Перспективы отключения России от Visa и MasterCard: реальная экономическая угроза или беспочвенные политические разговоры?

chepko / Depositphotos.com

Тема возможности отключения России от некоторых международных платежных карт и системы SWIFT (международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей) не нова для аналитиков. Истоки такого обсуждения можно найти еще в 2014 году, когда из-за введенных против РФ западных санкций платежные системы Visa и MasterCard были вынуждены на несколько дней заблокировать карты ряда российских банков. В тот раз конфликт оперативно урегулировали, но власти вынесли из него важный урок, который дал импульс для формирования и развития национальной платежной системы. В 2014 году с целью обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств была разработана и запущена национальная система платежных карт (НСПК), на базе которой с 2015 года начался выпуск карты национальной платежной системы "МИР".

Сегодня на фоне нестабильной международной ситуации вопрос о потенциальной угрозе отключения страны от системы SWIFT и платежных карт Visa и MasterCard опять вошел в топ приоритетных вопросов, рассматриваемых экспертами. На очередной дискуссии на эту тему, состоявшейся в конце прошлой недели, свое мнение выразили Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян и первый заместитель Председателя Комитета Госдумы по экономической политике Сергей Калашников.

На предпосылках обсуждения, мнении властей и экспертов по рассматриваемой теме, а также национальных альтернативах остановимся более подробно.

Предпосылки обсуждения

Активизация дискуссии по теме отключения России от Visa, MasterCard и SWIFT связана, в том числе, с недавними высказываниями пресс-секретаря президента Дмитрия Пескова и главы МИД России Сергея Лаврова, которые допустили возможность такого ограничения как реакцию на сложившуюся в настоящее время геополитическую реальность, то есть в качестве одной из ограничительных мер.

Но стоит отметить, что федеральные власти пока оценивают угрозу отключения России от международных платежных систем как потенциальную, а не реальную. Рисков отключения нашей страны от западных платежных систем на сегодняшний день не видит и Банк России. "Однако опыт показывает (и это подтверждает высказывание Дмитрия Пескова), что в отношениях с нынешним Западом исключать нельзя ничего. Поэтому нужно быть готовым к любым недружественным шагам так называемых партнеров", – подчеркнула в ходе состоявшегося 15 апреля брифинга официальный представитель МИД России Мария Захарова.

Отметим, геополитические факторы, находящиеся вне сферы влияния Банка России, регулятор рассматривает как один из рисков при реализации Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы¹ (далее – Стратегия). "Усиливается тенденция использования экономических методов для достижения политических целей. Указанное обстоятельство может усложнить реализацию ряда мероприятий, предполагающих тесное международное сотрудничество", – отмечается в Стратегии, опубликованной на официальном сайте Банка России.

Экспертный взгляд

Большинство экспертов не верят в серьезность угроз по отключению России от SWIFT, Visa и MasterCard. "Такое отключение – это фактически нанесение себе лично такого урона, такого ущерба, который непростителен для представителей серьезного бизнеса", – считает Гарегин Тосунян. Вероятность такого сценария он расценивает как низкую, но не исключает ее полностью, подчеркивая, что если это вдруг произойдет, то Россия уже значительно лучше подготовлена, чем в 2014 году.

Эксперт заверил, что даже в случае негативного сценария на обычных пользователях карт, которые находятся внутри страны, это сильно не отразится – они просто должны будут забрать свои средства и перейти на пользование другими платежными средствами – национальными или иными зарубежными. В любом случае свои деньги пользователи карт не потеряют. "Надо понимать, что это не какой-то банк, в котором остались средства и вы не можете их взять", – обратил внимание Президент АРБ.

Больший дискомфорт может доставить отключение от Visa и MasterCard для тех, кто в этот момент окажется за рубежом. В связи с этим Гарегин Тосунян призывает всегда иметь в качестве подстраховки от непредвиденных ситуаций и наличные деньги, и альтернативные средства международных систем. Но поскольку предполагается, что даже если отключение будет, оно не станет одномоментным, то у людей сохранится возможность отреагировать на ситуацию, соответственно, дискомфорт будет минимальным.

Сергей Калашников придерживается аналогичной позиции относительно рисков ограничения использования в России карт Visa и MasterCard. При этом он обращает внимание на то, что эти карты никак не затрагивают бизнес, который все делает через банковские переводы. И в целом затруднения могут почувствовать только те, кто регулярно выезжает за рубеж (а это порядка 2% россиян). Эксперт уверен, что "это чистый фейк", поскольку существует множество лазеек, позволяющих получить эти карты, даже если их запретят в РФ. Один из таких способов озвучил Гарегин Тосунян: например, если поехать в одну из постсоветских республик, там в банке открыть счет и получить карту – это уже будет не российская карта, она не будет подпадать под санкции, если последние не направлены лично против гражданина, получающего такую карту.

