Полис ОСАГО: как самостоятельно рассчитать стоимость в 2024 году

© Pixelot / Фотобанк Фотодженика

В России на каждый автомобиль требуется оформлять полис ОСАГО. Он нужен для того, чтобы в случае ДТП по вине владельца расходы на оплату ремонта чужой машины взяла на себя страховая компания. В связи с этим ежегодно главным для автомобилистов становится вопрос – где и как максимально выгодно оформить страховку.  

Несмотря на то что порядок определения стоимости автостраховки урегулирован федеральными актами, суммы, уплачиваемые автовладельцами при заключении договора ОСАГО, могут значительно отличаться. Причем не только у разных страховых компаний, но и у одного страховщика, но по отношению к разным водителям.

Это обусловлено тем, что страховые тарифы – те ценовые ставки, которые применяет страховщик при определении цены полиса ОСАГО – имеют несколько составляющих:

• базовые ставки, предельные размеры которых ограничены Банком России;
• коэффициенты страховых тарифов, дифференцированные регулятором по различным критериям.

Причем страховщикам разрешено увязывать значения базовых ставок страховых тарифов с определенными факторами, что влияет на итоговую стоимость полиса. Главное, чтобы установленные самостоятельно значения находились в границах минимальных и максимальных базовых ставок страховых тарифов, предусмотренных регулятором.

Общая формула для расчета страховых премий по договорам ОСАГО предельно проста – базовая ставка умножается на все коэффициенты страховых тарифов. Полученное произведение и является итоговой суммой страховки. Но поскольку страховщикам предоставлена определенная свобода в регулировании базовых тарифов, на практике возникают существенные разрывы в стоимости полисов ОСАГО даже при схожих условиях страхования.

Портал ГАРАНТ.РУ разобрался, какие правила действуют при расчете стоимости ОСАГО в 2024 году и какие факторы могут влиять на итоговую сумму автостраховки.

Базовые ставки

Индивидуальный базовый тариф по ОСАГО для конкретного водителя страховые компании определяют самостоятельно. Но он должен находиться в пределах тарифного коридора (минимальных и максимальных значений), установленного Банком России. Регулятор ставит значение тарифа в зависимость от трех главных факторов:

• каковы технические характеристики и конструктивные особенности автомобиля;
• кто является собственником – физическое или юридическое лицо;
• для каких целей используется транспортное средство (далее – ТС).

Так, например, базовый тариф для легкового автомобиля, принадлежащего частному лицу и используемого в личных целях, составляет от 1646 до 7535 руб. Если же машина той же категории используется юридическим лицом, в том числе в качестве ТС оперативных служб, то диапазон значений будет от 852 руб. до 5722 руб. Самый низкий тарифный коридор (от 324 руб. до 2536 руб.) предусмотрен для мотоциклов, а самое высокое максимальное значение (15 756 руб.) – для такси (Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях, Приложение 1 к Указанию Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Страховщики могут самостоятельно определять и набор факторов, влияющих на устанавливаемые ими базовые тарифы. В законе об ОСАГО перечисляются лишь некоторые из них – неоднократное в течение года, предшествующего дате заключения договора, привлечение к административной ответственности за грубые нарушения ПДД (например, проезд на красный свет, превышение скорости движения более чем на 60 км/ч, выезд на полосу встречного движения). Но с одной оговоркой – такие нарушения должны быть зафиксированы сотрудниками Госавтоинспекции, а не дорожными камерами. Другим фактором может быть лишение права управления ТС за вождение в нетрезвом виде и т. д.

Закон дает ориентиры, но не ограничивает страховщиков в праве установления иных факторов. Но речь идет именно о факторах, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при использовании ТС и на потенциальный размер такого вреда. Так, если статистика, формируемая страховщиком, говорит о том, что чаще других участниками ДТП становятся машины зеленого цвета, а среди виновников аварий больше женщин, чем мужчин, то он может предусмотреть в качестве факторов, влияющих на базовый тариф, цвет машины и пол ее владельца. То же касается марки автомобиля, семейного положения, образования автомобилиста и других характеристик. Банк России в качестве примеров ранее приводил и такие факторы, как возраст ТС, его пробег, наличие детей у водителя и т. д. (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. "Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России").

