С 1 января 2024 года правила о кредитных каникулах будут действовать на постоянной основе

© inside-studio / Фотобанк Фотодженика

На прошлой неделе Президент РФ подписал закон, которым предусмотрено дополнение Закона о потребительском кредите (займе) положениями, определяющими порядок предоставления заемщику, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, кредитных каникул – льготного периода, в течение которого исполнение обязательств по кредитному договору приостанавливается (Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 348-ФЗ).

В настоящее время Закон о потребительском кредите (займе) предусматривает соответствующий механизм для заемщиков, обязательства которых обеспечены ипотекой единственного жилого помещения ("ипотечные каникулы"). Для остальных заемщиков возможность воспользоваться кредитными каникулами предусмотрена отдельными федеральными законами на временной основе. В частности, механизм кредитных каникул применялся в связи с пандемией COVID-19, а затем - в качестве меры поддержки экономики и граждан в условиях санкций. Кроме того, льготный период исполнения обязательств по кредитным договорам и договорам займа предусмотрен для граждан (включая ИП), призванных на военную службу по мобилизации, иных лиц, участвующих в специальной военной операции, членов их семей, а также для ООО - субъектов малого и среднего предпринимательства, в которых мобилизованный гражданин является одновременно единственным участником и руководителем.

Теперь соответствующие правила решено закрепить в качестве норм постоянного действия. Для этого в Закон о потребительском кредите (займе) вводится новая статья 6.1-2. В ней, в частности, предусмотрено, что:

• продолжительность льготного периода не может превышать 6 месяцев; по общему правилу он предоставляется по заявлению заемщика однократно в период действия кредитного договора;
• условием предоставления каникул является снижение среднемесячного дохода заемщика за последние два месяца более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущий год либо проживание заемщика в жилом помещении, которое находится в зоне ЧС, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате ЧС;
• размер кредита не превышает максимального значения, установленного Правительством РФ. До издания соответствующего акта максимальное значение кредита определяется непосредственно рассматриваемым законом: для автокредитов – 1 600 000 руб., в отношении других кредитов – 450 000 руб. (для кредитных договоров с лимитом кредитования – 150 000 руб.);
• в течение льготного периода не начисляется неустойка за неисполнение заемщиком обязательств, не допускается досрочное расторжение кредитного договора по требованию кредитора, а также предъявление кредитором требований к поручителю заемщика;
• по окончании каникул исполнение обязательств заемщика возобновляется и он продолжает погашать долг (включая проценты, начисленные в течение льготного периода) на условиях, действовавших до предоставления льготного периода, но срок возврата кредита (займа) продлевается с учетом предоставленной отсрочки.

Также рассматриваемым законом внесен ряд поправок в положения статьи 6.1-1 Закона о потребительском кредите (займе), касающейся "ипотечных каникул". В частности, в отношении заемщика по договору ипотечного кредита дополнен перечень условий, при одновременном соблюдении которых заемщик вправе обратиться с требованием об установлении каникул.

Закон вступит в силу с 1 января 2024 г. При этом предусмотрено, что действие положений новой статьи 6.1-2 Закона о потребительском кредите (займе) распространяется на правоотношения, возникшие из договоров потребкредита, заключенных с заемщиками до этой даты.