Система быстрых платежей: технологическое развитие и изменения для бизнеса с 1 октября

alexlmx / Depositphotos.com

В эпоху развития цифровых технологий, которое не обошло стороной и банковскую сферу, в экосистеме платежей на основе онлайн-расчетов стремительными темпами развивается и система быстрых платежей (далее – СБП) – сервис Банка России, позволяющий физическим лицам совершать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк – участник СБП, а также производить оплату товаров и услуг в розничных и интернет-магазинах. Несмотря на то что СБП была запущена не так давно – 29 января 2019 года, а полноценно стартовала только 1 октября того же года, она уже зарекомендовала себя как удобная, выгодная и простая в применении система для осуществления платежей – причем как для физлиц, так и для бизнеса.

Представитель Департамента национальной платежной системы Банка России Евгений Рыбалко в ходе состоявшегося на прошлой неделе вебинара, посвященного теме оплаты товаров и услуг с помощью мобильного телефона, отметил, что совокупный объем проведенных через СБП операций между гражданами составляет 3,9 млрд руб., общая сумма платежей физлиц в пользу юрлиц – более 25 млрд руб. А число пользователей с 2 млн в 2019 году возросло до 35 млн на текущий момент. Заметна и динамика роста числа субъектов МСП, которые принимают платежи с использованием СБП, – их количество увеличилось с 200 в 2019 году до 98 тыс. в настоящее время.

На особенностях СБП, ее преимуществах и изменениях с 1 октября остановимся более подробно.

Особенности СБП

СБП разработана Банком России и АО "Национальная система платежных карт". Регулятор является оператором и расчетным центром системы, а НСПК – операционным платежным и клиринговым центром.

В каких случаях при разрешении взаимных претензий между плательщиком и получателем средств можно привлекать банки? Ответ на этот вопрос можно найти в материале "Наличные и безналичные расчеты" в "Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки" системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

СБП изначально была внедрена для осуществления физлицами мгновенных переводов по номеру мобильного телефона в любой банк – участник СБП. Но на втором этапе ее развития уже была реализована возможность проводить платежи физлиц в пользу юрлиц за товары и услуги в розничных магазинах и Интернете. Сама экосистема платежей на основе онлайн-расчетов в настоящее время представлена платежами: С2С – переводы между физлицами по номеру телефона; С2В – оплата товаров и услуг по QR и в Интернете; В2С – выплаты от организаций в пользу физлиц (например, возвраты ранее осуществленных покупок или выплаты в рамках услуг, оказанных физическим лицом юридическому). По словам Директора по продажам АО "НСПК" Андрея Ковригина, в ближайшее время к этому перечню добавится сценарий В2В – расчеты между организациями.

При этом в самом распространенном у бизнеса сегменте СБП – сегменте С2В-переводов уже зарегистрировано более 60 банков, свыше 170 тыс. торгово-сервисных предприятий, которые могут принимать средства, а число клиентов превышает 1,3 млн. Наибольшей популярностью такие инструменты пользуются в части оплаты: потребительских товаров (27%); брокерских и финансовых услуг (23%); услуг страховых компаний (12%); услуг связи (11%). Еще 27% приходится на иные сегменты бизнеса.

Текущие сценарии использования СБП достаточно разнообразны:

QR-наклейка – когда предоставленный банком многоразовый QR-код распечатывается и выставляется в удобном для покупателя месте, покупатель его считывает банковским приложением, вводит сумму и подтверждает платеж, а банк отправляет кассиру уведомление о поступившем платеже. Такой сценарий актуален для точек с небольшим потоком людей – киосков, ярмарок, хостелов, парикмахерских, маникюрных салонов, паркингов, небольших магазинов, фитнес-клубов.

QR-код на кассе – когда предоставленный банком QR-код отображается покупателю на экране кассы или платежного терминала, на экране любого стороннего приложения, на платежной странице при оплате на сайте либо печатается на документе, наносится на посылку, отправляется пользователю в электронном письме или в мессенджере, а равно предоставляется любым другим способом. Как и при использовании QR-наклейки, покупатель считывает QR-код банковским приложением, проверяет детали платежа и подтверждает его, а банк отправляет кассиру уведомление о поступившем платеже. Такой сценарий подходит для торговых точек, оснащенных кассами или иным оборудованием, на котором можно показать QR-код.

Мгновенный счет – операции по осуществлению платежей C2B (платежи физлиц в пользу юрлиц) для интернет-торговли при оплате клиентом товаров или услуг с мобильного устройства.