Исключения установлены только для нескольких факторов, которые нельзя применять при установлении значений базовых ставок страховых тарифов. Речь идет о национальной, языковой и расовой принадлежности, принадлежности к политическим партиям, общественным объединениям, должностном положении, вероисповедании и отношении к религии (Перечень факторов, применение которых не допускается при установлении страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов, Приложение 5 к Указанию Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Поэтому при выборе страховой компании для заключения договора ОСАГО нелишним будет зайти на сайты разных страховщиков и сравнить показатели.

Коэффициенты страховых тарифов

Банк России ставит коэффициенты страховых тарифов в зависимость от:

1. территории преимущественного использования ТС (коэффициент КТ);
2. количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования по фактам аварий, совершенных владельцем ТС или водителями, допущенными к управлению им (коэффициент КБМ), этот показатель отражает уровень аварийности водителя – чем чаще он становится виновником ДТП, тем выше будет коэффициент КБМ;
3. технических характеристик (мощности двигателя) ТС (коэффициент КМ);
4. отсутствия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление ТС только указанными страхователем водителями (коэффициент КО);
5. характеристик (навыков) водителей, допущенных к управлению автомобилем, на который оформляется страховка (стажа управления ТС соответствующей категории, возраста водителя) (коэффициент КВС);
6. срока действия договора обязательного страхования (за исключением краткосрочного договора ОСАГО), сезонного и иного временного использования автомобиля (коэффициент КС).

Коэффициент КТ для физических лиц определяется по месту жительства собственника автомобиля. Он связан со статистикой страховых выплат в конкретном регионе. Поскольку вероятность наступления страховых случаев в крупных городах больше, то и коэффициент для них будет выше, чем для небольших городов или поселков. Информацию о месте жительства автовладельца страховщик может узнать либо из паспорта ТС или свидетельства о его регистрации, либо из паспорта самого владельца автомобиля.

Важно учитывать, что для расчета КТ используется именно адрес постоянной регистрации – поскольку временная регистрация не отражается в паспорте, адрес фактического проживания не будет иметь значения для расчета. Например, если автовладелец зарегистрирован в Санкт-Петербурге, но фактически проживает в Самаре, то для расчета будет взят именно коэффициент КТ, установленный для Санкт-Петербурга. Но если в дальнейшем он пропишется в Самаре и перерегистрирует автомобиль по месту новой прописки, то этот коэффициент станет ниже.

Коэффициент КБМ зависит от аварийности – учитываются ДТП, совершенные по вине страхователя за прошлый период. КБМ устанавливается в соответствии с таблицей:

КБМ присваивается водителю один раз в год – 1 апреля и действует до 31 марта следующего года включительно. Причем это значение не меняется при смене автомобиля, поскольку присваивается именно водителю. Напомним, с 1 апреля 2022 года Банк России дифференцировал КБМ на классы и связал их с аварийностью вождения – для тех, кто ездит аккуратно и не попадает в ДТП, этот коэффициент стал ниже, а для тех, кто часто становится виновником аварий, – выше. Сейчас максимальная скидка, которую можно получить с учетом КБМ, – 54%.

Коэффициент КМ зависит от мощности двигателя автомобиля и определяется в границах следующих значений:

Страховщик может узнать необходимые для расчета этого коэффициента сведения из паспорта ТС или свидетельства о его регистрации. Если же в этих документах нет необходимых данных, то используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. При этом если мощность двигателя указана только в киловаттах, то страховщику необходимо произвести перерасчет в лошадиные силы исходя из соотношения 1 киловатт-час = 1,35962 лошадиной силы.

Коэффициент КО принимается равным 1, если в договоре ОСАГО имеется ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС, или 2,32 – если такое ограничение не установлено. Последнее значение касается только физлиц, для организаций этот коэффициент ниже (1,97).

Коэффициент КВС определяется в границах следующих значений:

Коэффициент КС зависит от периода использования ТС – чем реже автомобиль используется, тем ниже этот коэффициент. Например, если в течение года автовладелец пользуется машиной всего 3 месяца, коэффициент будет 0,5, если более полугода, но меньше 7 месяцев включительно, то – 0,8, а если свыше 9 месяцев – то 1.

