его выдачей, перечислением средств, досрочным погашением или обслуживанием ссудного счета, хотя и требуют времени и ресурсов, не должны дополнительно оплачиваться. Все эти услуги – часть комплексного кредитного обслуживания, и тарифы на них встроены в общие условия.

Ежемесячные платежи по кредиту уже включают в себя все необходимые затраты на обслуживание. Поэтому самостоятельное начисление дополнительных комиссий за подобные операции неправомерно и может быть оспорено (об этом расскажем далее).

Кто следит за комиссией банков?

Основными контролирующими органами в этой сфере выступают Банк России и Федеральная антимонопольная служба. Эти институты имеют возможности для регулирования комиссии в банковских учреждениях, но они ограничены рамками законодательных норм.

ЦБ РФ, как главный финансовый регулятор, реализует общее надзорное и регулирующее воздействие. Он формирует директивы и рекомендации для банков по поводу тарифной политики, чтобы последние действовали в рамках установленных правил добросовестности и прозрачности. Однако, он не устанавливает конкретные размеры комиссий для банковских услуг. Эта задача остается прерогативой самих кредитных организаций, что нередко приводит к значительным отличиям в тарифах у разных учреждений.

В пресс-службе Банка России пояснили:

Фото: Банк России

Определение размера такого вознаграждения относится к оперативной деятельности кредитной организации, Банк России не вправе в нее вмешиваться. Наиболее эффективным способом избежать неудовлетворенности граждан финансовыми продуктами и услугами Банк России считает честное и прозрачное информирование потребителей об условиях договоров. Задача повышения качества информирования всегда находится в фокусе внимания регулятора.

Уже более 10 лет действуют разработанные при активной поддержке Банка России законодательные требования к индивидуальным условиям кредитного договора. Они были введены, чтобы клиенты могли понимать, в какую сумму обойдутся заемные средства, при каких обстоятельствах ставка может быть повышена или снижена и другие важные условия договора.

Также с 2024 года заработали дополнительные требования к расчету полной стоимости кредита (ПСК): в расчет ПСК теперь входят все расходы заемщика, без которых банк не выдаст кредит, либо выдаст, но на иных условиях. Это позволяет заемщикам понимать реальную стоимость кредита и лучше сопоставлять условия разных кредиторов. Также банки обязаны информировать людей о возможности отказа от дополнительных услуг в 30-дневный период охлаждения.

Что касается вкладов, то с октября 2022 года все банки обязаны раскрывать условия договора вклада в виде краткой и понятной таблицы. В ней, в частности, отражается минимальная гарантированная ставка по договору и прочие важные условия вклада.

Особое внимание регулятор обращает на преддоговорное информирование потребителя. В 2021 году был принят закон, направленный на противодействие мисселингу (недобросовестным продажам одних продуктов под видом других). Так, закон предусматривает, что устная консультация сотрудника банка должна полностью совпадать с тем, что написано в договоре. Если банк систематически нарушает эти правила, регулятор может приостановить продажи и обязать организацию выкупить обратно продукт, проданный с нарушением информирования.

Кроме того, банки, выступающие агентами некредитных финансовых организаций, обязаны до заключения договора предоставлять клиентам ключевой информационный документ – в нем в краткой и понятной форме рассказывается об особенностях и рисках предлагаемого продукта.  

Банк России ведет постоянный мониторинг соблюдения банками этих требований. По итогам 2024 года число жалоб на навязывание банками дополнительных услуг при кредитовании сократилось по сравнению с предыдущим годом на 45,2%. Случаи мисселинга, на которые поступили жалобы в Банк России, снизились в два раза.

---

Для кредитных организаций Банк России подготовил Методические рекомендации № 2-МР от 12 февраля 2020 г. Регулятор обратил внимание на жалобы клиентов по поводу действий банков, связанных с чрезмерно высокими комиссиями. Особенно это касается переводов между счетами, снятия наличных или закрытия счетов юридических лиц и предпринимателей, в том числе при переводе средств физлицам. 