Подписки – однократные или регулярные списания средств в пользу бизнеса.

В ходе мероприятия Андрей Ковригин привел примеры применения: QR-кода – POS-терминал, настольные таблички, квитанция на оплату, пречек, сайт магазина, терминал самообслуживания, демонстрация на смартфоне курьера, банер, листовка, плакат; кнопки оплаты по СБП – на сайте магазина, электронной почте и в приложении; платежной ссылки – в мессенджере, электронной почте.

Для подключения к СПБ достаточно обратиться в банк – участник системы, в котором открыт расчетный счет, подписать с ним договор об оказании операционных услуг, услуг платежного клиринга, выбрать оптимальный для себя сценарий использования и при необходимости произвести интеграцию по API-каналам. После этого останется только довести до сведения своих покупателей информацию о новом способе оплаты и начать принимать платежи.

Андрей Ковригин отметил, что СБП – по сути, это одно платежное решение на все каналы оплаты для бизнеса независимо от того, где находится точка взаимодействия компании с покупателем. Причем это не QR-код, как привыкли ее ассоциировать пользователи, а платежная ссылка, которая может быть использована и в виде QR-кода, и в виде кнопки оплаты на сайте, ссылки в мессенджере, бесконтактного платежа по NFС, подписки и т. п. Также, по словам эксперта, в настоящее время отрабатывается механизм реализации программы лояльности с помощью СБП – предполагается, что СБП через платежный виджет будет встраиваться в программу лояльности компаний.

По данным официального сайта СБП, в настоящий момент участниками системы являются 208 банков, при этом к системе платежей C2B подключено более 60 банков, в том числе все системно значимые банки – Сбербанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Совкомбанк, Московский Кредитный Банк, Банк ВТБ, Альфа-банк, ФК "Открытие", Райффайзенбанк, Росбанк, ЮниКредит Банк, Банк ГПБ. В 2021 году к этому списку добавилось также АО "Тинькофф Банк" (Информационное сообщение Банка России от 11 октября 2021 г. "Банк России утвердил перечень системно значимых кредитных организаций").

Преимущества СБП

В числе главных преимуществ СБП для бизнеса эксперты выделяют следующие:

• выгода – в системе действует самая низкая комиссия (не более 0,7%) по сравнению с другими платежными операторами, у которых комиссия варьируется в пределах 2-2,5%;
• простота – для использования системы не требуется дополнительное оборудование, а затраты на подключение минимальны;
• быстрота – деньги моментально (в течение 15 секунд) поступают на счет продавца, что снижает кассовые разрывы;
• универсальность – СБП можно использовать везде, во всех каналах взаимодействия клиентов и при различных сценариях, так как безналичная оплата через СБП работает и на сайте, и в приложении, и в наружной рекламе, и в рассылке.

Более того, действует программа субсидирования, позволяющая субъектам МСП вернуть затраты на уплату банковской комиссии за принятые во втором полугодии 2021 года платежи по СБП в полном объеме за счет средств из бюджета. Порядок и условия участия предпринимателей в этой программе утверждены Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2021 г. № 1103 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение затрат субъектам малого и среднего предпринимательства на оплату банковских комиссий при осуществлении перевода денежных средств физическими лицами в пользу субъектов малого и среднего предпринимательства в оплату товаров (работ, услуг) в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России". На эти цели государство выделило из резервного фонда Правительства РФ бюджетные ассигнования в размере 500 млн руб. (Распоряжение Правительства РФ от 9 июля 2021 г. № 1867-р).

Еще одним преимуществом, отличающим СБП от других систем переводов и платежей, является то, что она работает в круглосуточном режиме ежедневно, включая выходные, нерабочие и нерабочие праздничные дни, установленные законодательством РФ (абз. 4 п. 1.2, п. 6.1 Положения Банка России от 24 сентября 2020 г. № 732-П "О платежной системе Банка России"; далее – Положение). Для осуществления операции не нужно знать номера карты или счета получателя, достаточно только номера телефона. При этом у банков – участников СБП есть возможность ввести дополнительные к общему ограничению суммы переводов и платежей – не более 600 тыс. руб. – лимиты с учетом их внутренней политики управления рисками.

Что касается информационной безопасности, то СБП соответствует всем стандартам. Безопасность переводов обеспечивается с использованием современных систем защиты не только Банком России и НСПК, но и самими банками и их партнерами.

