Прекращение договора страхования гражданской ответственности застройщика без согласия дольщика незаконно

zurijeta / Depositphotos.com

Банк России полагает, что ни страховая организация, ни общество взаимного страхования застройщиков не вправе отказаться от исполнения договора страхования гражданской ответственности застройщика без согласия участника долевого строительства.

Затронутая Банком России проблема актуальна для российского рынка долевого строительства жилья в связи со следующим (письмо Банка России от 10 апреля 2018 г. № 53-Н-2-07/9361).

С одной стороны, Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее – закон о долевом строительстве) в редакции, действовавшей до 30 июля 2017 года, прямо запрещает расторжение договоров страхования гражданской ответственности застройщика без согласия участника долевого строительства. Исключение – если страховая компания сама становится "токсичной", например, если размер ее собственных средств опустился ниже одного млрд руб.

С другой стороны, застройщик может страховать гражданскую ответственность по одной из двух схем: либо заключить договор со страховой компанией, либо вступить в НКО ПОВСЗ - единственное в стране общество взаимного страхования застройщиков. Учредители НКО ПОВСЗ были специально отобраны Минрегионом России (в то время Минрегион России был регулятором всей строительной отрасли), а в попечительском совете должны были присутствовать, в том числе, три представителя Правительства РФ и один представитель Банка России.

При этом Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ "О взаимном страховании" (далее – закон о взаимном страховании) противоречит положениям закона о долевом строительстве и разрешает прекращать договоры страхования и без согласия выгодоприобретателей – просто по причине исключения из такого общества, и если это закреплено в его уставе (ч. 5 ст. 8 закона о взаимном страховании). Разумеется, подобное положение перекочевало из закона и в устав НКО ПОВСЗ.

На практике это приводило к тому, что НКО ПОВСЗ получило возможность, во-первых, исключать тех застройщиков, которые вплотную подошли к банкротству, а во-вторых, прекращать договоры страхования гражданской ответственности этих застройщиков, не спрашивая согласия дольщиков. То есть именно дольщики "проблемных объектов", более остальных нуждающиеся в страховой защите, гарантированно ее теряли.

Об особенностях уступки права требования по договору участия в долевом строительстве узнайте из одноименного материала в "Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки" интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Регулятор негативно оценил такую практику и напомнил о преимуществе специальной нормы над общей ("lex specialis derogat generali"): принимая во внимание специфику закона о долевом строительстве, который допускает односторонний отказ от исполнения договора страхования только с согласия выгодоприобретателя, - общие положения закона о взаимном страховании не соответствует действительному смыслу и целям Закона о долевом строительстве, направленного, в первую очередь, на защиту прав дольщиков (участников долевого строительства).

По мнению надзорного органа, после наступления страхового случая дольщики тех застройщиков, которые были исключены из НКО ПОВСЗ, вправе требовать страхового возмещения – если они не давали согласия на расторжение договора страхования.

Отметим, что, хотя нормы о страховании гражданской ответственности застройщиков и о создании НКО ПОВСЗ утратили силу в связи с созданием Фонда защиты дольщиков (ст. 19 Федерального закона от 29 июля 2017 г. № 218-ФЗ "О публично-правовой компании по защите прав граждан – участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"; далее – Закон № 218-ФЗ), однако они до сих пор применяются к большинству объектов долевого строительства жилья - именно к тем, в которых договор участия в долевом строительстве с первым участником долевого строительства заключен до даты госрегистрации Фонда защиты дольщиков (ч. 7 ст. 25 Закона № 218-ФЗ).