Банковские вклады и потребительские кредиты: что изменилось в июле

© belchonock / Фотобанк Фотодженика

Современная банковская система предоставляет не только бизнесу, но и гражданам достаточно широкий выбор финансовых продуктов. Наибольшей популярностью у населения, бесспорно, пользуются банковские вклады и потребительские кредиты. Первые подходят для формирования своеобразной "подушки безопасности" – сбережений на определенные цели, а вторые – как правило, для удовлетворения текущих потребностей, в том числе в крупных покупках. Указанные инструменты отличаются относительной простотой использования и не требуют специальных знаний, поэтому имеют высокую привлекательность для потребителей.

Но поскольку все, что связано с деньгами, априори имеет риск злоупотреблений, а потребитель в отношениях с кредитными организациями всегда является более слабой стороной, то государство тщательно следит за тенденциями в банковской сфере, оперативно реагируя на современные вызовы и угрозы и своевременно совершенствуя нормативную базу. Соответствующие поправки, как правило, имеют своей целью пресечение мошеннических схем, предотвращение злоупотреблений со стороны недобросовестных кредитных организаций, а в конечном итоге – обеспечение более простого и понятного взаимодействия потребителя с финансовыми субъектами, повышение привлекательности банковских услуг для клиентов и общего уровня финансовой грамотности населения.

Очередные изменения в этой части вступили в силу в начале июля. На ключевых моментах остановимся более подробно.

Банковские вклады

Условия договора банковского вклада

3 июля вступили в силу поправки, утвержденные Федеральным законом от 2 июля 2021 г. № 324-ФЗ. В частности, в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон № 395-I) появилась новая статья 36.2, посвященная порядку информирования физических лиц об условиях заключаемых договоров банковского вклада.

Теперь банки обязаны в договорах банковского вклада с физическими лицами указывать в доступной и наглядной форме – в виде таблицы – все ключевые условия договора банковского вклада, а именно:

• вид вклада;
• сумму и валюту вклада;
• возможность пополнения вклада и имеющиеся на эту операцию ограничения;
• срок и дату возврата вклада, если вклад срочный;
• порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу;
• процентные ставки либо порядок их определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика;
• возможность досрочного возврата части суммы срочного вклада без изменения условий о размере процентов и периодичности их выплаты, условия такого досрочного возврата, размер неснижаемого остатка суммы вклада;
• возможность и порядок продления срока срочного вклада;
• способ обмена информацией между банком и вкладчиком.

Кроме того, в таблице обязательно должна быть отражена процентная ставка по вкладу в процентах годовых – причем это касается всех видов ставок: постоянной – в виде фиксированной величины, определяемой в договоре банковского вклада на этапе его заключения; переменной, содержащей переменные величины, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и аффилированных с ним лиц – в случае применения такого вида процентной ставки в таблице указывается порядок ее определения и значение на дату заключения договора банковского вклада, порядок и срок информирования вкладчика об изменении процентной ставки.

Если же договором банковского вклада предусмотрено несколько процентных ставок по вкладу, то в таблице будут отражаться условие и период времени применения каждой из них. Что касается вкладов до востребования, то процентную ставку по ним потребуется указывать на дату заключения договора банковского вклада одновременно с информацией о возможности изменения банком размера выплачиваемых процентов при наличии в договоре оговорки о соответствующем праве банка.

Стоит учитывать, что перечень условий, обязательных для включения в таблицу, не является исчерпывающим. Банки могут дополнять его и другими условиями, не противоречащими требованиям федеральных законов.

Помимо содержания таблицы условий договора банковского вклада, установлены требования к ее оформлению и месту размещения в договоре. Она должна быть оформлена четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых в договоре и размещаться начиная с первой страницы договора банковского вклада.

Регулятор уже подготовил и утвердил Указание Банка России от 3 июня 2022 г. № 6150-У "О форме таблицы условий договора банковского вклада", в котором уточнил некоторые детали оформления таблицы. Отметим, официальный текст документа пока не опубликован, но информация о его принятии уже появилась в примечании к Плану подготовки нормативных актов Банка России в 2022 году (далее – План). Вероятно, пока документ находится на регистрации в Минюсте России.