Система постоянно развивается, дополняется и масштабируется. В частности, для удобства пользования инструментами СБП уже запущено специальное мобильное приложение СБПэй для оплаты товаров и услуг в розничных магазинах и Интернете c использованием всех поддерживаемых в СБП способов оплаты. Причем в отличие от других Pay-приложений, которые выполняют оплату и перевод денежных средств, используя возможности "карточных" платежных систем и для платежа им необходимы данные банковской карты, "привязанной" к приложению, СБПэй не использует данные банковских карт, выполняя все платежи с банковского счета пользователя. Приложение СБПэй доступно для установки на смартфоны с операционной системой Android версии не ниже 6.0.

Изменения с 1 октября

Ключевые октябрьские поправки в порядок использования СБП касаются:

• размера банковской комиссии для бизнеса;
• возможности использования СПБ самозанятыми.

Так, по решению Совета директоров Банка России от 13 августа 2021 года с 1 октября 2021 года дополнительно ограничен максимальный размер комиссий, которые банки могут взимать с торгово-сервисных предприятий за операции в СБП, – не более 1,5 тыс. руб. за одну транзацию. Ожидается, что такой подход позволит сократить издержки компаний при продаже товаров на крупные суммы.

Отметим, ранее этот порог был установлен только в относительном выражении без верхнего предельного значения – 0,4-0,7% от суммы платежа в зависимости от вида деятельности торговой точки. Комиссия в минимальном размере 0,4% предусмотрена для отдельных сегментов бизнеса – ЖКХ, телеком, страхование, медицина, благотворительность, потребительские товары, транспорт, образование, инвестиционные фонды, НПФ. Например, такой размер комиссии применяется при оплате услуг медицинских и образовательных учреждений, платежах в пользу благотворительных организаций, оплате ЖКУ, услуг транспортной инфраструктуры, телекоммуникационных, информационных и почтовых услуг, оплате потребительских товаров и товаров повседневного спроса, лекарств, БАД и иных товаров медицинского назначения, за исключением медтехники, а также при оплате услуг страховых компаний. В этом же списке – переводы денежных средств на счета профессиональных участников рынка ценных бумаг и управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и НПФ, а также оплата услуг самозанятых.

Кроме того, по Информации Банка России от 1 октября 2021 года, с 1 октября граждане, зарегистрированные в качестве самозанятых, могут принимать оплату за свои товары и услуги через СБП. Им доступны все сценарии приема платежей – по QR-коду, по платежной ссылке, по подписке, а также возврат средств при необходимости. При этом самозанятому не нужно приобретать специальное оборудование – для настройки такого способа получения оплаты за товары и услуги им достаточно обратиться в банк. "Мы постоянно работаем над расширением возможностей СБП, и решение для самозанятых – еще один сервис в "семействе платежей" системы. Эта новация, с одной стороны, позволит самозанятым предоставить клиентам удобный и современный канал оплаты, с другой – существенно сэкономить на приеме безналичных инструментов. Для них будет действовать льготный тариф – банковская комиссия не должна превышать 0,4% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. руб.", – сообщила директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

Наконец, согласно Положению о платежной системе Банка России с 1 октября 2021 года системно значимые кредитные организации, являющиеся участниками внешней платежной системы, операционный или платежный клиринговый центр которой предоставляет операционные услуги или услуги платежного клиринга при переводе денежных средств с использованием СБП, обязаны использовать СБП для обеспечения возможности осуществления своими клиентами:

• платежей физлиц в пользу юрлиц и ИП для оплаты товаров, работ и услуг с использованием реквизитов перевода, переданных получателем средств плательщику в электронной форме и представленных в том числе в виде кода (за исключением платы за жилое помещение и коммунальные услуги);
• платежей физлиц в пользу физлиц по инициативе получателя средств;
• платежей юрлиц и ИП в пользу физлиц (за исключением выплаты зарплаты, а также платежей юрлиц, лицевые счета которым открыты в территориальных органах Федерального казначейства) (п. 3.4 Положения).

***
СБП эксперты называют универсальным платежным сервисом для бизнеса по всем каналам оплаты. Он не только легко встраивается в различные современные банковские технологии, но и может использоваться на любом уже имеющемся у предпринимателя оборудовании – на онлайн-кассах, терминалах, смартфонах и т. п. И такая технологическая гибкость этого платежного инструмента сохраняет потенциал для его дальнейшего активного развития, совершенствования и широкого распространения в России.

Кроме того, разработчики постоянно стандартизируют и упрощают клиентский опыт, обеспечивая тем самым максимально удобные для пользователя условия оплаты и налаживая бесшовность платежей.