Прием платежей через смартфон: преимущества и недостатки SoftPOS-решений для бизнеса

sbotas / Depositphotos.com

Банковская сфера – одна из сфер, которая стремительно развивается в условиях глобальной цифровизации, гибко реагируя на современные потребности клиентов и оперативно внедряя новые технологические решения. При этом на протяжении последних лет наблюдается тенденция по вытеснению с рынка банковских услуг наличных денежных средств и их замене пластиковыми банковскими картами и иными средствами безналичного расчета. По данным, отраженным в годовом отчете Банка России за 2020 год¹, доля безналичных платежей в розничном обороте в прошлом году превысила 70% – против 64,7% в 2019 году.

Вместе с тем условия пандемии, в том числе ограничения на передвижение, введенные для борьбы с ней, дали мощный импульс для ускорения процессов, которые постепенно развивались на финансовом рынке и в экономике в целом. Основным трендом 2020 года стало развитие и широкое проникновение дистанционных финансовых сервисов на основе цифровых технологий. В частности, начали активно применяться SoftPOS-решения, обеспечивающие бизнесу возможность приема платежей через смартфон. Такие технологии открывают предпринимателям новые возможности для ведения бизнеса, снижая затраты, повышая удобство платежных сервисов и упрощая клиентский путь.

Преимущества и недостатки технологии SoftPOS для банков-эквайеров, предпринимателей и потребителей эксперты Банка России, Национальной системы платежных карт и представители рынка обсудили на организованном регулятором 5 октября вебинаре на тему: "Новые возможности для малого бизнеса. Оплата товаров и услуг с помощью мобильного телефона".

Технология SoftPOS и ее особенности

По словам Руководителя направления АО "НСПК" Артёма Емельянова, технология SoftPOS была запущена в целях обеспечения технологической, правовой и операционной возможности для рынка эксплуатировать решение для приема инструментов платежной системы. SoftPOS представляет собой технологию по приему бесконтактных платежей с помощью мобильного устройства с NFC-модулем, на котором установлено специальное мобильное приложение. Пока такая возможность реализуется только на мобильных устройствах, работающих на базе операционной системы Android версии 9.0 и выше. Но впоследствии планируется распространить ее и на устройства, функционирующие на базе мобильной операционной системы IOS.

SoftPOS-решения обладают некоторыми особенностями, в числе которых:

• не предусмотрен ручной ввод карты;
• прием только по бесконтактному интерфейсу (бесконтактные карты и мобильные устройства);
• лимиты на сумму одной операции – например, по платежной системе "Мир" без ввода PIN-кода возможны операции по картам в пределах 3 тыс. руб., по мобильным кошелькам лимит не ограничен, а с вводом PIN-кода – ограничений со стороны платежной системы "Мир" нет, но банк вправе сам лимитировать сумму, переводимую в рамках одной операции;
• операции осуществляются только в режиме онлайн, поэтому смартфон всегда должен находиться на связи в мобильном Интернете.

В настоящее время есть 2 варианта реализации решения SoftPOS: непосредственно SoftPOS – мобильное приложение для приема бесконтактных платежей на мобильном устройстве с операционной системой Android со встроенным NFC-модулем; Pin on Mobile – метод ввода PIN-кода на мобильном устройстве потребительского класса (смартфон, планшет), когда PIN-код вводится на мобильном устройстве продавца и мобильном приложении SoftPOS.

Поскольку технологии приема банковских карт увеличивают вариативность способов оплаты, обеспечивая потребителям возможность оплатить товары и услуги удобным для них способом, это может существенно расширить клиентскую базу предпринимателя. Причем это касается не только сегмента малого бизнеса и самозанятых, но и микро-ТСП и среднего бизнеса. По словам Генерального директора АО "Смартфин" Дмитрия Богдашева, такие решения подойдут тем, кто заинтересован в мобильности, – начиная с небольших точек продаж (цветочные магазины, кофе-пойнты, сувенирные лавки и лотки с мороженым) и тех продавцов, которые организуют услуги на выезде (парикмахеры, массажисты, репетиторы, клининговые фирмы, строители, риелторы, установщики кондиционеров и т. п.), и заканчивая транспортными компаниями (муниципальные и коммерческие перевозчики, таксопарки, частные водители) и курьерами. Ограничений по категориям пользователей здесь нет – такие технологии могут использовать любые категории бизнеса.

