(1).jpg)
Кто отдаст ипотечный кредит в случае тяжелой болезни заемщика?
Собственник и генеральный директор юридической компании СБПР
специально для ГАРАНТ.РУ
Оформляя ипотеку, люди собираются жить долго и счастливо в кредитной недвижимости, не думая о том, что могут тяжело заболеть и надолго потерять источник дохода, а то и вовсе умереть. Что нужно сделать, чтобы грамотно подстраховать себя в критической ситуации, чтобы не лишиться жилья или не "повесить" дорогостоящий кредит на своих родственников?
В настоящее время законодатель обязывает заемщика страховать лишь предмет ипотеки – как гарантию сохранения залогового имущества. Остальные же страховки, часто навязываемые при получении кредита, не являются обязательными. Но страховой полис может стать хорошим инструментом при долгосрочном финансовом планировании. В случае если человек желает подстраховаться на случай внезапного ухудшения здоровья, то следует рассмотреть не только обязательное страхование предмета ипотеки, но и страхование заемщика по риску ответственности перед банком.
Внимание к условиям страхования
Следует помнить, что приобретение страховки – это договор между застрахованным лицом и страховой компанией, и условия этого договора могут быть абсолютно разными. Страховые компании сейчас предлагают большое количество продуктов и, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным, то условия в каждом полисе совершенно разные.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
При оформлении страхового полиса заемщик должен обратить внимание на следующие условия:
- застрахованный риск;
- смерть заемщика/инвалидность 1, 2, 3 группы/потеря работы/утрата титула;
- что признается страховым случаем и условия такого признания;
- сумма страхового возмещения, то есть какую сумму должна выплатить страховая компания при наступлении страхового случая;
- срок действия полиса, а именно, на какой период застрахованы риски;
- кто является выгодоприобретателем – банк/заемщик/наследники заемщика.
Что является страховым случаем?
В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Исходя из положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
По положениям ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с положениями ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.
Порядок действий при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая заемщику следует действовать последовательно, дабы получить страховое возмещение в кратчайшие сроки.
I этап. Направление заявления в страховую компанию.
В заявлении обязательно прописываем приложения, которые мы прикладываем к нему: выписки из больницы и иные документы о страховом случае.
Составляя обращение к страховой компании, следует помнить, что заемщик вправе требовать лишь те гарантии и те варианты получения страховых выплат, о которых имеется соглашение между ним и страховой компанией. Никаких дополнительных обязанностей у банка и страховой компании не возникает.
Важно, чтобы заявление было подготовлено в 2-х экземплярах. Один отдаем в страховую компанию. Второй – остается на руках, на нем страховая компания ставит отметку о принятии.
II этап. Анализ ответа страховой компании относительно признания случая страховым и произведения выплаты на предмет законности.
При отказе страховой компании от выплаты происходит сравнение оснований, указанных страховщиком с условиями договора. Например, причиной отказа может быть неполное предоставление документов, перечисленных в договоре.
III этап. Принятие решения о законности отказа.
Если застрахованный действительно предоставил не полный пакет документов в страховую компанию, то целесообразно направить дополнительно документы и дождаться решения по заявлению. В случае, если отказ необоснован, то на этом этапе следует направить в адрес страховой компании досудебную претензию с предложением произвести выплату в добровольном порядке. Направление такой претензии позволит в случае судебного разбирательства заявить о взыскании со страховой компании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ добровольно устранить нарушения прав потребителя (согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя). Срок удовлетворения требований потребителя 10 дней.
IV этап. Начинается с 11-го дня после получения страховой компанией досудебной претензии, но в некоторых случаях целесообразно подождать доставки ответа почтой (до 7 дней после истечения 10-дневного срока , предоставленного страховой для выплаты). На IV этапе мы уже можем обращаться в суд с иском о взыскании со страховой компании выплаты.
Для этого мы :
- готовим иск;
- прикладываем к иску полис, кредитный договор (если выгодоприобретатель банк), копию заявления с отметкой о получении страховой компанией, копии приложений, которые мы передавали вместе с заявлением в страховую;
- такой же пакет документов направляем в адрес ответчика и доказательства направления аналогичного пакета в страховую компанию прикладываем к иску (это может быть квитанция почты России);
- ждем назначения даты судебного разбирательства.
V этап. Судебное разбирательство.
В суде первой инстанции защищаем свою позицию, ссылаемся на условия договора.
