Электронные платежные счета, мобильное приложение СБПэй, платформа цифрового рубля, переносимый банковский счет и другие планы по развитию национальной платежной системы

Dmitry_Guzhanin / Depositphotos.com

Российская платежная система развивается так же стремительно, как и идет процесс цифровизации всех сфер общества. Если раньше для оплаты товаров, работ и услуг приоритетным было использование наличных денег, то сейчас все большее значение приобретают безналичные формы платежей – банковские карты, интернет-банкинг, система быстрых платежей и т. п.

Поскольку доступность и эффективность платежной инфраструктуры во многом определяет благоприятные условия для бизнеса и населения, а в условиях нестабильной геополитической реальности возрастает необходимость в обеспечении стабильности и развития национальной платежной системы (далее – НПС), Банк России уделяет реализации этой стратегической цели особое внимание.

В 2013 году для определения векторов развития НПС регулятор впервые утвердил Стратегию такого развития. Но поскольку многие ее положения уже воплощены в жизнь, а за период действия существенно изменились международные и российские тренды платежного рынка, Банк России решил актуализировать документ. На прошлой неделе он представил на своем официальном сайте новый вариант Стратегии развития национальной платежной системы (далее – Стратегия). Она рассчитана на период с 2021 по 2023 годы и определяет не только текущее состояние НПС, но и тенденции и вызовы платежного рынка, направления развития НПС на ближайшие годы, а также ожидаемые результаты и риски при реализации Стратегии. Кроме того, в отличие от прошлой Стратегии в новый акт дополнительно включены ключевые количественные показатели ее реализации.

На важных моментах, касающихся современных тенденций, планов по развитию НПС и предполагаемых результатов реализации Стратегии, остановимся более подробно.

Современные международные и российские тренды

За последнее десятилетие платежная система осуществила большой скачок, хотя совершенствование клиентских интерфейсов происходило без фундаментальных изменений самих платежных инструментов. Но в последнее время наметился ряд новых тенденций, требующих более взвешенного подхода при выработке концептуальных решений. Самыми значимыми, по мнению Банка России, являются:

• цифровая трансформация государства и общества;
• использование новых технологий для встраивания процесса платежа в другие услуги и сервисы;
• повышение роли новых игроков, крупнейших финтех- и IT-компаний в платежной отрасли в противовес традиционным платежным институтам;
• усиление потребности в бесшовном взаимодействии и операционной совместимости всех участников платежного рынка;
• возрастание рисков доминирования крупнейших игроков, требующее создания условий для поддержания конкуренции в платежной сфере;
• усиление роли регуляторов в сохранении бесперебойности оказания платежных услуг, создании условий для перехода на цифровые платежи с высокими стандартами безопасности, поддержании доверия потребителей к безналичным платежам.

Могут ли кредитные организации осуществлять перевод денежных средств без открытия банковских счетов с использованием электронных средств платежа? Узнайте из "Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки" в системе ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Так, трансформация клиентского опыта обусловила потребность в осуществлении операций моментально (в режиме онлайн) и повысила спрос на быстрые, безопасные, доступные и удобные платежи с использованием упрощенных идентификаторов – посредством мобильного телефона, адреса электронной почты, социального ID и т. п. "Потребителю сегодня крайне важно иметь возможность сравнить предложения разных поставщиков "здесь и сейчас" и мгновенно выбрать лучшее для себя предложение", – отмечается в Стратегии.

Наибольший интерес для потребителей платежных услуг представляет тренд по применению новых технологий в платежах. Речь идет о таких активно развивающихся цифровых способах инициирования и осуществления платежа, как:

• биометрия, используемая для идентификации и аутентификации пользователей, инициирования и приема платежей, – технологию биоэквайринга тестируют многие торговые точки, включая крупные российские розничные сети и рестораны быстрого обслуживания, прогнозируемые ежегодные темпы роста использования биометрических технологий в России к 2024 году могут превысить среднемировой показатель более чем в 1,5 раза;
• использование носимых устройств для платежей – имеются в виду платежи через смарт-устройства в виде платежных браслетов, колец, иных гаджетов, с использованием которых уже совершается более 1,2% всех бесконтактных платежей в мире;
• осуществление платежей через мессенджеры и чат-боты, которые к 2025 году, по оценкам экспертов, превысят 8 трлн долларов.