Преимущества SoftPOS-решений

Применение технологии решений для приема платежей с помощью мобильных телефонов выгодно всем участникам соответствующих правоотношений – и банкам-эквайерам, и клиентам этих банков, и потребителям.

Так, банкам-эквайерам применение SoftPOS-решений позволяет сократить издержки при подключении эквайринга и его дальнейшем сопровождении. По расчетам экспертов, банк, переведя 20% продаж на SoftPOS, может сэкономить в год 60 млн руб. А поскольку услуга эквайринга может предоставляться полностью дистанционно – в отличие от классического эквайринга выезд бригады для установки POS-терминала не требуется – это может сказаться и на стоимости услуги для клиента. Ведь исключение лишних затрат, как правило, способствует снижению конечной стоимости услуг, введению программ лояльности и предоставлению клиенту более выгодных условий по договору эквайринга.

В свою очередь, в числе преимуществ SoftPOS для бизнеса эксперты выделяют следующие:

• снижение затрат на оборудование – для приема карт не требуется никакого дополнительного оборудования, кроме смартфона;
• бесплатность использования – мобильное приложение, позволяющее принимать оплату с помощью смартфона при использовании технологии SoftPOS, доступно для скачивания бесплатно;
• надежность – POS-терминал легко сломать, например, уронив его, поэтому мобильное приложение в этом плане более надежно;
• доступность – в частности, отсутствие ограничений для определенных категорий бизнеса;
• быстрота установки приложения – исключаются временные затраты на доставку POS-терминала и обучение персонала правилам его использования;
• безопасность использования – безопасность проведения транзакций обеспечивается не только банками-эквайерами, но и их партнерами через бэкенд-системы;
• простая и понятная инструкция по установке и использованию приложения;
• возможность реализации разных способов оплаты – не только оплата банковскими картами, но и с помощью мобильного телефона, часов, кольца, браслета, QR-кода и т. п.;
• возможность интеграции в одном устройстве эквайринга, кассовых решений, облачной фискализации.

Кроме того, технология SoftPOS позволяет на одной торговой точке запустить приложение на разных мобильных телефонах, а также применять оплату при выезде специалиста к потребителю. Это актуально, например, для дизайнера, выезжающего к клиенту для осуществления замеров и составления макета дизайна, для курьера, доставляющего товар для примерки, и т. п.

В ходе мероприятия Дмитрий Богдашев привел конкретные цифры, показывающие выгоду использования SoftPOS-решений по сравнению с классическими POS-терминалами. Так, например, если покупка и обслуживание терминалов обойдется от 10 тыс. до 25 тыс. руб., то SoftPOS-решения доступны в бесплатном мобильном приложении. Обратил внимание на материальную выгоду и Директор Департамента эквайринга ПАО "Промсвязьбанк" Никита Хомутов. Он отметил, что перейдя на SoftPOS, клиент может сэкономить в год порядка 15,5 тыс. руб. за счет того, что будут исключены затраты на покупку или аренду оборудования, а также его обслуживание. Даже если у клиента одна оффлайн-точка и он выбирает между онлайн-кассой и технологией SoftPOS с подключением к нему фискального принтера для печати чеков, он может сэкономить 10 тыс. руб. – ККТ стоит от 17 тыс. руб., а фискальный принтер, который интегрируется к мобильному телефону, – 7 тыс. руб. А если у клиента одна точка и 20 курьеров, то ему нужно купить 20 касс, 20 фискальных накопителей, на что он должен будет потратить, по расчетам эксперта, более 500 тыс. руб. Если же последний воспользуется технологией SoftPOS с функцией облачной фискализации, то он заплатит чуть более 30 тыс. руб. независимо от количества курьеров.

При этом разработчики SoftPOS уже реализуют и дополнительный функционал, который позволяет расширить способы приема платежей, предусматривая наряду с оплатой банковской картой оплату через Систему быстрых платежей (далее – СБП) и оплату по платежной ссылке. Как рассказал представитель АО "Смартфин", это возможно с помощью настройки приложения на стороне вендора при заключении договора с банком-эквайером. Алгоритм действий продавца и покупателя при данных способах оплаты выглядит следующим образом: приложение формирует QR СБП или QR ссылки на платежную страницу банка, клиент сканирует этот код камерой смартфона в приложении банка (СБП) или переходит по ссылке из QR на платежную страницу. Далее он должен проверить реквизиты, сумму оплаты и нажать на кнопку "Оплатить через СБП" в приложении банка или ввести реквизиты карты на платежной странице (здесь также доступна оплата через Apple Pay и Google Pay в один клик). После оплаты в течение нескольких секунд придет оповещение о поступлении оплаты.

