ВС РФ не одобрил условие о "выплате к сроку" после наступления страхового случая по договору страхования жизни

© freedomtumz / Фотобанк Фотодженика

В рамках дела о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни предметом рассмотрения судов стал вопрос о применении предусмотренного договором условия о "выплате к сроку". Это условие предполагало, что по риску "смерть" страховая выплата производится страховщиком не непосредственно после наступления страхового случая и обращения выгодоприобретателя (супруги застрахованного лица), а в "отложенном" порядке - не ранее окончания срока договора. С учетом этого условия период между датой смерти застрахованного и моментом, когда выгодоприобретатель смог бы фактически получить страховую выплату, составил более трех лет.

Суды трех инстанций исходили из того, что оснований для признания этого условия ничтожным не имеется и оно не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя. Поскольку на момент разрешения спора определенный в соответствии с договором срок страховой выплаты не наступил, в иске было отказано.

Верховный Суд РФ отменил ранее принятые судебные акты (Определение СКЭС Верховного Суда РФ от 31 октября 2023 г. № 44-КГ23-17-К7). Направляя дело на новое рассмотрение, он указал, что законодательство связывает возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами. После наступления страхового случая по риску "смерть" исключается возможность возникновения в дальнейшем новых обязательств в рамках договора страхования, а следовательно отсутствуют основания для сохранения в течение продолжительного периода времени на стороне страховщика обязанности произвести страховую выплату. При таких обстоятельствах срок, на который заключен договор страхования, юридического значения для определения момента возникновения этой обязанности не имеет.

Кроме того, ВС РФ отметил, что условие о страховой выплате по истечении полного срока действия договора не соответствует принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное положение по сравнению с профессиональным субъектом страховой деятельности: страховщик получает возможность в течение всего этого периода пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая на нее никаких процентов в пользу выгодоприобретателя.