В отношении ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России, действует дополнительный коэффициент КП, который касается срока страхования. Например, при сроке страхования от 5 до 15 дней он будет составлять 0,2, при сроке в 2 месяца – 0,4, 4 месяца – 0,6, 8 месяцев – 0,9, а 10 месяцев и более – 1 (Коэффициенты страховых тарифов, Приложение 2 к Указанию Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

В качестве коэффициентов могут выступать и иные обстоятельства, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании ТС и на потенциальный размер причиненного вреда (п. 3 ст. 9 закона об ОСАГО). Но в любом случае максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО не может превышать установленное Банком России для соответствующего ТС максимальное значение базовой ставки, скорректированное с учетом коэффициентов страховых тарифов (п. 4 ст. 9 закона об ОСАГО).

Следует помнить, что стоимость полиса ОСАГО может меняться и для одного владельца ТС – например, полис подешевеет при езде без аварий или подорожает при приобретении более мощной машины, совершении ДТП по своей вине или допуске к управлению автомобилем человека с небольшим водительским стажем.

Примеры расчета стоимости полиса ОСАГО

Для понимания методики расчета, а также того, как некоторые факторы могут существенно влиять на изменение стоимости полиса ОСАГО, приведем несколько примеров. Для расчетов будем использовать стандартную формулу:

БТ х КТ х КБМ х КМ х КО х КВС х КС = цена полиса

Пример 1

Игорю 34 года, он живет в Тамбове и является владельцем автомобиля модели Lada Kalina NFR. Машиной пользуется регулярно в личных целях.

Исходные данные для расчета ОСАГО: мощность двигателя – 136 л.с., водительский стаж – 8 лет, страховка оформляется сроком на год на единственного водителя, но в прошлом году он попал в аварию по своей вине. Базовый тариф установлен страховщиком на уровне 6835 руб., КТ – 1,16.

Используя исходные данные БТ = 6835 руб., КТ = 1,16, КБМ = 1,17, КМ = 1,4, КО = 1, КВС = 1,01, КС = 1, перемножим показатели:

6835 х 1,16 х 1,17 х 1 х 1,4 х 1,01 х 1

Получим итоговую стоимость полиса – 13 117 руб.

Пример 2

При тех же исходных данных, но с учетом того, что водителя отличает безаварийная езда в течение всего срока пользования автомобилем, стоимость страховки выйдет дешевле более чем в 2 раза:

6835 х 1,16 х 0,46 х 1,4 х 1 х 1,01 х 1  = 5157 руб.

А если тот же полис оформить без ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС, то его цена, наоборот, возрастет до 30 431 руб. (6835 х 1,16 х 1,17 х 2,32 х 1,4 х 1,01 х 1 = 30 431).

Пример 3

Жителю Москвы Андрею 46 лет, 25 из них он ездит за рулем. При этом несколько лет подряд использует свой легковой автомобиль Volkswagen Passat B8 в качестве такси для подработки. Раньше у водителя был класс 13 и минимальный КБМ 0,46, но прошлым летом он дважды стал виновником ДТП, соответственно, его класс снизился до 3, а КБМ возрос до 1,17.

Исходные данные для расчета ОСАГО: мощность двигателя – 240 л.с., водительский стаж – 25 лет, страховка оформляется сроком на год без ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС. Базовый тариф установлен страховщиком для такси на уровне 12 358 руб.

Используя исходные данные БТ = 12 358 руб., КТ = 1,8, КБМ = 1,17, КМ = 1,6, КО = 2,32, КВС = 0,91, КС = 1, перемножим все показатели:

12 358 х 1,8 х 1,17 х 1,6 х 2,32 х 0,91 х 1

Получим итоговую стоимость полиса – 87 914 руб.

А если бы, к примеру, страховка оформлялась только на одного водителя, то ее стоимость на год при тех же исходных данных была бы равна 37 894 руб. (12 358 х 1,8 х 1,17 х 1 х 1,6 х 0,91 х 1).

Пример 4

Ольге 24 года, она проживает в Воронеже и хочет оформить годовой полис ОСАГО на свою первую машину Hyundai Starex. Водительский стаж у нее всего несколько месяцев, а автомобиль она использует в личных целях, чтобы добираться до работы.

Исходные данные для расчета ОСАГО: мощность двигателя – 145 л.с., базовый тариф установлен страховщиком для начинающих водителей на максимальном уровне – 7535 руб., а как для новичка применяется 3-ий класс КБМ, которому соответствует значение 1,17.

