Проект Указания Банка России «О внесении изменений в Указание Банка России от 11 января 2019 года № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» (по состоянию на 26.07.2021)

На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст. 4; 1999, N 47, ст. 5622; 2002, N 12,ст. 1093; N 18, ст. 1721; 2003, N 50, ст. 4855, ст. 4858; 2004, N 30, ст. 3085; 2005, N 10, ст. 760; N 30, ст. ст. 3101, 3115; 2007, N 22, ст. 2563; N 46,ст. 5552; N 49, ст. 6048; 2009, N 44, ст. 5172; 2010, N 17, ст. 1988; N 31,ст. 4195; N 49, ст. 6409; 2011, N 30, ст. 4584; N 49, ст. 7040; 2012, N 53,ст. 7592; 2013, N 26, ст. 3207; N 30, ст. 4067; N 52, ст. 6975; 2014, N 23,ст. 2934; N 30, ст. 4224; N 45, ст. 6154; 2015, N 10, ст. 1409; N 27, ст. 4001,ст. 3946; N 29, ст. ст. 4357, 4385; N 48, ст. 6715; 2016, N 1, ст. 52; N 22, ст. 3094; N 26, ст. ст. 3863, 3891; N 27, ст. 4225; 2017, N 31, ст. ст. 4754, 4830; 2018, N 1, ст. 66, N 18, ст. 2557; N 31, ст. 4840; N 32, ст. 5113, 5115, N 49, ст. 7524):

1. Внести в Указание Банка России от 11 января 2019 года N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика", зарегистрированное в Минюсте России от 21 марта 2019 года N 54108, следующие изменения.

1.1. В пункте 1:

из абзаца 2 подпункта 3 слова "(далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования)" исключить;

в подпункте 5 слова "дохода выгодоприобретателя" заменить словами "инвестиционного дохода";

подпункт 6 изложить в следующей редакции:

"6) разнице в рублях между страховой суммой по соответствующему страховому риску и совокупной страховой премией по договору добровольного страхования. Положительная разница именуется гарантированной выплатой, отрицательная - потерей страховой премии по договору добровольного страхования.

В случае если размер страховой суммы по соответствующему страховому риску не может быть определен при заключении договора добровольного страхования, в том числе зависит от изменения значений показателей, предусмотренных подпунктом 7 настоящего пункта, гарантированная выплата по договору добровольного страхования (потеря страховой премии) признается равной нулю полностью либо в части, которая не может быть определена при заключении договора добровольного страхования.

В случае если договором добровольного страхования предусмотрено условие периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов), страховая организация представляет получателю страховых услуг информацию, предусмотренную настоящим подпунктом, за год.

В случае если страховые выплаты осуществляются на период жизни выгодоприобретателя, страховая сумма по риску дожития для целей расчета гарантированной выплаты по договору добровольного страхования (потери страховой премии) определяется в соответствии с его условиями исходя из параметров, используемых при расчете величины страховых резервов;";

подпункт 7 изложить в следующей редакции:

"7) перечне показателей, от изменения значения которых зависит размер инвестиционного дохода по договору добровольного страхования;";

подпункт 8 изложить в следующей редакции:

"8) том, что изменение значений показателей, указанных в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) доходность по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует инвестиционный доход по договору добровольного страхования;";

подпункт 9 изложить в следующей редакции:

"9) порядке расчета выкупной суммы, а также информацию об обязанности страховой организации в случаях, когда она является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания;";

дополнить подпунктом 9.1 следующего содержания:

"9.1) размере выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен;";

дополнить подпунктами 11 - 13 следующего содержания:

"11) перечне случаев, предусмотренных договором добровольного страхования, при наступлении которых инвестиционный доход не выплачивается;

12) графике уплаты страховых взносов в случае, если условиями договора добровольного страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку;

13) доходности по договорам добровольного страхования с участием страхователя (выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, по которым обязательства по уплате страховой суммы по риску дожития за три предшествующих календарных года прекращены исполнением (далее - договоры добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением), содержащим аналогичные заключаемому договору добровольного страхования условия о:

сроке действия договора добровольного страхования (в годах);

валюте страховой суммы;

способе уплаты страховой премии (единовременно или в рассрочку);

способе выплаты страховой суммы (единовременно или с условием периодических страховых выплат);

способе определения инвестиционного дохода (его определение страховщиком и (или) в зависимости от изменения значений показателей, указанных в подпункте 7 настоящего пункта).