Кроме того, имеются и практические преимущества применения SoftPOS-решений. Например, если вывод из строя терминала всегда влечет простой в оплате, то выход из строя смартфона с установленными приложением SoftPOS не прервет обслуживания – достаточно будет активировать приложение на другом смартфоне без перерегистрации. Более того, установка POS-терминалов требует прошивки ключами банка, а использование SoftPOS позволяет самостоятельно установить и активировать приложение – для этого даже необязательно посещать банк-эквайер, так как многие банки уже предоставляют возможность заключения соответствующего договора дистанционно.

Пользователи SoftPOS-решений выигрывают и во времени подключения услуги. Так, если на установку POS-терминала уходит в среднем 3-6 дней в зависимости от региона, то процесс подключения эквайринга в рамках SoftPOS-решений не займет более суток. Многие банки-эквайеры уже работают над тем, чтобы обеспечить реализацию процесса подключения в течение 8 рабочих часов, позволив предпринимателю начать принимать безналичные платежи в день открытия бизнеса – сразу после установки и активации приложения.

Помимо этого, в отличие от терминалов SoftPOS можно использовать для нескольких предприятий и с несколькими банками, а само приложение не требует обслуживания отдельным инженером или сервисным центром. "Уникальность этого решения еще и в том, что оно позволяет на одном смартфоне использовать решение для нескольких предприятий, имея возможность переключаться между ними с помощью разных учетных записей в одном приложении. Поскольку эти учетные записи ведутся на стороне бэкенд-системы, то подключенные к нему банки-эквайеры тоже могут быть разные", – отметил Дмитрий Богдашев.

Эксперт добавил, что уже реализуются решения, совместимые с SoftPOS, позволяющие в товароучетной облачной системе вести каталог товаров, снабжать ее модификаторами, категориями, ценами, фотографиями, отображать остатки товаров на складе, обеспечивать их быстрый поиск и т. п. Также кассовые решения позволяют отслеживать маркируемый товар, интегрировать их с бухгалтерскими системами (1С Бухгалтерия, 1С Розница 2.2, 1С Управление торговлей 11.2), предусматривая в том числе возможность формирования аналитической отчетности для бухгалтерских систем. По подсчетам АО "Смартфин", подобных решений уже порядка 30. "Таким образом, на одном смартфоне мы можем реализовать практически все необходимые кейсы – это и работа с заказами, и товарами из каталога товаров, это и прием платежей с помощью SoftPOS-решения не только с помощью банковской карты, но и с помощью СБП или ссылки на платежную страницу банка. На нем же можно вести складской бухгалтерской учет", – заключил Дмитрий Богдашев, добавив, что не требуется никакого дополнительного оборудования, кроме смартфонов, чтобы начать работать в соответствии с законодательством.

Что касается использования SoftPOS-решений потребителями, то и для них это удобно, просто и надежно. Обычному покупателю достаточно приложить свое платежное средство к смартфону продавца, на котором установлено приложение SoftPOS, чтобы успешно произвести оплату. Если платеж совершается в рамках лимита по сумме операции, то не потребуется даже вводить PIN-код. Платеж сверх суммы лимита (если он установлен) тоже безопасен, так как предпринимаются дополнительные меры для обеспечения безопасности ввода – например, размещение цифр ввода PIN-кода в произвольном порядке. Удобство для потребителей заключается и расширении способов безналичной оплаты – для этого можно использовать не только банковскую карту или мобильный телефон, но и смарт-часы, браслет, кольцо и т. д. Оплату можно совершить и по QR-коду.

При этом эксперты обращают внимание, что несмотря на то что мобильное устройство – достаточно незащищенная среда, само мобильное приложение, устанавливаемое на устройство клиента, представляет собой лишь небольшую часть общей системы, в которую входит не только банк-эквайер. Они заверили, что платежи через смартфон безопасны – их безопасность дополнительно обеспечивают бэкенд-системы на стороне банка-эквайера или его технологического партнера.

