Cтраховой рынок – 2019: страхование жизни без мисселинга, движение к индивидуализированным тарифам ОСАГО, страхование жилья от ЧС

Shutter_M / Depositphotos.com

Одним из приоритетов сферы страхования по-прежнему остается реформирование ОСАГО, а именно: постепенный переход к индивидуализированным тарифам, отметил в ходе прошедшей вчера пресс-конференции президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс. Первый шаг к дифференциации тарифов уже сделан – в настоящее время на регистрации в Минюсте России находится утвержденное 30 ноября Советом директоров Банка России указание¹ о предельных размерах базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО, а также о порядке их применения страховщиками при определении страховой премии. Документ предполагает, в частности, корректировку значений коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа (КВС) – 58 позиций вместо предусмотренных в настоящее время четырех, в результате которой для самых молодых и неопытных водителей КВС повысится с 1,8 до 1,87, а для категории с наименее рискованным сочетанием возраста и стажа (водители старше 59 лет, стаж которых – более трех лет) будет установлен более низкий по сравнению с действующим пока минимальным значением коэффициент – 0,93 вместо 1. Кроме того, новое указание предполагает отказ от практики пересчета коэффициента бонус-малус (КБМ) в течение года – КБМ будет присваиваться водителям ежегодно 1 апреля, а также расширение тарифного коридора базовых ставок страхового тарифа (приложение 1 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У) на 20% в каждую сторону (то есть минимальное значение уменьшается, а максимальное – увеличивается). Эти изменения, по мнению Банка России, позволят обеспечить более персонифицированный подход к тарифообразованию, однако для установления индивидуального тарифа для каждого водителя необходима соответствующая корректировка законодательства. Есть основания полагать, что изменения в Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" будут внесены, так как идея индивидуализации тарифов активно продвигается и Комитетом Госдумы по финансовому рынку. По прогнозам ВСС, установление новых тарифов и увеличение коэффициентов для наиболее рискованных категорий водителей могут повлечь увеличение уплачиваемых ими страховых премий до 5%. 

Еще одним существенно влияющим на рост рынка страхования в целом направлением, по словам Игоря Юргенса, является страхование жизни (его доля на текущий момент составляет 29,7%). По мнению эксперта, важно сохранить темпы развития данного вида страхования, обеспечив при этом защиту страхователей от так называемого мисселинга – продажи страховых продуктов без представления полной информации о них и сопутствующих рисках. Напомним, с 7 мая следующего года начнут применяться утвержденные Банком России:

• Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации. Документом среди прочего определено, какую информацию страховые компании обязаны предоставлять получателям страховых услуг при заключении договоров (п. 2.1.2 стандарта), причем для договоров об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ) предусмотрен отдельный перечень сведений (п. 2.1.3 данного документа);
• Базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке.

Также в следующем году вступает в силу большая часть положений закона, предусматривающего возможность утверждения региональными органами власти программ организации возмещения ущерба, причиненного в результате чрезвычайных ситуаций жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования (Федеральный закон от 3 августа 2018 г. № 320-ФЗ). "Фактически это закон, упорядочивающий страхование жилья, проникновение которого у нас минимально – 4-5%. Должно быть намного больше, ведь заливы, пожары, землетрясения – все это нам свойственно. Кроме того, в ряде городов исторические центры на 70% являются деревянными – это объекты, которые хочется сохранить, но при этом они пожароопасны, – отметил президент ВСС. – Страхование жилья по новому закону предполагает большую работу: нужна новая методика, новые цены, новые сбалансированные тарифы, чтобы дойти до людей как в пожароопасных и заливных районах, так и в средней полосе России".

Будет продолжено обсуждение инициативы ВСС об обязательном страховании ответственности владельцев крупных торгово-развлекательных центров и иных мест массового скопления людей. По словам Игоря Юргенса, соответствующие предложения, направленные в Комитет Госдумы по финансовым рынкам, пока поддерживает только МЧС России, хотя целью введения такого страхования, помимо обеспечения безопасности посетителей таких мест, является снижение избыточной административной нагрузки на предпринимателей – собственников данных объектов, что соотносится с главной задачей проводящейся реформы контрольно-надзорной деятельности.

Кроме того, среди обозначенных президентом ВСС приоритетных направлений работы на следующий год следует выделить подготовку предложения о разработке концепции сопровождения страхованием всех этапов строительства и расширении возможностей агрострахования.

______________________________

¹ Информация об утверждении указания размещена на официальном сайте Банка России.