Как вернуть деньги: банки заплатят за телефонных мошенников

vadymvdrobot / Фотобанк 123RF.com

По статистике Банка России, в I квартале 2024 года злоумышленникам удалось похитить у граждан 4,3 млрд руб., что на 6,3% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Размер потерь россиян на 8% превышает средние показатели хищений 2023 года, тогда как количество мошеннических операций практически не выросло. В этой связи регулятор направил операторам связи информацию о 48,6 тыс. телефонных номеров, которые использовали злоумышленники, для последующей блокировки.

Государство постоянно ищет новые способы борьбы с мошенниками. С 25 июля 2024 года вступают в силу поправки, согласно которым в определенных случаях банк отправителя должен будет вернуть полную сумму украденных средств в течение 30 дней после получения заявления от клиента (Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 369-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" (далее – Закон № 369-ФЗ).

Изменения в законодательстве

С 25 июля 2024 года банки будут обязаны вернуть гражданам похищенные мошенниками деньги

Закон № 369-ФЗ направлен на совершенствование механизма противодействия незаконным переводам денежных средств (антифрод). Согласно изменениям, банк отправителя должен будет вернуть полную сумму украденных средств в течение 30 дней после получения соответствующего заявления от клиента-физлица в следующих случаях:

• если банк допустил перевод средств на мошеннический счет, который находится в специальной базе Банка России. Для исключения из нее регулятор утвердил отдельный порядок, который начнет действовать с 27 июля 2024 года;
• если кредитная организация не направила гражданину уведомление о совершении перевода без согласия клиента. Признаки такого перевода сейчас установлены в приказе Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525. Однако, с 25 июля 2024 года в силу вступит приказ Банка России от 27 июня 2024 г. № ОД-1027, добавляющий три новых критерия мошеннического перевода;
• если банковская карта была потеряна или ею воспользовались без согласия владельца и он уведомил банк об этих фактах (в этом случае срок для возврата международного перевода – 60 дней).

"Грядущие изменения в Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее – Закон № 161-ФЗ) являются значительным шагом в направлении улучшения защиты прав клиентов банков. Введение обязательного возврата украденных средств в течение 30 дней повышает ответственность банков и усиливает доверие населения к финансовой системе. Однако для успешной реализации этих изменений потребуется значительная работа по улучшению систем безопасности и совершенствованию внутренних процедур банков", – подчеркивает директор центра противодействия мошенничеству компании "Информзащита" Павел Коваленко.

Кроме того, банки и платежные системы обязали проверять подозрительные операции и приостанавливать явно мошеннические действия между счетами физлиц, даже если имеется согласие клиента. Кредитные организации смогут замораживать такие операции на 2 дня. Если клиент принял такое решение не под давлением мошенников и не изменил его через двое суток, деньги перечислят автоматически. "Закон дает гражданам два дня в качестве "периода охлаждения". Он выглядит достаточно разумным. Однако если речь о легальном переводе, ошибочно сочтенном подозрительным, – это довольно долго, поскольку деньги "нормальному" получателю могут требоваться немедленно. С другой стороны, мошенники могут держать свою жертву в состоянии измененного сознания гораздо дольше, чем два дня", – считает юрист по банкротству физлиц компании "Финансово-правовой альянс" Евгения Боднар.

Кредитные организации также должны будут отключать дистанционное обслуживание мошенника при наличии информации от МВД России о совершенных им противоправных действиях. "Опять же встает вопрос оперативности обмена информацией между Банком России и органами МВД России для целей наполнения соответствующей базы данных. В какой момент органы полиции будут направлять данные о получателях денежных средств и используемых ими устройствах? В момент возбуждения уголовного дела? Проведения доследственной проверки? После признания лица подозреваемым/обвиняемым? Или после вынесения приговора суда? Все эти действия в уголовном процессе очень растянуты во времени. А отсутствие таких сведений в базе данных регулятора при совершении проверки подозрительной операции со стороны банка плательщика исключает ответственность такого оператора и возможность для клиента обратиться за возвратом денежных средств", – обращает внимание управляющий партнер Адвокатского бюро города Москвы "Щеглов и Партнеры", адвокат Юлия Лялюцкая. Директор департамента правового сопровождения, комплаенс, финансового мониторинга и информационной безопасности Банки.ру Мария Князева считает, что было бы целесообразно предусмотреть упрощенный порядок возбуждения уголовных дел по признакам мошенничества для банков, чтобы уже они, а не физлица, могли обращаться в правоохранительные органы за взысканием сумм в связи с мошенническими действиями.