Между тем внедрение новых технологий в платежной сфере усиливает позиции новых участников платежного рынка, которые зачастую не поднадзорны финансовым регуляторам. Лидирующие позиции здесь уже занимают глобальные IT-компании – так называемые бигтехи, которые выводят на платежный рынок новые высокотехнологичные продукты и сервисы. Самыми крупными по рыночной капитализации являются Microsoft, Apple, Amazon, Google, Facebook, Alibaba, Tencent. В настоящий момент благодаря существенным финансовым ресурсам, высоким компетенциям, технологичной инфраструктуре и большой клиентской базе они претендуют на ведущие роли в цифровизации розничных платежных услуг. По подсчетам Банка России, в нашей стране более 20% всех бесконтактных платежей совершается с использованием платежных приложений бигтехов, и этот показатель продолжает расти, стимулируя монополизацию на платежном рынке.

На базе бигтехов могут формироваться и укрупненные структуры – платформы и экосистемы, предлагающие своим клиентам единую среду для получения целого спектра услуг. Они способны улучшать клиентский опыт, предоставляя больший выбор продуктов и сервисов на более выгодных условиях, но при этом вредят конкуренции, ограничивая за счет своих стабильных позиций доступ независимых поставщиков услуг к клиентской базе и информации. А на развитии конкуренции Банк России тоже делает акцент, поскольку создание условий для поддержания конкуренции в платежной сфере является важнейшим фактором для появления новых продуктов и услуг, снижения издержек потребителей и общества в целом. Пока на российском платежном рынке, хоть и представленном большим количеством поставщиков платежных услуг, основную долю занимают лишь 1-2 крупнейших участника. А это, по мнению регулятора, может привести к тому, что клиенты будут ограничены в выборе продуктов и услуг других поставщиков, так как они станут экономически невыгодны по сравнению с аналогичными продуктами и услугами основного игрока на платежном рынке.

Кроме того, по всему миру расширяется деятельность небанковских поставщиков платежных услуг, оказывающих обширный перечень услуг – от эквайринга торгово-сервисных предприятий и обслуживания POS-терминалов, процессинга электронных платежей и заканчивая передачей финансовых сообщений, поддержкой банкоматных сетей и т. п. По экспертным оценкам, в РФ более 1/3 интернет-сайтов, принимающих оплату банковскими картами, взаимодействуют с платежными агрегаторами, а почти 20% всех бесконтактных платежей совершаются с использованием платежных приложений, разработанных небанковскими вендорами.

Усиливается и влияние регуляторов, которые наряду с обеспечением доступной инфраструктуры и стимулированием развития конкуренции поддерживают внедрение инноваций в платежной сфере. Одним из последних трендов здесь является рассмотрение возможности введения цифровой валюты центральных банков как нового государственного платежного инструмента.

Направления развития НПС

Направления развития НПС обусловлены основной целью реализации Стратегии – предоставление удобных и доступных платежных услуг населению, бизнесу, государству – и теми задачами, которые опосредованы этой целью: обеспечение стабильности функционирования НПС и платежного суверенитета РФ; создание условий для внедрения инноваций в платежной сфере; развитие конкуренции на платежном рынке и снижение издержек потребителей; содействие международному сотрудничеству в платежной сфере и экспорту платежных услуг.

В качестве приоритетных направлений развития НПС определены развитие:

• регулирования в НПС;
• национальной платежной инфраструктуры;
• конкуренции и технологий на платежном рынке;
• международного сотрудничества в платежной сфере.

Регулирование в НПС

В рамках совершенствования регуляторной среды планируется, в частности, распространить принципы пропорционального регулирования на иных, кроме значимых платежных систем, участников рынка платежных услуг. А в отношении участников с менее значимой деятельностью и низкими рисками для потребителей – напротив, урезать некоторые регуляторные требования. Не исключено, что в отдельных сегментах рынка появятся саморегулируемые организации (далее – СРО).