Между тем, Сергей Калашников отмечает, что платежные карты – "вчерашний день", они уходят в прошлое, и сейчас уже не только Банк России, но и другие банки говорят о цифровых деньгах, включая криптовалюту. "Несмотря на то что она еще не играет существенной роли в финансовой системе, уже наступает эпоха криптовалюты", – считает депутат. А Гарегин Тосунян рассматривает криптовалюту как реакцию рынка на избыточное регулирование – как на международном, так и на внутреннем уровне – и тоже видит в ней серьезную перспективу. "И эта перспектива зависит не только от развития технологий, но и от того, насколько люди умеют договариваться между собой, когда их передавливают соответствующие механизмы регулирования – государственные и межгосударственные. Здесь нужно соблюдать чувство меры", – подчеркивает эксперт.

Что касается SWIFT, который охватывает всю финансовую систему мира, то перспективы отключения от этой системы эксперты не воспринимают всерьез. Сергей Калашников отмечает, что если будут введены ограничения по пользованию SWIFT, то это будет означать, что вокруг РФ построена железная стена и никакой международной торговли, никакого сообщения с Западом не будет. "Отключение России от SWIFT означает ее полнейшую изоляцию", – уверен эксперт, хотя и сомневается, что это может произойти, поскольку последствием такого действия может стать разрушение всей структуры мировой экономики. "Все разговоры о SWIFT – чисто политические разговоры, не имеющие под собой основания", – заключил парламентарий.

Альтернативы SWIFT, Visa и MasterCard в России

Россия имеет достаточно мощную национальную платежную инфраструктуру. Об этом свидетельствуют данные, обнародованные Банком России в Стратегии. Так, на 1 января 2021 года инфраструктура национальной платежной системы включала 28 платежных систем, в том числе системно значимые платежные системы Банка России и Национального расчетного депозитария, 36 операторов услуг платежной инфраструктуры – операционных, платежных клиринговых и расчетных центров. Только за прошлый год через российские платежные системы проведено около 22 млрд переводов денежных средств на сумму 1852,3 трлн руб. "Особую роль играет национальная платежная инфраструктура, обеспечивающая независимость российского платежного пространства", – подчеркивается в Стратегии.

Напомним, инфраструктура включает:

• платежную систему Банка России, через которую проводятся операции бюджетной и денежно-кредитной политики, осуществляются госплатежи и межбанковские расчеты всех российских кредитных организаций;
• платежную систему Национального расчетного депозитария, обеспечивающую переводы по сделкам на организованных торгах и на внебиржевом рынке, а также по операциям Банка России на открытом рынке и при рефинансировании кредитных организаций;
• систему быстрых платежей, предоставляющую потребителям возможность быстро, безопасно и удобно в режиме 24/7/365 осуществлять онлайн-переводы по номеру мобильного телефона себе и другим гражданам независимо от того, в каком банке – участнике СБП открыты их счета;
• систему передачи финансовых сообщений, предоставляющую банкам и иным юрлицам безопасную и защищенную среду обмена финансовой информацией;
• национальную систему платежных карт, обеспечивающую обработку всех внутрироссийских операций с банковскими картами.

В контексте рассматриваемой темы наибольшее значение имеют последние два элемента инфраструктуры. Так, система передачи финансовых сообщений (СПФС) рассматривается как альтернатива SWIFT, но в урезанном виде. Она работает в режиме 24/7/365 и обеспечивает передачу сообщений в форматах SWIFT и в собственных форматах пользователей. К сервисам СПФС обеспечен доступ нерезидентов РФ, с 21 зарубежной организацией заключены договоры о предоставлении услуг СПФС, 12 из которых подключены к системе. Около 400 кредитных организаций и иных пользователей подключены к СПФС, ежедневно через систему передается более 70 тыс. сообщений. В 2020 году ежемесячный трафик в СПФС составил около 2 млн сообщений, превысив 20% трафика внутрироссийских сообщений через SWIFT.

По мнению Гарегина Тосуняна, национальная СПФС по масштабам действия пока не может быть сопоставима с международной системой. "Преимущество SWIFT в том, что он работает во всем мире, а то, что в ограниченном объеме пользования – это уже урезанная форма", – считает он. Сергей Калашников добавил, что никакого экономического резонанса отключение от SWIFT иметь не будет – это больше "политическая болтовня".