Возможный минус ожидаемых нововведений – ошибочная блокировка обычных денежных переводов, в результате которой могут пострадать добросовестные граждане. Например, банк отклонил платеж клиента за покупку авиабилета, так как посчитал операцию подозрительной. Клиент в то же время думал, что оплата прошла, но после обнаружения отклонения операции он не смог вылететь и купить билет по той же цене. В результате действий оператора клиент понес дополнительные расходы. Однако взыскать убытки он не сможет, поскольку это прописано в законе: "оператор не несет ответственности перед клиентом за убытки" (п. 3.14., ст. 1 Закона № 369-ФЗ), – считает руководитель налоговой практики юридической компании Bishenov&Partners Оксана Соболева.

Усиление контроля за сим-картами

13 июня 2024 года в Госдуму внесли законопроект¹, который в случае принятия обяжет операторов оповещать российских абонентов обо всех зарегистрированных на них телефонных номерах. Информация будет приходить через госуслуги и посредством СМС-сообщений. Пользователь получит возможность отказаться от услуг связи в том случае, если он не заключал договор. 19 июня 2024 года законопроект был принят в I чтении.

В пояснительных материалах к законопроекту указано, что им предусматривается обязательное оповещение абонента по всем его номерам у оператора связи о заключении с ним нового договора об оказании услуг подвижной радиотелефонной связи. Пользователю предоставляется право приостановить оказание услуг связи по договорам, которые он не заключал. Данная норма позволит в значительной мере сократить количество абонентских номеров, полученных с использованием мошеннических схем.

Документ также вводит особые требования для иностранцев:

• они смогут приобретать SIM-карты только при личном посещении официальных салонов связи или точек продаж;
• в договоре обязательно будут указываться IMEI-код устройства (телефона, планшета, ноутбука) и сведения о трудовых отношениях абонента с юрлицами и ИП;
• иностранный гражданин сможет зарегистрировать на себя не более 10 номеров.

"В случае принятия законопроекта полезная во всех отношениях возможность контроля за SIM-картами появится на "Госуслугах" с 1 августа следующего года. Рассчитываем, что Минцифры России и операторы связи успеют реализовать необходимый для этого функционал. Иностранные граждане будут должны перезаключить договоры на сотовую связь до 1 марта, о чем получат уведомления за месяц. Непереоформленные SIM-карты планируется отключать от обслуживания", – написал в своем telegram-канале один из авторов законопроекта, депутат Госдумы Антон Горелкин.

В случае принятия закон вступит в силу 1 ноября 2024 года.

Новые меры Банка России по определению нелегальных переводов

С 25 июля 2024 года (одновременно с Законом № 369-ФЗ) в силу вступают поправки, предложенные регулятором, которые расширяют перечень признаков мошеннических операций. Речь идет о трех новых критериях, которыми должны руководствоваться банки для предотвращения переводов злоумышленникам.

Теперь приостановка операций должна происходить также, если:

• перечисления происходят на счета, по которым уже совершались мошеннические действия, – даже в случае, когда информации о мошенниках нет в соответствующей базе;
• есть информация о возбужденном уголовном деле в отношении получателя средств;
• имеются данные от сторонних организаций, свидетельствующие о мошеннических операциях. Это может быть информация от сотовых операторов о том, что перед денежным переводом клиент вел продолжительные телефонные разговоры с незнакомыми абонентами и (или) получал большое количество сообщений с неизвестных номеров, в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте.

Напомним, что сейчас таких признаков 3, их утвердили в 2018 году. Так, о переводе денег без согласия клиента можно говорить, если:

• получатель средств числится в базе данных Банка России;
• устройства, с использованием которого производится перевод, находится в указанной базе данных;
• характер, параметры и объем проводимой операции не соответствуют обычным операциям клиента (например, не совпадает устройство, с помощью которого она выполняется).