На пути регулирования платежных сервисов в экосистемах (совокупности сервисов одной группы компаний или компании и партнеров) Банк России намерен продолжить анализ и оценку практики предоставления платежных услуг, а также использования транзакционной информации в рамках глобальных и российских экосистем. Упор будет сделан на обеспечении свободы выбора поставщика платежных услуг и легкости его смены для потребителя, в том числе за счет доступа поставщиков к клиентской базе, общим данным и сервисам. А для поддержания доверия потребителей к безналичным расчетам регулятор разработает методы регулирования предоставления платежных сервисов в рамках экосистем, в том числе в отношении защиты информации и обеспечения банковской тайны.

Регулирование института небанковских поставщиков платежных услуг предполагает формирование правовой базы для введения института небанковской организации как самостоятельного поставщика платежных услуг. В этой части будут установлены критерии и процедуры выхода таких организаций на рынок, сформирована правовая база их деятельности. При этом Банк России проследит, чтобы появление нового субъекта НПС не приводило к возникновению регулятивного арбитража с иными участниками рынка.

Еще одним направлением по совершенствованию регуляторной среды станет законодательное определение порядка контроля за деятельностью платежных агентов. Это касается определения механизмов их допуска на рынок, сбора отчетности и проведения надзора за оказанием услуг по приему платежей. А поскольку количество действующих платежных агентов уже превысило 5 тыс., то Банк России оценит целесообразность создания СРО в сфере приема платежей и формирования реестра операторов по приему платежей. Регулятор надеется, что это будет способствовать повышению эффективности надзора за деятельностью платежных агентов.

Рассматриваемое направление деятельности предполагает также создание условий для внедрения электронных платежных счетов в целях обеспечения развития платежных сервисов в B2B-среде (платежи и переводы между юрлицами). В частности, планируется подготовка правовой основы для внедрения инструмента электронного платежного счета (e-invoice), обеспечивающего возможность для передачи электронных счетов и их преобразования в платежное распоряжение. Это обеспечит бесшовность процессов выставления счетов, их оплаты и сверки платежей и создаст условия для реализации участниками рынка новых решений в сфере интеграции электронного документооборота и расчетного обслуживания.

Развитие национальной платежной инфраструктуры

Согласно Стратегии ключевые планы, касающиеся совершенствования национальной платежной инфраструктуры, связаны с:

• платежной системой Банка России;
• системой быстрых платежей;
• национальной системой платежных карт и платежной системой "Мир";
• системой передачи финансовых сообщений.

Так, для поддержания конкуренции на платежном рынке планируется обеспечить доступ к сервисам платежной системы Банка России не только банкам, но и небанковским поставщикам платежных услуг. А для развития трансграничных платежей в национальной валюте, поддержки экспорта платежных услуг и повышения роли российского рубля – обеспечить возможность организации доступа к сервисам платежной системы Банка России банкам стран ЕАЭС и иным организациям – нерезидентам РФ. Это, в свою очередь, потребует совершенствования способов обеспечения информационной безопасности.

Что касается задачи по повышению уровня бесперебойности оказания платежных услуг в России, то ее выполнению должно поспособствовать расширение взаимодействия платежной системы Банка России с другими инфраструктурными организациями финансового рынка. Также будет рассмотрена возможность реализации в системе сервиса завершения межбанковских расчетов для иных, в первую очередь значимых, платежных систем. Ожидается, что эти меры позволят достичь целевого показателя доступности платежной системы Банка России на уровне 99,99%.