Расчет доходности по договорам добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением, производится по формуле:

,

где:

R - доходность, определяемая в процентах годовых как наиболее близкий к 0 корень уравнения, по договорам добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением;

i - порядковый номер договора добровольного страхования, по которому обязательства прекращены исполнением;

j - порядковый номер платежа по уплате страховой премии с даты начала действия договора добровольного страхования i;

l - порядковый номер платежа по выплате страховой суммы по риску дожития, по выплате в дополнение к ней инвестиционного дохода с даты начала действия договора добровольного страхования i;

M - количество договоров добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением;

- количество платежей по уплате страховой премии по договору добровольного страхования i;

- количество платежей по выплате страховой суммы по риску дожития, по выплате в дополнение к ней инвестиционного дохода по договору добровольного страхования i;

- размер платежа j по договору добровольного страхования i;

- размер платежа l по выплате страховой суммы по риску дожития по договору добровольного страхования i;

- размер платежа l по выплате в дополнение к инвестиционного дохода по договору добровольного страхования i;

- целое число лет в период с даты начала действия договора добровольного страхования i до даты платежа j по договору добровольного страхования i. В случае если указанный период включает неполный год, срок подлежит округлению в сторону ближайшего года;

- целое число лет в период с даты начала действия договора добровольного страхования i до даты платежа l по договору добровольного страхования i, при этом не может быть меньше 1. В случае если указанный период включает неполный год, срок подлежит округлению в сторону ближайшего года.".

1.2. Пункт 3 изложить в следующей редакции:

"3. Информация, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховой организацией получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее - таблица). Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении 1 к настоящему Указанию.

Информация, предусмотренная абзацем третьим подпункта 6, подпунктами 9.1 и 12 пункта 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена в виде отдельных документов, являющихся приложением к таблице.

Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами на четыре пункта больше кегля шрифта максимального размера из используемых на странице размеров шрифта, а также выделяется жирным шрифтом и подчеркивается.

Таблица оформляется в соответствии с требованиями национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 "Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов", утвержденного приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии N 2004-ст от 8 декабря 2016 года "Об утверждении национального стандарта Российской Федерации" (М., ФГУП "Стандартинформ", 2017). Таблица по объему не должна превышать двух печатных страниц без учета приложений, предусмотренных абзацем вторым настоящего пункта.

В случае заключения договора добровольного страхования в виде электронного документа страховая организация должна обеспечить отдельное ознакомление получателя страховых услуг с электронной формой таблицы с соблюдением требований, предусмотренных пунктом 2 настоящего Указания, и ее подписание им в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Страховая организация должна обеспечить раскрытие на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" информации о доходности по договорам добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением. Предусмотренное настоящим абзацем раскрытие информации должно сопровождаться разъяснением порядка расчета доходности по таким договорам и предупреждением о том, что доходность по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует инвестиционный доход по договору добровольного страхования.".

1.3. Дополнить пунктами 3.1 и 3.2 следующего содержания:

"3.1. Добровольное страхование осуществляется на следующих условиях:

страховыми случаями по договору добровольного страхования являются дожитие до определенного возраста или срока либо наступление иного события, а также смерть по любой причине (далее - риск смерти). При этом допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам личного страхования (комбинированное страхование), при условии сохранения минимального перечня страховых случаев, предусмотренных настоящим абзацем;

страховая сумма по риску смерти не может быть менее произведения совокупной страховой премии по договору добровольного страхования, а если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, - совокупных страховых взносов, подлежащих уплате за первый год действия такого договора, и коэффициента, установленного в приложении 2 к настоящему Указанию, который применяется в зависимости от возраста застрахованного лица, срока действия договора добровольного страхования и способа уплаты страховой премии;

страховая сумма по риску дожития не может быть менее совокупной страховой премии по договору добровольного страхования;

страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие с момента уплаты страховой премии, а если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, - с момента уплаты первого страхового взноса, за исключением случая, когда договором добровольного страхования предусмотрено, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие до уплаты страховой премии либо ее первого взноса, соответственно;

обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска, ограничены социально значимыми заболеваниями в соответствии с перечнем, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 года N 715 "Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих", а также циррозом печени, сердечно-сосудистыми заболеваниями, при этом наступление таких обстоятельств в период действия договора добровольного страхования не влечет за собой последствия изменения вероятности наступления страхового риска;

перечень событий, не являющихся страховыми случаями (исключений), ограничен случаями смерти застрахованного лица, вызванной состоянием алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления);

при расторжении договора добровольного страхования до истечения 30 дней со дня уплаты страховой премии выкупная сумма составляет не менее размера уплаченной страховой премии;

при расторжении договора добровольного страхования до уплаты третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страховых взносов;

в случае, если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, первые три страховые взноса должны быть уплачены с периодичностью не чаще одного раза в две недели, при этом размер каждого из таких взносов не может быть менее одной трети размера страхового взноса из максимального по договору добровольного страхования;

размер инвестиционного дохода может быть поставлен в зависимость от изменения значений ценных бумаг, если такие ценные бумаги соответствуют следующим требованиям:

такими ценными бумагами являются ценные бумаги, предусмотренные пунктом 3.2 настоящего Указания;

информация о таких ценных бумагах раскрывается в соответствии с требованиями, предусмотренными подпунктом 2 пункта 5.2 статьи 51.4 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг".