Однако ранее регулятор представил на своем сайте проект Указания, который предполагает, что таблица будет состоять из трех столбцов (номер по порядку, условие договора банковского вклада, содержание условия договора банковского вклада) и как минимум 11 строк, одна из которых – с названием столбцов, а остальные – собственно условия договора. Причем последних должно быть как минимум 10 – по аналогии с их перечислением в новой ст. 36.2 Закона № 395-I. Исключать строки из таблицы условий договора банковского вклада запрещено даже в том случае, если какое-то значение невозможно прописать в силу отсутствия указания о нем в договоре – к слову, это допускается только в отношении таких условий, как возможность пополнения вклада, имеющиеся ограничения на пополнение вклада, возможность досрочного возврата части суммы срочного вклада без изменения условий о размере процентов и периодичности их выплаты, размер неснижаемого остатка суммы вклада и возможность и порядок продления срока срочного вклада. Так, если к договору банковского вклада условие не применимо, то нужно будет проставлять отметку "Не применимо". Нельзя будет менять и порядок указания условий, а в случае необходимости включения в таблицу дополнительных строк, надо будет продолжать ее, соблюдая общий порядок нумерации.

В проекте Указания разъяснен и порядок переноса таблицы на другую страницу договора, если она по объему не поместится на одну страницу. "При размещении части таблицы условий договора банковского вклада на второй и следующих по порядку страницах договора банковского вклада заголовки граф таблицы условий договора банковского вклада повторяются. Строки таблицы условий договора банковского вклада переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия договора банковского вклада занимает более чем одну страницу договора банковского вклада", – поясняется в примечании к проекту разработанной Банком России формы.

Если проект Указания принят в той же редакции, в какой он был представлен на сайте регулятора, то все вышеуказанные примечания будут актуальны для договоров банковского вклада с физическими лицами, заключенных начиная с 3 июля.

Отметим, в целом новые требования, по аналогии с ранее введенными требованиями в части информирования об условиях потребительских кредитов, призваны облегчить понимание потребителями особенностей того или иного вклада и значительно снизить риски неполного и некачественного информирования вкладчика. "Мы видели много примеров, когда банки предлагали вклады с хорошими процентами, а на деле оказывалось, что получить их не так-то просто – нужно в придачу открыть брокерский счет, купить полис страхования жизни или положить большую сумму. Теперь вкладчик сразу увидит все эти условия, сможет правильно оценить доходность вклада и выбрать наилучшее предложение", – отметил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Минимальная гарантированная ставка по вкладу

В новой статье содержатся и требования к раскрытию в договоре банковского вклада значения минимальной гарантированной процентной ставки по вкладу. Речь идет о значении, определяющем минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада. Оно может не учитывать условия, предусматривающие возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях заключения или расторжения вкладчиком иного договора и получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад или их зачислением на счет.

Согласно поправкам значение минимальной гарантированной ставки по вкладу станут размещать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора банковского вклада и наносить соответственно цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Причем площадь рамки с такой информацией должна составлять не менее 5% площади всей первой страницы договора.

Порядок расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу тоже уже подготовлен Банком России (согласно Плану ему присвоены следующие реквизиты – Указание Банка России от 14 июня 2022 г. № 6153-У, документ находится на регистрации в Минюсте России). Если документ утвержден в той редакции, в которой ранее был представлен Банком России, то он будет предусматривать осуществление расчета не в денежном выражении, а в процентах годовых исходя из условий договора банковского вклада, а также условий привлечения денежных средств физлиц во вклад соответствующего вида в целях определения минимального дохода, выплачиваемого кредитной организацией вкладчику на сумму банковского вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада. В проектируемой формуле расчета ставки фигурируют такие показатели, как:

• минимальная сумма вклада – если таковая не указана в договоре, то она принимается в значении, равном 1 руб.;
• сумма процентов, которые кредитная организация обязана начислить и уплатить вкладчику на минимальную сумму вклада (денежных средств);
• срок вклада, а при изменении договора – количество календарных дней, которое осталось до истечения этого срока, начиная со дня, следующего за днем изменения договора;
• общее количество дней в году.

Минимальная гарантированная ставка по вкладу определяется при заключении договора банковского вклада и его изменении. Это касается всех заключаемым с физическими лицами договоров, подлежащих обязательному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", за исключением договоров банковского вклада в драгоценных металлах и договоров банковского вклада, внесение вклада по которым удостоверено сберегательным сертификатом. Что касается договоров банковского вклада до востребования и договоров банковского счета, то по ним минимальную гарантированную ставку рекомендуется рассчитывать исходя из предположения, что соответствующий договор будет прекращен через действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). При этом конкретизированы особенности расчета для случаев, если в договоре банковского вклада до востребования или в договоре банковского счета есть оговорка о возможности изменения процентного дохода в зависимости от срока нахождения денежных средств во вкладе или на счете, а также если предусмотрена зависимость получения вкладчиком доходности по вкладу от срока вклада. Наконец, в отношении мультивалютных вкладов, по которым возможно внесение вкладов в нескольких валютах и установление по каждому виду валют различных процентных ставок, регулятор считает целесообразным производить расчет минимальной гарантированной ставки и доводить его до вкладчика в каждой из валют вклада.