Не менее значимыми в ближайшие годы будут и меры по модернизации системы быстрых платежей (далее – СБП). Здесь намечено активное масштабирование сервисов C2B (платежи физлиц в пользу юрлиц) и B2C (выплаты юрлиц в пользу физлиц), в том числе для сегмента малого и среднего бизнеса. Такая работа призвана оказать содействие конкуренции, повысить качество и доступность платежных услуг и значительно сократить транзакционные издержки торговых предприятий. А для упрощения подключения к СБП компаний из сегмента МСБ предполагается разработать новые технологичные схемы взаимодействия между торгово-сервисными предприятиями, банками и Операционным платежным клиринговым центром СБП. Также регулятор займется выработкой подходов к участию в СБП небанковских организаций.

Более того, для повышения удобства и доступности платежных услуг для граждан в СБП планируется обеспечить поддержку возможности пополнения наличными банковских счетов, открытых в любом банке – участнике СБП, используя широкую банковскую инфраструктуру по приему наличных денег. Банк России готов оценить целесообразность реализации в системе и иных сервисов – например, выплаты зарплат. При этом операции через СБП будут доступны в иных приложениях – в частности, в мобильных приложениях банков.

Но на этом Банк России не остановится – следующим шагом станет создание мобильного приложения СБПэй, в котором будут возможны как денежные переводы, платежи за товары и услуги, так и другие платежные сценарии, например, выставление и оплата электронных счетов. Предполагается, что это создаст условия для использования СБП в качестве самостоятельного платежного инструмента, а оплату сделает более простой и удобной, за счет чего в целом увеличится доля безналичных платежей в розничном торговом обороте.

Еще одно намеченное Банком России новшество – запуск в 2022-2023 годах сервисов:

• C2G для платежей в пользу госорганов, в том числе оплаты налогов, штрафов, сборов и пошлин на основе информации Государственной информационной системы государственных и муниципальных платежей;
• G2C для выплат госорганов в пользу потребителей с целью повышения оперативности поступления средств и доступности платежных услуг, в том числе в отдаленных районах страны.

Соответствующие платежи также можно будет совершать в СБП.

В рамках развития национальной системы платежных карт (далее – НСПК) и платежной системы "Мир" намечено:

• дальнейшее их развитие на базе системы платформенных сервисов НСПК, доступной всем участникам платежного рынка как в России, так и в рамках направлений международного продвижения карт "Мир";
• дополнение в целях развития программы лояльности платежной системы "Мир" списка торгово-сервисных предприятий (далее – ТСП) – участников программы;
• расширение функционала личного кабинета ТСП и внедрение личного кабинета банка для улучшения клиентского опыта партнеров программы – банков и ТСП;
• развитие универсальной платформы и приложения мобильных бесконтактных платежей по картам "Мир" с использованием мобильных устройств Mir Pay;
• расширение на базе технологической платформы НСПК и карт "Мир" географии и списка выплат через Федеральное казначейство, технологическая поддержка аналогичных региональных и муниципальных инициатив и решений;
• развитие технологической платформы, обеспечивающей нефинансовый функционал при выпуске кампусных, студенческих и прочих карт, а также возможность получения широкого спектра услуг на едином носителе – "Единой карте жителя";
• участие НСПК в развитии механизмов предоставления государственных, муниципальных, социальных и иных услуг для упрощения взаимодействия населения с государством, в том числе в содействии созданию единой системы оплаты проезда на транспорте в России.

Вместе с тем планируется международное продвижение национальных платежных инструментов, расширение географии и сети ее приема – в частности, посредством развития партнерства с платежными системами стран ЕАЭС/СНГ. Предполагается, что такое сотрудничество позволит держателям карт "Мир" не только снимать деньги в банкоматах и оплачивать покупки и услуги, но и совершать Р2Р-переводы между потребителями – физлицами, например, своим родственникам и знакомым в странах ЕАЭС/СНГ. Будет продолжено развитие отношений с ведущими банками популярных у россиян туристических направлений – Турция, ОАЭ, Вьетнам, Болгария, Таиланд, Корея и другие. А налаживание отношений с зарубежными банками – партнерами и крупными агрегаторами платежей позволит использовать карты "Мир" для оплаты покупок на популярных иностранных интернет-ресурсах.