Оценивая преимущества применения SoftPOS-решений, представитель Банка России Юрий Божор отметил: "Это как под капотом Mercedes – там много чего, но на самом деле вы садитесь, нажимаете кнопку, заводите двигатель и едете. И то, что там внутри, не очень вас интересует. Важно, что это безопасно, важно, что над этим думает и НСПК, и банк-эквайер. Путь установки приложения очень простой – вы заключаете договор с банком, скачиваете приложение и можете принимать карты".

Недостатки технологии SoftPOS

О практическом применении SoftPOS-решений рассказал и представитель банка, реализующего клиентам такие решения, Никита Хомутов. В частности, он обратил внимание на недостатки системы, которые на практике были выявлены при работе с клиентами банка. Так, например, клиентов пугают дополнительные затраты на приобретение подходящих смартфонов. Но поскольку в среднем смартфоны с необходимыми настройками стоят от 6 тыс. руб., а стандартный банковский POS-терминал – порядка 15 тыс. руб., то банку выгодно заложить в свой бюджет расходы на приобретение смартфонов для своих клиентов вместо установки им POS-терминалов. Об этой проблеме упоминал и ИП Вадим Мирошниченко – он напомнил, что бывают ситуации, когда мобильный телефон используется для общения с клиентами и через него же параллельно нужно провести платеж. В этом случае предприниматель советует использовать для приема оплаты отдельный смартфон, что опять же может повлечь дополнительные затраты.

Еще одной проблемой является отсутствие бумажного чека. Эксперты отмечают, что потребители, особенно пожилого возраста, часто требуют такие чеки, но в SoftPOS слип-чек можно отправить только на электронную почту или в виде SMS-сообщения или через любой мессенджер, установленный на смартфоне потребителя. Если же нужен бумажный чек, то придется искать дополнительные решения. Напомним, Закон № 54-ФЗ допускает локальную и удаленную фискализацию платежей. При применении SoftPOS более распространен второй вариант – особенно при оказании услуг на выезде, курьерской доставке и на транспорте, которые предполагают прием оплаты за товар на месте, а формирование чека – на удаленной онлайн-кассе. Но здесь пока имеется ограничение на количество позиций товара в чеке – только один товар или услуга. Если же позиций товаров и услуг несколько, то дополнительно потребуется и кассовое Android-приложение, которое в комплексе с приложением SoftPOS позволяет принимать бесконтактную оплату и фискализировать продажу. В целом же SoftPOS может заменить POS-терминал, не вытесняя при этом ККТ. Слип-чек можно распечатать на любом устройстве – например, продавец может переслать его себе на почту, потом распечатать через принтер или на ККТ и отдать клиенту.

Не менее важны и технические требования к мобильном устройству – а именно то, что пока оплата возможна только с помощью смартфона на базе ОС Android версии 9.0 и выше со встроенным NFC-модулем. При работе с системой уже наблюдались и проблемы с чтением карт – по рекомендации специалистов технической поддержки проблему удалось решить снятием чехла с телефона при прикладывании карт, который блокировал ее чтение. С оплатой при прикладывании мобильного телефона таких проблем на том же устройстве не было.

По-разному реагируют на новый способ оплаты и потребители, они испытывают страх к самой процедуре проведения оплаты – многие не понимают, зачем их карту прикладывают с смартфону, и продавцу приходится объяснять механизм проведения оплаты в рамках новой технологии. "Восприятие платежей через SoftPOS со стороны физических лиц в целом адекватное, но некоторые клиенты боятся. Поэтому наша задача, задача других банков, задача вендоров – максимально популяризировать этот вид платежей", – подчеркнул Никита Хомутов.

Алгоритм подключения

Процесс подключения к SoftPOS-решениям достаточно прост – он состоит из трех шагов:

• заполнение платежной анкеты или заявки;
• получение учетной записи;
• прохождение авторизации в приложении.

Заполнение анкеты предполагает введение данных о клиенте, по которым банк сможет его идентифицировать в своих внутренних системах. При этом если клиент хочет пользоваться оплатой через СБП, то он должен отдельно указать это в заявке.

После проверки анкеты клиент получит учетную запись, с помощью которой сможет активировать установку приложения на своем смартфоне. Само приложение можно скачать на Google Play Market или с ресурса банка-эквайера по ссылке, высланной в виде SMS или Push. Разработчики стремятся к тому, чтобы подключать клиентов на SoftPOS с банками-партнерами в течение одного рабочего дня. "Мы готовы предоставлять учетную запись в тот же день, когда подана заявка, если она поступит до обеда, или на следующий день, если заявка подана после 14.00 часов", – отметил Дмитрий Богдашев.

