Банк России: одностороннее установление комиссий на обслуживание счетов и вкладов недопустимо

© 3dfoto / Фотобанк Фотодженика

Банк России на своем официальном сайте разместил информационное письмо от 14 июня 2022 г. № ИН-03-59-/82¹, в котором обращается внимание кредитных организаций на необходимость:

• не допускать включения в заключаемые с потребителями договоры банковского счета и банковского вклада положений, предусматривающих право кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений за совершение операций;
• не допускать взимания с потребителей комиссионных вознаграждений, увеличенных или установленных кредитной организацией в одностороннем порядке, без получения выраженного клиентом конкретного, информированного и сознательного согласия на применение новых тарифов¹.

Банкам следует провести работу по анализу содержания заключаемых с клиентами – физическими лицами договоров банковского счета и банковского вклада в целях исключения упомянутых в настоящем письме положений, ущемляющих права потребителя.

Помимо этого, в связи с выявлением практик одностороннего увеличения и установления кредитными организациями комиссионных вознаграждений за совершение операций в рамках договоров банковского счета, регулятор сообщает следующее. Законодательство не предусматривает права кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений, взимаемых с потребителя за совершение операций по договору банковского счета, а также возможности предоставления такого права заключенным с потребителем договором. В отношении операций по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, установлен прямой запрет на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 3 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности").

Вместе с тем, ряд кредитных организаций включает в договоры банковского счета с потребителями положения о своем праве в одностороннем порядке (в том числе, путем одностороннего принятия новой редакции тарифов, применения к совершаемым операциям текущей версии тарифов) осуществлять действия по увеличению или установлению комиссионных вознаграждений за проведение операций и в дальнейшем реализует указанную возможность. Некоторые организации, в свою очередь, используют практику согласования соответствующих изменений, при которой офертой выступает публикация кредитной организацией изменений на своем официальном сайте, а акцептом считается отсутствие выраженных потребителем возражений в отношении измененных условий либо имевшая место после соответствующей публикации реализация потребителем своих прав по договору – например, распоряжение денежными средствами на банковском счете.

Регулятор отмечает, что уведомление клиентов кредитной организации об изменении условий путем размещения на ее официальном сайте соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора. В случаях с клиентами – физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях. Банк России считает подобные практики не соответствующими интересам потребителей, поскольку они не предполагают выраженного согласия потребителя на обслуживание на новых условиях, и будет проводить мониторинг действий кредитных организаций по увеличению/установлению комиссий по заключенным ими с гражданами договорам банковских счетов и банковских вкладов на предмет их соответствия требованиям законодательства РФ. При необходимости регулятор будет применять соответствующие меры, предусмотренные федеральными законами.

На официальном сайте Банка России также сообщается, что кредитные организации проинформированы о необходимости проведения работы по исключению возможностей для ущемления прав потребителей и недопущению подобных практик.

_____________________________

¹ С информационным письмом от 14 июня 2022 г. № ИН-03-59-/82 можно ознакомиться на официальном сайте Банка России (https://www.cbr.ru/press/event/?id=12940).