В свою очередь, систему передачи финансовых сообщений (далее – СПФС) ожидают изменения, связанные с развитием института сервис-бюро, расширением участия нерезидентов и реализацией интернет-доступа к СПФС. Первое направление позволит привлечь новых пользователей за счет обеспечения снижения издержек на подключение к системе и за счет внедрения возможностей технологии прикладных программных интерфейсов (API). Второе – за счет оптимизации процедуры подключения и использования СПФС для нерезидентов будет способствовать продвижению сервисов СПФС за рубеж, а третье – предоставит возможность подключения к системе через Интернет и внедрить веб-технологии и программные интерфейсы.

Согласно ключевым показателям реализации Стратегии доля общего объема безналичных операций в розничной торговле с текущих 70,3% должна возрасти к 2023 году до 75%. Предполагается, что к концу срока реализации Стратегии на долю операций с использованием карт "Мир" будет приходиться порядка 25-27% общего объема операций банковскими картами в России, а доля трафика СПФС в трафике внутрироссийских операций в SWIFT составит 30% против сегодняшних 20,6%. Что касается СБП, то ожидаемое количество переводов между потребителями – физлицами через систему возрастет с 15% до 25% от общего количества межбанковских С2С-операций с использованием банковских карт, обрабатываемых в НСПК, а количество торгово-сервисных предприятий сегмента МСП, подключенных для получения оплаты за товары, работы и услуги к СБП, в том числе использующих QR-код, достигнет к 2023 году 100 тыс. шт.

Развитие конкуренции и технологий на платежном рынке

Деятельность, нацеленная на содействие развитию конкуренции и расширение возможностей использования гражданами, бизнесом и государством современных, доступных, высококачественных и безопасных платежных услуг, будет связана преимущественно с расширением применения цифровых технологий.

В частности, Банк России допускает построение новой платежной инфраструктуры и введение третьей формы денег – цифрового рубля. О такой идее Председатель Банка России Эльвира Набиуллина упоминала еще в прошлом году, а в текущем году была представлена Концепция цифрового рубля. Причем регулятор рассматривает цифровой рубль как инструмент, который должен совместить в себе преимущества и наличных, и безналичных денег. Цифровые деньги не нужно будет носить с собой, как наличные, но ими можно будет оплатить покупки в торговых точках, использующих инструменты безналичных платежей, причем даже при отсутствии доступа к Интернету или мобильной связи.

Цифровой рубль будет предоставляться государством на единых условиях при доступности в режиме 24/7 на всей территории страны в приложениях любых банков, подключенных к платформе цифрового рубля, разработка которого продолжится в соответствии с уже принятой Концепцией цифрового рубля. Апробацию прототипа платформы проведут на ограниченном круге участников, а по результатам пилотного тестирования примут решение о запуске цифрового рубля и этапах его масштабирования. Оператором платформы и эмитентом цифрового рубля выступит Банк России.

Развитию конкуренции и технологий на платежном рынке, по мнению регулятора, должны поспособствовать также внедрение международного стандарта ISO 20022 и поддержка его форматов в платежной системе Банка России, в СПФС, а также расширение его использования в НПС и гармонизация применения в ЕАЭС. Регулятор видит определенный потенциал и в переходе к широкому применению технологии открытых программных интерфейсов – Open API, использование которых может помочь в обеспечении эффективного взаимодействия платежной инфраструктуры, банков, небанковских поставщиков и потребителей платежных услуг. Внедрению стандартов Open API в НПС, которое планируется проводить поэтапно с учетом определения обязательных и рекомендательных стандартов, будет предшествовать создание соответствующей технической инфраструктуры.

В планах регулятора – и совершенствование надзорного инструментария путем применения технологий SupTech, направленной на повышение оперативности и точности получения информации для оценки уровня бесперебойности функционирования значимой платежной инфраструктуры и оказания платежных услуг, а также создание условий для применения технологий RegTech для автоматизации соблюдения нормативных требований с целью снижения нагрузки на участников рынка. Для тех же целей Банк России планирует провести работу по оптимизации форм отчетности и исключению дублирующих показателей, например, путем объединения отдельных форм отчетности.