Используя исходные данные БТ = 7535 руб., КТ = 1,4, КБМ = 1,17, КМ = 1,4, КО = 1, КВС = 1,88, КС = 1, перемножим показатели:

7535 х 1,4 х 1,17 х 1 х 1,4 х 1,88 х 1

Получим итоговую стоимость полиса ОСАГО – 32 485 руб.

Пример 5

Если бы Ольга из предыдущего примера сдала на права в 18 лет, к моменту оформления страховки уже имела водительский стаж 6 лет, и вождение в этот срок было бы безаварийным, то автостраховка даже при том же максимальном базовом тарифе обошлась бы ей дешевле:

7535 х 1,4 х 1,17 х 1 х 1,4 х 1,10 х 1 = 19 007 руб.

Напротив, если бы в первый же год своего водительского стажа она стала виновницей двух аварий, то при переоформлении страховки (с учетом того, что стаж вождения будет уже год) ее стоимость резко бы возросла:

7535 х 1,4 х 3,92 х 1 х 1,4 х 1,72 х 1  = 99 576 руб.

Пример 6

61-летний Владимир проживает в Рязани, имеет водительский стаж более 30 лет. Ездит аккуратно и за прошлый период ни разу не попадал в ДТП (КБМ – 0,63). Он использует свою машину ВАЗ 2114 (77 л.с.) для поездок в поликлинику и на дачу и хочет оформить страховку на год. Базовый тариф для водителей с многолетним стажем страховщик установил на уровне 2356 руб.

Используя исходные данные БТ = 2356 руб., КТ = 1,32, КБМ = 0,63, КМ = 1,1, КО = 1, КВС = 0,83, КС = 1, перемножим все показатели:

2356 х 1,32 х 0,63 х 1 х 1,1 х 0,83 х 1

Получим итоговую стоимость полиса ОСАГО – 1789 руб.

Пример 7

Константин – владелец BMW X5 с мощностью двигателя 381 л.с. Ему 29 лет, а стаж вождения – 6 лет. Он живет в Туле и использует машину в личных целях. Его КБМ был 0,91, но прошлой зимой он стал виновником ДТП, а значит, КБМ повысился до 1,17. Базовый тариф установлен страховщиком в размере 5980 руб. Страховка оформляется на год на одного водителя.

Используя исходные данные БТ = 5980 руб., КТ = 1,4, КБМ = 1,17, КМ = 1,6, КО = 1, КС = 1, КВС = 1,08, перемножим все показатели:

5980 х 1,4 х 1,17 х 1 х 1,6 х 1,08 х 1

Получим итоговую стоимость полиса ОСАГО – 16 926 руб.

Отметим, на стоимость автостраховки не влияет ни форма самого документа – на бумаге или в электронном виде, ни способ его оформления – на сайте страховой компании, в офисе страховщика или через финансовую платформу. Однако последняя позволяет сравнить стоимость полиса у разных страховщиков и выбрать наиболее подходящий вариант.

Как сегодня сообщил РСА на своем официальном сайте, за год средняя премия по ОСАГО сократилась на 2% – с 8034 руб. в январе 2023 года до 7900 руб. в декабре 2023 года. "Это - позитивная тенденция, говорящая о том, что страховщики в целом справились с вызовами, связанными с резким ростом стоимости запчастей. При этом этот рост не вылился в резкий рост средней стоимости полиса ОСАГО: напротив, в течение года она даже немного снизилась”, – отметил президент РСА Евгений Уфимцев. Кроме того, зафиксировано заметное снижение частоты страховых случаев по ОСАГО – с 5,2% в 2022 году до 4,5% по итогам 2023 года. Это доказывает, что меры, стимулирующие водителей ездить аккуратнее, включая систему тарификации, приносят свои плоды.

Что касается количества заключенных договоров ОСАГО, то оно выросло в 2023 году на 3% (с 40,2 млн до 41,4 млн договоров). Совокупные сборы по обязательному автострахованию по итогам прошлого года тоже повысились – 323,7 млрд руб. против 273,1 млрд руб. годом ранее. 

Напомним, полис ОСАГО должен быть оформлен на каждое транспортное средство. За нарушение этого требования предусмотрены штрафы. Так, неисполнение владельцем ТС обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление ТС, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере 800 руб. А за управление ТС в период его использования, не предусмотренный страховым полисом ОСАГО, либо с нарушением условия управления автомобилем только указанными в страховом полисе водителями придется заплатить штраф в сумме 500 руб. (ст. 12.37 КоАП РФ).