Раскрытие информации

Еще одно нововведение, предусмотренное Федеральным законом от 2 июля 2021 г. № 324-ФЗ, касается обязанности банков, имеющих право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, раскрывать в местах оказания услуг и на своем официальном сайте в Интернете условия договора банковского вклада и информацию о минимальной гарантированной ставке по вкладу по каждому виду вклада, а также их права раскрывать иные не противоречащие законодательству условия привлечения денежных средств граждан во вклады.

Причем банкам придется следить и за актуальностью информации, ведь по новым предписаниям условия договора банковского вклада с физическими лицами должны соответствовать условиям привлечения денежных средств физических лиц во вклады соответствующего вида, раскрываемым в местах оказания услуг и на сайте банка. Такая поправка поможет нивелировать возможность злоупотребления банками своим правом на размещение рекламной информации о возможности приобретения вкладчиками предлагаемых продуктов на разных условиях.

Потребительские кредиты

Общие положения

С 3 июля начали действовать точечные поправки, внесенные в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ), направленные на укрепление гарантий защиты прав и интересов заемщиков при потребительском кредитовании.

Часть корректировок, предусмотренных Федеральным законом от 2 июля 2021 г. № 329-ФЗ, затрагивает нормы о полной стоимости потребительского кредита. Напомним, в настоящее время полная стоимость потребительского кредита (займа) может определяться как в процентах годовых, так и в денежном выражении – ее расчеты производятся по правилам, установленным в Законе № 353-ФЗ. Для расчета полной стоимости кредита в процентах введена специальная формула, в которой уже указано, что значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется с точностью до третьего знака после запятой. Однако теперь решено продублировать такую оговорку не только в формуле, но и в ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, дополнительно уточнив в ч. 2.3 той же статьи, что если при расчетах полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых производится округление, то оно тоже должно осуществляться не менее чем до третьего знака после запятой.

Кроме того, в ст. 6 Закона № 353-ФЗ появилась ч. 8.1, предписывающая исключать из расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых по отдельным категориям кредитов, определяемым Банком России, потребительские кредиты, предоставляемые в рамках госпрограмм. Речь идет о тех госпрограммах, которые предполагают предоставление из федерального бюджета или бюджета субъекта РФ субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов по выданным потребительским кредитам. Параллельно должен расшириться перечень критериев, по которым регулятор определяет категории потребительских кредитов – наряду с суммой кредита, сроком его возврата, наличием обеспечения и т. д. в этот список войдет предмет залога (при его наличии).

Также расширено право заемщиков на досрочный возврат потребительского кредита. Если ранее допускалось в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита досрочно вернуть только всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования, то сейчас можно вернуть и часть кредита. Вместе с тем уточняется порядок досрочного возврата кредита или его части в случае, если при таком возврате сумма денежных средств на банковском счете, который используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, или внесенная им кредитору сумма денежных средств окажется меньше суммы, указанной заемщиком в уведомлении о полном или частичном досрочном возврате кредита. Кредитор учтет сумму на таком банковском счете или внесенную кредитору в счет частичного досрочного возврата кредита, но в течение трех рабочих дней проинформирует заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита. В договоре потребительского кредита разрешено прописывать обязанность кредитора в указанном случае получить согласие заемщика на учет суммы на банковском счете, который по условиям договора используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору, или внесенной кредитору, в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита, а также порядок действий кредитора при отсутствии такого согласия.

Ипотечные кредиты

Наконец, точечно скорректировано и регулирование правовых отношений, связанных с заключением ипотечных кредитов. Во-первых, принята поправка, направленная на пресечение практики установления недобросовестными кредиторами процентных ставок по ипотечным кредитам, существенно превышающих среднерыночное значение. В целях противодействия такой практике решено распространить на потребительские ипотечные кредиты положения, предусмотренные ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, в части ограничения полной стоимости кредита. Напомним, указанная норма не позволяет, чтобы на момент заключения кредитного договора полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых превышала наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых соответствующей категории кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

"Ограничение полной стоимости кредита позволяет сбалансировать интересы кредитора и заемщика и защитить человека от чрезмерной долговой нагрузки. Сейчас для финансового рынка важнее сохранить платежеспособность клиентов, а не компенсировать за их счет свои издержки", – подчеркнул Михаил Мамута.