3.2. Размер инвестиционного дохода может быть поставлен в зависимость от изменения значений ценных бумаг, если такими ценными бумагами являются:

1) облигации, отвечающие одновременно следующим признакам:

а) в соответствии с условиями выпуска облигаций доходом по облигации является только процент (купон), который выплачивается не реже чем один раз за каждый календарный год с даты начала размещения облигаций до даты погашения облигаций;

б) в соответствии с условиями выпуска облигаций размер дохода по облигации в части, зависящей от наступления или ненаступления обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", равен значению (изменению значения) одного из следующих показателей (в процентах), умноженному на фиксированную величину (в процентах):

инфляция в Российской Федерации за период, дата окончания которого наступает не менее чем за три месяца до даты выплаты дохода по облигации и продолжительность которого равна продолжительности периода, за который выплачивается доход по облигации (далее - расчетный период);

изменение за расчетный период цены драгоценного металла, допущенного к обращению на российской или иностранной бирже, включенной в перечень, формируемый Банком России в соответствии с пунктом 4 статьи 51.1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", раскрываемой указанной биржей или иным юридическим лицом, включенным в перечень, определенный Банком России, либо цены фьючерсного договора, который заключается на российской или иностранной бирже, включенной в перечень, формируемый Банком России в соответствии с пунктом 4 статьи 51.1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", и базисным активом которого является нефть, раскрываемой российской или иностранной биржей;

изменение за расчетный период раскрываемой российской биржей цены на акцию, допущенную к обращению на российской бирже, за исключением акции, предназначенной для квалифицированных инвесторов;

изменение за расчетный период раскрываемой российской биржей цены на облигацию, допущенную к обращению на российской бирже, за исключением облигации, предназначенной для квалифицированных инвесторов;

изменение за расчетный период курса валюты, установленного Банком России, либо определенного российской биржей в качестве индикатора валютного рынка, либо опубликованного информационным агентством, включенным в перечень, определенный Банком России;

среднее значение публикуемого Банком России индикатора денежного рынка за расчетный период;

изменение за расчетный период индекса, включенного в перечень, установленный Советом директоров Банка России;

значение кривой бескупонной доходности государственных ценных бумаг Российской Федерации в одну из дат расчетного периода;

в) кредитный рейтинг облигаций (при отсутствии кредитного рейтинга облигаций - кредитный рейтинг их эмитента, поручителя (гаранта) по облигациям) не ниже уровня, установленного Советом директоров Банка России в соответствии с пунктом 17.5 части первой статьи 18 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

2) государственные ценные бумаги Российской Федерации.".

3.3. Требования, предусмотренные пунктом 3.1 настоящего Указания, не распространяются на осуществление добровольного страхования на условии единовременной уплаты страхователем совокупной страховой премии в размере 1 500 000 рублей и более либо на условии уплаты страхователем первых трех страховых взносов в совокупном размере 1 500 000 рублей и более.

Требования, предусмотренные абзацами третьим и четвертым пункта 3.1 настоящего Указания, не распространяются на осуществление добровольного страхования на условии уплаты страхователем страховой премии в рассрочку в течение десяти и более лет.".

1.4. Приложение 1 изложить в редакции приложения 1 к настоящему Указанию.

1.5. Приложение 2 изложить в редакции приложения 2 к настоящему Указанию.

2. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования.

3. Требование, предусмотренное абзацем двенадцатым пункта 3.1 и пунктом 3.2 Указания Банка России от 11 января 2019 года N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика" в редакции настоящего Указания, применяется до 1 апреля 2022 года.

Председатель Центрального банка Российской Федерации

Приложение

См. приложения в редакторе Adobe Reader

Пояснительная записка
к проекту Указания Банка России "О внесении изменений в Указание Банка России от 11 января 2019 года N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика"

Банк России разработал проект Указания "О внесении изменений в Указание Банка России от 11 января 2019 года N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика" (далее - проект).

Проект устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика в целях исключения недобросовестных практик по введению потребителей в заблуждение относительно отдельных условий добровольного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Проект распространяется на страховые организации, осуществляющие добровольное страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Планируемый срок вступления в силу нормативного акта Банка России - по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России".

Предложения и замечания по проекту принимаются с 26.07.2021 по 02.08.2021.

Ответственное структурное подразделение Банка России - Департамент страхового рынка.