Удаленное проведение операций, счета эскроу в долевом строительстве и рост активов на фоне стагнации – то, чем запомнился год банковскому сектору

ra2studio / Depositphotos.com

Экономические показатели работы банковской системы за 2018 год в целом можно оценить как положительные. Так считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Банковские активы в уходящем году, как сообщил эксперт, выросли на 8%, капитал удалось нарастить примерно на 7%. Показатель выдачи кредитов юрлицам увеличился на 10%, а физлицам – на 21%, при том, что в прошлом году по нему наблюдался спад. В то же время в отношении организаций вырос на 12,5% и объем просрочки. А в сфере потребительского кредитования, наоборот, возросло число граждан, вовремя вносящих плату по кредитам – показатель просрочки снизился почти на 4%.

Между тем на макроэкономическом уровне, заметил эксперт, наблюдается стагнация. По уровню развития финансового рынка Россия находится в международных рейтингах, по словам Гарегина Тосуняна, только на 107-м месте. Кроме того, за 2018 год с 55% до 60% увеличилась концентрация капитала в банках с госучастием. "Ожидать улучшения ситуации с конкуренцией при таком скачке не приходится, а это – важный критерий для рынка. Ведь если есть конкуренция, то и процентные ставки по кредитам, и цены на товары снижаются", – отметил эксперт.

В законодательном плане 2018 год для банковского сектора оказался плодотворным. Так, банки получили право проводить операции по счетам физлиц с использованием ЕСИА и единой биометрической системы, за ними закрепили обязанность приостанавливать выполнение подозрительных операций клиентов. Эксперт считает, что первая из упомянутых новелл реализована с некоторым "опережением событий", но в любом случае процесс запущен, и в итоге банки и клиенты смогут адаптироваться и воспринять нововведения. О некоторых возможных проблемах, с которыми могут столкнуться банки и их клиенты в связи с установлением возможности блокировки операций по счетам, портал ГАРАНТ.РУ писал ранее.

Масштабные поправки коснулись законодательства о долевом строительстве жилья: привлечение денежных средств граждан и юрлиц для долевого строительства при представлении договора с первым участником такого строительства на госрегистрацию после 1 июля 2019 года должно будет осуществляться только с использованием эскроу-счетов (ч. 5 ст. 8 Федерального закона от 1 июля 2018 г. № 175-ФЗ). Стоит отметить, что в уходящем году снизились, как сообщил Гарегин Тосунян, среднегодовые ставки по ипотечным кредитам до 13,1% по сравнению с 14,8% в прошлом году. Эксперт также обратил внимание на то, что Банк России не вправе диктовать банкам конкретные условия кредитования, в том числе касающиеся возможности предоставления ипотечных каникул, а может только задавать общий вектор движения: "навстречу клиенту" или наоборот. Регулятор стоит, по словам президента Ассоциации российских банков, на позиции необходимости стимулирования использования подобных механизмов кредитной реструктуризации.

Могут ли банки передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности? Узнайте ответ в "Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ" интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Напомним также, что важными правовыми событиями уходящего года для банковской сферы стали введение института уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и "старт" функционирования двухуровневой банковской системы, в которую входят банки с базовыми и универсальными лицензиями (последние должны иметь не менее 1 млрд руб. собственных средств). Гарегин Тосунян считает, что такая двухуровневая система позволяет лишать ряд банков по признаку недостаточности капитала возможности участия в различных проектах, хотя, по его мнению, для такого "отсечения" достаточно было бы конкурентной борьбы. Напомним, что в отношении банков с базовой лицензией установлен ряд ограничений на осуществление операций и сделок. Они не вправе, например, приобретать права требования к иностранным лицам, осуществлять лизинговые операции с ними и выдавать в их отношении поручительства и т. д. (ст. 5.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности"). На сегодняшний день, по словам эксперта, действует 334 банка с универсальными лицензиями и 114 банков – с базовыми.

Новый год начнется, по оценке Гарегина Тосуняна, с позитивной ноты: с 1 января 2019 года вступит в силу Федеральный закон от 3 августа 2018 г. № 322-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", которым предусматривается расширение системы страхования вкладов. Ее действие распространится и на малые предприятия. Кроме того, эксперт сообщил, что в разработке в контексте дедолларизации находится инициатива о включении в систему страхования металлических счетов. Возможно, в скором времени будет реализована и инициатива Банка России о запрете размещения информации о курсах иностранных валют вне помещений банков. Однако такое предложение эксперт считает нецелесообразным: узнавать и анализировать необходимую информацию станет сложнее.