Отметим, до 30 июня 2022 года включительно действовал временный мораторий на ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении кредитором договоров потребительского кредита (займа). Эта мера была введена в конце февраля текущего года на фоне резкого повышения процентных ставок с целью обеспечения большей гибкости для кредиторов при работе с клиентами. В условиях смягчения денежно-кредитной политики Банк России решил не продлевать этот мораторий (Информация Банка России от 1 июля 2022 года "С 3 июля переплата по новым ипотечным кредитам будет ограничена").

Во-вторых, поправками на отношения, возникающие в связи с предоставлением физлицам ипотечных кредитов, распространены нормы Закона № 353-ФЗ, предусматривающие:

• обязанность Банка России ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором такое значение подлежит применению;
• исключение из учета при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых потребительских кредитов, предоставляемых в рамках госпрограмм, предусматривающих субсидирование банкам недополученных доходов из федерального или регионального бюджета;
• показатели, необходимые для определения Банком России категорий потребительских кредитов;
• определение среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых как средневзвешенного значения не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита;
• конкретный объем кредитов кредитора – 20% – в случае, если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита объем потребительских кредитов, выданных в одной категории одним кредитором, превышает 20% общего объема кредитов, выданных всеми кредиторами в этой категории.

Надо сказать, что предваряя вступление в силу указанных поправок, Банк России издал Указание от 8 ноября 2021 г. № 5986-У, положения которого предусматривают, в частности, внесение изменений в форму отчетности "Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых" посредством дополнения указанной формы категориями ипотечных кредитов. Так, выделено три категории ипотечных кредитов:

• потребительские кредиты, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, предоставляемые на цели приобретения объекта недвижимости либо на рефинансирование задолженности;
• потребительские кредиты, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, предоставляемые на цели приобретения земельного участка и (или) строительство жилого дома;
• нецелевые потребительские кредиты, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.

Как регулятор пояснил в своем Письме от 1 февраля 2022 г. № 23-6/104 "Об определении категорий ипотечных кредитов", указанные категории дифференцированы в зависимости от наличия либо отсутствия целевого характера использования кредитных средств (например, ипотечный кредит на приобретение жилого помещения в МКД, строительство жилого дома) с предоставлением заемщиком в качестве обеспечения исполнения своих обязательств залога недвижимости (прав требования участника долевого строительства по ДДУ). Примечательно, что в целях обеспечения своевременного расчета и опубликования Банком России среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов по категориям ипотечных кредитов вступление в силу изменений в форму 0409126 предусмотрено с 31 марта текущего года.

***

В Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов Банк России указывал, что финансовый рынок позволяет потребителям финансовых услуг перераспределять полученные доходы во времени, таким образом управляя своими сбережениями и расходами. При помощи инструментов сбережения, инвестирования и заимствования и при их грамотном использовании граждане могут эффективно решать вопросы приобретения жилья и товаров длительного пользования, поддерживать определенный уровень потребления в случае колебаний доходов и после выхода на пенсию, а также откладывать средства для совершения крупных расходов в непредвиденных ситуациях. Поэтому поправки, благоприятно влияющие на расширение в зависимости от предпочтений и потребностей граждан возможностей для выбора ими инструментов с разным горизонтом инвестирования, профилем риска, доходностью и ликвидностью, всегда являются полезными.

Комментируя рассматриваемые изменения, эксперты отмечают, что они не только справедливы, но и своевременны, поскольку преследуют цель исключить возможность для кредитных организаций заниматься мисселингом – введением в заблуждение потребителя относительно природы приобретаемого банковского продукта, а также минимизировать потенциально возможные искажения доводимой до сведения потребителей информации. Ожидается, что обеспечение полного понимания потребителями финансовых услуг особенностей вкладов, предоставление им возможности конструктивно оценивать условия предлагаемых банковских продуктов будут способствовать не только формированию у них способности сравнивать предложения различных кредитных организаций и просчитывать риски при принятии решения о выборе конкретного продукта, но и положительно скажутся на повышении общего уровня финансовой грамотности населения. При этом возведение новых положений в ранг законодательных норм, а не рекомендаций, которые ранее кредитные организации могли проигнорировать, будет способствовать их неукоснительному соблюдению, а следовательно, и обеспечению гарантий прав и интересов потребителей. А это в условиях выхода страны из постпанедмического кризиса и новых возможностей развития внутренних рынков вопреки введенным антироссийским санкциям крайне важно и полезно для экономического развития страны.