Информационное письмо Банка России от 31 марта 2020 г. № ИН-06-59/42 “О предоставлении льготного периода в связи с уменьшением уровня дохода заемщика”

В связи со складывающейся экономической и эпидемиологической ситуацией в Российской Федерации в целях ограничения роста просроченной задолженности физических лиц (в том числе зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей) по кредитным договорам (договорам займа) до внесения соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации Банк России рекомендует руководствоваться следующим подходом.

В случае обращения заемщика - физического лица к кредитору с заявлением о реструктуризации его задолженности по кредитному договору (договору займа), в том числе обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, предусматривающим приостановление исполнения им своих обязательств по такому договору на срок до шести месяцев (далее - льготный период), в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода созаемщиков) (далее - заемщик), возникшем после 1 марта 2020 года включительно, кредитору рекомендуется оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика.

В качестве документов, подтверждающих снижение дохода заемщика, помимо справки о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, выписки из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного, а также листка нетрудоспособности, выданного в установленном законодательством Российской Федерации порядке, Банк России рекомендует рассматривать иные документы, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями любых организационно-правовых форм и форм собственности, в том числе физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей.

При определении условий реструктуризации задолженности по кредитному договору (договору займа) (в том числе в части начисления процентов) полагаем возможным применять порядок, аналогичный установленному статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ). При этом рекомендуем предоставлять льготный период и в случае, если ранее заемщиком было реализовано право на обращение к кредитору с требованием, предусмотренным статьей 6.1-1 Закона N 353-ФЗ.

В течение льготного периода по кредитному договору (договору займа) также рекомендуется не начислять неустойку (штраф, пени) за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по такому договору.

Заблаговременно до окончания льготного периода кредитору рекомендуется предоставить заемщику обновленный график платежей по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Банк России рекомендует руководствоваться подходом, указанном в настоящем информационном письме, в отношениях с заемщиком - физическим лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, и заемщиком, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход". При определении размера снижения дохода указанных категорий заемщиков кредитная организация вправе, помимо подтверждающих документов, указанных в настоящем письме, использовать информацию о выручке (доходе), поступающих на банковские счета указанных категорий заемщиков.

Одновременно рекомендуется организовать дистанционное взаимодействие с заемщиком, в том числе с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и телефонной связи, с возможностью последующего (в течение 3 месяцев) предоставления кредитору подтверждающих снижение дохода документов.

Рекомендуем довести содержание настоящего информационного письма до каждого работника, обеспечивающего непосредственное взаимодействие с клиентами финансовой организации.

Информацию для заемщиков, права и интересы которых затрагивает настоящее информационное письмо, рекомендуем разместить на главной странице официального сайта финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (при его наличии), а также на главной странице официального сайта саморегулируемой организации.

Кредиторам рекомендуется применять подходы, изложенные в настоящем информационном письме, в отношении заявлений заемщиков о предоставлении льготного периода, поступивших до 30 сентября 2020 года включительно.

Рекомендуем информировать Банк России о принятых кредиторами заявлениях заемщиков, указанных в настоящем информационном письме, а также решениях по ним по форме согласно приложению 1 к настоящему информационному письму ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Саморегулируемым организациям в сфере финансового рынка рекомендуется довести настоящее письмо до сведения своих членов.