Виды телефонного мошенничества

Преступники регулярно совершенствуют способы обмана граждан при помощи телефонных звонков. Самые распространенные из них представлены ниже²:

• "родственник попал в беду". Когда речь идёт о близких людях, попавших в беду, всегда стоит перепроверить информацию, связавшись с общими знакомыми;
• "просьба перезвонить". В присланном смс-сообщении содержится просьба позвонить на неизвестный номер. В случае звонка на него со счета звонившего может быть списана вся имеющаяся сумма. По незнакомым номерам перезванивать не надо;
• "телефонные вирусы". В сообщениях через смс/мессенджеры может прийти ссылка, при переходе по которой на телефон скачивается вирус, с помощью которого списываются деньги со счета. Не следует переходить по ссылкам, полученным с неизвестных номеров;
• "звонок от оператора связи". Абоненту поступает предложение об изменении тарифа/подключении новой услуги и др. Для этого звонивший просит набрать под его диктовку код или сообщение и отправить его по необходимому номеру. В результате у абонента списывают деньги со счета. Для уточнения любой информации, связанной с тарифом оператора, необходимо связываться с последним по официальному телефону/чату;
• "запрос на перевод денег". Абонент получает на мобильный телефон сообщение: "У меня проблемы, кинь 900 рублей на этот номер. Мне не звони, перезвоню сам". Нередко добавляется обращение "мама", "друг" или другие.

Примеры из судебной практики

Звонок о попавших в ДТП родственниках

Студент устроился курьером к телефонному мошеннику. Схема обмана заключалась в том, что злоумышленник звонил на случайные номера и сообщал абонентам о том, что их родственники совершили ДТП и о необходимости денежной компенсации потерпевшим. Тем, кто в это верил, преступник говорил собрать необходимую сумму денег (чем больше, тем лучше) и отдать их курьеру-студенту. Во время пятого рейда он был задержан сотрудниками полиции.

Курьер признал свою вину и частично компенсировал похищенное потерпевшим. Суд смягчил наказание и приговорил его к двум годам лишения свободы условно, а также оштрафовал на 20 тыс. руб.

Приговор Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 16 января 2024 г. по делу № 1-19/2024

Выручка для таксиста

Двое мужчин из Волгограда, представляясь руководителями, обзванивали офисы различных компаний и сообщали, что они хотят забрать всю имеющуюся выручку в кассах. Персонал должен был сложить деньги в конверт и передать его специально отправленному для этого таксисту. Сотрудники компаний догадались, что им звонят мошенники, и написали заявление в полицию.

Суд отправил двух несостоявшихся злоумышленников в колонию строгого режима почти на 4 года. Преступление не было доведено до конца, но это случилось из-за независящих от преступников обстоятельств.

Приговор Центрального районного суда г. Волгограда Волгоградской области от 13 февраля 2023 г. по делу № 1-41/2023

Заем через украденный телефон

У гражданина украли телефон и с помощью мобильного банка перевели все деньги на счет другого лица, а также взяли на имя владельца кредит – 480 тыс. руб. Хозяин телефона обратился в полицию, было возбуждено уголовное дело по ст. 158 Уголовного кодекса (кража).

После этого мужчина написал в поддержку банка с просьбой вернуть деньги, украденные со счета, но получил отказ. Там же ему сообщили о том, что на его имя был взят кредит. После этого гражданин подал иск об оспаривании займа.

Однако суд встал на сторону банка: в момент заключения кредитного договора там не знали об утрате смартфона. Кроме того, по мнению суда, признание гражданина потерпевшим по уголовному делу не влияет на его отношения с банком. Впоследствии Московский городской суд и Второй кассационный суд общей юрисдикции поддержали коллег и оставили решение в силе.

А вот Верховный Суд Российской Федерации с выводами нижестоящих инстанций не согласился и отправил дело на пересмотр. В данном случае деньги предоставили не самому гражданину и не в результате его действий, а неустановленному лицу. Нижестоящие суды не выяснили, каким образом были сформулированы условия кредитного договора, в частности, как банк согласовывал с заемщиком индивидуальные условия. При этом самого текста договора в материалах дела нет.