В качестве еще одной новации, направленной на поддержку конкуренции на платежном рынке, Стратегия предусматривает введение стандарта раскрытия информации об условиях оказания основных платежных услуг. "Ключевым критерием такого стандарта станет простая и понятная форма, позволяющая быстро определить основные параметры предлагаемой услуги и легко сравнить предложения различных поставщиков", – отмечается в документе. Разработку стандарта регулятор видит одной из мер по повышению прозрачности и упрощению выбора потребителями оптимальных для себя платежных услуг и сервисов.

Также в случае востребованности на рынке Банк России готов подумать над способами перехода клиента на обслуживание в другой банк. В качестве варианта рассматривается проработка механизма "переносимого банковского счета", обеспечивающего зачисление средств получателю даже при изменении его банковских реквизитов из-за смены обслуживающего банка.

Для развития НПС Банк России продолжит укреплять международное сотрудничество на пространстве ЕАЭС (планируется переход от двустороннего сотрудничества к общему межсистемному взаимодействию национальных систем платежных карт стран – участников союза), в рамках интеграционных объединений (БРИКС, ШОС и других), в международном пространстве (с Комитетом по платежам и рыночной инфраструктуре при Банке международных расчетов, с Альянсом за финансовую доступность и т. п.), а также с отдельными странами, с которыми уже совершается значительный объем трансграничных переводов (Армения, Беларусь, Казахстан, Киргизия, страны СНГ) или в которых только планируют осуществлять свою деятельность отечественные субъекты НПС (например, Вьетнам).

Ожидаемые результаты Стратегии

Главным посылом реализации Стратегии для граждан Банк России видит предоставление им быстрых, удобных, безопасных и доступных платежных инструментов на прозрачных сопоставимых условиях. В ожидаемых результатах реализации Стратегии для граждан регулятор выделяет три ключевых составляющих:

• обеспечение доступа к платежным услугам в режиме 24/7/365 клиентам всех банков, а не некоторых, как сейчас;
• доступность условий и тарифов на платежные услуги разных поставщиков и возможность легко их сравнить;
• увеличение доли безналичных платежей, осуществляемых с использованием не только банковской карты, но и иных платежных инструментов.

Бизнесу реализация Стратегии должна обеспечить возможность для запуска новых бизнес-моделей, внедрения бесшовных и инновационных платежных инструментов, которые, в свою очередь, будут способствовать повышению качественных и количественных показателей компаний. Предполагается, что торгово-сервисные предприятия смогут получать оплату за товары, работы, услуги с использованием СБП с комиссией не более 0,7% (сейчас – 2,3-2,5%), а у юрлиц появится возможность выставления и оплаты счетов контрагентам по единым стандартам и в единой среде. Кроме того, развитие платежных решений должно помочь снизить транзакционные издержки, в том числе в сегменте малого и среднего предпринимательства.

Что касается положительных результатов реализации Стратегии для государства, то участники платежного рынка получат дополнительно не менее 10 новых продуктов и сервисов, действующих на базе ключевых элементов национальной инфраструктуры (ПС БР, СБП, СПФС, НСПК), вместо 46 тыс. счетов Федерального казначейства и его территориальных органов Банк России начнет обслуживать единый казначейский счет. Также появится возможность осуществления обязательных платежей с использованием СБП с перечислением средств в бюджет в режиме реального времени (сегодня сроки такого перечисления составляют от 1 рабочего дня и более). Да и в целом повышение прозрачности экономики за счет увеличения доли безналичных платежей и цифровизация платежного рынка будет играть важную роль для государства и общества.

***

Банк России в Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы поставил перед собой непростые задачи – как организационного, так и технологического характера. Они направлены на совершенствование уже имеющихся национальных платежных инструментов и внедрение новых продуктов и сервисов.

Предполагается, что реализация положений документа позволит платежной индустрии успешно пройти процесс цифровой трансформации, создав благоприятные условия для предоставления потребителям удобных, безопасных и доступных платежных услуг, развития конкурентного и инновационного платежного рынка.