Отметим, представители МИД России уже сообщали о проработке сопряжения СПФС и похожей системы "Транзит" Московской биржи с европейским, иранским, китайскими и другими иностранными аналогами. Кроме того, власти не снимают со счетов цифровые валюты и блокчейн, которые в настоящее время стремительно развиваются и вполне могут стать технологической основой для построения новой базы для международных расчетов.

Что касается национальной системы платежных карт, то она является оператором и операционным платежным клиринговым центром платежной системы "МИР", а в рамках последней организован выпуск национальных платежных инструментов – карт "МИР". Прием карт "МИР" обеспечен во всей сети на территории России, включая интернет-эквайринг. Согласно статистике Банка России по состоянию на начало 2021 года было выпущено примерно 95 млн карт "МИР" (более 30% всех выпущенных в стране платежных карт), доля операций по ним в общем объеме внутрироссийских операций платежными картами на начало текущего года возросла до 24%. При этом карты "Мир" уже выходят на международное пространство – сегодня они принимаются во всех государствах ЕАЭС и в других странах популярных у российских граждан туристических направлений. А динамика роста применения карты "МИР" среди российских потребителей растет в геометрической прогрессии.

Но несмотря на весомый вклад карты "МИР" в национальную платежную систему, эксперты не считают ее монополистом. Тосунян отметил, что альтернативы ей есть, и они будут развиваться. "Карта "МИР" себя ведет очень корректно с точки зрения перспектив развития и, более того, ставится вопрос о том, чтобы ее потом диверсифицировать, сделать народной – не передавать в одни частные руки, а приватизировать в широком диапазоне" – сообщил глава АРБ. Он призвал не выходить из мировой платежной системы и не строить свою политику исходя из того, чтобы остаться на ограниченной территории с одним монополистом, а подкреплять уважение к собственной валюте, так как рубль пока – "недооцененная валюта". Поэтому не от доллара отказываться надо, а надо уметь в конкурентной среде обеспечивать устойчивость и вес своей валюты, уверен эксперт.

С ним согласился Сергей Калашников, добавив при этом, что альтернативы доллару на мировом рынке нет, и при всем желании мы не сможем от него отказаться. "Доллар во всем мире стал единым платежным средством, и все остальные валюты так или иначе корреспондируются с долларом. Весь мир на сегодняшний день – это долларовый мир и отказаться от доллара – это все равно, что отказаться от внешнеэкономической деятельности", – считает депутат Госдумы.

К слову, по сообщениям на официальном сайте МИД России, уже наметилась тенденция сокращения использования доллара во взаиморасчетах по торговым операциям и расширения применения национальных денежных единиц или валют, отличных от доллара. Заместитель главы МИД России Александр Панкин отметил, что активное взаимодействие в этом направлении ведется с партнерами по АТР, ЕАЭС, СНГ и БРИКС. Одновременно идет работа по синхронизации национальной системы платежных карт "МИР" с иностранными аналогами, включая китайский "ЮнионПэй", японский "ДжейСиБи" и международный "Маэстро". Но, по словам Марии Захаровой, о каких-либо конкретных сроках, как с точки зрения создания всеобъемлющего национального инструментария в сфере осуществления платежных операций и его продвижения на международные рынки, так и возможных новых мер Запада в отношении России в финансовой сфере, говорить пока затруднительно.

В целом же и власти, и эксперты высоко оценивают национальную платежную систему и считают, что ее механизмов будет достаточно для обеспечения гарантий обычным пользователям даже в случае отключения от международных карт и систем. Хотя последнее они считают маловероятным.

***

Таким образом, перспективы отключения России от SWIFT, равно как и ограничения использования платежных систем Visa и MasterCard, эксперты пока видят весьма туманными. Они надеются, что в ближайшее время никаких коллапсов в финансовой сфере не будет. Но даже если какие-то угрозы и станут реальностью, то национальная платежная система не даст сбой, а российские власти оперативно отреагируют на текущие вызовы, чтобы минимизировать ущерб и не нарушить гарантии граждан на применение платежных инструментов.

Как следует из Стратегии, развитие международного сотрудничества в платежной сфере, как и ранее, будет одним из приоритетных направлений развития национальной платежной системы в ближайшие годы. Соответствующая работа будет проводиться в целях укрепления торгово-экономического сотрудничества России с зарубежными государствами, устранения барьеров в международной деятельности субъектов национальной платежной системы и гармонизации подходов регуляторов различных стран к глобальным вызовам для развития платежной отрасли.

_____________________________

¹ С текстом Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы можно ознакомиться на официальном сайте Банка России (https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120210/strategy_nps_2021-2023.pdf).