Также нижестоящие инстанции исходили из того, что гражданин сразу же не сообщил банку о мошеннических действиях. Между тем надо было оценить распечатку электронной переписки между службой поддержки кредитной организации и ответчиком, которая свидетельствовала об обратном. С учетом этого вывод о заключенности и действительности договора является ошибочным.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16 декабря 2022 г. № 5-КГ22-127-К2

Первый иск о взыскании денег с оператора связи

Прокуратура Ленинградской области подала иск к оператору сотовой связи о взыскании денег, похищенных телефонными мошенниками, а также о компенсации морального вреда. От действий преступников пострадал пенсионер 1940 года рождения. 

Это уже не первый такой случай. Схема обмана заключается в том, что преступники, представляясь сотрудниками банков или правоохранительных органов, в телефонном разговоре вводят их в заблуждение относительно вымышленных угроз безопасности их деньгам на банковских счетах, после чего получают к ним доступ и похищают, –  указано на официальном сайте Прокуратуры Ленинградской области.

Для обмана мошенники использовали подменный телефонный номер. Если номер абонента искусственно подменен, то оператор связи обязан прекратить оказание услуг (ст. 46 Федерального закона от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ "О связи"). В ином случае он может быть привлечен к административной ответственности по ст. 13.2.1. КоАП.

Кредит через СМС

Гражданка пыталась оспорить кредитный договор, т. к. банк заключил его путем ее обмана и введения в заблуждение. Как указал истец, ответчик отправил на ее телефон СМС-код, который она машинально ввела, не разобравшись, что это на самом деле означает. В итоге банк перевел средства в другую организацию, где их сразу получили мошенники.

Три инстанции отклонили такие доводы. Верховный Суд РФ отправил дело на пересмотр.

Заключение кредитного договора и перевод денег в другой банк потребителем были совершены лишь путем введения цифрового кода, направленного ответчиком в СМС-сообщении. При этом назначение данного кода указывалось латинским шрифтом, что нарушает требование о предоставлении информации на русском языке (п. 2 ст. 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей"). Не установлено, была ли женщина ознакомлена с договором и со всеми его условиями. Такой упрощенный порядок оформления потребительского кредита и распоряжения деньгами противоречит закону (п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Кроме того, деньги были зачислены на счет гражданки и сразу же переведены в другой банк на неустановленный счет. При этом предыдущие инстанции не выяснили, кому в действительности предоставили средства – истцу или другому лицу. Между тем договор о потребительском кредите считается заключенным с момента передачи денег заемщику.

Если банк немедленно перечисляет деньги третьему лицу, их формальное зачисление на счет, открытый заемщику, само по себе не означает, что средства предоставлены именно последнему.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 января 2023 г. № 5-КГ22-121-К2

Как отмечает адвокат МКА "Бородин и партнеры" Алексей Азаров, Верховный Суд РФ в данном деле обратил внимание на презумпцию "незнания" потребителя о специфических свойствах услуги, что возлагает на банк обязанность по предоставлению клиенту всей необходимой и достоверной информации о кредитных продуктах. Тоже самое было сделано и в Определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16 декабря 2022 г. № 5-КГ22-127-К2. 

Подведем итоги

1. С 25 июля 2024 года банки будут обязаны вернуть деньги клиентов, украденные мошенниками, при определенных условиях. Кроме того, с этой же даты вступают в силу обновленные критерии мошеннических операций, введенные Банком России. Таким образом, если: деньги переводятся на счета, по которым уже совершались мошеннические действия; есть информация об уголовном деле в отношении получателя средств; имеются данные от сторонних организаций, свидетельствующие о мошеннических операциях, то такие операции будут приостановлены.
2. Контроль за сим-картами планируется усилить, соответствующий законопроект прошел первое чтение в Госдуме. В случае его принятия абоненты получат возможность отказаться от услуг связи в том случае, если они не заключали договор с оператором. Следовательно, случаев мошенничества с использованием поддельных номеров должно стать меньше.
3. Если вы или ваши близкие стали жертвами телефонных мошенников, то рекомендуется поменять пароль от личного кабинета банка, не реагировать на требования преступников и незамедлительно обратиться в полицию. Кроме того, в течение суток после получения сообщения о списании средств необходимо написать заявление в отделении банка о несогласии с операцией.

_____________________________

¹ С текстом законопроекта № 647048-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О связи" и Федеральный закон "Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.
² Согласно информации, размещенной на официальном сайте МВД России.