Банк России настоятельно советует банкам избегать применения повышенных тарифов на широкий перечень операций, которые имеют экономическую обоснованность. В частности, это касается перевода заработной платы, сопутствующих ей платежей, а также следующих операций:

• выплаты индивидуальным предпринимателям, частным практикам (нотариусам, адвокатам), самозанятым;
• переводы дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий, социальных пособий;
• перечисления страховых возмещений и других аналогичных платежей.

Особое внимание регулятор уделяет операциям, которые совершаются между собственными счетами клиента – даже если они открыты в разных банках. Такие переводы также не должны сопровождаться завышенными комиссиями.

В 2022 году методические рекомендации были обновлены и принят документ от 24 марта 2022 г. № 4-МР "О применении кредитными организациями повышенного размера комиссионного вознаграждения". Оказалось, что клиенты продолжают обращаться в Банк России с жалобами, поскольку не все кредитные организации воздерживаются от применения повышенных тарифов при совершении экономически обоснованных операций, например, при перечислении зарплаты и приравненных к ней платежей, дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий, иных социальных выплат, страховых возмещений. Регулятор напомнил, что такая ситуация может повлиять на оценку деятельности банков со стороны ЦБ РФ. 

Центробанк уже требует от финансовых организаций публиковать тарифы в открытом доступе, а также разъяснять их клиентам. Однако на практике многие клиенты все равно сталкиваются с неожиданными комиссиями, потому что информация подается в сложной или скрытой форме.

Экономист, член экспертного совета при комитете Госдумы по финансовому рынку Станислав Паулаускас рассказал:

Мнение эксперта

Станислав Паулаускас

"Одной из мер может стать стандартизация раскрытия данных о тарифах. Например, можно обязать банки размещать единую таблицу с ключевыми комиссиями на видном месте в мобильном приложении и на сайте. Также стоит внедрить механизмы автоматического предупреждения клиентов перед операцией, если она сопровождается комиссией. Уже сейчас некоторые банки отправляют уведомления, но это пока не является обязательным стандартом.

Для дальнейшего развития регулирования возможно установить предельные значения комиссий для определенных категорий клиентов, например, пенсионеров или участников социальных программ. Важно также усилить требования к раскрытию информации. Банки уже обязаны предупреждать клиентов о комиссиях, но часто это делается в сложных юридических формулировках, которые не позволяют человеку быстро оценить, какие затраты его ждут. В принципе, можно установить обязанность для банков публиковать тарифы в стандартизированном виде, например, в виде понятных таблиц с расчетами возможных сумм комиссий в зависимости от типа перевода. Кроме того, стоит обратить внимание на условия, при которых банки могут изменять свои тарифы. Сейчас финансовые организации имеют достаточно широкую свободу в этом вопросе. Возможно, стоит ввести правило обязательного согласования изменений с регулирующими органами, если комиссия увеличивается выше определенного уровня. Это позволит исключить случаи, когда банк внезапно повышает тарифы без обоснования.

Также не очень правильно брать большие комиссии в некоторых сервисах, которые разработаны банками для удобства оплаты или оставления чаевых в кафе. Выглядит как налог за добровольную благодарность. Не очень правильно брать комиссии за перевод чаевых".

Что делать, если вы столкнулись с чрезмерной платой за услуги банка

1 Проверка условий договора. Изучите договор банковского обслуживания. Обратите внимание на пункты, касающиеся комиссий. Оцените, соответствует ли комиссия, которую с вас сняли, условиям договора.

2 Определение обоснованности комиссии. Убедитесь, что комиссия взимается за самостоятельную услугу, которую банк оказывает в соответствии с принципами возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ, Письмо Банка России от 8 сентября 2021 г. № 06-31-2/8791). 

3 Анализ законности комиссии. Проверьте, не является ли комиссия необоснованной. Например, повышенные комиссии за перевод денег при изменении или расторжении договора не предусмотрены в нормах и могут быть признаны незаконными.