Получение учетной записи происходит после подписания договора с банком. Банк высылает клиенту договор об оказании услуг, клиент должен его подписать и отправить подписанную скан-копию и оригиналы на почту. После этого банк предоставит клиенту логин и секретный ключ, которые помогут авторизоваться в приложении.

Сама авторизация в приложении занимает меньше минуты, она сопряжена с получением одноразового кода для активации приложения, который высылается на указанный в заявке номер телефона. В последующем никаких действий по активации не требуется. Авторизация в приложении может происходить либо по постоянному коду, который задается после активации, либо, например, посредством прикладывания пальца к датчику смартфона, если код связывается с биометрическими датчиками смартфона.

Когда приложение начнет работать, продавец сможет принимать оплату. Для этого достаточно будет ввести сумму покупки за выбранные товары, покупатель бесконтактно проведет оплату (например, приложит банковскую карту). В случае превышения лимитов по операции покупатель введет PIN-код на экране смартфона продавца. После проведения операции придет подтверждение транзакции. При этом чек оплаты будет выведен на экране – его можно будет переслать покупателю в виде SMS-сообщения или на электронную почту. Статистика, сформированная Банком России за период с 1 мая по 1 сентября 2021 года, показывает, что средний чек по операциям SoftPOS без ввода PIN-кода составляет 662 руб., а с вводом PIN-кода – 4938 руб.

Клиенту в системе будет доступен просмотр всех операций, совершенных в течение операционного дня, включая операции по оплате и возврату. А если у него дополнительно подключена услуга экспресс-зачислений по эквайрингу, то деньги после закрытия операционного дня поступят на его расчетный счет в течение 5-10 минут.

Если же к системе SoftPOS захотят подключиться предприниматели, которые еще не являются клиентами банка, то им нужно будет сначала открыть счет в банке, а затем уже оформить заявку в офисе банка, по номеру телефона или через мобильный банк для подключения торгового эквайринга и получения необходимых для авторизации в приложении данных.

Эксперты сходятся во мнении, что на практике вполне реально выдержать срок подключения к SoftPOS в одни сутки. Так, например, ПАО "Промсвязьбанк" реализует подключение эквайринга через SoftPOS в течение 8 часов. Там применяется стандартная процедура подключения: заключение договора в офисе банка или оферты онлайн в системе дистанционного банковского обслуживания; верификация данных, уточнение сферы деятельности; заведение договора в системы и создание контракта в процессинге; отправка клиенту логина и пароля, а также ссылки на приложение; установка приложения и авторизация; прием платежей. Такой простой процесс подключения клиента к SoftPOS позволяет начать осуществлять платежи в тот же день, когда клиент открыл бизнес и договорился о банковском обслуживании.

При этом для оптимизации процесса подключения клиентов к SoftPOS некоторые банки уже реализовали или планируют в ближайшее время реализовать возможность интеграции технологии SoftPOS в свой мобильный банк. Предполагается, что клиенту будет достаточно найти в мобильном банке соответствующую услугу, заполнить небольшую анкету, получить логин и пароль и дождаться от банка уведомления о возможности приема платежей. Срок получения данной услуги пока также будет в пределах 8 рабочих часов, но сам клиентский путь станет более оптимальным, простым и понятным.

***
Как отметил Юрий Божор, количество счетов, открытых физлицам, по которым с начала 2020 года проводились безналичные операции, составляет более 282 млн, и их число растет ежегодно примерно на 15%. При этом доля безналичных платежей в совокупном объеме товаров и услуг составляет порядка 70% и, по прогнозам экспертов, по мере роста обеспеченности доступа к Интернету, в том числе за счет реализации госпрограммы устранения цифрового неравенства, эта доля будет только увеличиваться. Вместе с тем будет повышаться и роль применения инноваций и современных технологий на рынке платежных услуг, поскольку они позволяют не только обеспечивать гражданам возможность оплачивать товары и услуги любым удобным для них способом, но и помогают существенно расширять клиентскую базу предпринимателей, создавать новые способы ведения бизнеса, формировать новый клиентский путь, снижать затраты и в целом повышать удобство бизнеса как для самих предпринимателей, так и для их клиентов.  

______________________________

¹ С текстом Годового отчета Банка России за 2020 год можно ознакомиться на официальном сайте регулятора (http://www.cbr.ru/collection/collection/file/32268/ar_2020.pdf).