VI этап. Исполнение судебного акта.
После вступления в законную силу решения суда, нам необходимо получить исполнительный лист. Для этого пишем заявление в суд и в назначенное время получаем документ.
VII этап. Направляем исполнительный лист по месту нахождения ответчика.
Для этого используем открытый реестр юридических лиц на сайте ФНС России.
В рамках благотворительной акции, которую я реализую совместно с благотворительным фондом поддержки женщин с заболеванием рак груди в г. Тюмени, ко мне обратилась женщина с вопросом: "Как уменьшить размер ежемесячного ипотечного платежа в связи с наступлением инвалидности?". При разборе ситуации уточнила, есть ли у нее полис личного страхования? Потребитель исследовала документы и выяснилось, что ее здоровье застраховано не только на случай смерти заемщика, но и по риску "Возникновение инвалидности I, II, III группы. Размер страховой выплаты был определен как "размер остатка задолженности по ипотечному кредиту". По результатам консультации клиентке было рекомендовано обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Потребитель так и поступила. Страховая компания же ответила запросом новых документов, предоставление которых не было обосновано действующим договором. После получения такого ответа потребитель приняла решение обратиться в суд с требованием к страховой компании не только погасить ипотечный кредит, но и взыскать моральный вред, штраф по закону о защите прав потребителей и неустойку за просрочку срока выплаты. Суд согласился с законностью требований истца.
Калининский районный суд города Тюмени по делу № 2-3922/2023 признал необоснованным истребование у потребителя документов, не предусмотренных договором страхования, и удовлетворил требования истца об обязании страховой компании погасить ипотеку, взыскать моральный вред, штраф за отказ добровольного удовлетворения требований потребителя ввиду наступления страхового случая.
Тяжелое состояние здоровья заемщика
Не являются редкими случаи, когда происходит несчастный случай и застрахованный заемщик оказывается в больнице. В таком случае:
- если человек жив, но не находится в сознании, то родственникам целесообразно обратиться в банк и уточнить, каким способом можно гасить кредит во избежание просрочек;
- если человек жив и в сознании, то родственникам необходимо оформить доверенность на право взаимодействия с кредиторами и страховыми компаниями (возможен выезд нотариуса в больницу для такого удостоверения);
- если человек умер, нужно как можно скорее сообщить в страховую компанию и банк о наступлении страхового случая (если заемщик был застрахован).
Смерть застрахованного заемщика и переход ответственности перед банком к наследникам
В настоящее время суды отказывают во взыскании с наследников задолженности по кредиту, если умерший кредитор был застрахован. Так было и в моей практике, когда я защищала наследника от требований банка о погашении остатка долга по кредиту оставшегося после смерти заемщика-наследодателя. При этом умерший заемщик был застрахован по риску "смерть заемщика". Однако, банк не обратился в страховую компанию, а предъявил требования непосредственно к наследнику, несмотря на то, что достоверно знал о факте страхования жизни заемщика и являлся выгодоприобретателем по полису страхования.
Ленинский районный суд города Тюмени отказал Сбербанку во взыскании долга с наследников заемщика и указал на то, что банк злоупотребляет правом, предъявляя иск к наследникам, при условии, что жизнь умершего заемщика была застрахована. В настоящем деле банк обратился с иском к наследникам, мотивируя тем, что умерший заемщик при жизни не погасил кредит. Наследники возразили, указали в возражениях, что незамедлительно направили в банк и страховую компанию уведомление о смерти наследодателя, приложив необходимые документы. При этом банк, равно как и страховая компания, активных действий по урегулированию вопроса о страховой выплате не предприняли.
Суд согласился с наследниками и указал, что смерть заемщика наступила в период действия договора страхования при наличии заключенного заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, а также отсутствии на момент рассмотрения дела сведений об отказе наследникам в выплате страхового возмещения банку. Обязанность банка, как выгодоприобретателя в рамках программы страхования, обратиться в страховую организацию в соответствии с заключенным соглашением. Исковые требования банка о взыскании задолженности в порядке ст. 1175 ГК РФ с наследника с учетом положений ст. 10 ГК РФ не подлежат удовлетворению.
Юридический совет от эксперта Каждому заемщику (независимо от того, здоров он или нет сейчас) целесообразно сформировать досье по своим обязательствам и активам. Не обязательно это делать в какой-то особой форме. Главное, чтобы эта информация была у наследников или доверенных лиц (юристов). В досье необходимо указать:
|