4 Сравнение с рыночными предложениями. Изучите предложения других банков. Если аналогичные услуги предоставляются без комиссий или по более выгодным условиям, это может служить аргументом в переговорах с текущим банком.

5 Обращение в банк. Направьте официальное обращение в банк, указав на несоответствие комиссии договорным условиям или закону. Уточните, за какую именно услугу взимается соответствующая плата.

6 Обращение в суд. Если урегулирование конфликта с банком не дало результатов, соберите доказательства и подайте иск в суд. Ссылайтесь на судебную практику, которая защищает клиентов от необоснованных действий кредитных организаций.

7 Документирование процесса. Сохраняйте все документы, переписку и записи переговоров с банком. Это послужит доказательством вашей позиции при обращении в суд или в другие контролирующие органы.

На что указывают суды?

Соблюдение принципа добросовестности предполагает, что участники гражданского оборота должны действовать честно и с уважением к правам и законным интересам других лиц. Нарушение этого принципа может стать основанием для признания сделки недействительной (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 5 марта 2024 г. № 307-ЭС23-21546 по делу № А56-89525/2022).

Мнение экспертов

Илья Назарченко

Илья Назарченко, юрист "Пепеляев Групп", Лидия Горшкова, руководитель банковской и финансовой практики "Пепеляев Групп", пояснили: 

"Оценка удовлетворения принципу добросовестности должна определяться судами в зависимости от обстоятельств конкретного дела. При этом банки не должны подрывать ожидания клиентов в сохранении у них возможности беспрепятственного распоряжения своим имуществом и не должны вводить "заградительную комиссию" (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 26 декабря 2024 г. № 305-ЭС24-14824 по делу № А40-44342/2023).

Мы замечаем, что в стремлении кассационных инстанций рассматривать дела на основании критериев добросовестности и разумности анализ судами изначальных условий договоров и тарифных планов между банками и клиентами отходит на второй план. Аргументация банков, выстроенная исключительно на парадигмах "клиент сам согласился на такие условия" или "клиент мог обратиться в другой банк, если его не устраивала комиссия" не оцениваются судами положительно, если они усматривают в действиях банка признаки недобросовестности или неразумности. Поэтому у клиента есть высокая вероятность выиграть спор даже при условии изначально слабой договорной позиции (к примеру, Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 19 февраля 2024 г. № 305-ЭС23-22693 по делу № А40-242372/2022)".

---

Изменение тарифов без предварительного уведомления клиента недопустимо. Верховный Суд РФ поддержал компанию, указывая на возможное злоупотребление банком своими правами. Юридическое лицо попыталось перевести 13,3 млн руб. и столкнулось с комиссией в размере 1,33 млн руб., что составляет 10% от суммы перевода. Такая высокая комиссия вызвала возмущение клиента. Суд отметил, что комиссии не должны быть заградительными и препятствовать клиентам в совершении операций. Первоначально при открытии счета таких комиссий не было в тарифах банка. Банк изменил их впоследствии, не предупредив клиента заранее, что суд посчитал недобросовестным (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 22 ноября 2023 г. № 310-ЭС23-14161 по делу № А14-2462/2022). Похожий случай Суд рассматривал и в 2024 году (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 6 декабря 2024 г. № 307-ЭС24-16237).

За исполнение бумажных поручений комиссии должны быть соразмерными. После приостановки дистанционного обслуживания банка Верховный Суд РФ счел неправомерным введение завышенных комиссий. В центре спора оказалась организация, пытавшаяся вернуть деньги, удержанные банком за перевод средств с помощью бумажных документов. Истец указал, что после открытия счета банк без согласия клиента ввел завышенные комиссии за бумажные поручения, которые оказались более чем в 60 тыс. раз выше, чем комиссии за аналогичные электронные операции. К тому же банк приостановил дистанционное обслуживание клиента в рамках антиотмывочных мероприятий, что вынудило истца использовать бумажные платежные поручения. Эти действия клиента рассматривались как вынужденные, а банка – как неправомерные (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 26 декабря 2024 г. № 305-ЭС24-16889).